20-55歲我們該如何理財

　　導語：張愛玲說，成名要趁早。其實，理財也要趁早，等你老的時候才想起來理財，要么是沒財可理，要么是有財不知道怎么理。我們一起來看看相關的理財內容吧。

　　小編為大家出一份各年齡階段的投資計劃模板，希望這個模板，能對你有所觸動，能為你總結出適合自身的投資計劃。

　　20~55 歲該如何投資?

　　20~30 歲：可投資本金低于 20 萬前，請努力工作

　　如今年輕人都這么熱衷于投資，我很慶幸。但我認真告訴你。你這個年齡階段并不是適合真槍實彈地去投資、去理財。

　　目前的你，我只建議你掌握基本投資知識以及對學會規劃理財即可。目前階段，最適合你的投資方式就是：投資自己。不管你用什么方法，盡快提升自己的工作能力，以最快的速度在職場上略有成就，為今后的投資計劃打下堅實的基礎。

　　我為什么不贊成年輕人嘗試投資呢?

　　當你手頭可投資本金少于 20 萬的時候，完全沒有投資理財的必要性。20~30 歲的你(無投資經驗 + 本金少)，巧婦難為無米之炊。

　　舉個例子：假設你真的非常有投資天賦，你能在股市一年賺取 30% 收益，那么你用了整整一年時間，你才在股市賺了 30% 收益(30% 收益 =6 萬人民幣)。這 6 萬元的背后有存在多大的風險以及炒股時間成本?

　　如果你月薪只有 5K，那么靠努力進階到月入 10K 以上，這個難度系數有多低?我相信對于大多數人來說，從月薪 5K 進階到月薪 10K 還是非常容易，月薪的提升是永久性的，而你無法保證這年賺了 30% 收益，下年賺到 30% 收益的前提下再賺 30% 收益。20-30 歲的你，你最稀缺的是工作能力，而不是投資能力。

　　投資致富的真相在于本金，如果你的本金太低，復利和高利率是無法拯救你的。而且復利和高利率并不是一位年輕人能輕易駕馭的本領。請聽投資君一句勸：年輕人，趁年輕，做點正經事，莫要因追逐于點滴利息而辜負了大好青春。

　　20~30 歲，這階段人生有多少大事要做?

　　從學生轉變為社會人士，在工作 / 事業中的你根本忙不過來;

　　已到適婚年齡，你耳邊的聲音逐漸往買車、買房、買樓、結婚(禮金、戀愛成本)傾斜;

　　用最短的時間，從月薪 5K 到年薪 10 萬、20 萬、50 萬。

　　年輕的你有幾大優勢?

　　時間成本不值錢;

　　可以試錯;

　　精力旺盛，學習能力強;

　　遇到最好也是最差的年代，互聯網金融福利 / 房地產天價。

　　最后，投資君也說句明白話。投資致富成為人生贏家的例子比比皆是，如這這十年在炒房、購買私募基金、高端收藏品、網下打新、Pre-IPO 基金等，但是最核心的問題在于：這些投資機會都有著極高的門檻。你未達到門檻前，還是請踏踏實實先投資自己。

　　資本市場腥風血雨，如果你在職場都無法做出小成績，試問，這樣的你如何在資本市場 " 活著 "?因此在這階段的人群，最主要的是投資自己，未雨綢繆，要有投資的意識、制定合理的未來規劃。

　　最后，這份投資模板僅獻給每位努力工作的年輕人。

　　這批人用絕對的精力在工作 / 事業上，他們僅有 1% 的時間去規劃理財，當你月薪低于 15K 的時候，這份投資模板比較適合你。

　　銀行理財?年輕人根本不愛這一套，這點收益能看?

　　投資基金?擇基是技術活，選擇失誤的基金跑輸大盤 + 申購費 + 管理費，定投的故事能否騙到你?

　　投資房產?這個不能說是投資，只能說傾盡所有地去買剛需。

　　期貨投資?我寧愿你去投資股市，千萬千萬不要碰這個。

　　...........

　　適合年輕人投資的標并不多，僅能在百忙中抽空去理財的，我只推薦 2 個。一個是大品牌的 P2P，二是投入股市。

　　▶ P2P 投資，配比 60% 資金

　　我曾說過，這是年輕人遇到的最好也是最差的年代，互聯網金融福利 / 房地產天價。經過 E 租寶事件，P2P 監管越加嚴格，未來都是 " 大品牌 " 格局。目前越來越多大品牌覆蓋互金服務，現在大品牌為了打響互金服務，均有 6%-9% 收益的標，這類標很適合年輕人的你。

　　建議投資：恒大金服、陸金所、宜人貸等安全系數比較高的品牌。

　　▶定投股票，配比 30% 資金

　　為什么我上方說不贊成花精力投資股票，而到了這里反而推薦投入股市呢?

　　理由：中國股市是政策市、散戶導向。在 A 股最佳的策略就是股票定投做長線。根據牛短熊長的規律，這策略或許不是最賺錢的，但卻是最 " 穩健 " 的。的確是比較適合僅有 1% 精力去投資理財的你。

　　2017 年的股市將維持震蕩向下趨勢，不適合年輕人投資。根據中國每 7 年一波牛市規律，離下一波牛市遠著呢，各位年輕人就不要揍熱鬧了。安心定投股市做長線即可，等待牛市再賣出。切記：長線、長線、長線，到了牛市中期(當所有人都在討論股票、大盤 4500 點左右)必須賣出獲利。

　　▶余額寶，配比 10% 資金。

　　口袋還是得預留一點錢，股市和 P2P 提現一般都是 T+2 的，所以這里還是得預留一點資金。用于浪，年輕記得去浪，去開闊視野，不要辜負你的青春!

　　30~45 歲該如何去投資?

　　投資君先模擬一個普通人情況：

　　家庭上：一般已婚，帶有小孩;

　　工作上：小高峰，開始大量賺錢的階段;

　　房產：一般均有房產;

　　可投資本金：100~300 萬 + 持續收入;

　　月收入來源：月薪 15K 以上、投資收益月 10K 以上;

　　30~40 歲是人生無比關鍵一個時點，投資君在 30 歲前也是一事無成，真正能改變我命運的恰恰是 30~40 這個階段。你的投資能力，決定你今后生活在金字塔哪一端，這個階段的你如果你月入 1.5 萬以下，那你就是徹頭徹尾的失敗者。因為這個階段的男人，普遍為高管、首次創業者、連續創業者、財務自由者。

　　在這個階段，投資理財能力異常重要，當你本金高于 150 萬的時候，就不得不考慮合理規劃投資 ( 年目標盈利 15%，則是投資理財收入 30 萬 ) 。在這個階段的人，幾乎沒人是靠月薪養活家庭，一般都是(月薪 + 投資收入)，并且每月投資收益要達到月薪的 70% 以上。所以你要做的是：投資收入超越并逐漸遠遠超越工作 / 事業的收入。

　　這個階段是事業高峰期，你僅能用 15% 精力去投資。這個階段，投資君認為適合的投資標：

　　▶投資私募基金產品，配比 60% 資金

　　這個階段的你，可投本金較多，可以嘗試門檻比較高的。例如私募產品，按照賠率和概率來說，購買私募基金比公墓基金要合適得太多太多。

　　這個階段的你，一般都是初次購買私募產品并且只有能力購買一份(PS：私募產品是 100 萬起步)。

　　建議投資標：量化策略含參與網下打新的私募基金產品。其他策略投資君均不贊成你購買，私募共有 9 大策略，購買股票策略私募產品的人占了絕大多數。私募股票基金雖然高收益，但同樣也是高風險，所以選對私募產品很重要，只有 15% 精力的你，顯然是無法做到這一步。所以你求穩即可，盡量選量化策略含參與網下打新的私募基金產品，這類產品底倉上漲或下跌，有網下打新的基因在，都會給其他私募策略產品漲得更多，虧損得更少。但是你選這個產品你要時刻關注打新政策、IPO 速度、IPO 是否有破發。如果出現這些情況，馬上回撤基金，這個策略瞬間失效。

　　▶投資股市，配比 20% 資金

　　采用傻瓜式絕對機會策略(這個內容我在標題：A 股常見規律(12 月 22 日推文)、20~30 歲該如何投?(12 月 20 日推文)中文章有詳細寫說明，有興趣的朋友可以翻下歷史記錄看下)。

　　▶大品牌 T+2 活期固收產品，配比 10% 資金

　　這個是從 2015 年開始比較火的理財方式，投資君就直接舉例說明幾個：

　　恒大金服 - 恒存金 -4.7% 固定收益;

　　網易理財 - 活利保 -4.05% 固定收益;

　　京東金融 - 小白理財 -4% 固定收益;

　　樂視金融 - 步步高 -5%-6.6% 浮動收益。

　　這個活期固定收益這么低，我為何會推薦? 因為這類產品比寶寶類基金收益往往高 1-3%，對于本金較多的你，必須掌握資金有效分配流動法。例如你在炒股的時候，行情較好你高位賣出后，你就可以將資金轉移到這類產品中，待大盤回落，再提現投資股票。目前 A 股處于震蕩行情，這類理財產品極為吻合滾動操作的你。

　　▶大品牌 P2P，配比 10% 資金的

　　因為你投資了私募基金、股市后，你所剩資金已然不多，這類資金(月薪新收入、購買私募基金產品剩余的資金)就可以投去大品牌類的 P2P。

　　但是投資 P2P 是必須要謹慎，只可以投大品牌的 P2P，至于如何挑選 P2P，這個我在標題：20~30 歲該如何投資?(12 月 20 日推文)一文中有詳細說明，有興趣的朋友可以翻下歷史記錄看下。

　　45~60 歲該如何去投資?

　　這個階段的人，投資收入遠遠高于月薪收入，基本大部分處于初級財務自由。這個時候，你最需要的是讓所擁有的投資本金持續增值。投資君目前恰好是這個階段，所以我對這個階段投資了解比較深，同樣在這個階段的你應該具備一定的金融知識，所以我就簡明扼要了。

　　我比較關注穩健型的絕對機會，如：私募基金(只買量化配合網下打新)、私募股權(只找業內知名度大的私募公司)、Pre-IPO(門檻雖高、但的的確確是當下最佳的資金去向)、網下打新(門檻高)、海外資產(人民幣貶值預期無解，需要考慮放部分資產到海外資產相抵)。

　　最后，我綜合自身及身邊早已財務自由的朋友，為不同投資風險喜好的朋友們總結一下。

　　投資高手：50% 債券 +30% 股票 + 10% 信托 +%5 黃金 +%5 原油

　　高風險高收益：股票策略私募基金 50%+30% 股票(自己買)+10% 私募股權 +5% 期貨 +5 原油 %

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