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農村金融調研報告格式
農村信用社、農村商業銀行、農合行目前是農民擺脫貧困和發展生產的重要力量，也即優化農村金融服務離不開農信社、農商行、農合行的力量支持。我省農村信用社在經歷了上世紀五十年代的艱苦創業、六七十年代的跌宕起伏、八十年代的改革探索階段后，目前已經不斷得到發展壯大，而在支持三農、服務三農上也發揮了不可忽視的作用。
1996年8月，國務院下發了《關于農村金融體制改革的決定》，當年底，我省農村信用社正式與農業銀行脫離行政隸屬關系，之后全省農村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監局承擔。進入新世紀以來，農信社開始了新一輪改革的探索。根據國務院部署，農村信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔對當地信用社的管理和風險處置責任。2017年7月，省政府成立省農村信用社聯合社，全面履行對全省農信系統的“管理、指導、協調、服務”職能，標志著全省農信社改革與發展進入一個嶄新的階段，掀開了農信社改革發展新的篇章。
“只有不斷改革，加快發展，才能贏得先機。”省農村信用社聯合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機構只有不斷發展，不斷改革創新，才能進步，才能創造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導下，福清農村信用合作聯社正式改制為福清農村商業銀行，改制后的福清農商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農村金融服務開創了新的篇章。
我省農信社系統開拓進取，深化改革，強化服務，規模日益壯大，資產質量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領指導下，也取得了驕人的成績。下面具體來看：
1、發展提速。高山支行下設三個網點，其中包括高山支行、高山僑鄉分理處以及東瀚分理處。目前，三個網點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的
增長。
2、服務有效。高山支行營業網點密且相對多，而且近期還在籌建新的網點，這將進一步輻射高山的農村金融服務。
3、形象改善。由于我行努力在進行實力提升、質量提高、科技強化、服務優化，我行的員工隊伍無論在素質還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。
雖然經過這幾年的發展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發展問題，比如，農村社會信用度普遍不高，涉農行業信貸風險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險比較突出，這些都嚴重地束縛了農信社的改革與發展。因此，如何提高信貸資產質量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經濟和“三農”發展，是目前各級農信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據存在的問題提出改善的想法和建議。
1.農信社經營服務的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融服務上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區農村發展方向及產業調整方向缺乏超前的調查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協調參與意識，因而對自己金融服務的目標定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。
2.提供的信貸服務品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農村信用社的服務品種主要定位于傳統農業的小農經濟，且受貸款條件限制，極易造成農村信用社有錢投不出去。
3.沒有與當地政府合作，發揮鄉鎮組織單位的權力效應。主要是技術服務不到位，農民受到政府提供的培訓服務少。因此對這些方面的資金需求便達不到我們的指標。也正因為這方面的原因，農村產業結構調整緩慢而艱難，貸款服務也難于在短時期內發揮突出的促進作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風險損失。
下面提出進一步加強農村金融服務的政策意見和措施。
1.更新經營理念，提升服務水平。農村信用社要更新觀念，立足長遠。在滿足廣大農戶基本的生產、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農業產業化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業務創新、提高服務水平，以適應產業化對結算、票據流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求，加大對農村經濟發展的支持力度。加快電子化建設步伐，建立起適應現代金融發展的暢通高效的結算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務功能、疏通結算渠道，全面提升農村信用社服務““三農””的水平。
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2.建立科學的信貸風險防范體系。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發放小冊子，設立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，以及時掌握農戶真實的基本情況。制定符合農村信用社系統實際的貸款責任制度，達到既控制違規貸款最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的。
3.優化激勵機制，解決動力問題。信用社支農貸款業務的有效開展，從根本上講，取決于人才素質的高低及激勵機制的完善。要健全激勵機制，在堅持貸款第一責任人和終身責任制約束的基礎上，使信貸制約與激勵機制相結合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標完成情況，明確規定因不可抗拒因素形成的貸款風險信貸員免責條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻率，又要如實評估其支農職責履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業務，最大限度地提高資金運用和為農服務水平。
4.加強與當地政府的合作，發揮他們的作用。政府應該多提供相關的培訓服務，在農民得到技術支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農
民、農村、農業服務的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。
目前我們已經成功改制成為農商行，農商行的核心優勢還是在“三農”。而且多年來服務“三農”的經驗告訴我們，小額存款最穩定、小額貸款最安全。如果我們始終堅持做小做優做強，形成“小”的優勢和較強的競爭力，一定可以為農村金融服務貢獻更多的力量。
高山支行
2012年5月14日
農村金融調研報告格式 [篇2]
根據《XXX關于加強和改進農村金融服務的專題調研》要求，結合XXX信用社服務縣域經濟工作的業務實踐，現將調研情況報告如下：
一、支持“三農”發展的基本情況
截止2012年4月末XX聯社各項存款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；存貸比率%。我聯社堅持“小額、分散、支農”的服務“三農”信貸原則，積極推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、“XX寶”貸款等惠農信貸品種，涉農貸款增速高于各項貸款平均增速。至2012年4月末涉農貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點；涉農貸款占比%，比上年末提高個百分點。涉農貸款中“兩小貸款”余額萬元，比上年增加萬元，增幅%。
二、當前農村金融服務面臨的主要問題
（一）支農資金不足。農村信用社立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經濟影響較大，特別是山區農業縣，經濟規模制約農信社支農資金更加明顯。縣域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發揮。
（二）農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業和農村經濟發展的需要。從客戶群體看，農村金融服務對象廣泛，客戶群
體個體差別較大，服務需求差異化，部分發展較快的農村地區，金融服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環節，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
三、農信社加強和改進農村金融服務的措施與建議
（一）立足社區、服務“三農”。我聯社找準市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業的發展，農信社存、貸款市場份額均占當地金融機構第一位，同時也成為本地納稅大戶，農信社的發展離不開地方支持，與縣域經濟息息相關，不能離開縣域經濟發展水平簡單地下達增長目標。
（二）農信社股權改革在探索中前進。XX聯社自XX年實施股份合作制改革以來，增資擴股，自身資金實力不斷增強，截止XX年末，股本金總額萬元，比改制初期增長了倍。資本實力的增強對經營管理提出了更高的要求，保持農信社支農方向不改變需要從制度層面上加予確認，比如當前對農信社章程的修改，明確支農承諾等措施很有必要。另一方面，農信社股權流轉目前仍處于制度空白，建議監管部分能出臺指導意見加予規范。
（三）完善農村金融服務體系。我聯社加強網點規劃，逐步推進網點改造，完善鄉鎮網點基礎設施，截止2012年4月末，全轄已布設助農取款服務點個，涉及行政村落個，覆蓋面達%。做好服務網點改造，2012年規劃改造網點個，增設自助銀行個，
進一步提升網點服務功能與效率。隨著服務網點與設施的擴張，風險管控要求越來越突出，特別是助農取款服務點，農信社既要承擔農村基礎金融服務的社會責任，又要承擔由此可能引發的一系列風險，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個布設一個。
（四）穩步推廣“兩小”、“農商寶”等特色信貸產品。幾年來，一直保持“兩小”貸款的穩步增長，逐步壓縮單戶額度過大的聯保貸款，實現總額增長、戶數增加、比例合理的推廣目標；2017年我聯社推出的“XX寶”貸款品種經過試點，已簽約商戶家，存入保證金萬元，共發放貸款筆萬元，為信貸支持農村個體工商戶與農戶共同發展進行了探索與嘗試。
（五）推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續和審批程序。我聯社目前主要采取的措施：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時限；二是簡化萬元以下的貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網點的貸款審批權限。農業和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區經濟交易方式相關，建議監管部門對額度較小的農戶貸款在監管上適度放寬，允許農信社以比較簡化的手續規范對此類貸款的管理。
（六）推進農村信用體系建設。我聯社多年來持續推進農村信用體系建設，開展信用戶、信用村、信用鎮的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮個，比去年增加個。同時，與法院、公安等執法部門緊密協作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。農村信用體系的建設需要社會各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為
重要。
（七）積極履行社會責任。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯社積極承擔各種低保資金、財政補貼資金的代發業務，先后承接城鎮低保、農村低保、各種民政優撫對象的補助、水庫移民補貼、種糧直補、新型農村養老保險等代收代發業務，涉及戶數達到萬戶，這些業務雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發揮農信社點多面廣的特點，為群眾提供便利的服務。另一方面，承接各項貼息貸款業務，先后開辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業貼息貸款、青年創業貸款、巾幗婦女創業貸款、助學貸款等業務，為構建社會和諧貢獻力量。農信社承接的政策性貸款、貼息貸款業務較多，建議各類財政貼息資金、風險補償金等的撥付能直接劃付農信系統。
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