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網(wǎng)貸資金存管報(bào)價(jià)有何區(qū)別
導(dǎo)語(yǔ)：距離8月份網(wǎng)貸監(jiān)管合規(guī)大限越來(lái)越近，各家銀行對(duì)于資金存管的報(bào)價(jià)各不相同，而其背后提供的賬戶體系亦存在較大差別。廣州一家P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，不同銀行的報(bào)價(jià)甚至相差3倍以上。
此外，對(duì)于各家銀行而言，尋找合適的賬戶體系也是一個(gè)重要問題。從大類上看，目前除了已被否定的聯(lián)合存管模式，各家銀行提供的存管賬戶類別包括直接存管模式和嵌入式的賬戶兩種。網(wǎng)貸之家研究員熊天平認(rèn)為，嵌入式模式結(jié)合了第三方支付的優(yōu)勢(shì)，盡管客戶操作上簡(jiǎn)單，但由于存管業(yè)務(wù)非完全獨(dú)立，存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
報(bào)價(jià)：
大銀行較高、中小銀行較低
網(wǎng)貸平臺(tái)上線資金存管是合規(guī)指定動(dòng)作，也是目前各家平臺(tái)的頭等大事。不過，要完成這一合規(guī)動(dòng)作，各家銀行給出的報(bào)價(jià)不同，且差距不小。
“按照目前了解到的某國(guó)有銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以我們平臺(tái)體量，一年僅存管費(fèi)用就要300萬(wàn)-400萬(wàn)元，這還不算接入費(fèi)用和其他的各種費(fèi)用。”廣州一家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人昨天對(duì)南都記者表示，去年該平臺(tái)接入的某股份制銀行資金存管費(fèi)用為20萬(wàn)元，近期要求漲價(jià)到100萬(wàn)元。與此同時(shí)，最近洽談的另一家銀行給出打包封頂120萬(wàn)元的優(yōu)惠價(jià)。
據(jù)悉，銀行資金存管費(fèi)用主要有系統(tǒng)接入費(fèi)用、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用、存管服務(wù)費(fèi)用、充值/交易費(fèi)用、提現(xiàn)費(fèi)用、盡職調(diào)查費(fèi)用等。各家銀行收取名目不一，部分銀行要求平臺(tái)繳納業(yè)務(wù)保證金。
據(jù)網(wǎng)貸之家向南都記者提供的材料顯示，目前系統(tǒng)接入多為一次性收取的固定費(fèi)用，一般在10萬(wàn)-30萬(wàn)元;系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用為按年收取的固定費(fèi)用，一般在10萬(wàn)元/年;存管服務(wù)費(fèi)用按年收取，有固定計(jì)費(fèi)和按交易額計(jì)費(fèi)兩種方式，采用分級(jí)費(fèi)率，即交易額增大，費(fèi)率遞減，一般在0.02%-0.1%;交易/充值費(fèi)用以交易額和交易筆數(shù)按年分級(jí)收費(fèi);提現(xiàn)費(fèi)用以交易額和筆數(shù)按年分級(jí)收費(fèi)。
“高額存管費(fèi)用成為平臺(tái)合規(guī)的一項(xiàng)隱形門檻。”網(wǎng)貸之家研究員熊天平表示，總體來(lái)看，銀行存管價(jià)格不菲，一般每年動(dòng)輒百萬(wàn)，乃至千萬(wàn)。南都記者在采訪中獲悉，部分銀行甚至?xí)o出“低消”及封頂價(jià)格。如新網(wǎng)銀行向某平臺(tái)報(bào)價(jià)是按交易量0 .06%收取存管費(fèi)用，但要求保底30萬(wàn)元、120萬(wàn)元封頂。總體上看，各家銀行報(bào)價(jià)存在較大差別。大型銀行報(bào)價(jià)相對(duì)較高，而中小銀行報(bào)價(jià)相對(duì)低。
“其實(shí)銀行存管本身就是一個(gè)合規(guī)的硬性條件，各平臺(tái)尋求更大規(guī)模的銀行、銀行尋求更知名的平臺(tái)合作，這本身就是一個(gè)背書與利益各取所需的過程。”新聯(lián)在線CEO陳智誠(chéng)對(duì)南都記者表示，銀行知名度與合規(guī)性沒有必然聯(lián)系，而大銀行費(fèi)用更高，其實(shí)最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁到投資者身上。
擔(dān)憂：
嵌入式存管合規(guī)性待確認(rèn)
“價(jià)格在其次，怕的還是接入一個(gè)‘假’存管。”深圳一家平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，所謂“假”存管，是為了合規(guī)進(jìn)行的資金存管，最終并不符合監(jiān)管要求。
事實(shí)上，這種擔(dān)憂并非多余。在網(wǎng)貸資金存管指引出臺(tái)前，部分銀行普遍采取的聯(lián)合存管模式最終在合規(guī)上被否定。熊天平表示，目前盡管同樣是實(shí)現(xiàn)資金存管，但銀行提供的賬戶仍存在一定差異性。從大類上看，除了已被否定的聯(lián)合存管模式，電子戶(直聯(lián))和大賬戶體系是銀行直接存管模式的兩種賬戶體系。此外，徽商銀行還提供嵌入式的賬戶體系。
對(duì)比上述3種賬戶體系，熊天平認(rèn)為，電子戶(直聯(lián))目前是最為合規(guī)但較為麻煩的資金存管賬戶體系，不僅實(shí)現(xiàn)了客戶資金與平臺(tái)資金的分離，且一旦發(fā)生需凍結(jié)平臺(tái)賬戶資金的情況，客戶的資金由于存在個(gè)人電子賬戶中，并不會(huì)發(fā)生同時(shí)被凍結(jié)的情況。但此賬戶體系在資金劃轉(zhuǎn)和客戶操作上都比較麻煩。大賬戶雖實(shí)現(xiàn)了客戶資金與平臺(tái)資金的分離，但一旦發(fā)生需凍結(jié)平臺(tái)賬戶資金 的 情況，客戶的資金由于存在匯總賬戶，會(huì)發(fā)生同時(shí)被凍結(jié)的情況。而對(duì)于嵌入式賬戶體系，熊天平認(rèn)為，此模式結(jié)合第三方支付的優(yōu)勢(shì)，客戶操作上簡(jiǎn)單，但由于存管業(yè)務(wù)非完全獨(dú)立，存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
那么用戶和平臺(tái)，如何判斷自己使用或者接入的到底是何種資金存管模式呢?熊天平指出，只要存在以下1- 2種情況，很可能是聯(lián)合存管或嵌入式存管：除了和銀行簽訂存管協(xié)議外，還需要和第三方支付公司簽訂支付協(xié)議;只與一家第三方支付公司進(jìn)行合作的銀行存管系統(tǒng);充值、提現(xiàn)等操作需要通過第三方支付系統(tǒng)畫面進(jìn)行操作;網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬仍然收取手續(xù)費(fèi);操作起來(lái)感覺和第三方支付的大賬戶或小賬戶模式?jīng)]有太大區(qū)別的銀行存管系統(tǒng)。
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