三級理財規劃師的生命周期理論

　　個人理財規劃是基于人的生命周期而存在的，理財規劃師必須為不同的客戶在不同的階段設計有針對性的策略，來幫助他們實現自己的生活目標。下面yjbys考試網小編為大家整理了三級理財規劃師的生命周期理論，僅供大家參考。

　　人從出生到死亡會經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個時期。由于嬰兒期、童年期、少年期沒有獨立的經濟來源，通常也不必承擔經濟責任，因此這三個時期并不是理財規劃的重要時期。而青年期、中年期和老年期則是進行理財規劃的三個重要時期。將理財規劃的重要時期進一步細分，可分為五個時期，即單身期、家庭與事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期和退休期。

　　一、單身期：

　　指從參加工作至結婚的這段時期，一般為2―8年，這時客戶的年齡一般為22～30歲之間。在這個時期，個人剛剛邁入社會開始工作，經濟收入比較低且花銷大.但這個時期又往往是家庭資金的原始積累期。這個時期個人的人生目標應該是積極尋找高薪職位并努力工作，此外，也要廣開財源，盡量每月能有部分結余，進行小額投資，一方面盡可能多地獲得財富，另一方面也為今后的理財積累經驗.

　　二、家庭與事業形成期：

　　指從結婚到新生兒誕生的這段時期，一般為l～3年。在這個時期，個人組建了家庭，伴隨著子女的出生，經濟負擔加重。對于雙職工庭，經濟收入有了一定的增加而且生活開始走向穩定。在這個階段，盡管家庭財力仍不是很強大.但呈現蒸蒸日上之勢。此時家庭最太的支出一般為購房支出，對此應進行仔細規劃，使月供負擔在自己的經濟承受范圍之內。另外，此時應開始考慮到高等教育費用的準備，以減輕子女接受高等教育時的資金壓力。

　　三、家庭與事業成長期：

　　指子女出生到子女完成大學教育的這段時期，一般為18～22年。在這個時期，家庭成員不再增加，整個家庭成員年齡都在增長，經濟收入增加的同時花費也隨之增加，生活已經基本穩定。但子女上大學后，由于高等教育支出的增加，家庭支出會有較大幅度上升。對處于這一時期的家庭而言，應設法提高家庭資產中投資資產的比重，逐年累積凈資產。

　　四、退休前期：

　　子女參加工作到個人退休之前的這段時期，一般為10～15年。在這個時期，家庭已經完全穩定，子女也已經經濟獨立，家庭收入增加，支出減少，資產逐漸增加，負債逐漸減少。此時個人的事業一般處于巔峰狀態，但身體狀況開始下滑。這一時期，最重要的應該是準備退休金，并在資產組合中適當降低風險高的金融資產的比重，博取更加穩健的收益。

　　五、退休期：

　　指退休后的這段時期。進入退休期，客戶肩負的家庭責任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內容，收支情況表現為收入減少，而休閑、醫療費用增加，其他費用降低。此時，客戶風險承受能力下降，對資金安全性的要求遠遠高于收益性，所以在資產配置上要進一步降低風險。在這一時期個人(家庭)最主要的目標就是安度晚年，享受夕陽紅，并開始有計劃地安排身后事。

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