2016年保險公估人考試輔導：收入保障保險

　　收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內分期給付保險金的一種健康保險。

　　收入保障保險的含義

　　收入保障保險一般可分為兩種：一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失;另一種是補償因疾病造成的殘廢而導致的收入損失。

　　(1)給付方式。一般是按月或按周進行補償，

　　一般其給付額都有一個最高限額，該限額低于被保險人在傷殘以前的正常收人水平，

　　(2)給付期限。給付期限是指收入保障保單支付保險金最長的時間，給付期限可以是短期或長期的，因此有短期失能和長期失能兩種形態。

　　(3)免責期間。又稱等待期間或推遲期。它是指在殘疾失能開始后無保險金可領取的一段時間，即殘廢后的前一段時間，類似于醫療費用保險中的免責期或自負額，在此期間內不給付任何補償。

　　殘疾的定義

　　殘疾和全殘是收入保障保險中兩個非常重要的概念。殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。通常導致殘疾的原因有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。收入保障保險對先天性的殘疾不給付保險金，并規定只有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。在收入保障保險保單中，關于殘疾的定義有很多方式，這里討論完全殘廢和部分殘廢的定義。

　　(1)完全殘廢。完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。關于永久喪失勞動能力的定義有許多的不同，商業保險中常見的全殘定義有以下幾種：

　　①全殘。

　　②絕對全殘。

　　③原職業全殘。

　　④收入損失全殘。

　　⑤推定全殘。

　　⑥列舉式全殘。

　　(2)部分殘廢。部分殘廢是與全部殘廢的定義相對而言，是指部分喪失勞動能力。

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