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初級(jí)銀行管理知識(shí)點(diǎn)：金融體系
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知識(shí)點(diǎn)一、金融市場(chǎng)[了解]:
(一)金融市場(chǎng)的概念、分類(lèi)和功能
1.金融市場(chǎng)的概念
金融市場(chǎng)是貨幣和資本的交易活動(dòng)、交易技術(shù)、交易制度、交易產(chǎn)品和交易場(chǎng)所的集合，是以金融工具為交易對(duì)象而形成的資金供求關(guān)系的總和。金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素包括交易主體、交易對(duì)象、交易工具、交易的組織形式和交易價(jià)格等。
2.金融市場(chǎng)的分類(lèi)
按不同的標(biāo)準(zhǔn)可以將金融市場(chǎng)劃分為若干類(lèi)。
(1)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)。
(2)現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和期權(quán)市場(chǎng)。
(3) 一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)。
(4)公開(kāi)市場(chǎng)與協(xié)議市場(chǎng)。
3.金融市場(chǎng)的'功能
(1)貨幣資金融通功能。融通貨幣資金是金融市場(chǎng)最主要、最基本的功能。
(2)優(yōu)化資源配置的功能。金融市場(chǎng)通過(guò)充當(dāng)資金融通媒介，促進(jìn)資金合理流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資源跨時(shí)間、跨地區(qū)、跨行業(yè)的再配置，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源有效地配置到效率高的部門(mén)。
(3)風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能。金融市場(chǎng)投資過(guò)程就是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，金融市場(chǎng)的參與者通過(guò)買(mǎi)賣(mài)金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或接受風(fēng)險(xiǎn)，利用組合投資分散投資于單一金融資產(chǎn)所面臨的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(4)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。金融市場(chǎng)可以通過(guò)其特有的資本聚集功能和引導(dǎo)資本的合理配置機(jī)制，發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用。
(5)交易及定價(jià)功能。借助于金融市場(chǎng)的交易組織、交易規(guī)則和信用制度，以及豐富的金融產(chǎn)品和便利的金融資產(chǎn)交易方式，為各種金融工具互相轉(zhuǎn)換提供了必需的條件，可以降低交易成本，便利金融工具交易。
(6)反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行功能。金融市場(chǎng)是經(jīng)濟(jì)景氣情況的重要信號(hào)系統(tǒng)，是反映經(jīng)濟(jì)情況的“晴雨表”。
(二)貨幣市場(chǎng)
貨幣市場(chǎng)是指融資期限在1年以?xún)?nèi)(包括1年)的資金交易市場(chǎng)，又稱(chēng)為短期資金市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)的基本功能在于實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)性，從而便于各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體可以隨時(shí)獲得或運(yùn)用現(xiàn)實(shí)的貨幣。貨幣市場(chǎng)的主要特點(diǎn)是低風(fēng)險(xiǎn)、低收益;期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性小;交易量大、交易頻繁。
1.同業(yè)拆借市場(chǎng)
同業(yè)拆借市場(chǎng)是指銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期性的、臨時(shí)性的資金調(diào)劑所形成的市場(chǎng)。主要滿足金融機(jī)構(gòu)日常資金的支付清算和短期融通需要。該市場(chǎng)主要有三個(gè)特征，一是主要限于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參加，二是拆借期限短，三是拆借利率市場(chǎng)化。
2.回購(gòu)市場(chǎng)
回購(gòu)市場(chǎng)是指通過(guò)回購(gòu)協(xié)議進(jìn)行短期資金融通的市場(chǎng)。
回購(gòu)市場(chǎng)有以下幾個(gè)主要特征：一是參與者的廣泛性;二是風(fēng)險(xiǎn)性;三是短期性，回購(gòu)期限一般不超過(guò)1年，通常為隔夜或7天;四是利率的市場(chǎng)化。
3.票據(jù)市場(chǎng)
票據(jù)市場(chǎng)即是以商業(yè)票據(jù)作為交易對(duì)象的市場(chǎng)。狹義的票據(jù)市場(chǎng)僅指交易性商業(yè)票據(jù)的交易市場(chǎng)，廣義上的票據(jù)市場(chǎng)則包括融資性商業(yè)票據(jù)和交易性商業(yè)票據(jù)。從廣義角度介紹票據(jù)市場(chǎng)的構(gòu)成來(lái)看，票據(jù)市場(chǎng)主要由票據(jù)承兌市場(chǎng)、票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)構(gòu)成。
(三)資本市場(chǎng)
資本市場(chǎng)是指以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)。資本市場(chǎng)主要包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等。
1.中長(zhǎng)期債券市場(chǎng)
債券市場(chǎng)是發(fā)行和交易債券的市場(chǎng)，它是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。按債券期限劃分，債券市場(chǎng)可分為短期債券市場(chǎng)和中、長(zhǎng)期債券市場(chǎng)。
2.股票市場(chǎng)
股票市場(chǎng)是影響力最大的金融實(shí)體之一。
知識(shí)點(diǎn)二、金融機(jī)構(gòu)與金融工具[了解]:
(一)金融機(jī)構(gòu)概述
從事各種金融活動(dòng)的組織，被統(tǒng)稱(chēng)為金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系由貨幣當(dāng)局、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)組成。
(二)政策性銀行、商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)
1.政策性銀行
1994年，我國(guó)成立了三家政策性銀行——國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，專(zhuān)門(mén)從事原中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)。政策性業(yè)務(wù)是經(jīng)特定程序由國(guó)家交辦或批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，其目的主要是補(bǔ)充和完善市場(chǎng)機(jī)制、促進(jìn)區(qū)域與產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略。
2.商業(yè)銀行
(1)大型商業(yè)銀行。
(2)股份制商業(yè)銀行。
(3)城市商業(yè)銀行。
(4)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
(5)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。
(6)外資銀行。
3.非銀行金融機(jī)構(gòu)
(1)證券類(lèi)機(jī)構(gòu)。主要包括證券交易所、證券公司、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)、期貨公司和基金管理公司。
(2)保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)。主要包括保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。
(3)其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。
(三)金融工具的分類(lèi)與特征
按期限的長(zhǎng)短劃分，金融工具分為短期金融工具和長(zhǎng)期金融工具，前者期限一般在一年及以下;后者期限一般在一年以上。按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具;按投資者所擁有的權(quán)利劃分，金融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具。
金融工具具有流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)。流動(dòng)性是指信用工具迅速變現(xiàn)而不致遭受損失的能力。一般來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性與償還期限成反比，與債務(wù)人的信用能力成正比。收益性即信用工具能定期或不定期地給持有者帶來(lái)收益，收益的大小通過(guò)收益率來(lái)反映。風(fēng)險(xiǎn)性是指信用工具的本金和預(yù)期收益的'安全保證程度。
金融工具的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是信用風(fēng)險(xiǎn)，即債務(wù)人不履行合同，不能按約定期限和利息還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。另一類(lèi)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即因經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)利率變化或者證券市場(chǎng)上不可預(yù)見(jiàn)的一些因素的變化，導(dǎo)致金融工具價(jià)格下跌，從而給投資人帶來(lái)?yè)p失。
(四)貨幣和信用
1.貨幣
貨幣是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，這是貨幣的本質(zhì)特征。貨幣制度在發(fā)展過(guò)程中曾先后經(jīng)歷了銀本位制、金銀復(fù)本位制、金本位制和現(xiàn)行的紙幣本位制。金本位制又可分為金鑄幣本位制、金塊本位制和金匯兌本位制三種。
2.信用
信用是指以現(xiàn)有的財(cái)務(wù)和貨幣，回復(fù)將來(lái)支付的一種承諾，通常以信用主體為標(biāo)準(zhǔn)，把信用劃分為商業(yè)信用、銀行信用、消費(fèi)信用等。信用工具也叫金融工具，是金融市場(chǎng)的重要交易對(duì)象。信用工具由面值、到期日、期限、利率、利息支付方式組成。
知識(shí)點(diǎn)三、綜合化經(jīng)營(yíng)概述[熟悉]:
(一)綜合化經(jīng)營(yíng)的基本概念
1.綜合化經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)
所謂分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即指各子行業(yè)相對(duì)獨(dú)立，一類(lèi)子行業(yè)機(jī)構(gòu)不得從事另一類(lèi)子行業(yè)機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)主體在法人層面互為隔離，并按照機(jī)構(gòu)分類(lèi)受到不同監(jiān)管主體監(jiān)管。
2.綜合化經(jīng)營(yíng)的組織形式
從全球范圍看，開(kāi)展金融綜合經(jīng)營(yíng)的模式較常見(jiàn)的主要有三種，全能銀行、銀行母子公司和金融控股公司模式。
(1)全能銀行。全能銀行指單家金融機(jī)構(gòu)直接通過(guò)內(nèi)部職能部門(mén)或分支機(jī)構(gòu)從事銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的金融服務(wù)，突出特征是其單一法人的公司架構(gòu)，全能銀行又稱(chēng)為金融百貨公司制。
(2)銀行母子公司。該模式又稱(chēng)銀行控股模式，是以銀行為母公司，通過(guò)控股證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等方式，以子公司為載體，對(duì)不同的金融領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透擴(kuò)張。
(3)金融控股公司。金融控股公司是以金融為主導(dǎo)行業(yè)的控股公司，是銀行控股公司概念的延伸。
(4)通過(guò)代理協(xié)議實(shí)現(xiàn)的綜合化經(jīng)營(yíng)。該模式最大特色是銀保合作(銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品)，這種合作形式可以采用金融控股公司的方式實(shí)現(xiàn)，但更為普遍的做法是通過(guò)協(xié)議代理、策略聯(lián)盟或建立合資公司來(lái)實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)。
(二)綜合化經(jīng)營(yíng)的主要特點(diǎn)
在上述各具特色的組織形式下，綜合化經(jīng)營(yíng)主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
第一，公司主體規(guī)模大實(shí)力強(qiáng)。
第二，明顯的集團(tuán)化趨勢(shì)。
第三，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域廣闊，基本可以提供金融全領(lǐng)域的服務(wù)。
(三)我國(guó)綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)控股方的不同，可以將我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的模式大致分為以下三類(lèi)：
1.金融機(jī)構(gòu)控股模式
金融機(jī)構(gòu)控股模式的`主要特征是：控股方為非銀行金融機(jī)構(gòu)，其全資擁有或者控股一些包括銀行、證券、保險(xiǎn)、金融服務(wù)公司以及非金融性實(shí)體在內(nèi)的附屬公司或子公司。
2.銀行控股模式
銀行控股模式的主要特征是：控股方為商業(yè)銀行，其全資擁有或控股一些包括銀行、證券、保險(xiǎn)、金融服務(wù)公司以及非金融性實(shí)體在內(nèi)的附屬公司或子公司。
3.工商企業(yè)控股模式
工商企業(yè)控股模式的主要特征是：控股方非金融機(jī)構(gòu)的工商企業(yè)集團(tuán)，其全資擁有或者控股一些包括銀行、證券、保險(xiǎn)、金融服務(wù)公司以及非金融性實(shí)體在內(nèi)的附屬公司或子公司。
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