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2017銀行從業考試《個人貸款》重點知識匯總
引導語：個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。以下是百分網小編分享給大家的2017銀行從業考試《個人貸款》重點知識匯總，歡迎閱讀!
1.個人貸款的概念
概念：個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款是以主體特征為標準對貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這是與公司貸款相區別的重要特征。
意義：有利于銀行增加收入和分散風險，有助于滿足城鄉居民的有效消費需求，繁榮金融行業，促進國民經濟健康發展。
2.個人貸款的特征
(1)品種多、用途廣。既有個人消費貸款，又有個人經營貸款;既有自營性個人貸款，又有委托性貸款;既有單一貸款，又有組合貸款。
(2)貸款便利�？稍阢y行所轄營業網點、網上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理。
(3)還款方式靈活。
3.個人貸款的發展歷程
(1)住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展
20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，中國建設銀行率先在國內開辦個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼開辦該業務。
(2)國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展
1999年2月，中國人民銀行頒布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，后，各商業銀行不斷加大消費信貸業務發展力度，個人消費信貸業務得到快速發展。
(3)商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展
近年來，銀行著力完善公司法人治理結構，推動了個人貸款業務的規范發展。
按產品用途分類
(1)個人住房貸款
個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款，包括：
�、僮誀I性個人住房貸款。也稱商業性個人住房貸款，指銀行運用信貸資金向在城鎮購買、建造或大修各類型住房的個人發放的貸款。
②公積金個人住房貸款。也稱委托性住房公積金貸款，指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，貸款額度受限，是一種政策性個人住房貸款。
③個人住房組合貸款。指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款。
個人消費貸款
個人消費貸款是指銀行向個人發放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款，包括：
�、賯�人汽車貸款。指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。所購車輛按用途分為自用車和商用車;按注冊登記情況分為新車和二手車(指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車)。
②個人教育貸款。是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。分為國家助學貸款和商業助學貸款。
國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本�？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫其支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。實行“財政貼息、風險補償、信用發放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。
商業助學貸款指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。
銀行職業資格考試《個人貸款》真題回顧
�、蹅�人耐用消費品貸款。指銀行向個人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。耐用消費品通常指價值較大、使用壽命相對較長的，除汽車、房屋以外的家用商品。通常由銀行與特約商戶合作開展，雙方簽訂耐用消費品合作協議，而借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。
④個人消費額度貸款。指銀行向個人發放的用于消費的、可在一定期限和額度內循環使用的人民幣貸款。借款人可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內，客戶可隨時向銀行申請使用。
�、輦�人旅游消費貸款。指銀行向個人發放的用于該個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認可的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關協議。
�、迋�人醫療貸款。指銀行向個人發放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理，由借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明到開展此業務的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。
個人經營類貸款
個人經營類貸款是銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。按貸款用途分為：
�、賯�人經營專項貸款(簡稱專項貸款)。指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，其主要還款來源是由經營產生的現金流。主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。前者指銀行向個人發放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，后者指銀行向個人發放的、用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款。
②個人經營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。指銀行向從事合法生產經營的個人發放的、用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。
1.個人貸款的概念
概念：個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款是以主體特征為標準對貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這是與公司貸款相區別的重要特征。
意義：有利于銀行增加收入和分散風險，有助于滿足城鄉居民的有效消費需求，繁榮金融行業，促進國民經濟健康發展。
2.個人貸款的特征
(1)品種多、用途廣。既有個人消費貸款，又有個人經營貸款;既有自營性個人貸款，又有委托性貸款;既有單一貸款，又有組合貸款。
(2)貸款便利�？稍阢y行所轄營業網點、網上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理。
(3)還款方式靈活。
3.個人貸款的發展歷程
(1)住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展
20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，中國建設銀行率先在國內開辦個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼開辦該業務。
(2)國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展
1999年2月，中國人民銀行頒布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，后，各商業銀行不斷加大消費信貸業務發展力度，個人消費信貸業務得到快速發展。
(3)商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展
近年來，銀行著力完善公司法人治理結構，推動了個人貸款業務的規范發展。
個人貸款的要素
個人貸款的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。
(1)貸款對象。僅限于自然人，且必須是具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。
(2)貸款利率。利息是借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率表示。利率指一定時期內利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率，即利率=利息額/本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。
個人貸款利率可根據貸款產品的特性，在一定區間內浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整時，執行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，借貸雙方可按商業原則調整。
(3)貸款期限。指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同產品的貸款期限不同。借款期限越長，每月還款越少，但總還款額上升，合理的貸款期限應是15—20年。
(4)還款方式
個人貸款有以下還款方式，客戶可根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法：
�、俚狡谝淮芜�本付息法。又稱期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。
�、诘阮~本息還款法。指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：
每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數/(1+月利率)還款期數-1X貸款本金
遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數調整公式，并計算每期還款額。
�、鄣阮~本金還款法。指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。計算公式為：
每月還款額=貸款本金/還款期數+(貸款本金-已歸還貨款本金累計額)×月利率
等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒有絕對的利弊之分。
�、艿缺壤圻M還款法。借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之間，且經計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預期未來收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩;預期未來收入遞減可選后者，減少利息支出。
�、莸阮~累進還款法。與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客戶可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，減少利息負擔;收入水平下降的客戶可采取減少累進額、擴大累進間隔期等辦法減輕還款壓力。
⑥組合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息的方式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。
(5)擔保方式
個人貸款可采用的擔保方式主要有：
①抵押擔保。指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或以拍賣、變賣財產的價款優先受償。
②質押擔保。指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保，借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。分為動產質押和權利質押。動產質押指借款人或第三人將其動產移交貸款銀行占有，將該動產作為貸款的擔保;權利質押指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可轉讓的股份、股票、商標專用權、專利權、著作權中的財產權利等《擔保法》規定的可以質押的，或貸款銀行許可的質押物作為擔保。
�、郾ＷC擔保。指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關;學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體;企業法人的分支機構、職能部門，但如有法人授權，其分支機構可在授權范圍內提供保證。
(6)貸款額度。指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數額。個人貸款額度可根據申請人所能提供的擔保的額度及資信情況確定。如個人住房貸款的發放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數量來確定;對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。
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