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2014年理財規劃師考試復習指導
醫療保險
指為被保險人的治療疾病時發生的醫療費用提供保險保障的保險。這時，醫療費用不僅包括醫生的醫療費和手術費用，還包括住院、護理、使用醫院設備的費用以及各種檢查費用和醫院雜費。醫療保險是健康保險的主要內容之一。
在醫療保險中，由于疾病的發生導致被保險人遭受實際的醫療費用損失，這種損失可以用貨幣來衡量。所以，醫療保險可以具有補償性，即保險人在保險金額的限度內補償被保險人實際支出的醫療費用。醫療保險也可以采用定額給付方式，但只在某些特定保障項目中適用，如住院醫療費、手術費、護理費等。當醫療保險采用補償方式時，保險人通常是按照實際醫療費用進行補償。
醫療保險的費率厘定不僅取決于被保險人的年齡，還到決于被保險人的性別、健康狀況、職業與嗜好等因素。例如，性別與某些疾病的發病率相關，某些職業的工作環境及特點與某此疾病的高發率相關。因此，醫療保險的純保費是依據損失率來計算的。
醫療給付保險的承保條件一般比較嚴格，對疾病產生的原因需要直當嚴格的審查。為防止已患病的被保險人投保，長期醫療保單中常規定一年觀察期(多為半年)，被保險人在觀察期內因疾病支出的醫療費，保險人不負責。觀察期結束后，保險人才開始承擔保險責任。
醫療給付保險一般規定一個最高保險金額，保險人在保險金額限度內支付被保險人所發生的費用，超過此限額時，則保險人停止支付。醫療費用分攤條款是醫療給付保險的又一主要特征。該條款通常要求被保險人承擔部分醫療費用，用以鼓勵被保險人將醫療費用控制至最低，從而有助于保險人將醫療給付保險的成本控制在較低的水平上。醫療費用分攤條款通常采取免賠額和比例分擔兩種形式。免賠額通常是一個固定額度，如100元或200元。只有當被保險人支付的醫療費用超過一固定額度，保險人才開始支付該保險單下發生的醫療費用。大部分醫療給付保險單中都包括一個年度免賠額。在每一日歷年度內，被保險人必須先行支付規定的數額，保險人負責承擔超過部分的醫療費用支出。醫療費用分攤的另一種形式為比例分擔，即以地超過免賠額以上的醫療費用，采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法。如許多醫療給付保險中都包含了20%的比例分擔條款。在該條款下，被保險人在支付了免賠額之后仍需支付其余部分醫療費用的20%。這樣，既保障了被保險人的經濟利益，又促進了被保險人對醫療費用的節約。大多數醫療保險還規定了停止損失條款。停止損失條款規定當被保險人支付的醫療費用超過一定限額后，保險人將全額支付超過部分的醫療費用。
大多數醫療給付保險都明確載明了保險人的除外責任。由于下列原因引起的醫療費用，保險人不負責賠償：戰爭、軍事行動、**或武裝叛亂中發生的醫療費用;被保險人因意外傷害或其他醫療原因、進行整容手術而發生的費用;被保險人故意自傷;因不法行為或嚴重違反安全規則所致疾病等。
醫療給付保險通常包括普通醫療保險、住院醫療保險、手術保險、住院津貼保險、綜合醫療保險和特種醫療保險。
普通醫療保險為被保險人提供治療疾病時相關的一般性治療費用，包括門診費用、醫藥費用和檢查費用。這種保險的成要較低，比較適用于一般公眾。由于醫藥費用和檢查費用的支出控制難度較大，這種保單一般者規定免賠額和費用比例分擔。
由于住院所發生的費用相當可觀，住院醫療保險通常作為一項單獨的保險承擔。住院醫療保險一般采用按住院天數定額給付的方式，在保險合同中約定每天給付金額、免賠天數和最多給付天數。保險公司只對超過免賠天數、未超過最多給付天數的住院期間給付保險金。
手術保險負擔被保險人因必要手術發生的費用，一般負擔部分手術費用。這種保險既可作為單獨險種，也可列為附加險種。
綜合醫療保險為被保險人提供了全面的醫療費用保險，其保障范圍包括醫療、住院、手術等一切費用。其保險費較高，一般都確定一人較低的免賠額和適當的分擔比例(如15%)。
特種疾病保險負擔由于某些特殊疾病，如癌癥、心臟疾病等，給病人帶來的災難性的費用支出。這種保險的保險金額能通常比較高，以足夠支付其產生的各種費用。特種疾病的給付方式一般采取一經確診立即一次性支付保險金額。
兩全保險
兩全保險，又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔給付保險金責任的人壽保險。兩全保險的死亡保險金和生存保險金可以不同，當被保險人在保險期間內死亡時，保險人按合同規定將死亡保險金支付給受益人，保險合同終止;若被保險人生存至保險期間屆滿，保險人將生存保險金支付給被保險人。
任何兩全保險單中都載明一個到期日。如果被保險人至到期日仍然生存，保險人應將保險單規定的保險金額支付給被保險人。兩全保險的期滿日既可以是特定的年齡，也可以是某一特定時期的結束日。例如，一張20年期的兩全保險單的到期日是自該保單生效之日起滿20年止。投保此類保險的人，除了希望在保險期內獲得保險保障，還想以儲蓄為目的，期望在一定時期后有一筆較大收入用于特定目的支出。兩全保險的到期日也可為被保險人生存至60歲或65歲止。這種類型對于那些既想在保險期間內獲得保障，又想在年老退休后取得可觀兩全保險，被保險人生存至期滿日或在期滿日前死亡，兩全保險單都將支付固定的金額。
兩全保險具有保障性和儲蓄性的比重功能。首先，兩全保險對被保險人在保險合同約定的保險期間內可能發生的死亡事故提供保險保障。同時，兩全保險在保險期間內不斷積存現金價值。因為兩全保險通常也采用均衡保險制，在均衡保費制下，保險人早期收取的保費大于其用于賠付的部分，超過的部分不斷積累起來構成準備金用于以后的支付。在兩全保險中，積累起來的準備金在保險期間屆滿時將等于保險金額。因此說，兩全保險具有很強的儲蓄功能。正因為兩全保險承擔了雙重的保險責任，生死合險的保險費率要比單純的生存保險或死亡保險高。
目前兩全保險的業務種類很多，主要有：1.普通兩全保險，即無論被保險人在保險有效期死亡或生存至保險期滿，保險人都給付保險金。2.雙倍兩全保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍的保險金，若被保險人在保險有效期內死亡，保險人給付兩倍的保險金。3.養老附加定期保險，即被保險人如果在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍保險金額的保險金;如果被保險人在保險期間內死亡，保險人按照生存保險金的若干倍給付保險金。4.聯合兩全保險，即由兩人或兩人以上聯合投保的兩全保險。在保險期內，聯合被保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險金，保險即終止;如果在保險期限內，聯合被保險人中無一人死亡，保險期限屆滿時保險人也給付保險金，保險金由全體被保險人共同受領。
人身保險的概念
人身保險屬于定額給付性保險(個別險種除外，如醫療保險，可以是補償性保險)，保險事故發生時，被保險人既可以有經濟上的損失，也可以沒有經濟上的損失，即使有經濟上的損失，也不一定能用貨幣來衡量。因此，人身保險不適用補償原則，也不存在財產保險中比例分攤和代位求償原則的問題。被保險人可同時持有若干份相同的有效保單，保險事故發生后，即可從若干保單同時獲得保險金。如果保險事故是由第三方造成，并依法應由第三方承擔賠償責任，那么被保險人可以同時獲得保險人支付的保險金和第三方支付的賠償金，保險人不能向第三方代位求償。
人身保險是指以人的生命和身體為保險標的，當被保險人發生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。人身保險的保險標的為人的生命或身體。當人的生命作為保險標的時，保險以生存和死亡兩種狀態存在。在定期保險中，如果被保險人在保險期間內死亡，根據保險合同有關條款，保險人給付保險金;在生存保險中，如果被保險人生存至某一約定時點。則保險人給付保險金。當人的身體用為保險標的時，它是以人的健康和生理能力、勞動能力等狀態存在。在健康保險中，如果被保險人的身體遭受疾病或意外傷害而導致損失，根據保險合同，保險人給付保險金。
人身保險的保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面。這些保險責任不僅包括人們在日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故，而且包括與保險人約定的生存期滿等事件。
人身保險的給付條件是，當被保險人遭受保險合同范圍內的保險事件，并由此導致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或保險期滿、年老退休時，保險人根據保險合同的有關條款，向被保險人或受益人給付保險金。
人身保險與財產保險相比較具有一定的特殊性，主要表現在以下幾個方面：
(一)保險金額的確定
人身保險的保險標的是人的生命和身體，而人的生命或身體不是商品，不能用貨幣衡量其實際價值大小，因此保險金額確定不能用財產保險方法衡量，主要有 “生命價值”確定方法和“人身保險設計”方法。一般情況下，保險金額由投保人和保險人共同約定，其確定取決于投保人的設計需要和交費能力。
(二)保險金的給付
人身保險屬于定額給付性保險(個別險種除外，如醫療保險，可以是補償性保險)，保險事故發生時，被保險人既可以有經濟上的損失，也可以沒有經濟上的損失，即使有經濟上的損失，也不一定能用貨幣來衡量。因此，人身保險不適用補償原則，也不存在財產保險中比例分攤和代位求償原則的問題。被保險人可同時持有若干份相同的有效保單，保險事故發生后，即可從若干保單同時獲得保險金。如果保險事故是由第三方造成，并依法應由第三方承擔賠償責任，那么被保險人可以同時獲得保險人支付的保險金和第三方支付的賠償金，保險人不能向第三方代位求償。
(三)保險利益的確定
人身保險的保險利益不同于財產保險，主要表現在：
1.在財產保險中，保險利益具有量的規定性;而在人身保險中，人的生命或身體是無價的，保險利益也不能用貨幣估算。因此，人身保險沒有金額上的限制。
2.在財產保險中，保險利益不僅是訂立合同的前提條件，而且是維持合同效力、保險人支付賠款的條件;而在人身保險中，保險利益只是訂立合同的前提條件，并不是維持合同效力、保險人給付保險金的條件。
(四)具有長期性
財產保險如火險等保險期間大多為1年，而人身保險大都為長期性保單，長則十幾年、幾十年或人的一生。
(五)具有儲蓄性
財產保險的保險期間的一般較短，根據大數法則，在保期間內(有些情況例外，如保險期間內無法確定損失程度等)，保險人向同一保單的所有投保人收取的純保費等于保險人的賠付總額。因此，保險人無法將純保費用于長期投資，財產保險不具有儲蓄性。人身保險，尤其是人壽保險，具有明顯的儲蓄性。一般而言，人壽保險期間較長，采取了不同于自然保費的均衡保費的交費方法，這使得在投保后的一定時期內，投保人交付的純保費大于自然純保費，對于投保人早期交付的純保費大于自然純保費的部分，保險人可以充分利用，并且使得投資收益。被保險人或投保人在保單生效的一定時間后，就可以對其保單享有一定的儲蓄利益，如保單貸款、領取退保金或其他選擇。
人壽保險具人儲蓄性，但不是說明人壽保險完全等同于儲蓄，它與銀行儲蓄相比，有著較大差別，其主要表現為以下幾個方面：
1.二者的對象不同。儲蓄的對象可以是任何單位或個人，沒有特殊條件的約束;而人壽保險的對象必須符合保險人的承保條件，經過核保可能會能一些人被拒�；蛴袟l件的承保。
2.二者的技術要求不同。人壽保險集合眾多單位和個人面臨的同質風險分攤少數單位和個人發生的損失，需要復雜的精算技術;而儲蓄則是使用本金加利息的公式，無需特殊的計算技術。
3.二者的受益期間不同。人壽保險在合同約定信口開合期間，無論何時發生保險事故，受益人均可以得到約定的保險金;而儲蓄只有累積了一定的期間，才能得到預期的利益，即儲存的本金及利息。
4.二者的行為性質不同。人壽保險利用多數投保人交納的保險費建立的保險基金對遭受損失的被保險人提供補償或給付，是一種互助行為;而儲蓄所得就是本人儲存的本金及利息，對每個儲戶都是如此，是一種自助行為。
5.二者的主要目的不同。人壽保險的主要目的是應付各種風險事故造成的經濟損失和給付保險金;而儲蓄的主要目的是為了獲得利息收入。
人民幣理財產品
由于存在利率再次上調的可能，而理財產品一般無法提前支取，因此投資者應盡量選擇一年期和一年以內產品，這樣能在較短的時間內收回投資，規避利率風險;同時要注意能否在到期前質押貸款，質押率多高，以便能解決資金燃眉之急。目前，部分銀行都以組合理財的方式銷售產品，其實這樣的理財方案中儲蓄存款和理財產品各占一定比例，無形中就降低了產品收益率。另外，也有一些銀行雖不進行配比銷售，但要收取一定的產品管理費。因此，投資者在購買時一定要弄清產品情況，分清產品收益率。
人民幣理財產品對廣大投資者而言，已不是一個陌生的詞匯，從2004年國慶前光大銀行首家推出人民幣理財產品以來，已陸續有民生、興業、招商等多家股份制商業銀行加入這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數，爭奪投資者。誘惑與鼓動之前，投資者需要是理性，是謀定而后動。畢竟，錢是自己的，機會是很多的。2005年，投資者在人民幣理財上該如何“下手”呢?
有關專業人士介紹說，由于人民幣理財產品主要將所募資金投資于國債、央行票據等信用等級較高的國家級債券，因此雖然目前市場上各類產品名稱不同，銷售方式各異，但僅針對人民幣理財產品而言，其收益率還是不相上下的。因此，專家建議，投資者在購買產品時要著重注意以下幾點：
——增強流動性。
由于存在利率再次上調的可能，而理財產品一般無法提前支取，因此投資者應盡量選擇一年期和一年以內產品，這樣能在較短的時間內收回投資，規避利率風險;同時要注意能否在到期前質押貸款，質押率多高，以便能解決資金燃眉之急。
——了解產品細則。
雖然產品形式基本大同小異，但面對激烈的市場競爭，各家銀行都在產品功能、服務等方面不斷改進。如招商銀行推出的提前終止權概念，就打破了人民幣理財產品無法提前支取的狀況，投資者能在一定時限內終止交易，這樣就能更自由地安排投資渠道，增加投資收益;
——分清產品收益。
目前，部分銀行都以組合理財的方式銷售產品，其實這樣的理財方案中儲蓄存款和理財產品各占一定比例，無形中就降低了產品收益率。另外，也有一些銀行雖不進行配比銷售，但要收取一定的產品管理費。因此，投資者在購買時一定要弄清產品情況，分清產品收益率。比如，光大銀行于2005年元旦再次推出的人民幣理財產品——陽光理財B計劃，期限為一年，起點銷售金額為10000元，最小變動金額為1000元。根據客戶對銀行的業務忠誠度和貢獻率等，此次光大銀行上海分行設定不同預期收益率和認購金額，并一律免收管理費，同時質押率高達90%.其中白金客戶一年期產品預期收益率為3.1%，最高可認購300萬元理財產品;而準VIP客戶的預期產品收益率也能達到2.8%，限購金額為3萬元。比較以往的人民幣理財產品，該產品收益穩定、流動性強、風險較低，也適合擁有不同數量現金的市民居家理財。此外，債券市場上的產品收益情況都會有上下波動，因此，各行推出的各期產品收益率也不盡相同，投資者應兼顧各方信息，及自身資金安排情況，進行合理投資。
代客境外理財業務
所謂代客境外理財，就是由具有合格的境內機構投資者(QDII)資格的各金融機構，聚集國內投資者的資金，投資于境外金融市場，從而博取比境內更高的收益。投資者可以人民幣購匯后進行投資，同樣以人民幣作為投資幣種，QDII收益率將高于原人民幣理財產品，即使以外幣記價，也可以規避人民幣升值風險。
什么是QDII
QDII(即QualifiedDomesticInstitutionalInvestors，認可本地機構投資者機制)，是允許在資本帳項未完全開放的情況下，內地投資者向海外資本市場進行投資。QDII意味著將允許內地居民外匯投資境外資本市場，QDII將通過中國政府認可的機構來實施。
什么是代客境外理財
所謂代客境外理財，就是由具有合格的境內機構投資者(QDII)資格的各金融機構，聚集國內投資者的資金，投資于境外金融市場，從而博取比境內更高的收益。
QDII產品的優勢
投資者可以人民幣購匯后進行投資，同樣以人民幣作為投資幣種，QDII收益率將高于原人民幣理財產品，即使以外幣記價，也可以規避人民幣升值風險。
QDII產品的四大風險
第一，市場風險。由于境外理財產品的收益完全取決于所投資的市場或者是某一種貨幣的匯率表現，因此在這個市場出現巨大波動時，投資者購買該產品的收益率就會比較低;
第二，匯率風險。境外代客理財產品本金在到期日以預先約定的遠期匯率結匯，如果到期時人民幣匯率高于該遠期結匯匯率，投資者的實際收益將因此降低。由于美元投資收益沒有采取風險規避措施，投資者的美元收益將承擔人民幣升值的匯率風險;
第三，流動性風險。在購買產品前，投資者應看清條款中關于雙方提前終止產品權的相關規定。一般而言，境外代客理財產品規定不提供提前贖回，投資者需持有本產品直至到期。產品到期后，投資者應及時查詢賬戶情況，以避免錯過資金使用與再投資機會;
第四，信用風險。境外代客理財產品所投資的債券、票據等發行體存在著到期日不能支付本息的信用風險。因此您購買產品前應仔細了解產品的投資用途以及產品中蘊藏的風險。
意外傷害保險的概念
意外傷害保險是指保險人對被保險人由意外傷害事故所致死亡或殘疾，或者支付醫療費用，按照合同約定給付全部或部分保險金的保險。
意外傷害保險的保險責任是被保險人由意外傷害所致的死亡或殘疾，或者支付醫療費用，不負責疾病所致的死亡或殘疾。其主要由三個條件構成，即：被保險人遭受了意外傷害事故且意外傷害事故須發生在保險期間內;被保險人死亡或殘疾或支付醫療費用;意外傷害事故是死亡或殘疾或支付醫療費用的直接原因或近因。被保險人遭受意外傷害事故是構成意外傷害保險責任的首要條件。被保險人遭受的傷害事故首先必須符合意外的含義，即傷害的發生是被保險人事先無法預見的，或傷害的發生違背了被保險人的主觀意愿，在技術上不能避免或由于法律或職責的規定不能逃避。而且，被保險人遭受意外傷害必須是客觀發生的事實，不能是臆或推測的。
被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期間之內。如果被保險人有保險期間開始以前遭受意外傷害，而在保險期間內死亡或殘疾或支付醫療費用，不構成保險責任。
被保險人在責任期間內死亡或殘疾或支付醫療費用是構成意外傷害保險的保險責任的必要條件之一。責任期間是意外傷害保險和健康保險的特有概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期間(一般為90天或180天)，只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期間內，而且在責任期間造成死亡、殘疾或支付醫療費用的后果，保險人須承擔保險責任，給付保險金。即使被保險人死亡或被確定為殘疾時保險期間已經屆滿，保險人仍須負責給付保險金。如果被保險人在保險期間內遭受意外傷害，責任期間結束時治療仍未結束，尚不能確定最終是否造成殘廢以及造成何種程度的殘廢，則推定責任期間結束時這一時點上被保險人的組織殘缺或器官正常功能的喪失是永遠的，即以責任期間結束時的情況確定殘廢的程度，并按照這一程度給付殘疾保險金。即使被保險人在此之后經治療痊愈或殘廢程度減輕，保險人也不追回殘廢保險金;反之，若被保險人殘廢程度加重或死亡，保險人也不追加給付。
在意外傷害保險中，被保險人在保險期間內遭受意外傷害，并且在責任期間內死亡或殘疾或支付醫療費用，并不意味著必然構成保險責任。只有當意外傷害與死亡、殘疾或支付醫療費用之間存在著因果關系，即意外傷害是死亡或殘疾或支付醫療費用的直接原因或近因時，才構成保險責任。
保險人在保險單中明確列明不承擔給付責任的意外傷害風險有：被保險人故意犯罪;被保險人尋釁毆斗;醉酒;服用、吸食或注射毒品等。對于一些特殊風險，保險人考慮到保險責任不易區分或限于承保能力，一般不予承保，但經過投保人與保險人特別約定，通過額外加費也可予以承保，如戰爭、核輻射、醫療事故造成的意外傷害，或被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車等高風險運動中遭受的意外傷害。
意外傷害保險費率的厘定一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素。因為被保險人所面臨的主要風險產不因被保險人的年齡、性別不同而有較大的差異。被保險人遭受意外傷害事故的概率多取決于其職業、工種或所從事的活動。在其他條件相同的情況下，被保險人的職業、工種或所從事活動的危險程度越高，應交的保險費越多。因此，費率厘定時不需要以生命表為依據，而是根據損失率來計算。一般的意外傷害保險不具有儲蓄性，保險費率較低，僅為保險金額的千分之幾，投保人只要交納少量保險費，就可以獲得較大的保障。
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