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供應鏈金融模式商業(yè)銀行線上解析
線上供應鏈金融也稱電子供應鏈金融，是線下供應鏈金融的延伸，其業(yè)務開展在我國仍處于初步階段。下面是小編為大家收集的供應鏈金融模式商業(yè)銀行線上解析，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
一、模式定位
線上供應鏈金融也稱電子供應鏈金融，是線下供應鏈金融的延伸，其業(yè)務開展在我國仍處于初步階段。線上供應鏈金融是指，在金融業(yè)與基于供應鏈管理的實體產(chǎn)業(yè)之間，將銀行最核心的融資平臺與企業(yè)電子商務平臺、物流企業(yè)的物流供應鏈管理平臺、以及支持融資結算等資金支付服務的支付平臺進行實時無縫嵌入，通過信息化協(xié)同合作把物化的資金流轉化為在線數(shù)據(jù)，以此實現(xiàn)電子商務交易、在線支付、交易融資和物流管理等線上操作。
根據(jù)業(yè)務中結合B2B電商與否，將“線上供應鏈金融”分為“基于B2B平臺的線上供應鏈金融”和“傳統(tǒng)線下供應鏈金融的電子化/線上化”;根據(jù)B2B平臺是否自營，將“基于B2B平臺的線上供應鏈金融”劃分為“基于自營B2B平臺的線上供應鏈金融”和“基于第三方B2B平臺的線上供應鏈金融”。而根據(jù)銀行是否介入基于自營/第三方B2B平臺的線上供應鏈金融的貿(mào)易過程，又將線上供應鏈金融細分為“封閉式”和“開放式”兩類。其中，“封閉式”的線上供應鏈融資就是指銀行融資平臺、第三方B2B平臺和物流企業(yè)的監(jiān)管平臺實現(xiàn)對接，使銀行可以介入到B2B平臺上企業(yè)間貿(mào)易的關鍵環(huán)節(jié)。
二、模式架構
線上供應鏈金融的協(xié)同運作離不開由線上供應鏈金融交易平臺、在線支付交易平臺、電子商務交易平臺以及物流與供應鏈管理平臺等四大平臺共同構建的線上供應鏈金融系統(tǒng)的有效運行，以此實現(xiàn)將銀行的金融服務與企業(yè)之間的商貿(mào)活動沿向線上化發(fā)展。政府部門等外部監(jiān)管者也將通過這一線上供應鏈金融系統(tǒng)實現(xiàn)對銀企之間資金活動的監(jiān)管。參與線上供應鏈金融業(yè)務的主體有:商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和第三方監(jiān)管企業(yè)。
三、參與主體
商業(yè)銀行:銀行是供應鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的資金供給方，針對供應鏈節(jié)點企業(yè)不同的融資需求為其設計不同的線上供應鏈金融產(chǎn)品，并通過線上供應鏈金融交易平臺在線審核融資企業(yè)的基本資料和貿(mào)易訂單合同，在線完成授信審批。銀行通過線上供應鏈金融系統(tǒng)可以實時了解企業(yè)間的交易信息，保證貸款的安全性，并可以進一步挖掘客戶需求，擴展銀行綜合金融服務范圍。
核心企業(yè):核心企業(yè)一般在供應鏈生產(chǎn)經(jīng)營中保持核心地位，較強信用和資本實力賦予它作為中小企業(yè)擔保人的重要責任。電子商務技術的普及發(fā)展，核心企業(yè)與供應鏈上下游中小企業(yè)的交易通過電商平臺進行，相比線下階段，核心企業(yè)更容易掌握其上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息，幫助上游供應商和下游經(jīng)銷商向銀行核實真實的貿(mào)易，以便獲得融資。線上供應鏈金融的發(fā)展，進一步加強核心企業(yè)和中小企業(yè)長久的戰(zhàn)略合作關系，提高供應鏈的競爭力水平。
上下游中小企業(yè):上下游中小企業(yè)指的是供應商和經(jīng)銷商，他們長期面臨著資金瓶頸的難題。線上供應鏈金融的發(fā)展，基于核心企業(yè)的保證，他們更容易獲得銀行的信用支持，貸款和還款手續(xù)也更為簡單。
第三方物流監(jiān)管企業(yè):第三方物流監(jiān)管企業(yè)一般由資質較好的物流公司擔任，發(fā)揮貨物運輸、貨物存儲和貨物監(jiān)管的專業(yè)優(yōu)勢。現(xiàn)在，物流公司可以通過線上物流和供應鏈管理平臺在線監(jiān)管貨物，加強與整個供應鏈的協(xié)同效應，為線上供應鏈金融的多方參與者提供更全面的物流信息服務。
四、業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，越來越多的企業(yè)開始走向電商化，尤其像家電、汽車以及醫(yī)藥等多類專業(yè)市場中的中小企業(yè)紛紛加入電商平臺，借此通過較低的成本獲得海量信息資源。據(jù)《2016年(上)中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》統(tǒng)計，截止到2016年6月底，電子商務交易額為10.5萬億元，同比增長37.6%，增幅上升7.2個百分點。其中，B2B市場交易規(guī)模達7.9萬億元，網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模2.3萬億元。電商企業(yè)平臺的發(fā)展為商業(yè)銀行和平臺內(nèi)眾多的中小企業(yè)帶來互利合作的機會，銀行借此開展線上供應鏈金融業(yè)務，銀行系統(tǒng)和電商企業(yè)平臺對接使得銀行可以獲得企業(yè)的交易數(shù)據(jù)信息，并為不同企業(yè)打造不同的融資產(chǎn)品。且這種業(yè)務模式基于交易數(shù)據(jù)的線上審核也簡化了傳統(tǒng)銀行業(yè)務辦理手續(xù)，為銀行和電商客戶融資帶來雙贏的結果。
五、業(yè)務風險分析
線上貸款雷聲大雨點小
信貸是金融的核心，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的重中之重，以阿里巴巴“花嘆”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸勢如破竹地涌現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行被倒逼著改革。在此趨勢下，工行、建行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等多家銀行的在線貸款業(yè)務系統(tǒng)應運而生。
在線貸款業(yè)務采取全流程“不落地”線上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸后管理全部在線完成。現(xiàn)已推出該業(yè)務的銀行中，部分僅對中小企業(yè)實行貸款，部分支持個人申請信貸產(chǎn)品。值得一提的是，個人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請額度一般在兒萬元至兒十萬元不等。
然而，多家銀行線上貸款“沒多少干貨”，雖然宣稱房貸、車貸、信用貸一籮筐，實際上產(chǎn)品寥寥，交易數(shù)額也不高。同時，多位信貸人員判斷，線上信貸目前不會大規(guī)模發(fā)行。
信息安全仍是銀行最大憂慮
做線上信貸業(yè)務的核心問題是風險控制，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數(shù)據(jù)準備和通過數(shù)據(jù)分析對借款人信用狀況的合理評估。目前來看，作為國內(nèi)屈指可數(shù)的電商平臺，阿里巴巴和京東都擁有大量的用戶交易數(shù)據(jù)，在這方面具有優(yōu)勢。
此外，電商平臺從貸款的審核到發(fā)放，整個過程只需要兒分鐘，渠道效率遠超多數(shù)銀行，在用戶體驗方面也有更豐富的經(jīng)驗。然而，線上貸款畢竟是金融業(yè)務，銀行的謹慎更多來白于對風險控制的考慮。
擴展資料：
供應鏈金融平臺在不同行業(yè)的應用，必然衍生出不同的行業(yè)特性，這將促使供應鏈金融平臺向更細分、更精準、更專業(yè)的方向發(fā)展，供應鏈金融平臺的綜合服務將逐漸走向成熟。
供應鏈金融是一個系統(tǒng)化概念，是面向供應鏈所有成員企業(yè)的一種系統(tǒng)性融資安排。具體描述為，將供應鏈上的相關企業(yè)作為一個整體，根據(jù)交易中構成的鏈條關系和行業(yè)特性設計融資模式，為各成員企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務的一種融資創(chuàng)新解決方案。
由于依靠真實貿(mào)易背景且資金的封閉式運作，降低了商業(yè)銀行的風險，為商業(yè)銀行帶來了可觀的存款和中間業(yè)務收入。
這從某種程度上體現(xiàn)了供應鏈金融的核心價值，即通過供應鏈金融業(yè)務讓中小企業(yè)從銀行拿錢不再可望而不可及。從銀行的角度則可以通過供應鏈金融平臺將中小企業(yè)信貸市場有效打開。
線上供應鏈金融平臺雖然源于傳統(tǒng)的線下供應鏈金融，但卻不是簡單的供應鏈金融的線上版，而是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)應用的日趨成熟誕生出來的一種金融創(chuàng)新。
時至如今，線上供應鏈金融平臺的解決方案提供者已不局限于商業(yè)銀行，信托公司、電商平臺、第三方支付公司、P2P平臺、供應鏈專業(yè)化服務公司均紛紛參與到供應鏈金融業(yè)務當中，結合自身業(yè)務特性和行業(yè)優(yōu)勢，在不同業(yè)務場景下為各行業(yè)提供線上的供應鏈金融解決方案。
隨之將逐漸誕生出電商供應鏈融資、P2P+供應鏈融資、大宗商品供應鏈融資等多種模式。當下，甚至少數(shù)行業(yè)龍頭也開始主動打造線上供應鏈融資平臺。
線上供應鏈金融平臺的本質
第一，線上供應鏈金融平臺是信用創(chuàng)造，通過大數(shù)據(jù)了解企業(yè)的運營情況，給予信用支持，而不僅只看財務表面。
一位商業(yè)銀行的高管曾經(jīng)說過，供應鏈金融平臺的創(chuàng)新之處在于，借助網(wǎng)絡技術徹底革新了風險管理的定義與操作模式。
傳統(tǒng)的風控只注重對資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、利潤表的審查，而現(xiàn)在風控部門必須綜合研究“四流”，即商流、資金流、物流、信息流，可以說供應鏈金融平臺的發(fā)展是市場的必然需求。
從實踐應用來看，以上描述可以理解為將核心企業(yè)、供應商、經(jīng)銷商的經(jīng)營數(shù)據(jù)提供給銀行，供商業(yè)銀行進行數(shù)據(jù)分析，以完成對企業(yè)直接授信關鍵信息的核定，使得融資流程更加簡單、快速，風險預警更加及時。
從這個角度來看，線上供應鏈金融平臺的發(fā)展，目前正逐步取代“ERP+銀行供應鏈金融系統(tǒng)”的模式，而向“供應鏈協(xié)同平臺+線上供應鏈金融服務平臺”和“產(chǎn)業(yè)電商平臺+線上供應鏈金融服務平臺”這兩種模式發(fā)展。
第二，線上供應鏈金融平臺不是革命而是提升。
第一體現(xiàn)在資金利用效率的提升，即把錢以最快的速度投到所需要的地方和能夠創(chuàng)造更多價值的地方；
第二體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機構對企業(yè)服務模式和服務理念的提升，打破了傳統(tǒng)的銀行主導模式，以及銀行僅直接面對單個企業(yè)提供金融服務，而與核心企業(yè)上下游各不相干、各自為戰(zhàn)的局面；
第三體現(xiàn)在核心企業(yè)供應鏈管理水平的提升。
不僅實現(xiàn)了服務在線化、營銷互聯(lián)網(wǎng)化、工作流程標準化以及風控自動化，更深遠的意義在于為銀行、核心企業(yè)及其上下游構筑了一個開放的、交互的、信息共享的電子商務平臺，推動了供應鏈運轉方式的極大提升。
線上供應鏈金融平臺四大創(chuàng)新點
一是顯著提升核心企業(yè)以及上下游的資金周轉率、降低經(jīng)營成本。
首先，從商業(yè)銀行來看，應打破原有信貸業(yè)務的風控運營模式和制度限制，積極建立互聯(lián)網(wǎng)模式下新的交易監(jiān)控和風險管理體系。針對在線供應鏈金融的創(chuàng)新型業(yè)務，實現(xiàn)銀行現(xiàn)有管理方式的變革與創(chuàng)新。
傳統(tǒng)供應鏈金融通常只授信核心企業(yè)資金額度，簽署一份總合同，需要核心企業(yè)與銀行之間、核心企業(yè)與上下游企業(yè)、上下游企業(yè)與銀行之間、與倉庫、擔保公司、監(jiān)管之間合作溝通。
每次業(yè)務發(fā)生，還要根據(jù)大合同再次簽署單筆銷售合同，重新走單筆業(yè)務貸款流程，過程非常繁瑣，而在線供應鏈金融平臺，完成第一次流程后，在業(yè)務周期內(nèi)，每次借款還款均通過線上完成，手續(xù)簡便、隨借隨還，極大地降低了中小企業(yè)的融資成本，提高企業(yè)資金周轉率，降低了經(jīng)營成本。
二是提升核心企業(yè)的管理效率。
一方面，線上供應鏈金融平臺解決了銀企雙方系統(tǒng)升級更新速度不匹配問題，一般來說銀行升級慢、企業(yè)升級快，匹配程度差。通過在線供應鏈金融平臺可以實現(xiàn)雙向連接，雙向匹配；
另一方面，線上供應鏈金融平臺打破了傳統(tǒng)金融機構生硬組合產(chǎn)品的模式，可按需將金融服務滲透到商務活動各環(huán)節(jié)，在提高服務水平的同時，縮短了服務響應時間。
三是解決銀企信息對稱問題，為中小企業(yè)信用提供依據(jù)。
傳統(tǒng)模式下，銀行主要查看核心企業(yè)以及上下游企業(yè)的財務報表，都是過去、靜態(tài)的數(shù)據(jù)；而通過瑞通供應鏈金融平臺，動態(tài)數(shù)據(jù)得到了有效收集，使金融機構實時掌握了企業(yè)的經(jīng)營情況，提高了決策的靈敏性。
四是線上供應鏈金融平臺打破了地域限制，更好地為核心企業(yè)上下游提供服務。
傳統(tǒng)供應鏈金融由于業(yè)務歸屬區(qū)域特征，一般只能和當?shù)胤中谢蛑泻献鳎欢�上供應鏈金融平臺通過線上合作，可以為不同區(qū)域的上下游企業(yè)提供貸款支持。
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