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2017銀行初級《個人貸款》高頻考點整理
個人貸款，又稱零售貸款業務，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。接下來應屆畢業生小編為大家搜索整理了銀行初級《個人貸款》高頻考點整理，希望對大家有所幫助。
銀行市場細分的定義
所謂市場細分，就是營銷者通過市場調研，根據整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據，把某一產品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程。所分出的市場稱為細分市場。
市場細分是一個信息分析和歸納的過程，也是一個目標策略制定的過程。
市場環境分析
銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內外部市場環境進行充分的調查和分析。
1.銀行進行市場環境分析的意義
(1)銀行進行市場環境分析，有利于把握宏觀形勢
(2)銀行進行市場環境分析，有利于掌握微觀情況
(3)銀行進行市場環境分析，有利于發現商業機會
(4)銀行進行市場環境分析，有利于規避市場風險
2、銀行市場環境分析的主要任務
銀行在完全“購買行為、市場細分、目標選擇和市場定位”四大分析任務的基礎上應做到“四化”：
(1)經常化
(2)系統化
(3)科學化
(4)制度化
3、銀行市場環境分析的內容
(1)外部環境
①宏觀環境
A.經濟與技術環境
B.政治與法律環境
C.社會與文化環境
②微觀環境
A.信貸資金的供求狀況
B.客戶的信貸需求和信貸動機
C.銀行同業競爭對手的實力與策略
(2)內部環境
①銀行內部資源分析
A.人力資源
B.資訊資源
C.市場營銷部分的能力
D.經營績效
E.研究開發
②銀行自身實力分析
A.銀行的業務能力
B.銀行的市場地位
C.銀行的市場聲譽
D.銀行的財務實力
E.政府對銀行的特殊政策
F.銀行領導人的能力
4.市場環境分析的基本方法
銀行主要采用SWOT分析方法對其內外部環境進行綜合分析。其中，S(Strength)表示優勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。
個人貸款產品的分類
一、按產品用途分類
1.個人住房貸款：即指貸款人向借款人發放可以用于購買自用普通住房的貸款。
(1)自營性個人住房貸款
(2)公積金個人住房貸款
(3)個人住房組合貸款
2.個人消費貸款：是指銀行向個人發放的用于消費的貸款。
(1)個人汽車貸款：購買汽車的貸款——自用車、商用車;新車、二手車
(2)個人教育貸款：滿足在讀學生或親屬、監護人的就學資金需求的貸款：國家助學貸款、商業助學貸款
(3)個人耐用消費品貸款：大額耐用消費品貸款：大型電器
(4)個人消費額度貸款：在期限和額度內循環使用的人民幣貸款
(5)個人旅游消費貸款：銀行認可的旅行社組織的旅游
(6)個人醫療貸款：就醫時資金短缺的需求
3.個人經營類貸款：指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備、以及用于滿足個人控制的企業生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款
(1)專項貸款
(2)流動資金貸款
二、按擔保方式分類
1.個人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經銀行認可的、符合規定的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。
主要都是固定資產、財產
2.個人質押貸款：質物出質，作為質押物獲取貸款
主要都是金融資產、財產權利
3.個人保證貸款：第三方提供保證的貸款
4.個人信用貸款：無須提供任何擔保的貸款
個人貸款的性質和發展
1、個人貸款的概念和意義
1.個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。
與公司貸款相區別的特征：合同關系主體雙方是銀行和個人
2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面
(1)對金融機構而言：新的收入來源;分散風險
(2)對宏觀經濟而言：滿足居民消費需求;促進國民經濟發展
2、個人貸款的特征
1.貸款品種多、用途廣
2.貸款便利
3.還款方式靈活
3、個人貸款的發展歷程
1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展
2.國內消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發展
3.商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展
按擔保方式分類
根據擔保方式的不同，個人貸款產品可以分為個人抵押貸款、個人質押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。
1、個人抵押貸款
個人抵押貸款是各商業銀行最普遍的個人貸款產品之一，它是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經貸款銀行認可的、符合規定條件的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。當借款人不履行還款義務 時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。
2、個人質押貸款
個人質押貸款是指個人以合法有效的、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。
3、個人保證貸款
個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款。
4、個人信用貸款
個人信用貸款是指銀行向個人發放的、無須提供任何擔保的貸款
個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。
個人貸款產品的要素
個人貸款產品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。它們是貸款產品的基本組成部分，不同貸款要素的設定賦予了個人貸款產品千差萬別的特點。
1、貸款對象
個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。銀行從業資格考試
2、貸款利率
貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時 期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率 =利息額/本金。銀行從業資格考試
3、利率一般可分為年利率、月利率和日利率
國務院批準.和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度，經與借款人共同商定， 并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。
4、貸款期限
貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別自流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。
5、還款方式
各商業銀行的個人貸款產品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。客戶可以根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法。
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