電子商務概述：電子結算系統

　　導語：支付結算系統作為支付體系的核心，在銀行業具有十分重要的地位。計算機技術、網絡技術和通信技術在支付體系中的廣泛應用，便出現了各種各樣的電子支付結算系統。

　　廣義地講，電子結算就是買主和賣主之間的在線資金交換，交換的內容通常是由銀行(或中介機構)發行的并由法定貨幣支撐的數字金融工具(如加密的信用卡號碼、電子支票或電子現金)。

　　1、電子結算系統的發展

　　傳統結算工具的局限性：

　　1) 不能進行實時結算。"實時"意味著消費者在瀏覽器上點擊"結算"按鈕時，結算過程就自動啟動并完成結算。消費者的瀏覽器就能自動將結算指令傳送給銷售商，由銷售商把指令繼續傳送給銀行;銀行對消費者的身份進行認證，并將相應資金劃撥給銷售商(凍結)。銷售商就可以把產品交給消費者了。

　　2)缺乏便利性。傳統的結算方法通常要求消費者離開在線平臺，用電話或郵寄支票的形式結算，這樣做非常麻煩。

　　3)缺乏安全性。在互聯網上用傳統方法結算，消費者就得在線提供信用卡或結算賬戶的細節信息和其他個人信息;即便是事后用電話或電子郵件來提供這些信息也是有風險的。

　　4)使用范圍太窄。信用卡只有在與信用卡發行方簽約的銷售商進行交易時才有效，而且通常不支持個人之間或企業間的直接結算交易。

　　5)缺乏合格性。潛在顧客未必有資格獲得信用卡或支票賬戶。

　　6)不能進行小額結算。許多在互聯網上完成的交易其結算金額都很低，低到打電話或寄信的成本都會成為過高的管理費用。使用這些結算方法的成本甚至超過了銷售商的收入。

　　電子結算是隨著電匯的發展而出現的。早期電匯服務商(例如西部聯盟公司)一般是電報公司，其匯款的安全性取決于公司的財務穩定性。公司是私人控制的資金轉賬機構，它的線路不與公眾共享。在資金傳輸的終點靠收款人簽名來認證，以確保指定的收款人確實收到了這筆資金。

　　六七十年代早期，專用網絡技術促進了電子資金轉賬(EFT)系統的發展。該系統縮短了銀行間傳送結算指令的時間，減少了未承付轉賬支票的數量，但它并沒有改變結算系統的基本結構。之后的結算革新都是為使銀行成本最小化(減少儲備金、加快支票清算速度、減少欺詐等)。早期EFT系統與消費者交互也很少。而EC主要目標則是要影響消費者進行結算的方式，它的發展方向是實時的電子傳輸、票據清算和結算系統。

　　技術成本的降低、經營成本和處理成本的降低、在線商務的增加等都有力地推動了電子結算的發展。

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