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銀行從業《個人貸款》高頻考點：個人經營貸款風險管理
導語：個人經營貸款是指銀行向借款人發放的用于借款人流動資金周轉、購置或更新經營設備、支付租賃經營場所租金、商用房裝修等合法生產經營活動的貸款。我們一起來看看相關內容吧。
一、合作機構管理
合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。
1.商用房貸款的合作機構管理
商用房貸款開展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發揮合作機構在業務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。
(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：
①開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;
②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施
①加強對開發商及合作項目審查
②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。
③業務合作中不過分依賴合作機構。
2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理
與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：
(1)嚴格專業擔保機構的準入
在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。
(2)嚴格執行回訪制度
嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業務發展情況調整合作策略。
在動態管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。
二、操作風險
個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執行不嚴格等情況引起的流程執行不嚴格主要表現在業務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風險
(1)商用房貸款操作風險的主要內容
①貸款受理和調查中的風險。
②貸款審查和審批中的風險。
③貸款簽約和發放中的風險。
④貸后與檔案管理中的風險。
(2)商用房貸款操作風險的防控措施
①提高貸前調查深度。業務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。
②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規、國家產業政策和貸款銀行信貸政策的項目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續。對商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。
⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權管理。嚴格執行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。
2、有擔保流動資金貸款的操作風險
對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：
(1)在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應。
(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。
三、信用風險
銀行對個人發放的經營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經營類貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。
1、商用房貸款的信用風險
(1)商用房貸款信用風險的主要內容
①借款人還款能力發生變化。
②商用房出租情況發生變化。
③保證人還款能力發生變化。
(2)商用房貸款信用風險的防控措施
①加強對借款人還款能力的調查和分析。
②加強對商用房出租情況的調查和分析。
③加強對保證人還款能力的調查和分析。
2、有擔保流動資金貸款的信用風險
(1)有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容
①借款人還款能力發生變化;
②借款人所控制企業經營隋況發生變化;
③保證人還款能力發生變化;
④抵押物價值發生變化。
(2)有擔保流動資金貸款的防控措施
①加強對借款人還款能力的調查和分析。
②加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析。
③加強對保證人還款能力的調查和分析。
④加強對抵押物價值的調查和分析。
個人貸款種類
個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：
一是個人抵押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。按照《物權法》規定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來抵押。
二是個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。
三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。
四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。
個人抵押貸款含義
個人抵押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。
從嚴格意義上說，個人抵押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。抵押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。
按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人抵押貸款的質物主要有：
①匯票、支票、本票;
②債券、存款單;
③倉單、提單;
④可以轉讓的基金份額、股權;
⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;
⑥應收賬款;
⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。
個人抵押貸款要素
1.貸款對象
個人抵押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：
①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;
②提供銀行認可的有效質物作抵押擔保。
2.貸款利率
個人抵押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債抵押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。
3.貸款期限
對于個人抵押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作抵押的，貸款到期日不能超過所抵押質物的最早到期日。
4.還款方式
個人抵押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對個人抵押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。
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