如何選擇適合自己的貸款產品或還款方式

我們公司沒有給我們交住房公積金，因此我只能做商業貸款，但是據說商業貸款里面有很多種類別，好像還款方式也不一樣。。咋個選？

貸款買房應將自身收入、置業目地、貸款年限、提前還款等因素考慮進來，將貸款買房時有可能遇到的風險減少到最低。

（１）工作兩三年，收入不夠穩定的80后外地人士。隨著婚育高峰期的到來，譬如80后外地進京“打工族”，這部分人群在收入不穩定的情況下，如需貸款買房 可以采取“等額本息”這種每月承擔相同貸款金額的方式進行貸款。一來方便借款人計算還款金額并預留出來；二來考慮到年輕人有可能提前還貸的因素，短時期內 在三至五年之間這種方式還是較為省錢的。

（２）收入相對較高，有著良好的存款習慣，貸款年限需要較長時間的外地人士。隨著銀行房貸產品的不斷更新，在常住北京的外地籍人群中有一部分高學歷、高收 入、高素質人群，他們大都有良好的儲蓄存款習慣，貸款買房的年限也相對較長。對于這部分人群。“氣球貸”的優勢在于，比如借款人實際貸款年限為20年，在 其貸款的這段期間借款人可以按照短期借款年限如3年、5年的貸款利率進行還款，比較節省利息，但是一旦20年貸款到達后，借款人需要將剩余的貸款本金和利 息一次性還給銀行，最終的還款壓力比較大但是借款人在貸款期限內每期還款金額卻是相比較少的。

（３）收入較穩，貸款前就考慮“提前還貸”因素的外地人士。在房地產金融市場宏觀調控時局不穩定的情況下，現在貸款買房的人士大都會將“提前還貸”的因素 計算到貸款成本中來。針對收入較穩定的外地人士，借款人在貸款前采用“等額本金”的方式較為合適。因為，“等額本金”在還貸后期所產生的利息是逐月遞減 的，如果借款人考慮“提前還貸”會減少些許支出成本。

如何選擇適合自己的貸款產品或還款方式 [篇2]

1、等額本金還款法適合收入高人群。等額本金還款，借款人隨還貸年份增加逐漸減輕負擔。這種還款方式是將本金分攤到每個月中，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。該還款方式在同等條件下所償還總利息要比等額本息少，隨著時間推移，還款負擔便會逐漸減輕，但由于利息是遞減的，開始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會很大，所以這種還款方式對于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。

2、等額本息還款法適合收入穩定人群。等額本息是指，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。可見，收入穩定、經濟條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式。

3、按季按月還息一次性還本付息法適合從事經營活動人群。一次性還本付息，指借款到期日一次性償還所有貸款利息和本金的還款方法。對于小企業或者個體經營者，可以減輕還款壓力。

4、雙周供省利息。雙周供縮短了還款周期，比原來按月還款的還款頻率高一些，由此產生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著在整個還款期內所歸還的貸款利息，將遠遠小于按月還款時歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時也節省了借款人的總支出。工作和收入穩定的人，選擇雙周供還是很合適的。

5、提前還貸縮短期限。提前還貸之前要算好賬，因為不是所有的提前還貸都能省錢。比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額。因為，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據銀行的時間成本來計算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了。而且，在降息過程中，往往短期貸款利率下降的幅度更大。

6、公積金轉賬還貸。在申請購房組合貸款時，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限，在享受低利率好處的同時，最大程度地降低每月公積金的還款額；最大程度地縮短商業貸款年限，在家庭經濟可承受范圍內盡可能提高每月商業貸款的還款額。公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業性貸款，這樣節省的利息就很可觀。

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