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2015銀行從業(yè)考試用書之《個(gè)人貸款》備考
一、貸款的受理和調(diào)查
1.商用住房貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查
(1)貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
(2)貸前調(diào)查
①調(diào)查方式。
②調(diào)查內(nèi)容。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
1.商用房貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。
2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
(2)貸款的審批
三、貸款的簽約和發(fā)放 1.商用房貸款的簽約和發(fā)放
(1)貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
①填寫合同
②審核合同
③簽訂合同
(2)貸款的發(fā)放
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放
四、貸后與檔案管理
1.商用房貸款的貸后與檔案管理
商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。
(1)貸款回收
貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。
(2)合同變更
①提前還款
②期限調(diào)整
③還款方式變更
④借款合同的變更與解除
(3)貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面
①對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
②對保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
(4)不良貸款管理
(5)貸后檔案管理
①檔案的收集整理和歸檔登記。
②檔案的借(查)閱管理。
③檔案的移交和接管。
④檔案的退回和銷毀。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：
(1)日常走訪企業(yè)
(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查
(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查
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