農村金融服務調研報告
一、****農村金融服務現(xiàn)狀
****市現(xiàn)有各類銀行業(yè)金融機構426個，其中工商銀行51個，農業(yè)銀行60個，中國銀行16個，建設銀行26個，政策性銀行5個，農村合作金融機構137個，郵政儲蓄131個。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構116家，占全市機構務現(xiàn)狀的總數(shù)的27．23％。其中農業(yè)銀行21家，農村信用社48家，郵儲47家。農業(yè)銀行機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率42．86％，農村信用社機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率97．99％，郵儲機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率95．92％。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))所在地具有貸款功能的機構43家，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構總數(shù)的37．08％。其中農業(yè)銀行17家，農村信用社36家。
目前，****市銀行業(yè)金融機構在農村地區(qū)提供的金融服務僅限于存款和貸款業(yè)務。農業(yè)銀行和農村信用社為農民提供了信貸支持。到20****年末，全市農業(yè)貸款余額111024萬元，較年初減少17155萬元。主要原因是農業(yè)銀行農業(yè)貸款銳減，****市農業(yè)發(fā)展銀行充分發(fā)展政策性銀行優(yōu)勢，積極向糧食收購企業(yè)、加工企業(yè)、產業(yè)龍頭企業(yè)等行業(yè)發(fā)放貸款，全年新發(fā)放貸款88264萬元。農村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點為農民提供便利的存款業(yè)務。特別是郵政儲蓄機構利用網(wǎng)絡優(yōu)勢還能為農民提供全村國通存通兌業(yè)務，極大地方便了農民。****市農村合作金融機構為解決農民貸款難的問題，在全市農村地區(qū)開展了“一證通”業(yè)務。共在32個基層社、34個行政村進行了“一證通”試點，評定“一證通”農戶1792戶，授信總額3860萬元，有718戶得到“一證通”貸款1578萬元，為支持“三農”發(fā)展開辟了一條新的有效途徑。
二、農村金融服務存在的問題，嚴重制約了農村經(jīng)濟的快速發(fā)展
(一)農村金融服務覆蓋面不夠。由于農業(yè)生產是以土地為中心，農戶居住較為分散，不集中。有的村偏僻，距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)遠則達上百公里，有的還不通汽車，遇到雨雪天氣根本無法出行。****市位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構有116家，只占全市機構總數(shù)的27．23％。特別是近年來，國有商業(yè)銀行股改，逐漸退出了農村市場。郵政儲蓄只存不貸，農村信用社力量薄弱，代辦站撤并后對偏遠農村地區(qū)的服務鞭長莫及，使部分農村地區(qū)長期處于無金融服務狀態(tài)下，給當?shù)剞r民帶來了極大的不便。
(二)農村地區(qū)缺乏擔保組織機構。農戶和農村私營企業(yè)由于資產有限，大都缺乏有效的貸款抵押物，而農村金融機構為防范信貸風險，又將是否有抵押擔保當作放款的必備條件，造成一些確有發(fā)展前景的農業(yè)項目因缺乏抵押擔保而被-迫擱淺，影響了農村經(jīng)濟的發(fā)展。
(三)農村資金沒有“落地生金”。****市國有商業(yè)銀行在基層的機構只單純吸收存款，吸收來的存款沒有支持當?shù)剞r村經(jīng)濟發(fā)展而是上存賺取利差。20****年末，****市國有商業(yè)銀行上存資金占全市國有商業(yè)銀行各項存款總額的64．61％。郵政儲蓄機構，以其郵政代辦點遍布鄉(xiāng)村和通存通兌的優(yōu)勢，將農村地區(qū)閑散資金最大限度地吸收并上劃。20****年末，****市郵政儲蓄余額占全市金融機構儲蓄存款總額的22％，是全市農村信用社各項存款總額的2倍還強，農村地區(qū)的資金被郵政儲蓄尤如抽水機般地抽走。相反，農村信用社卻因資金匱乏而無法最大限度地滿足農村對資金的需求。
(四)農村信用環(huán)境差。長期以來，農村社會信用體系缺失嚴重，信用環(huán)境現(xiàn)狀堪憂，躲債、逃債、賴債現(xiàn)象時有發(fā)生。農村金融機構為有效規(guī)避風險，不敢將資金投放到信用意識淡薄的農戶。雖然在推廣農戶小額信用貸款業(yè)務過程中，開展過信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村、戶的評定，在當時起到了一定的社會效應，但由于沒有形成長效機制，現(xiàn)在的效果并不理想。這些信用鄉(xiāng)、村、戶早已被人淡忘，信用典型作用沒有發(fā)揮，農村地區(qū)的信用環(huán)境長期得不到改觀。
(五)金融服務品種單一。在我市農村開展業(yè)務的銀行機構只開辦傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，中間業(yè)務、代理業(yè)務等服務特征明顯的業(yè)務品種還是空白。貸款也只停留在發(fā)放種植業(yè)、養(yǎng)植業(yè)等生產費用貸款上，助學貸款、消費貸款還沒有開展。另外，****市鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)點除郵政儲蓄外都不具備跨省、市、縣的異地匯兌功能。銀行匯票、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務更是涉及不到，從而影響了農產品的流通和銷售。
三、多策并舉解決農村金融服務存在的問題。支持農村經(jīng)濟又好又快發(fā)展
(一)健全農村金融體系，增加金融服務的覆蓋面。國有商業(yè)銀行要按照商業(yè)化、市場化的原則，緊隨社會主義新農村建設進程進行合理布局，大力增加對具有資源優(yōu)勢和產業(yè)優(yōu)勢的農產品產業(yè)帶、主導產業(yè)生產基地、農產品專業(yè)市場建設的資金投入，提高對農業(yè)重點龍頭企業(yè)的`綜合服務水平，支持外貿和新興領域的農村商業(yè)企業(yè)，擴大對農村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務的覆蓋率。政策性銀行要進一步發(fā)揮政策性金融功能和作用，逐步改革信貸產品單一的現(xiàn)狀，拓寬業(yè)務范圍。在做好糧棉油收購調銷貸款的同時，審慎推進“三糧企業(yè)”等新業(yè)務發(fā)展。要逐步加大對農村地區(qū)的金融服務力度，鼓勵政策性銀行在農村地區(qū)開展業(yè)務，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優(yōu)勢互補原則基礎上，與商業(yè)銀行、農村信用社開展業(yè)務合作，適當拓展業(yè)務空間，充分發(fā)揮政策性金融支農服務作用。農村合作金融機構要在支農服務中充分發(fā)揮得天獨厚的人緣和地緣優(yōu)勢，積極應對來自各方面的壓力與競爭，做好資金需求調查，大力組織資金，為農業(yè)貸款提供強有力的保障。要加快農村地區(qū)銀行業(yè)金融網(wǎng)點建設，盡快填補偏遠農村地區(qū)金融服務的空白。
(二)完善農村擔保體系，為農業(yè)貸款提供強有力的保障。要構建多層次的農村擔保體系。由政府牽頭成立農業(yè)貸款擔保公司，建立農業(yè)貸款擔�；�，專門為農業(yè)貸款提供擔保。同時，通過稅費減免等政策，扶持、引導已成立的其他擔保機構進入農村，為農業(yè)貸款提供擔保。
(三)暢通農村資金回流渠道，增強反哺作用。要明確郵政儲蓄銀行成立后每年資金返回支持“三農”發(fā)展的比例，對達不到規(guī)定比例的，要限制其增設分支機構。對于支農資金不足的地區(qū)，可以采取將縣級人民銀行郵政儲蓄轉存款全部轉化為支農再貸款，增加對當?shù)亍叭r”的支持力度。
(四)加大誠信宣傳，積極推進農村信用環(huán)境建設。農村信用社位于支農的最前線，與農民最貼近，為此必須將農村信用環(huán)境建設作為長期任務來抓。應結合當前開展的“一證通”業(yè)務，借鑒農戶小額信用貸款工作取得的成功經(jīng)驗和做法，繼續(xù)加大信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村和信用戶的評定工作，要樹立一批講信用的典型農戶，進行廣泛宣傳。通過典型引路的示范作用，促進農村信用環(huán)境的根本好轉。
(五)增加業(yè)務品種，為農村地區(qū)提供全方位的金融服務。一是要改進貸款管理方式，適當擴大借款范圍，簡化不必要的貸款手續(xù)，提高信貸工作效率。二是要結合農村、農業(yè)、農戶的特點和實際需要，適時推出靈活便利、易于被農村消費者接受的消費貸款種類，重點推出農村建房、購買農機具、大宗耐用消費品、子女上學等消費性貸款，滿足農村對信貸資金的需要。三是要大力發(fā)展以結算、信用卡及代理收費等為重點的中間業(yè)務，豐富農村地區(qū)的金融業(yè)務品種。四要創(chuàng)新服務方式，為農民提供最便捷的服務。
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