典當(dāng)行經(jīng)營情況匯報
典當(dāng)行經(jīng)營情況匯報
一. 什么是典當(dāng)
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典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。
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確切的說，典當(dāng)行本質(zhì)上從事的是一種金融行業(yè)。隨著市場經(jīng)濟的日益發(fā)展,隨著市場經(jīng)濟的日益發(fā)展,企業(yè)和個人對資金融通的需求也越來越迫切。許多人在有融資需求時,往往只想到銀行,但不一定能夠如愿以償?shù)馁J到款。而典當(dāng)行正可以部分地解決小額資金的融通問題。典當(dāng)與銀行這兩個不同的融資渠道,可以起到互相補充的積極作用。
3.典當(dāng)?shù)奶攸c
典當(dāng)行以融資快捷、方便靈活的特點，受到了中小企業(yè)、個體工商者及廣大群眾的歡迎。新時期的典當(dāng)行本質(zhì)是社會服務(wù)型的行業(yè)，它不再是單純地為解決生計問題的消費性融資，而是成為了廣泛地發(fā)展經(jīng)濟、支持生產(chǎn)、活躍流通、方便群眾的生產(chǎn)性、經(jīng)營性融資。
二. 典當(dāng)行與銀行的區(qū)別
銀行融資的特點：
銀行貸款的優(yōu)勢是成本低、規(guī)模大。但是銀行看重的是大客戶及大額資金,那些數(shù)額只有幾千元的短期融資需求,銀行基本不考慮。
銀行對貸款人的資信程度要求較高,貸款審批手續(xù)十分繁瑣。
典當(dāng)行融資特點：
與銀行貸款相比,典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小,但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。
典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零。典當(dāng)行注重的是典當(dāng)物品是否貨真價實;而且，商業(yè)銀行一般只做不動產(chǎn)抵押。而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。只要是有價值的實物,如黃金飾品、古董、硬木家具、房產(chǎn)、汽車、藝術(shù)品、機器設(shè)備等,都可以典當(dāng)。
到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點低,千元、百元的物品都可以當(dāng)。
典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便,大多立等可取;即使是不動產(chǎn)抵押,也要比銀行便捷許多。
三. 典當(dāng)行業(yè)發(fā)展概況
典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展歷程
典當(dāng)，是中國乃至世界史上最古老的金融行業(yè)，是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛型和源頭。中國的典當(dāng)業(yè)肇始于南朝佛寺長生庫，迄今已有1600多年的歷史。1987年12月，在中國大陸的典當(dāng)業(yè)消逝30多年之后復(fù)出了。在沒有相應(yīng)的專項法律法規(guī)規(guī)范典當(dāng)活動和典當(dāng)市場之前，國內(nèi)的典當(dāng)市場一度陷入了混亂狀態(tài)，光是審批設(shè)立典當(dāng)行的政府部門，就一度多達十幾個。這些無疑阻滯了行業(yè)的發(fā)展，甚至在一些地方還出現(xiàn)了一些影響社會治安和社會穩(wěn)定的事件。
典當(dāng)法規(guī)的建立與完善
1.典當(dāng)法規(guī)體系的初建
1995年5月，國家公安部發(fā)布了中國第一個典當(dāng)法規(guī);《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》。1996年4月，中國人民銀行頒布了《典當(dāng)行管理暫行辦法》，并隨即據(jù)此對全國的典當(dāng)行進行了全面的清理整頓。
2.典當(dāng)行管理辦法的問題
由于典當(dāng)業(yè)剛剛復(fù)出不久，典當(dāng)業(yè)該如何發(fā)展，還處于“初始化”的探索性階段，加之相關(guān)的理論研究滯后，致使有些條款與現(xiàn)今的典當(dāng)業(yè)發(fā)展實際存在一定的距離，社會有關(guān)方面反映較大。隨即，人總行就根據(jù)社會的反映和國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的批示，組織專家調(diào)查研究，對《暫行辦法》進行了長達三年多的修訂。
3.監(jiān)管機關(guān)的改變
2000年下半年，根據(jù)國務(wù)院的決定，中國人民銀行同國家經(jīng)貿(mào)委就典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管職責(zé)進行了交接，改由國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一監(jiān)管。
4.新法規(guī)的出臺
國家經(jīng)貿(mào)委接管之后出臺了新的《典當(dāng)行管理辦法》，《辦法》在繼續(xù)嚴(yán)格市場監(jiān)管的前提下;典當(dāng)行的市場準(zhǔn)入門檻和經(jīng)營領(lǐng)域等方面將得到一定程度的松綁。
5.新，舊法規(guī)的內(nèi)容比較
從具體內(nèi)容看，新《辦法》所規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍較之過去有所擴大，典當(dāng)行不僅可以做動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，還可以做房地產(chǎn)抵押。
以前，典當(dāng)行是被禁止向金融部門貸款的，現(xiàn)在，《典當(dāng)行管理辦法》解決了典當(dāng)行負(fù)債經(jīng)營問題，允許典當(dāng)行從金融機構(gòu)借款，但規(guī)定月末的財務(wù)余額不得超過其注冊資本。
典當(dāng)行業(yè)準(zhǔn)入的門檻將會有所降低，根據(jù)典當(dāng)行業(yè)務(wù)范圍不同，將典當(dāng)行注冊資本的最低標(biāo)準(zhǔn)由原來的500萬元調(diào)整為300萬元和500萬元兩檔;并允許典當(dāng)行設(shè)立分支機構(gòu)。
絕當(dāng)物處理方法的規(guī)定也改變了過去一刀切的做法，主要是根據(jù)絕當(dāng)物價值的大小，在處理方法上做了不同的規(guī)定。
新《辦法》還簡化了行政審批程序，將典當(dāng)行設(shè)立籌建與開業(yè)兩個階段合并為一個階段。
新《辦法》對贓物的典當(dāng)里增加了“善意收購”的概念;這進一步降低了典當(dāng)行經(jīng)營風(fēng)險。
四. 行業(yè)規(guī)模及分布情況
1.行業(yè)規(guī)模
目前，國內(nèi)所有的典當(dāng)公司，總注冊資本大約為63億元，但是，目前典當(dāng)業(yè)的企業(yè)規(guī)模較小，而依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重大(如金銀首飾，古董等)，新業(yè)務(wù)的開拓能力還有待加強。
2.典當(dāng)行分布狀況
截至目前，除西藏沒有典當(dāng)行外;全國30個盛自治區(qū)、直轄市共有典當(dāng)行1100多家。在地區(qū)分布上，沿海地區(qū)典當(dāng)行的數(shù)量較多，中西部地區(qū)典當(dāng)行的數(shù)量較少。廣東省就有115家，遼寧省有92家，而安徽、青海兩省各有3家。就4個直轄市來看，重慶的典當(dāng)行最多，有32家，北京最少，只有4家，天津和上海分別有23家和17家。
3.行業(yè)經(jīng)營狀況
以上海市的典當(dāng)行業(yè)為例，2001年，上海17家典當(dāng)行總注冊資本為人民幣8700萬元，共經(jīng)手業(yè)務(wù)約28萬筆，金額達7.4億元。到2001年末，上海典當(dāng)業(yè)的典當(dāng)余額為8300萬元，創(chuàng)造利潤4000萬元。但是，根據(jù)相關(guān)報道;目前大約有70%的典當(dāng)公司仍然處于虧損或不盈利的狀況。
出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況，主要的問題有以下幾方面：
依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重大，產(chǎn)品單一;雖然風(fēng)險很低，但是資金占用率高而利潤率低下。
注冊資本金不大，沒有達到規(guī)模效應(yīng)。
典當(dāng)行內(nèi)部的管理人員水平不高。
監(jiān)管不嚴(yán)、市場比較混亂。
舊的《管理辦法》不能夠滿足目前經(jīng)濟發(fā)展的需要。
典當(dāng)業(yè)布局失衡問題突出。從全國情況看，典當(dāng)行主要集中于少數(shù)大城市，特別是省會城市，行業(yè)地區(qū)布局不合理，并由此導(dǎo)致一些城市典當(dāng)行的數(shù)量過多，競爭激烈，而另一些城市典當(dāng)行數(shù)量過少，甚至形成壟斷局面。
四.典當(dāng)行的調(diào)查分析
通過對部分典當(dāng)行的調(diào)查研究，辦得比較好的典當(dāng)行都有一些成功的經(jīng)驗和做法，主要有以下幾個方面：
重視對傳統(tǒng)金銀飾品和貴重物品等業(yè)務(wù)。比如，上海恒源典當(dāng)行經(jīng)營的黃金、珠寶等占了全部業(yè)務(wù)的93%-95%左右;上海的德康典當(dāng)行經(jīng)營的黃金、珠寶占全部業(yè)務(wù)的四分之一左右;上海石泉典當(dāng)行經(jīng)營的黃金及貴重物品占全部業(yè)務(wù)的60%-70%左右;杭州恒豐典當(dāng)行經(jīng)營的黃金及貴重物品占全部業(yè)務(wù)的60%-70%左右;寧波典當(dāng)行經(jīng)營的黃金和貴重物品占全部業(yè)務(wù)的50%-60%;由于經(jīng)營好傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，一方面有固定的收入，另一方面風(fēng)險相對小一些。
要有自己的經(jīng)營特色。比如，恒源典當(dāng)行的特色主要是經(jīng)營黃金，上海德康典當(dāng)行的特色主要是開拓房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)的四分之二左右，成為該行開拓的`一項重要業(yè)務(wù)，并把典當(dāng)和房地產(chǎn)與拍賣形成一條龍服務(wù)。上海石泉典當(dāng)行主要經(jīng)營特色是綜合業(yè)務(wù)，給當(dāng)戶提供方便。寧波正泰典當(dāng)行的特色是在經(jīng)營有價證券業(yè)務(wù)，目前已開展了存單質(zhì)押等業(yè)務(wù)。
要有較強的法律意識。到典當(dāng)行來典當(dāng)?shù)娜耍懈鞣N各樣的人，其中有的人本來素質(zhì)就比較差，有的進來就是行騙的，因此典當(dāng)行要從法律的角度上嚴(yán)格把關(guān)，這樣有了法律糾紛才能站得住腳。
要有優(yōu)質(zhì)服務(wù)的態(tài)度。從調(diào)查的情況看，服務(wù)意識在典當(dāng)行的經(jīng)營中處于非常重要的位置。上海恒源典當(dāng)行的負(fù)責(zé)人再三強調(diào)這個問題的重要性。比如，有的當(dāng)戶當(dāng)期已到，就派人上門服務(wù)，一方面告訴當(dāng)期已到，是否續(xù)當(dāng)?另一方面如果作為“死當(dāng)”，請當(dāng)戶當(dāng)面簽字，免得引起不必要的麻煩。由于服務(wù)態(tài)度比較好，現(xiàn)在形成上海典當(dāng)行的一個“品牌”。
要重視信息的作用。從調(diào)查的情況看，信息在典當(dāng)行中非常重要。因為各種商品的價格每天都在變化，因此，掌握政策和各種商品價格的信息，是做好典當(dāng)業(yè)務(wù)的一個重要條件。
要有一套嚴(yán)格的管理辦法和管理制度。從調(diào)查情況看，每個典當(dāng)行都有自己一套嚴(yán)格的管理辦法和管理制度。比如，從職工守則、財務(wù)管理、倉庫管理、工作職責(zé)、柜臺服務(wù)、行為規(guī)范、業(yè)務(wù)流程都有嚴(yán)格的規(guī)定。
要有一支高素質(zhì)的職工隊伍。對職工素質(zhì)的要求，是做好典當(dāng)行工作的一個根本性問題。做得比較好的典當(dāng)行，人員都是在10名左右，而且一個兼幾個崗位的工作。比如，上海石泉典當(dāng)行的負(fù)責(zé)人說，我們上了計算機系統(tǒng)，節(jié)省了不少人，目前只有10人，我們職工的收入是上海同行中最高的。上海德康典當(dāng)行的負(fù)責(zé)人說，我們典當(dāng)柜臺只有6人，但做得很好。
五. 介入或經(jīng)營模式
通過上述調(diào)查分析典當(dāng)行的運營情況之后，公司在今后進入典當(dāng)行業(yè)之前，我認(rèn)為在經(jīng)營過程中應(yīng)注意以下幾個方面：
突出自己的經(jīng)營特點;結(jié)合公司的資金優(yōu)勢及新政策可以“經(jīng)營透支”的規(guī)定;專注于房地產(chǎn)及票據(jù)抵押業(yè)務(wù): 經(jīng)營風(fēng)險較低而利潤空間較大。
根據(jù)行業(yè)分布的特點，選擇比較適合的地點進行經(jīng)營活動，避免。
培養(yǎng)一支高素質(zhì)的管理人員。
在經(jīng)營過程中要注意信息的收集和分析，把握國家政策和法規(guī)的變化，規(guī)避可能給公司帶來的政策風(fēng)險。
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