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降息后居民該如何理財
導語：在經(jīng)濟新常態(tài)下，個人投資者要做到外察大勢，內(nèi)省己需，做好配置，趨利避害，把握機遇。重點是在短、中、長期三類投資上取得平衡，在特定時期合理配置外幣資產(chǎn)也是必要的。
商業(yè)銀行憑借穩(wěn)健的產(chǎn)品研發(fā)能力、強大的金融資源整合能力以及專業(yè)的家庭資產(chǎn)配置服務，將在財富管理的大時代扮演核心角色。
“最近央行又降息了，存款現(xiàn)在還合適嗎?我該如何理財?”對于這一現(xiàn)象，一些業(yè)內(nèi)人士分析認為，央行在10月24日的再次“雙降”標志著“負利率”時代的臨近，如何做好家庭財富管理，讓家庭財富保值增值，已經(jīng)成為很多市民關(guān)心的問題。
老周對記者表示，一年期存款利率已經(jīng)從1996年的10.98%下降到現(xiàn)在的1.5%，他能夠感覺到存款收益在明顯下降。
“傳統(tǒng)投資模式已經(jīng)不能適應人們在經(jīng)濟新常態(tài)下的理財需求，個性化、多元化家庭財富管理正進入人們的視野。”在日前舉行的廣發(fā)銀行財富論壇上，多位投資專家給出了財富保值增值的建議。
先看“大勢”
從國家統(tǒng)計局公布的2015年第三季度經(jīng)濟數(shù)據(jù)來看，三季度GDP增速同比增長6.9%。
清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心主任李稻葵判斷，第三季度中國經(jīng)濟增速繼續(xù)下行，需要政策不斷加碼并對癥下藥來穩(wěn)增長。今年下半年以來，有不少政策，如降息降準、結(jié)構(gòu)性減稅、信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款等財政政策和貨幣政策不斷出臺，對經(jīng)濟增速下滑起積極的穩(wěn)定作用。而這些也都和個人投資者的投資決策息息相關(guān)。
房產(chǎn)、股票、債券、銀行理財產(chǎn)品、基金、儲蓄，面對如此眾多的投資產(chǎn)品，普通居民該如何選擇?老周告訴記者：“有些人推薦我買理財，理由是收益高;但另外一些人告訴我還是選擇儲蓄，比較安全。我都不知道該選什么好了。”
廣發(fā)銀行個人銀行部總經(jīng)理呂詩楓表示：“在經(jīng)濟新常態(tài)下，投資者要做到外察大勢，內(nèi)省己需，做好配置，趨利避害，把握機遇。在目前的經(jīng)濟轉(zhuǎn)折期，個人投資者必須順勢而為，根據(jù)當前經(jīng)濟所處周期及波動情況，研判國內(nèi)外經(jīng)濟走勢，結(jié)合自身家庭的財富管理目標制定合理的資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行憑借穩(wěn)健的產(chǎn)品研發(fā)能力、強大的金融資源整合能力以及專業(yè)的家庭資產(chǎn)配置服務，將在財富管理的大時代扮演核心角色。”
錯期限配置
居民理財?shù)男枨笳焖僭黾�。由廣發(fā)銀行向記者提供的數(shù)據(jù)顯示，2014年年底該行私人銀行客戶數(shù)較年初增長近50%;今年上半年廣發(fā)銀行私人銀行客戶數(shù)較去年同期增長近15%。
不僅僅是廣發(fā)銀行，其他銀行私人銀行客戶數(shù)量及業(yè)務在近兩年也出現(xiàn)大幅增長。某大行相關(guān)負責人向記者透露，在沿海部分經(jīng)濟發(fā)達省份增長幅度已超過30%。
那么，如何進行理財或者家庭資產(chǎn)配置呢?
一些業(yè)內(nèi)人士認為，家庭財富管理目標的基礎是做好家庭資產(chǎn)配置，因而收益性、風險性以及流動性是個人投資者選擇投資產(chǎn)品時需要充分考慮的因素，同時更應該根據(jù)個人家庭實際情況選擇配比，即生命周期以及經(jīng)濟周期的綜合考慮。
廣發(fā)銀行個人銀行部財富管理與私人銀行中心總經(jīng)理姚永平建議，通過短、中、長期三類合理的資產(chǎn)配置取得最佳平衡。
以短期資產(chǎn)配置為例子。短期資產(chǎn)即現(xiàn)金資產(chǎn)，一般用于1年內(nèi)的生活開支，如旅游、改善生活類消費等，流動性是短期資產(chǎn)投資時的首要因素。姚永平建議，投資于流動性好、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品，如一年內(nèi)的銀行短期理財產(chǎn)品等。
配置海外資產(chǎn)
“從去年下半年開始到今年上半年，我們服務的私人銀行客戶中有很多都已經(jīng)考慮或是開始參與海外投資。”一位銀行人士向記者透露。
呂詩楓也承認，近兩年來，境外投資已逐漸為國內(nèi)投資者尤其是高凈值人群所接受，廣發(fā)銀行有將近40%的客戶希望或者正在進行境外投資。與此同時，廣發(fā)銀行與境外資產(chǎn)掛鉤的理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模迅速增長，例如掛鉤外幣匯率或者海外股市指數(shù)的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、QDII基金產(chǎn)品等都值得投資者關(guān)注。
究其原因，從2014年開始，歐洲、日本及多個新興經(jīng)濟體出現(xiàn)了經(jīng)濟下行、景氣回落的態(tài)勢。而美國經(jīng)濟則逆勢強勁反彈，景氣指數(shù)攀升，已處于近幾年的高位水平。伴隨著美國經(jīng)濟的強勁復蘇，美元牛市格局日漸清晰。
對此，呂詩楓認為：“人民幣匯率國際化是一個明確趨勢。人民幣匯率未來的波動頻率或許將更為頻繁。在某些特定時期，個人投資者資產(chǎn)配置中合理利用外幣資產(chǎn)來對沖匯率風險是資產(chǎn)保值的一個必要做法。”
同時，呂詩楓建議，投資于強勢貨幣國家(如美國)的資產(chǎn)也是不錯的選擇。雖然未來一年人民幣大幅度貶值的可能性很低，但是從資產(chǎn)配置國際化的觀點來看，鑒于美元將中期持續(xù)走強，美國的資本市場乃至實體資產(chǎn)將同步獲益，因此海外的資產(chǎn)配置首選美元資產(chǎn)。
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