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對銀行工作的提出合理化意見和建議
銀行是以存款、貸款、電匯、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔信用中介的金融機構(gòu)在工作上，我們可以提出合理化建議。小編為大家精心準備了寫給銀行工作的建議書，歡迎大家前來閱讀。
對銀行工作的建議書篇一
我國商業(yè)銀行內(nèi)控現(xiàn)狀分析
我國商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營過程中，內(nèi)控失控或控制不力導致的違法犯罪事情屢見不鮮，給銀行造成巨大的損失。以下問題較為突出：
一是法人治理結(jié)構(gòu)不完善。
商業(yè)銀行的市場化改革雖然已經(jīng)進行了很多年，但我國商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行尚未按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》的要求，建立符合現(xiàn)代銀行制度要求的，以董事會、監(jiān)事會和高級管理層為核心的法人治理機構(gòu)。決策機構(gòu)與執(zhí)行機構(gòu)重疊，董事會、監(jiān)事會形同虛設(shè)等現(xiàn)象大量存在。股份制商業(yè)銀行雖然情況稍好些，但也不同程度存在著公司治理架構(gòu)不健全、決策執(zhí)行體系構(gòu)造不合理、監(jiān)督機制有效性不足等問題。這些問題的存在，一定程度上限制了銀行內(nèi)控制度的建立和有效執(zhí)行。
二是內(nèi)控文化在銀行尚未建立。
內(nèi)控是一項需要銀行全體工作人員共同努力才能實現(xiàn)的管理機制，需要銀行內(nèi)部每個工作人員的參與配合。目前商業(yè)銀行的內(nèi)控文化并未真正形成，特別是基層機構(gòu)部分工作人員還未充分理解內(nèi)控和風險管理的內(nèi)涵，對于內(nèi)控與銀行管理、內(nèi)控與風險防范，內(nèi)控與銀行未來發(fā)展關(guān)系等問題的認識存在偏差，經(jīng)常將內(nèi)控簡單的理解為整章建制。總行制定的管理辦法和制度，在一些基層機構(gòu)得不到全面落實。
三是內(nèi)部審計監(jiān)督存在很大的局限性。
許多商業(yè)銀行對內(nèi)部審計的作用認識不夠，甚至將內(nèi)審作為應(yīng)付上級檢查和監(jiān)管的'擺設(shè)，內(nèi)審人員素質(zhì)參差不齊。
四是風險控制管理系統(tǒng)較為落后。
目前許多商業(yè)銀行防范風險的內(nèi)控工作重點主要集中在對信貸風險的管理上，對于銀行運營過程中面臨的市場風險、操作風險等還缺乏相應(yīng)的內(nèi)控措施。
完善商業(yè)銀行內(nèi)控的建議
為適應(yīng)日益激烈的競爭，以巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定的要求為指南，規(guī)范并加強商業(yè)銀行的內(nèi)控建設(shè)已刻不容緩。
一是完善法人治理結(jié)構(gòu)。
只有完善法人治理結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行內(nèi)控建設(shè)提供良好的制度環(huán)境，才能保證商業(yè)銀行在內(nèi)控系統(tǒng)建設(shè)上的審慎性、內(nèi)控操作的獨立性及內(nèi)控運行的有效性。
二是成立獨立的內(nèi)控評價部門。
目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行雖然建立了內(nèi)控制度，但對于內(nèi)控評價部門卻少有設(shè)立。國外商業(yè)銀行在此方面大多做得較好。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快對內(nèi)控機制的有效發(fā)揮提供制度保障，使其能夠有效地履行職責。
三是加強商業(yè)銀行內(nèi)審工作。
各家商業(yè)銀行應(yīng)配備足夠的高素質(zhì)內(nèi)部審計人員，并建立對內(nèi)部審計人員實行定期專業(yè)培訓的制度。商業(yè)銀行內(nèi)審部門應(yīng)有權(quán)獲得商業(yè)銀行所有經(jīng)營信息和管理信息，并對各個部門、崗位和各項業(yè)務(wù)實行全面的監(jiān)控和評價。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計人員應(yīng)當具有充分的獨立性，實行全行系統(tǒng)的垂直管理，保證內(nèi)審人員聘任和解聘的公正性。
四是加強商業(yè)銀行風險識別與評估工作。
商業(yè)銀行在建立、健全風險識別、評估體系時應(yīng)由專門的機構(gòu)負責制定識別、計量、監(jiān)測和管理風險的制度、程序和方法，同時應(yīng)注意風險識別、評價系統(tǒng)應(yīng)涵蓋銀行所有業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行防范各種風險的能力。
五是發(fā)揮監(jiān)管對內(nèi)控建設(shè)的推動作用。
監(jiān)管當局應(yīng)當將監(jiān)管目標與商業(yè)銀行內(nèi)在激勵機制有機結(jié)合，誘導商業(yè)銀行在實現(xiàn)自我利益的同時，有效實現(xiàn)監(jiān)管目標。監(jiān)管當局的監(jiān)管在未來較長時間內(nèi)仍將是推動商業(yè)銀行建立、健全內(nèi)控的主要力量。
六是發(fā)揮市場約束力量，推動商業(yè)銀行內(nèi)控建設(shè)。
通過市場紀律的約束，可以刺激商業(yè)銀行儲存雄厚的資本來防范潛在的風險損失，保障金融體系的穩(wěn)定。我國的四家國有商業(yè)銀行及上市的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開始對社會公布經(jīng)審計的年度會計報表，并且在公布的經(jīng)營狀況說明書中，對銀行的內(nèi)控情況都作了簡單的描述，讓我們看到了市場約束在加強商業(yè)銀行內(nèi)控建設(shè)中發(fā)揮的積極作用。
對銀行工作的建議書篇二
近些年，特別是金融開放以后，各類新興銀行層出不窮，這給傳統(tǒng)四大國有銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。新生銀行，人員新、觀念新、設(shè)備新，政策靈活多變，朝氣蓬勃，但缺點是沒有太多業(yè)務(wù)經(jīng)驗積累，容易忽略潛在風險，造成巨大損失，同時網(wǎng)點占有率較低，不易在金融界扎根散葉。而素有元老之稱的四大國有銀行呢，情況則正相反，老員工多、觀念保守、設(shè)備陳舊，更新?lián)Q代較慢，政策既成，制度不易變更，但突出優(yōu)點是網(wǎng)點多，百姓信賴認可，業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富。
隨著越來越多的銀行不斷涌現(xiàn)，同業(yè)競爭可謂是八仙過海各顯神通，部分銀行對于客戶資源的爭取甚至演變成不擇手段的掠奪，而在經(jīng)濟利益的誘惑面前，更有甚者為了實現(xiàn)更多的收益，不惜以半欺騙的方式攬存增收，或者有意模糊理財產(chǎn)品的實際收益、對某些業(yè)務(wù)服務(wù)事項及費用在未告知客戶的情況下肆意變更，給客戶造成了一定損失，導致投訴量激升。這些都是各大銀行存在的共通問題，但卻深刻反映出了經(jīng)營者的'一種浮躁心態(tài)，這種心態(tài)在當今也是一個普遍的社會心態(tài)，這也是為什么，在中國很難見到百年經(jīng)典企業(yè)的原因之一。
很多銀行為了在業(yè)界能夠有一席之地，整日不斷地追逐，不斷地創(chuàng)新，變著花樣吸引眾人眼球，但卻忽略了公眾最關(guān)心的問題：對于儲蓄客戶來說，首先，他們最關(guān)心的就是存款安全性。其次，存款是否能夠獲得真正增值。再次，存取是否隨時方便并且快捷。這三點，如果做不好，不能讓百姓百分之百滿意的話，其它一切附加服務(wù)都顯得毫無意義，蒼白無力。目前，大多數(shù)銀行都能做到存款的安全性，除了極個別情況出現(xiàn)意外導致一些損失，在這方面各行都有著相對流程化的管理，但對于安全保衛(wèi)，仍需提高防范意識，不斷完善。但是，后兩點卻是很多銀行做不到的，這讓要求其實并不高的老百姓也很茫然，為什么這么簡單的事銀行滿足不了，而不斷地總在推銷那些百姓并不太需要的東西。誠然，這些銀行，并沒有真正看清核心競爭力到底為何物，遇到問題總喜歡繞著走，選擇回避，另辟新徑，掩埋自身短處。殊不知，基礎(chǔ)打牢，創(chuàng)新才能得以真正發(fā)揮，起到錦上添花之美。
對于對公客戶來說，他們最關(guān)心的就兩件事：第一，要貸款支持的時候是否可以及時批準，以解燃眉。第二，批準以后，是否能夠以最快的速度走完流程發(fā)放到位(當然中間手續(xù)最好不要太繁瑣)。但是反思一下，又有多少銀行能夠真正認真做到這兩點呢?
銀行在不斷創(chuàng)新，成長過程中不妨經(jīng)常回頭看看，重新思考一下客戶內(nèi)心最原始的最單純的服務(wù)期待到底是什么，在前進的道路上，通過不斷的回頭看，不斷地修正和整理業(yè)務(wù)流程，不斷地更加貼近百姓切身需要，并且誠信的誠實的進行營銷，那么，我相信，在群眾眼中，這樣的銀行一定會成為他們的首選。在企業(yè)發(fā)展過程中，善于抓住服務(wù)本質(zhì)，才能贏得人心，有了強大的人心作后盾，才能穩(wěn)坐業(yè)界第一把交椅。
對銀行工作的建議書篇三
隨著廣大群眾理財意識的日益增強，越來越多消費者不僅僅滿足于將閑錢以活期或者定期的形式存入銀行，更多的是選擇投資銀行推出的各種理財產(chǎn)品以獲得比活(定)期更高的收益。然而，銀行理財產(chǎn)品在熱銷的同時卻存在諸如虛假宣傳、合同條款侵權(quán)、強制捆綁營銷等侵害消費者合法權(quán)益問題。如何加強對銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管，切實維護好消費者的合法權(quán)益，已然成為工商部門的重要課題之一。
一、銀行理財產(chǎn)品市場存在的主要問題
一是虛假宣傳盛行。一方面是夸大事實。許多銀行在推銷理財產(chǎn)品時，為誘導消費者購買，常常在宣傳廣告中使用類似“專業(yè)理財團隊，保證不虧”等夸大收益的宣傳用語來夸大產(chǎn)品的優(yōu)勢;另一方面是評估預測。部分商業(yè)銀行將以往的產(chǎn)品業(yè)績或未來的預測收益作為廣告宣傳的主要內(nèi)容，且用詳盡的數(shù)據(jù)和帶有誘惑性的規(guī)劃說明，誘使消費者“入套”。
二是合同條款侵權(quán)。銀行往往利用與投資消費者簽訂的帶有免責格式條款的理財合同來規(guī)避投資風險，侵犯消費者的合法權(quán)益。例如在理財合同中，銀行往往使用“已充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔相關(guān)風險”這一免責條款，消費者一經(jīng)簽字，投資風險就是消費者的事，銀行根本不會損失分毫。
三是強制捆綁營銷。為拉動冷門理財產(chǎn)品銷售，一些銀行在銷售高收益、低風險的熱銷理財產(chǎn)品時，往往采取“重點宣傳+捆綁銷售”的方式，將高風險、較難銷售的理財產(chǎn)品或新發(fā)行的基金產(chǎn)品打包銷售，在合同中也隱晦提及，消費者容易產(chǎn)生“買一送一”的錯誤感覺，直至賬戶資金“縮水”才會發(fā)覺上當受騙。
四是刻意回避風險。《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》第五條要求“商業(yè)銀行應(yīng)科學合理地進行客戶分類，根據(jù)客戶的風險承受能力提供與其相適應(yīng)的理財產(chǎn)品。”而事實上，對理財產(chǎn)品的風險，銀行工作人員要么是客戶不問便不提，要么是籠統(tǒng)或含糊帶過，只重點談預期收益，而且強調(diào)“最高預期收益”。即便多數(shù)銀行理財產(chǎn)品說明書中有風險提示，但風險條款往往繁雜生澀，很難讓投資者對單個具體產(chǎn)品的風險產(chǎn)生警覺。
二、銀行理財產(chǎn)品市場存在問題的成因分析
一是盈利目的驅(qū)使。盈利是任何商家的最終目的，銀行也不例外。因此，一般情況下，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品時，竭力想打開市場、完成理財產(chǎn)品銷售指標，其往往疏于評估客戶投資理財?shù)娘L險，而在虛假夸大宣傳、捆綁銷售上狠下工夫，導致消費者的心里預期跟投資的理財產(chǎn)品不匹配，尤其是風險承受能力低的中低收入者和中老年人群，購買了與其不相適應(yīng)的理財產(chǎn)品后，大呼上當。
二是專業(yè)壁壘限制。銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性很強，理財合同中存在大量專業(yè)術(shù)語，缺乏通俗解釋，普通消費者難以通曉合同條款中規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。銀行利用專業(yè)優(yōu)勢，擬定霸王條款、免責條款，收取名目繁多的各種管理費用，且對投資方向、期限、風險、保本等情況進行模糊解釋。
三是信息極不對稱。銀行與客戶信息嚴重不對稱，致使消費者的知情權(quán)難以保障。絕大多數(shù)消費者對于理財產(chǎn)品基本概念不了解、對銀行收取各種費用的依據(jù)不明白;加之理財產(chǎn)品銷售后，銀行一般不會主動向客戶披露理財資金的管理及運用情況、投資組合及風險收益變化，理財產(chǎn)品終止時，也不向客戶提供詳細的產(chǎn)品投資收益情況，從而使得消費者對資金的操作、風險情況一無所知。
四是立法相對滯后。就銀行理財產(chǎn)品而言，我國立法相對滯后。目前，關(guān)于保障中小投資者利益的相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺，對于收取手續(xù)費、管理費、服務(wù)費的銀行，是否應(yīng)與理財投資者一起承擔理財風險尚沒有明確規(guī)定;監(jiān)管部門對銀行理財產(chǎn)品和理財服務(wù)侵權(quán)行為實施監(jiān)管執(zhí)法也缺乏法律依據(jù)。
三、強化銀行理財產(chǎn)品市場監(jiān)管的對策建議
一是規(guī)范廣告宣傳行為。一方面嚴格審核廣告內(nèi)容。在理財產(chǎn)品廣告審批中，工商部門應(yīng)當審查銀行的'廣告用語中理財產(chǎn)品名稱是否規(guī)范、完整，是否使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。重點審查廣告中宣傳收益率，是否說明了測算依據(jù)和測算方式，嚴禁宣傳“預期收益率”或者“最高收益率”，禁止將預測業(yè)績作為廣告宣傳內(nèi)容。另一方面加強理財廣告監(jiān)測。對電視、報紙、網(wǎng)站等媒體發(fā)布的銀行理財產(chǎn)品廣告加強監(jiān)測，將轄區(qū)理財產(chǎn)品戶外廣告納入工商所監(jiān)測范圍，及時發(fā)現(xiàn)并查處違法銀行理財廣告。
二是引導銀行誠信自律。向轄區(qū)銀行企業(yè)發(fā)放相關(guān)法律法規(guī)和文件材料，普及相關(guān)法律知識，鼓勵銀行切實履行社會責任，指導銀行在代銷保險等產(chǎn)品和推銷自身理財產(chǎn)品前制定相應(yīng)的銷售規(guī)范，以誠為本，自覺做到誠實守法經(jīng)營，真實向消費者介紹各種產(chǎn)品的實際情況，尤其是是向消費者告知理財產(chǎn)品存在的風險，使消費者明明白白消費。
三是制定推廣示范文本。一方面工商部門應(yīng)與銀監(jiān)會、法院金融庭、商業(yè)銀行及相關(guān)法律人士聯(lián)合，共同商討制定格式規(guī)范、權(quán)責統(tǒng)一的理財合同示范文本，對其中投資方向、理財期限、保本等敏感詞匯以及該類理財產(chǎn)品所面臨的風險評估用通俗的語言進行明確地書面說明，確保合同用語清晰易懂。另一方面，督促商業(yè)銀行使用合同示范文本，以有效避免銀行機構(gòu)利用自制合同霸王條款侵害消費者權(quán)益現(xiàn)象發(fā)生。
四是構(gòu)建信息披露平臺。積極協(xié)調(diào)銀監(jiān)會、消協(xié)等各方力量，構(gòu)建公共信息披露平臺，著力解決消費雙方信息不對稱的局面。要求推行理財服務(wù)的各商業(yè)銀行對運營的理財產(chǎn)品就市場風險、投資方向、盈虧狀況及理由定期進行書面說明，進一步規(guī)范銷售操作規(guī)程，讓消費者了解整個理財產(chǎn)品的運作過程和收益情況，充分保障廣大消費者的知情權(quán)。
五是制定完善法律法規(guī)。針對投資理財相關(guān)法律法規(guī)出臺滯后的情況，工商部門要積極聯(lián)合銀監(jiān)會、法院金融庭等部門，提請相應(yīng)級別的人大及其常委會，盡快制定規(guī)范銀行服務(wù)理財投資行為的相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定收取手續(xù)費、管理費、服務(wù)費的銀行，是否應(yīng)與理財投資者一起承擔理財風險，并對銀行的宣傳誤導、強制搭售、霸王條款等行為，提供詳細罰則，為監(jiān)管部門對銀行服務(wù)機構(gòu)的侵權(quán)行為實施監(jiān)管執(zhí)法提供法律依據(jù)。
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