- 相關(guān)推薦
銀行理財監(jiān)管哪些東西會涉及切身利益
導(dǎo)語：本輪監(jiān)管風(fēng)暴對銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了方方面面的規(guī)范，比如禁止資金池操作，不得進(jìn)行期限錯配，需要風(fēng)險隔離;不得承諾保本收益，打破剛性兌付;強化資本約束，統(tǒng)一杠桿要求;加強信息披露等等。
小編總結(jié)出七點對投資者非常重要的監(jiān)管方向：
一、打破剛性兌付
銀行理財產(chǎn)品大概有70%都是非保本的，但是實際上超過99%的投資者都會如約收到銀行兌付的本金和收益，這就是業(yè)內(nèi)不成文的“剛性兌付”規(guī)定。行情有好有壞，理財資金的運作有賺也有賠，但無論盈虧銀行都要把錢兌付給投資者，這有點說不過去。
剛性兌付真的打破之后，銀行理財就不會像以前那樣“安全”了，投資者購買銀行理財也不是穩(wěn)賺不賠的買賣，這就會將一些風(fēng)險承受能力較低的投資者拒之門外。
融360理財分析師認(rèn)為，未來打破剛性兌付將是銀行理財行業(yè)監(jiān)管及改革的一個重點，但是這個說法已經(jīng)提了那么多年了都沒有真正實施，可見難度之大。如果其中一家銀行首先打破剛性兌付，理財資金虧損讓投資者自己承擔(dān)損失，無疑會影響該銀行的理財業(yè)務(wù)，誰都不想做第一個吃螃蟹的。如果真要實施，必須得監(jiān)管和銀行雙管齊下，并且要有國有大銀行牽頭來做才行得通。
二、保本產(chǎn)品并不會停售
有投資者擔(dān)心，剛性兌付打破之后，銀行不得向投資者承諾保證本息，是不是意味著以后就不會有保本類理財產(chǎn)品了?其實并不是這樣。
打破剛性兌付指的是非保本類產(chǎn)品，保本類產(chǎn)品仍然可以繼續(xù)發(fā)售，而且產(chǎn)品到期之后銀行要向投資者兌付本金及收益。但是要注意的是，并不是預(yù)期收益率都會100%兌付給你，銀行能保證兌付給你的只是不低于本行同期儲蓄存款利率。
舉個例子，你買了一款3個月期保證收益的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率是3.5%，該行3個月期定期存款的利率為1.4%，產(chǎn)品到期后，銀行能保證給你的收益率是1.4%而不是3.5%。
三、理財產(chǎn)品不得進(jìn)行利益輸送
根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行要遵守市場交易和公平交易原則，不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其它主體之間進(jìn)行利益輸送。看到這里，很多投資者應(yīng)該不是很明白，到底什么是“利益輸送”?融360理財分析師給大家舉個例子就清楚了。
前陣子民生銀行賣“假理財”導(dǎo)致150余名投資者被騙30億元的事件轟動業(yè)內(nèi)，這些投資者是怎么被騙的呢?民生銀行航天橋支行行長跟投資者說，之前有客戶買了理財產(chǎn)品年化收益率是4.2%，還有半年到期，現(xiàn)在客戶急需用錢，因此打算放棄收益轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品，對于接手的投資者來說，就相當(dāng)于拿了8.4%的年化收益率，這就是“利益輸送”，后來被查出該產(chǎn)品是造假的，可見理財利益輸送的風(fēng)險之大。
所以，除非有正規(guī)的轉(zhuǎn)讓平臺，投資者千萬不要相信此類“利益輸送”的理財產(chǎn)品了。
四、銀行要向客戶充分披露信息和揭示風(fēng)險
銀行理財產(chǎn)品分為五個等級，投資者的風(fēng)險評估結(jié)果也為五個等級，按照規(guī)定，投資者只能購買與自己風(fēng)險評估結(jié)果匹配或更低的理財產(chǎn)品。比如你的風(fēng)險評估結(jié)果是穩(wěn)健型(2級)，就只能購買R1(低風(fēng)險)和R2(中低風(fēng)險)的理財產(chǎn)品。
但是現(xiàn)在很多銀行的風(fēng)險評估就像走過場，如果客戶把問卷填完之后，結(jié)果不能購買其推薦的理財產(chǎn)品，就會讓客戶重新再做一遍，這樣就很容易讓投資者買到超出其風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。
最新的監(jiān)管要求中，要求銀行加強投資者適當(dāng)性管理，向客戶充分披露信息和揭示風(fēng)險，不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不匹配的理財產(chǎn)品。
五、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品仍然允許發(fā)售
之前我們經(jīng)常看到這樣的報道，某銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率高達(dá)10%以上，但實際收益率只有1%或2%。這類產(chǎn)品就是所謂的“結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品”，掛鉤股票、股指、黃金、外匯等高風(fēng)險資產(chǎn)標(biāo)的，預(yù)期收益率是一個區(qū)間，最高收益率很高，最低收益率很低，但是收益計算方式復(fù)雜，達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低。
有人說你之前說收益這么高，但是最終收益率這么低這不是騙人嗎?實際上銀行并沒有騙人，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品就是這么規(guī)定的，而這類產(chǎn)品依然允許繼續(xù)發(fā)售。你要不認(rèn)可這類產(chǎn)品可以不買。
對于投資者來說，關(guān)鍵是要能識別出這類產(chǎn)品，只要產(chǎn)品名稱中帶有“掛鉤”、“黃金”、“滬深300”、“股指”、“結(jié)構(gòu)性”、“匯率”之類的字眼都要小心了。
六、銀行理財產(chǎn)品有統(tǒng)一的銷售渠道
之前有P2P平臺售賣過銀行理財產(chǎn)品，購買起點可能會低于5萬元。P2P平臺的說法是，你的錢不到5萬元但又想購買銀行理財，有好幾個你這樣的客戶都把錢交給我，我統(tǒng)一給你們購買，這樣就降低了購買門檻，而且風(fēng)險很低。
大家要記住，以后這樣的事情不會發(fā)生了，商業(yè)銀行只能通過本行渠道(營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道)銷售理財產(chǎn)品，或者通過銀行業(yè)金融機構(gòu)代理銷售理財產(chǎn)品。
這里的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)指在國內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行，其它任何理財機構(gòu)都無權(quán)售賣銀行理財產(chǎn)品。
所以，如果你看到有互聯(lián)網(wǎng)理財平臺或農(nóng)村合作社在售賣銀行理財，千萬別買，是假的。
總之，銀行理財業(yè)現(xiàn)在非常混亂問題非常嚴(yán)重，風(fēng)險急劇上升，加強監(jiān)管勢在必行，投資者要具備一定的風(fēng)險識別能力。
【銀行理財監(jiān)管哪些東西會涉及切身利益】相關(guān)文章：
銀行從業(yè)《個人理財》商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及法規(guī)考點解讀06-19
銀行理財監(jiān)管套利空間將收窄06-08
銀行理財要注意哪些問題07-15
銀行從業(yè)考點：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)05-18
簡報都會涉及哪些英語單詞08-04
銀行從業(yè)資格考試個人理財：銀行理財產(chǎn)品05-21