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銀行從業資格考試公司信貸精選復習筆記
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借款需求與貸款結構
8.借款需求與貸款結構
1.季節性銷售模式
季節性融資一般是短期的。
2.銷售增長旺盛時期
沒有流動資產和固定資產的支持，穩定、長期的銷售增長是不可能實現的。對于這部分融資需求，表面上是一種短期融資需求，實際上是一種長期融資。
3.資產使用效率下降
應收賬款和存貨周轉率的下降可能成為長期融資和短期融資需求的借款原因。公司資產使用效率的下降，即應收賬款和存貨周轉率的下降可能導致長期融資需求，也可能導致短期融資需求，銀行在發放貸款時必須有效識別借款需求的本質，從而保證貸款期限與公司借款需求相互匹配。
4.固定資產重置或擴張
對于廠房和設備等固定資產重置的支出，其融資需求是長期的，銀行在作出貸款決策時應當根據公司的借款需求和未來的現金償付能力來決定貸款的金額和期限。
5.長期投資
用于長期投資的融資應當是長期的。除了維持公司正常運轉的生產設備外，其他方面的長期融資需求，可能具有投機性，銀行應當謹慎受理，以免增大信用風險暴露。
6.商業信用的減少和改變
商業信用的減少反映在公司應付賬款周轉天數的下降，這就意味著公司需要額外的現金及時支付供貨商。
7.債務重構
(1)借款公司的融資結構狀況;(2)借款公司的償債能力。
8.盈利能力不足
在較長時間里，如果公司的盈利能力很弱甚至為負，那么公司就無法維持正常的經營支出，因此，盈利能力不足會導致直接借款需求。
9.額外的或非預期性支出
非預期性支出導致的借款需求可能是長期的，也可能是短期的。
核心考點術語
借款需求：指公司由于各種原因造成了資金的短缺，即公司對現金的需求超過了公司的現金儲備，從而需要借款。
借款目的：指借款用途，一般來說，長期貸款用于長期融資的目的，短期貸款用于短期融資的目的。
核心流動資產：指的是在資產負債表上始終存在的那一部分流動資產。這部分資產應當由長期融資來實現。
貸款環境分析
第一節 國家與地區分析
1. 國別風險分析
1.國別風險的特點
(1)以本國貨幣融通的國內信貸，其所發生的風險屬于國內商業風險，不屬于國別風險分析的主體內容。
(2)國別風險比主權風險或政治風險的概念更寬，因為主權風險只指對某一主權國家政府貸款可能遇到的損失及收益的不確定性，而這只是國別風險分析的一部分。
(3)國別風險(表現為利率風險、清算風險、匯率風險)與其他風險不是并列的關系，而是一種交叉關系。
2.衡量國別風險的方法
國際上一些著名的評級機構在衡量國別風險時基本上都采取風險因素加權打分的方法，只是不同機構在風險因素設置、權重設置、打分的掌握及計算方法上有所差別。
風險因素加權打分方法的優點在于，可以將難以定量的風險量化，從而解決了不同國別風險難以進行比較的難題。缺陷是受評價機構主觀影響比較大，如果風險因素設置不同或賦予權重有差異，對同樣國別，評價的結果可能大相徑庭。因此，為了保持其具有較高的準確性，就需要不斷地反饋結果，及時修正。
2. 區域風險分析
1.外部因素分析
(1)區域自然條件分析
(2)區域產業結構分析
(3)區域經濟發展水平分析
(4)區域市場化程度和法制框架分析
(5)區域經濟政策分析
(6)區域政府行為和政府信用分析
2.內部因素分析
(1)信貸資產質量(安全性)
①信貸平均損失比率
②信貸資產相對不良率
③不良率變幅
④信貸余額擴張系數
⑤利息實收率
⑥加權平均期限
(2)盈利性
(3)流動性
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