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2017年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)知識(shí)復(fù)習(xí)
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銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)詳解三
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素
(一)宏觀因素
1.政治、法律與政策環(huán)境
☆不僅需要關(guān)注國(guó)內(nèi)政治環(huán)境，還需要同時(shí)敏銳地判斷國(guó)際政治環(huán)境的變化和動(dòng)態(tài);
☆金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然受到相關(guān)法律法規(guī)的制約;
☆國(guó)家政策的影響也非常顯著。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)財(cái)政政策;(收入政策、支出政策)
(2)貨幣政策;(法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作)
(3)收入分配政策;
針對(duì)居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針。
(4)稅收政策
由于稅收政策直接關(guān)系投資收益與成本，因此對(duì)個(gè)人和家庭的投資策略具有直接的影響。
【例題】理財(cái)活動(dòng)與( )經(jīng)濟(jì)政策息息相關(guān)。
A.市場(chǎng)
B.微觀
C.宏觀
D.計(jì)劃
『正確答案』C
『答案解析』國(guó)家貨幣政策、財(cái)政政策及其變化趨勢(shì)等都屬于宏觀經(jīng)濟(jì)政策，這些都直接或間接影響到我們投資理財(cái)活動(dòng)的各個(gè)方面。
2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境
(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段
按照美國(guó)學(xué)者羅斯托的觀點(diǎn)，將世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展分為以下五個(gè)階段：①傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì);②經(jīng)濟(jì)起飛前的準(zhǔn)備階段;③經(jīng)濟(jì)起飛階段;④邁向經(jīng)濟(jì)成熟階段;⑤大量消費(fèi)階段。屬于前三個(gè)階段的國(guó)家稱為發(fā)展中國(guó)家，而處于后兩個(gè)發(fā)展階段的國(guó)家則稱為發(fā)達(dá)國(guó)家。
(2)消費(fèi)者的收入水平
衡量消費(fèi)者收入水平的指標(biāo)主要包括：
①國(guó)民收入
②人均國(guó)民收入
③個(gè)人收入
④個(gè)人可支配收入
⑤個(gè)人任意支配收入
(3)宏觀經(jīng)濟(jì)狀況
①經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度和經(jīng)濟(jì)周期
投資者在投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)和了解經(jīng)濟(jì)周期的演變過程：一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期通常要經(jīng)過恢復(fù)、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。(見教材P12圖1-2)
經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與理財(cái)策略
【例題】一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期包括( )。
A.恢復(fù)
B.繁榮
C.衰退
D.蕭條
E.高漲
『正確答案』ABCD
『答案解析』一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期通常要經(jīng)過恢復(fù)、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。
②通貨膨脹率
通貨膨脹對(duì)個(gè)人投資理財(cái)策略產(chǎn)生影響的不同情況(詳見教材P14表1-2)
③就業(yè)率
④國(guó)際收支與匯率
開放金融體系下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)的影響。
3.社會(huì)環(huán)境
(1)社會(huì)文化環(huán)境
社會(huì)文化環(huán)境是指一個(gè)國(guó)家、地區(qū)或民族的文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德觀念、價(jià)值觀念、宗教信仰、審美觀、語(yǔ)言文字等。
(2)社會(huì)制度環(huán)境
①養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
②醫(yī)療保險(xiǎn)制度
③其他社會(huì)保障制度
(3)人口環(huán)境
人口環(huán)境對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)在規(guī)模與結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。
4.技術(shù)環(huán)境
技術(shù)的變革與進(jìn)步深刻影響著金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額、產(chǎn)品生命周期、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
【例題】對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成影響的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素包括( )。
A.匯率
B.消費(fèi)者收入水平
C.通貨膨脹
D.國(guó)際收支
E.失業(yè)保險(xiǎn)制度
『正確答案』ABCD
『答案解析』失業(yè)保險(xiǎn)制度屬于社會(huì)環(huán)境因素。
(二)微觀因素
1.金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度
金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)狀況是影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素。
一方面，伴隨著金融業(yè)的全面開放，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一直是內(nèi)外資銀行爭(zhēng)搶的一個(gè)主要領(lǐng)域;
另一方面，證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)也在金融市場(chǎng)上與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
當(dāng)代金融服務(wù)的總體競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)
2.金融市場(chǎng)的開放程度
3.金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制
☆金融市場(chǎng)上的一系列價(jià)格指標(biāo)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)都有重要的影響，特別是利率水平。
☆利率水平的變動(dòng)會(huì)影響人們對(duì)投資收益的預(yù)期，從而影響其消費(fèi)支出和投資決策的意愿。
☆此外還需要注意區(qū)分名義利率和實(shí)際利率，只有在物價(jià)水平不變的前提下，不同的名義利率才能真實(shí)反應(yīng)投資者投資于理財(cái)產(chǎn)品所獲得的實(shí)際收益率水平的差異。
☆在能夠及時(shí)準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)真實(shí)利率水平變動(dòng)的前提下，投資者便可以據(jù)此判斷自己持有的理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)受到怎么樣的影響。
【例題】一般情況下，市場(chǎng)利率上升會(huì)引起( )。
A.儲(chǔ)蓄收益率增加，增加儲(chǔ)蓄配置
B.股票面臨下跌風(fēng)險(xiǎn)
C.固定收益產(chǎn)品價(jià)格上升、增加債券配置
D.房地產(chǎn)貸款成本增加，房地產(chǎn)市場(chǎng)走低
E.人民幣回報(bào)高，減持外匯
[答案]ABDE
『正確答案』見上表。
銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》重點(diǎn)詳解四
第二章 個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)
一、生命周期與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
(一)生命周期理論
1.概念
(1)創(chuàng)建人：生命周期理論是由F·莫迪利亞尼等人創(chuàng)建的。
(2)基本思想：該理論指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。
也就是說一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來(lái)收入以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素，來(lái)決定當(dāng)前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。
(3)主要觀點(diǎn)：
該理論將家庭的生命周期分為四個(gè)階段：
【例題】個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的理論基礎(chǔ)是( )
A.風(fēng)險(xiǎn)管理理論
B.收益最大化理論
C.生命周期理論
D.財(cái)務(wù)安全理論
『正確答案』C
『答案解析』劃分客戶生命周期，目的在于劃分客戶所處的生命階段，分析不同階段的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，從而有效對(duì)其進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。生命周期理論是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。
2.家庭生命周期在金融理財(cái)方面的運(yùn)用
(1)金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期設(shè)計(jì)適合客戶的保險(xiǎn)、信托、信貸理財(cái)套餐。
【例題】處于不同階段的家庭理財(cái)重點(diǎn)不同，下列說法正確的是( )
A.家庭形成期資產(chǎn)不多但流動(dòng)性需求大，應(yīng)以存款為主
B.家庭成長(zhǎng)期的信貸運(yùn)用多以房屋、汽車貸款為主
C.家庭成熟期的信貸安排以購(gòu)置房產(chǎn)為主
D.家庭衰老期的核心資產(chǎn)配置應(yīng)以股票為主
『正確答案』B
『答案解析』A年輕可承受風(fēng)險(xiǎn)較高的投資
C接近退休，信貸安排以還清貸款為主
D為耗用老本的階段，核心資產(chǎn)應(yīng)以債券為主
(2)金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議，總體原則：
①子女小時(shí)和客戶年老時(shí)，注重流動(dòng)性好的存款和貨幣基金的比重要高;
②家庭形成期至家庭衰老期，隨客戶年齡增加，投資風(fēng)險(xiǎn)比重應(yīng)逐步降低;
③家庭衰老期的收益性需求最大，投資組合中債券比重應(yīng)該最高。
(二)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念
就是根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)，針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來(lái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。
2.個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)活動(dòng)
我們按年齡層把個(gè)人生命周期比照家庭生命周期分為6個(gè)階段。分別為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。
(1)探索期：15-24歲。家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心;理財(cái)活動(dòng)以求學(xué)深造提高收入為目的;投資工具以活期、定期存款、基金定投為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為預(yù)備;房產(chǎn)暫不考慮。
(2)建立期：25-34歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為擇偶結(jié)婚、或有學(xué)前子女;理財(cái)活動(dòng)要量入節(jié)出攢房產(chǎn)首付錢;投資工具以活期、股票、基金定投為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為準(zhǔn)備。
(3)穩(wěn)定期：35-44歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女上中小學(xué)，理財(cái)活動(dòng)則以償還房貸、籌集教育金為主;投資工具以實(shí)業(yè)、自用房產(chǎn)、股票、基金為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)為主。
(4)維持期：45-54歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女進(jìn)入高等教育階段，理財(cái)活動(dòng)目的是為增加收入養(yǎng)老防病;投資工具可選擇多元化投資組合;保險(xiǎn)計(jì)劃選擇養(yǎng)老型、投資型、防病型保單。
(5)高原期：55-60歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女獨(dú)立;此時(shí)理財(cái)負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休;投資工具可選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資組合;保險(xiǎn)計(jì)劃選擇長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)、有固定退休年金的險(xiǎn)種為佳。
(6)退休期：60歲以后。家庭形態(tài)表現(xiàn)為夫妻二人為主，俗稱“空巢家庭”;理財(cái)活動(dòng)為享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)為主;投資工具可選擇固定收益投資(房產(chǎn)出租、存款)為主;保險(xiǎn)計(jì)劃是領(lǐng)退休年金至終老。
【例題】個(gè)人生命周期中探索期的理財(cái)活動(dòng)主要是( )
A.償還房貸，籌教育金
B.量入為出，存自備款
C.提升專業(yè)，提高收入
D.收入增加，籌退休金
『正確答案』C
『答案解析』探索期為15-24歲，為就學(xué)和職場(chǎng)新人階段，在此期間投資自己，提高未來(lái)收入是主要理財(cái)活動(dòng)。
A項(xiàng)是穩(wěn)定期的理財(cái)活動(dòng)
B是建立期的理財(cái)活動(dòng)
D是維持期的理財(cái)活動(dòng)
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