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銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考點：個人經(jīng)營貸款
個人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務的機構。下面是應屆畢業(yè)生小編為大家整理的銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考點：個人經(jīng)營貸款，歡迎閱讀。
一、基礎知識(★★★)
(一)個人經(jīng)營貸款的含義
個人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務的機構。
(二)個人經(jīng)營貸款的貸款要素
1.貸款對象
個人經(jīng)營貸款的對象應該是具有合法經(jīng)營資格的法人企業(yè)或個體工商戶。
借款人申請個人經(jīng)營貸款，需具備銀行要求的下列條件：.
①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～60周歲(不含)之間。
②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明。
③借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。
④具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。
⑤具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄。
⑥能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保。
⑦借款人在銀行開立個人結算賬戶。
⑧貸款人規(guī)定的其他條件。
2.貸款用途
個人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實體合法的經(jīng)營活動，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。
3.貸款利率
個人貸款利率需同時符合中國人民銀行和總行對相關產(chǎn)品的風險定價政策，并符合總行利率授權管理規(guī)定，個人經(jīng)營貸款可在基準利率的基礎上上浮或適當下浮。
4.貸款期限
個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力確定貸款期限。
5.貸款還款方式
個人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。
6.擔保方式
申請個人經(jīng)營貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。
7.貸款額度
個人經(jīng)營貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關原則確定。
二、貸款流程(★★★)
(一)個人經(jīng)營貸款的受理與調查
1.貸款的受理
貸款受理人應要求個人經(jīng)營貸款申請人填寫借款申請書，以書面形式提出個人貸款申請，并按銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：
①個人經(jīng)營貸款申請表。
②借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件。
③經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復印件。
④個人收入證明。
⑤能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料。
⑥抵押房產(chǎn)權屬證明原件及復印件。
⑦貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料。
⑧貸款人要求提供的其他文件或資料。
2.貸前調查
(1)調查方式
貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。
(2)調查內容
個人經(jīng)營貸款調查由貸款經(jīng)辦行負責，貸款實行雙人調查和見客談話制度。調查人對貸款資料的真實性負責。
(二)個人經(jīng)營貸款的審查與審批
銀行的授信審批部門負責在調查人提供的調查資料基礎上，對貸款業(yè)務的合規(guī)性審查。貸款審查應對貸前調查人提交的個人經(jīng)營貸款調查審查審批表、貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等，分析貸款風險因素和風險程度，調查意見是否客觀，并簽署審批意見。
(三)個人經(jīng)營貸款的簽約與發(fā)放
詳細內容請參照本書第三章個人貸款部分。
(四)個人經(jīng)營貸款的支付管理
《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。
(五)個人經(jīng)營貸款的貸后管理
個人經(jīng)營貸款貸后管理相關工作由貸款經(jīng)辦行負責，管理內容包括客戶關系維護、押品管理、違約貸款催收及相應的貸后檢查等工作。信貸管理部門負責貸后監(jiān)測、檢查及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導。
個人經(jīng)營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種，在貸款期限內，借款人可根據(jù)實際情況，提出變更還款方式。
三、風險管理(★★★★★)
(一)個人經(jīng)營貸款的合作機構管理
為了有效規(guī)避個人經(jīng)營貸款合作機構——擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：
1.嚴格專業(yè)擔保機構的準入
基本準入資質應符合以下幾方面要求：
①注冊資金應達到一定規(guī)模。
②具有一定的信貸擔保經(jīng)驗，原則上應從事?lián)I(yè)務一定期限;信用評級達到一定的標準。
③具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持。
④具有良好的信用資質，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。
⑤此類擔保公司，原則上應要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔保總額度進行有效監(jiān)控。
2.嚴格執(zhí)行回訪制度
存在以下情況的，銀行應暫停與該擔保機構的合作：
①經(jīng)營出現(xiàn)明顯的問題，對業(yè)務發(fā)展嚴重不利的;
②有違法、違規(guī)經(jīng)營行為的;
③與銀行合作的存量業(yè)務出現(xiàn)嚴重不良貸款的;
④所進行的合作對銀行業(yè)務拓展沒有明顯促進作用的;
⑤存在對銀行業(yè)務發(fā)展不利的其他因素。
(二)個人經(jīng)營貸款的操作風險管理
對于個人經(jīng)營貸款的操作風險，除參考本章第一節(jié)中商用房貸款的操作風險點外，還應特別關注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。
(三)個人經(jīng)營貸款的信用風險管理
1.個人經(jīng)營貸款信用風險的主要內容
(1)借款人還款能力發(fā)生變化;
(2)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;
(3)保證人還款能力發(fā)生變化;
(4)抵押物價值發(fā)生變化。
2.個人經(jīng)營貸款的防控措施
(1)加強對借款人還款能力的調查和分析;
(2)加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調查和分析;
(3)加強對保證人還款能力的調查和分析;
(4)加強對抵押物價值的調查和分析。
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