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初級銀行業資格考試《個人理財》考點整理
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銀行個人理財業務分類：
商業銀行個人理財分為理財顧問服務和綜合理財服務。
(一)理財顧問服務
理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務，它是一種針對個人客戶的專業化服務，區別于那些商業銀行為銷售儲蓄存
款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動。
(二)綜合理財服務
綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
個人理財概述：
綜合理財服務又可分為理財計劃和私人銀行業務。
1.理財計劃
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發、設計并銷售的資金投資和管理計劃。商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。
根據客戶獲取的收益不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
(1)保證收益理財計劃
保證收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。監管機構對保證收益理財計劃實施嚴格的審批制度和程序。來源：233網校
(2)非保證收益理財計劃
非保證收益理財計劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。
2.私人銀行業務
私人銀行業務是一種向富人和其家庭提供的系統理財業務，它并不限于為客戶提供投資理財產品，還包括替客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在獲益、風險和流動性之間的精準平衡，同時也包括與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業顧問服務。
私人銀行業務的目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到保存財富、創造財富的目標。其核心是個人理財，它已經超越了簡單的銀行資產、負債業務，實際屬于混合業務。
貨幣的時間價值有個古代的故事叫“刻舟求劍”。“楚人有涉江者，其劍自舟中墜于水。遽契其舟，曰："是吾劍之所從墜。'”舟止，從其所契者入水求之。舟已行矣，而劍不行，求劍若此，不亦惑乎?“這個故事說的就是時間和空間的變化，造成同一個事物也起了變化。貨幣也是一樣,今天的貨幣和明天同樣多的貨幣，價值也是不一樣的。來源：233網校
一定數量的貨幣在兩個不同時點之間的價值差異就是貨幣的時間價值。為什么貨幣有時間價值?因為在即期消費，和不消費而用來投資，兩者之間，有差別。也就是說
(1)貨幣可以滿足當前消費或用于投資產生回報，資金占用有機會成本。
(2)貨幣本身存在通貨膨脹的可能性，造成貨幣的貶值。
(3)投資有風險，需要有風險補償。
1、影響貨幣時間價值的因素：
(1)時間：越早投資越好
(2)收益率或通貨膨脹率：收益率高低影響時間價值
(3)單利或復利
例題：在利息率和本金相同情況下，若計息期為一期，則復利終值和單利終值相等。√
2、時間價值與利率(復利)計算：
幾個名詞：PV–現值、FV–終值(復利終值)、t-時間;r-利率
(1)終值計算：
FV=C0*(1+r)FV=PV*(1+r)t
(2)現值計算
C0=FV/(1+r)PV=FV/(1+r)t
(3)復利計算：
FV=C0*(1+r/m)mt
(4)年金的計算
年金：在一段時間內，間隔相等、金額相等、方向相同的現金流。一般來說，我們假定
年金為期末年金。
年金現值PV=(C/r)*[1-1/(1+r)t]
年金終值FV=(C/r)*[(1+r)t-1](輔導教材有誤)
例題：貨幣時間價值計算中計算終值必須考慮的因素有( )
A本金
B年利率
C年數
D到期債務
E股票價格
例題：在利息不斷資本化的條件下，資金時間價值的計算基礎應采用( )
A單利
B復利
C年金
D單利或復利
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