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電子支付系統的概述

　　在影響電子商務的諸多因素中，研究和開發適合于電子商務交易的電子支付安全系統具有十分重要的地位，可以說，支付安全是整個電子商務安全的瓶頸。大家跟著小編一起來看看電子支付系統的概述吧。

　　電子支付系統的概述1

　　電子商務把金融環境從有形世界擴展到了虛擬世界，人們在家里通過計算機網絡就可以進行各種金融或商務活動。而金融卡的應用使得電子商務中的交易變得簡便易行，并具有很好的安全性和保密性。

　　電子支付系統概述

　　電子支付是指客戶首先一定金額的現金或存款從發卡者處兌換得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。這種方法實施的基礎是以金融電子化，商用電子化設備和各類交易卡為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，二進制(0、1)為存儲形式，通過計算機網絡系統進行買賣交易。

　　電子商務的電子支付發展有五個階段：

　　銀行利用計算機處理銀行間的業務，辦理結算;

　　銀行計算機與其他機構計算機之間的結算，如代發工資等;

　　利用網絡終端向客戶提供各項銀行業務，如客戶在ATM上取款、存款等操作;

　　利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務，此為現階段電子支付的主要方式;

　　網上支付，即電子支付可隨時隨地地通過互聯網進行直接轉帳結算，形成電子商務環境。

　　就現在世界通用的電子商務支付系統不下幾十種，根據在線傳輸數據的種類(加密、分發類型)，粗略可以被分為三類。

　　第一類是使用"信任的三方"(trusted third party)�？蛻艉蜕碳业男畔⒈热玢y行帳號、信用卡號都被信任的第三方托管和維護。當要實施一個交易的.時候，網絡上只傳送定單信息和支付確認、清除信息，而沒有任何敏感信息。實際上通過這樣的支付系統沒有任何實際的金融交易是在線(on-line)實施的。First Virtual是典型的信任第三方系統。在這種系統中，網絡上的傳送信息甚至可以不加密，因為真正金融交易是離線實施的。但是不加密信息，同樣可以看成一個系統的缺陷，而且客戶和商家必須到第三方注冊才可以交易。

　　第二類是傳統銀行轉帳結算的擴充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交換。例如，如果客戶要從商家購買產品，客戶可以通過電話告知信用卡號以及接收確認信息;銀行同時也接收同樣的信息，并且響應地校對用戶和商家的帳號。如果這樣的信息在線傳送，必須經過加密處理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于數字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系統。這種支付系統，對于B to C(Business to Clients)在線交易是主流，因為現在大部分人，更習慣于傳統的交易方式。通過合適的加密和認證處理，這種交易形式，應該比傳統的電話交易更安全可靠，因為電話交易缺少必要的認證和信息加密處理。

　　第三類是包括各種數字現金(Digital Cash)、電子貨幣(Electronic Money and Electronic Coins)。和前面的系統不一樣，這中支付形式傳送的是真正的"價值"和"金錢"本身。前面兩種交易中，信息的丟失往往是信用卡號碼，被偽造的信息，也只是信用卡號等。而這種交易中信息被偷竊，不僅僅是信息丟失，往往也是財產的真正丟失。

　　通過支付手段，又可以將電子商務支付系統分為電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現金支付、電子支票支付等。

　　電子支付系統安全技術

　　電子商務支付信息流動典型結構如下圖所示。信任第三方是CA認證中心。商家和客戶都必須到CA得到自己的證書，然后通過CA認證。很明顯，各個部分信息傳遞，必須要經過加密處理;信息來源和目的，必須經過認證。

　　電子支付系統的概述2

　　組成內容

　　電子支付系統是實現網上支付的基礎.電子支付系統的發展方向是兼容多種支付工具,但目前的各種支付工具之間存在較大差異,分別有自己的特點和運作模式,適用于不同的交易過程.因此當前的多種電子支付系統通常只是針對某一種支付工具而設計的.Mondex系統、First Virtual系統和FSTC系統是目前使用的幾種主要的電子支付系統。

　　支付系統是指由提供支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的法規以及實現支付的技術手段共同組成的，用來清償經濟活動參加者在獲取實物資產或金融資產時所承擔債務的一種特定方式與安排。因此支付系統是重要的社會基礎設施之一。

　　各種不同的支付系統通常是與各種不同的經濟相聯系在一起的。經濟社會曾經使用過各種形態的貨幣在商品交換中轉移價值。從最初的實物交換發展到商品貨幣（例如貴金屬）標志著社會生產力的進步。

　　而法定貨幣的出現則是支付工具發展史上的第一次飛躍，銀行存款作為支付手段是貨幣制度的一大進步。用電子形式的支付工具完全取代紙憑證形式的現金和非現金支付工具在技術上是完全可以實現的。人們把電子支付工具看成是支付工具發展史上第二次飛躍或革命。

　　網上支付是電子支付系統的發展和創新。傳統的銀行結算支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經過郵政、電信部門的委托傳遞，因而存在著結算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉慢等問題。電子資金轉賬系統縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，并減少了在途資金的占壓。

　　基于互聯網的電子交易支付系統由客戶、商家、認證中心、支付網關、客戶銀行、商家銀行和金融專用網絡七個部分組成。

　　客戶

　　客戶一般是指利用電子交易手段與企業或商家進行電子交易活動的單位或個人。它們通過電子交易平臺與商家交流信息，簽訂交易合同，用自己擁有的網絡支付工具進行支付。

　　商家

　　商家是指向客戶提供商品或服務的單位或個人。在電子支付系統中，它必須能夠根據客戶發出的支付指令向金融機構請求結算，這一過程一般是由商家設置的一臺專門的服務器來處理的。

　　認證中心

　　認證中心是交易各方都信任的公正的第三方中介機構，它主要負責為參與電子交易活動的各方發放和維護數字證書，以確認各方的真實身份，保證電子交易整個過程的安全穩定進行。

　　支付網關

　　支付網關是完成銀行網絡和因特網之間的通信、協議轉換和進行數據加、解密，保護銀行內部網絡安全的一組服務器。它是互聯網公用網絡平臺和銀行內部的金融專用網絡平臺之間的安全接口，電子支付的信息必須通過支付網關進行處理后才能進入銀行內部的支付結算系統。

　　客戶銀行

　　客戶銀行是指為客戶提供資金賬戶和網絡支付工具的銀行，在利用銀行卡作為支付工具的網絡支付體系中，客戶銀行又被稱為發卡行。客戶銀行根據不同的政策和規定，保證支付工具的真實性，并保證對每一筆認證交易的付款。

　　商家銀行

　　商家銀行是為商家提供資金賬戶的銀行，因為商家銀行是依據商家提供的合法賬單來工作的，所以又被稱為收單行�？蛻粝蛏碳野l送訂單和支付指令，商家將收到的訂單留下，將客戶的支付指令提交給商家銀行，然后商家銀行向客戶銀行發出支付授權請求，并進行它們之間的清算工作。

　　金融專網

　　金融專用網絡是銀行內部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網絡，通常具有較高的穩定性和安全性。

　　主要分類

　　大額支付

　　主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發起方和接收方都是商業銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構。大額系統是一個國家支付體系的核心應用系統�，F在的趨勢是，大額系統通常由中央銀行運行，處理貸記轉賬，當然也有由私營部門運行的大額支付系統，這類系統對支付交易雖然可做實時處理，但要在日終進行凈額資金清算。大額系統處理的支付業務量很少（1%～10%），但資金額超過90%，因此大額支付系統中的風險管理特別重要。

　　小額支付

　　主要指ACH（自動清算所），主要處理預先授權的定期貸記（如發放工資）或定期借記（如公共設施繳費）。支付數據以磁介質或數據通信方式提交清算所。

　　聯機支付

　　指POSEFT和ATM系統，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡、電子現金等）。主要特點是金額小、業務量大，交易資金采用凈額結算（但POSEFT和ATM中需要對支付實時授信）。

　　支付模式

　　電子支付不是新概念，從1998年招商銀行率先推出網上銀行業務之后，人們便開始接觸到網上繳費、網上交易和移動銀行業務。這個階段，銀行的電子支付系統無疑是主導力量，但銀行自身沒有足夠的動力也沒有足夠的精力去擴展不同行業的中小型商家參與電子支付。于是非銀行類的企業開始進入支付領域，它們通常被稱為第三方電子支付公司。目前，我國主要存在四種模式：支付網關型模式、自建支付平臺模式、第三方墊付模式、多種支付手段結合模式。

　　1、支付網關型模式

　　支付網關型模式是指一些具有較強銀行接口技術的第三方支付公司以中介的形式分別連接商家和銀行，從而完成商家的電子支付的模式。這樣的第三方支付公司包括網銀在線、上海環訊、北京首信等，它們只是商家到銀行的通道而不是真正的支付平臺，它們的收入主要是與銀行的二次結算獲得的分成，一旦商家和銀行直接相連，這種模式就會因為附加值低而最容易被拋棄。

　　2、自建支付平臺模式

　　自建支付平臺模式是指由擁有龐大用戶群體的大型電子商務公司為主創建或它們自己創建支付平臺的'模式，這種模式的實質便是以所創建的支付平臺作為信用中介，在買家確認收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。這種擔保使得買賣雙方的交易風險得到控制，主要解決了交易中的安全問題，容易保證消費者的忠誠度。采用自建支付平臺模式的企業有淘寶網、eBay易趣、慧聰網、貝寶等。這種支付平臺主要服務于母公司的主營業務，其發展也取決于母公司平臺的大小。

　　3、第三方墊付模式

　　第三方墊付模式是指由第三方支付公司為買家墊付資金或設立虛擬賬戶的模式。它通過買賣雙方在交易平臺內部開立的賬號，以虛擬資金為介質完成網上交易款項支付，這樣的公司有99bill、Yeepay等。

　　4、多種支付手段結合模式

　　多種支付手段結合模式是指第三方電子支付公司利用電話支付、移動支付和網上支付等多種方式提供支付平臺的模式。在這種模式中，客戶可以通過撥打電話、手機短信或者銀行卡等形式進行電子支付。

　　支付流程

　　支付系統的數據流可以分為基于商家轉發的和非商家轉發的兩種模式，本系統根據目前我國電子商務交易采用基于非商家轉發的模式，從客戶發起購買請求到客戶收到商品、商家收到資金，完成整個交易過程，需要經過如下的支付流程:

　　1、用戶瀏覽電子商務網站，選者中意的商品，向商家提出購買請求。

　　2、商家將經用戶核對后的訂單進行數字簽名，提交到支付系統。

　　3、支付網關調用支付界面，要求用戶填寫帳戶信息。

　　4、用戶用支付系統的支付網關的公開密鑰對帳戶信息進行加密，傳遞給支付系統的支付網關;

　　5、支付系統支付網關核對用戶提供的帳戶信息進行數據轉換，通過金融專網或者專線發給金融機構，要求核對用戶帳戶信息。

　　6、金融機構將核對的結果和用戶用于支付確認的信息傳遞給支付系統。