2017司法考試經(jīng)濟法考點：商業(yè)銀行的中間業(yè)務

　　導語：商業(yè)類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務的銀行，稱為商業(yè)銀行。

　　1.結算性中間業(yè)務。這是指商業(yè)銀行利用匯票、支票、本票和其他信用工具清算債權人和債務人之間的債權債務關系的銀行業(yè)務。具體包括以下種類：

　　(1)銀行匯票結算。是指匯款人將款項交存當?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理轉賬結算或提取現(xiàn)金的票據(jù)，可以在全國任何地點簽發(fā)和結付，參加全國聯(lián)行往來的銀行均可辦理。銀行跨系統(tǒng)簽發(fā)匯票時，要通過同城票據(jù)交換將銀行匯票和有關憑證提交有關銀行審核支付后抵用。

　　(2)商業(yè)匯票結算。商業(yè)匯票經(jīng)承兌后，到期時承兌人須無條件地支付票款，它體現(xiàn)了較強的信用，可在市場上背書轉讓、申請貼現(xiàn)或質(zhì)押，較一般支付工具的信用能力更加突出。

　　(3)銀行本票結算。銀行本票指客戶將款項交存銀行，銀行簽發(fā)給客戶憑以轉賬或提取現(xiàn)金的票據(jù)，在指定城市的同城范圍內(nèi)使用。由于該票據(jù)是由銀行簽發(fā)，保證兌付，其信用可靠，為收款方所樂意接受。

　　(4)支票結算。我國目前流通的支票有兩類，一類是城市使用的普通支票，包括普通支票、現(xiàn)金支票和轉賬支票三種，簽發(fā)支票須以存款金額為限，不得簽發(fā)空頭支票;另一類是收購農(nóng)副產(chǎn)品專用的定額支票，指收購單位將款項交存銀行，由銀行交付的用于向農(nóng)戶收購農(nóng)副產(chǎn)品的款項的票據(jù)。

　　(5)匯兌結算。是指匯款人委托銀行將款項匯給異地收款人的一種結算方式，分電匯和信匯兩種。此種方式無兌現(xiàn)問題，信用可靠。

　　商業(yè)銀行辦理結算，須注意兩個重點問題：第一，保障客戶使用存款自主權，除了按照法律規(guī)定可以凍結和扣款的情況外，銀行不得代任何單位和個人凍結款項和扣款，不能限制客戶使用銀行存款;第二，銀行不得為客戶結算提供墊款。

　　2.擔保性中間業(yè)務。擔保性中間業(yè)務是指銀行為商業(yè)匯票提供承兌服務，一般做法是由持票人請求銀行承兌未到期的票據(jù)，銀行審查該票據(jù)具有足夠的給付能力后，同意為其承兌，在票據(jù)到期前10日，如果出票人的存款金額不足時，銀行通知出票人補足存款，以供持票人兌現(xiàn)，出票人不能存足款項致使持票人不能兌現(xiàn)時，銀行應無條件地向持票人支付，然后再向有關票據(jù)當事人追索。

　　3.其他中間性業(yè)務。其他中間性業(yè)務包括：擔保業(yè)務，指為客戶提供信用證和擔保;融資性中間業(yè)務，指銀行為客戶資金融通提供的服務，如委托貸款和代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等;管理性中間業(yè)務，指銀行利用其管理職能為企業(yè)和個人提供服務，如代理保管、代理驗資、代理會計事務、提供保管箱、執(zhí)行遺囑、代理收付款項、代理保險等業(yè)務。隨著經(jīng)濟技術發(fā)展新產(chǎn)生的信息咨詢業(yè)務、信用卡業(yè)務、電子銀行等中間業(yè)務。

　　商業(yè)銀行的特征如下：

　　(1)商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標。

　　(2)商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通;而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動有關的或者與之相聯(lián)系的金融服務。從社會再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。

　　(3)商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(門市服務)和“批發(fā)業(yè)務”(大額信貸業(yè)務)，為客戶提供所有的金融服務。而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務和提供專門服務。隨著西方各國金融管制的放松，專業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍也在不斷擴大，但與商業(yè)銀行相比，仍差距甚遠;商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營上具有優(yōu)勢。

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