理財規劃師二級：保險的基本原則

　　導語：保險原則是在保險發展的過程中逐漸形成并被人們公認的基本原則。這些原則作為人們進行保險活動的準則，始終貫穿于整個保險業務。一起來看看相關的理財規劃師考試內容吧。

　　原則的應用

　　·被保風險是正面的

　　·除外風險是負面的

　　·未保風險則是中立的

　　·必須涉及一種被保風險

　　·假如該成因是被保風險，引起的損失便可得到保障;假如它是未保或除外風險，便得不到保障

　　·如果涉及一種以上的危險，由被保風險直接引發的未保風險引致的損失可以得到賠償;除外風險通常不能獲取賠償

　　◆ 損失補償原則

　　·指合同生效后，當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，通過賠償，使被保險人恢復到受保前的經濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益

　　·含義

　　---補償以保險責任范圍內損失的發生為前提：即有損失發生就有補償，無損失則無補償

　　---補償以被保險人的實際損失為限：即被保險人恢復到受損失前的經濟狀態為限，因此，補償還包括被保險人的合理施救費用，訴訟費等

　　理賠的重要原則

　　·維護保險雙方的正當權益：既保障被保險人在受損后獲得賠償的權益，又維護保險人的賠償以不超過實際損失為限的權益，使合同在公平互利的原則下履行

　　·防止被保險人通過賠償而得到額外利益：可以避免保險演變成賭博行為及誘發道德風險的產生

　　損失補償原則的限制條件

　　·以實際損失為限

　　·以保險金額為限

　　·以保險利益為限

　　損失補償原則的例外

　　·人身保險的例外

　　·定值保險的例外(保險事故發生時的市場價值)

　　·重置價值保險的例外

　　人身保險的例外

　　·由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其可保利益也是無法估價的所以不是補償性合同，而是給付性合同

　　·保險金額是根據被保險人的需要和支付保費的能力來確定，當保險事故或事件發生時，保險人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補償原則不適用于人身保險合同

　　損失補償的派生原則

　　·重復保險的分攤原則

　　·代位追償原則

　　重復保險的分攤原則

　　·指投保人對同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同，且其保險金額總和超過保險價值的保險

　　·為防止被保險人從中得益，故產生了重復保險的分攤原則

　　·只適用于財產保險合同，而不適用于人身保險合同

　　比例責任分攤方式

　　·指各保險人按其承保的保額占各保險人的保額總和的比例分攤

　　·各保險人承擔的賠款公式：

　　(某保險人承保的保額 ÷ 各保險人承保的保額總和) × 損失金額

　　舉例：如某財產的保額總和是140萬元，分別向甲、乙保險人投保80萬元和60萬元

　　若保險事故造成的實際損失是80萬元，那么：

　　甲保險人應賠償：80 ÷ 140 x 80 = 45.71萬元

　　乙保險人應賠償：60 ÷ 140 x 80 = 34.29萬元

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