企業(yè)選擇銀行結(jié)算方式的方法

　　企業(yè)單位合理選擇銀行結(jié)算方式對(duì)加速資金周轉(zhuǎn)，抑制貨款拖欠，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。但從一些年來支付結(jié)算的實(shí)踐看，不少企業(yè)單位在銀行結(jié)算方式選擇過程中，還不能做到游刃有余，迫切需要我們加強(qiáng)這方面的研究。下面是小編為大家整理的企業(yè)選擇銀行結(jié)算方式的方法，希望對(duì)大家有所幫助。

　　一、企業(yè)進(jìn)行銀行結(jié)算方式選擇的必要性和重要性

　　1.支付結(jié)算方式的多樣性、支付清算活動(dòng)的復(fù)雜性都需要企業(yè)單位合理選擇結(jié)算方式。

　　1988年以來，中國(guó)人民銀行不斷改革支付結(jié)算，建立了以“三票一卡”為主體的結(jié)算體系。目前可供企業(yè)單位選擇的結(jié)算方式包括銀行匯票、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、銀行本票、支票、信用卡、匯兌、委托收款、托收承付、國(guó)內(nèi)信用證。然而，從近幾年的銀行結(jié)算實(shí)踐看，各種結(jié)算方式的推廣使用不夠均衡。開辦情況好的有支票、銀行匯票、匯兌、委托收款，比較好的有銀行承兌匯票、信用卡、托收承付，比較差的為銀行本票、商業(yè)承兌匯票，至今幾乎未開辦的為國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算方式。同時(shí)，國(guó)家還鼓勵(lì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的開展。

　　在傳統(tǒng)的手工聯(lián)行、同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)開辦的同時(shí)，正在進(jìn)行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，人民銀行電子聯(lián)行已將網(wǎng)絡(luò)終端延伸到商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“天地對(duì)接”和業(yè)務(wù)到縣。大多數(shù)商業(yè)銀行已開通行內(nèi)電子匯兌業(yè)務(wù)，全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作也正在加緊進(jìn)行，資金匯劃及時(shí)到賬已變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，結(jié)算方式進(jìn)一步增多，清算體系更加完善，清算手段更為現(xiàn)代化，使得結(jié)算方式的選擇成為必要。

　　2.各種結(jié)算方式各具特點(diǎn)，各有其適用范圍，客觀上要求企業(yè)單位進(jìn)行結(jié)算方式的選擇。

　　銀行匯票簽發(fā)銀行作為付款人，付款保證性強(qiáng)；代理付款人先付款，后清算資金；特別適用于交易額不確定的款項(xiàng)結(jié)算與異地采購(gòu)之用。票據(jù)自帶，避免攜帶大量現(xiàn)金，十分便捷。

　　銀行承兌匯票具有極強(qiáng)的融資功能，承兌申請(qǐng)人可以在資金不足的情況下，通過申請(qǐng)銀行承兌，以承兌銀行的信譽(yù)作為付款保證，獲得急需的生產(chǎn)資料；持票人急需生產(chǎn)資金時(shí)，既可以向開戶銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，也可以向供貨單位背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)；提供貼現(xiàn)貸款的銀行急需資金時(shí)，既可以向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)，也可以向其他商業(yè)銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；票據(jù)到期，承兌申請(qǐng)人不能足額交存票款時(shí)，承兌銀行兌付票款后，將不足部分轉(zhuǎn)入其逾期貸款戶。它是將商業(yè)信用與銀行信用完美結(jié)合的一種結(jié)算方式。由于票據(jù)的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)多，提示付款期限長(zhǎng)，查詢難度大，容易被“克隆”，是目前票據(jù)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)之一。同城異地結(jié)算均可使用。

　　商業(yè)承兌匯票是由付款人或收款人簽發(fā)，經(jīng)付款人承兌的商業(yè)匯票。持票人需要資金時(shí)，既可以申請(qǐng)貼現(xiàn)，也可以背書轉(zhuǎn)讓。承兌人作為付款人，付款保證程度視企業(yè)的信譽(yù)高低而定，商業(yè)銀行、被背書人接受票據(jù)的難易程度也視承兌人的信譽(yù)而定。一般講它的付款保證性沒有銀行承兌匯票高。同城、異地交易均可使用。

　　銀行本票見票即付，如同現(xiàn)金，出票銀行作為付款人，付款保證性很高。既有定額本票，又有不定額本票，可以靈活使用。缺點(diǎn)是由銀行簽發(fā)，與支票相比手續(xù)相對(duì)繁雜。在同城范圍內(nèi)使用。

　　支票由出票單位簽發(fā)，出票單位開戶銀行為支票的付款人，手續(xù)簡(jiǎn)便；既有現(xiàn)金支票，可以提現(xiàn)，又有轉(zhuǎn)賬支票，可以轉(zhuǎn)賬，還有普通支票既可以轉(zhuǎn)賬，又可提現(xiàn)，方便靈活，要求收妥抵用，在同城范圍內(nèi)使用，已被企業(yè)單位廣泛接受。但在支票結(jié)算中可能存在簽發(fā)空頭支票，支票上的實(shí)際簽章與預(yù)留銀行印鑒不符等問題，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用卡屬于電子支付工具的范疇，方便、靈活、快捷。同城、異地均可使用；既有公司卡，又有個(gè)人卡；一手交錢，一手交貨，錢貨兩清；有存款可以消費(fèi)，無存款在授權(quán)額度內(nèi)也可以進(jìn)行消費(fèi)；它是發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款最便捷的一種方式，它的使用極大地減少了現(xiàn)金使用量，降低了貨幣流通費(fèi)用，發(fā)展前景非常廣闊。但該結(jié)算方式受特約商戶與ATM機(jī)普及程度、銀行卡網(wǎng)絡(luò)的完善程度、銀行卡功能開發(fā)程度等的限制。

　　匯兌是企業(yè)、單位間款項(xiàng)結(jié)算的主要方式之一，通用性強(qiáng)，適用于異地結(jié)算，早已被廣大企業(yè)、單位所接受。但該結(jié)算方式只具有給付功能，無融資功能，只適用于付款人主動(dòng)付款的結(jié)算。

　　委托收款結(jié)算方式適用于清償債務(wù)、收取公用事業(yè)費(fèi)。辦理委托收款業(yè)務(wù)必須具有可靠、有力的收款依據(jù)，或者雙方事先約定。屬于商業(yè)信用，付款保證性相對(duì)較差，只用于收款人委托開戶銀行收款的結(jié)算。同城、異地結(jié)算都可以使用。

　　托收承付是先發(fā)貨，后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的一種結(jié)算方式。采用這種方式結(jié)算，購(gòu)銷雙方必須簽定購(gòu)銷合同，并在合同上約定采用托收承付結(jié)算。付款爭(zhēng)議較多，目前僅限于收、付款單位為國(guó)有企業(yè)、供銷合作社及經(jīng)營(yíng)管理較好，開戶銀行審查同意的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)間使用。

　　國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算適用于國(guó)內(nèi)企業(yè)間的商品交易款項(xiàng)的結(jié)算，不能用于勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。付款保證性強(qiáng)，申請(qǐng)開證時(shí)交納一定比例的保證金，只要受益人遵守了信用證條款，開證行就必須無條件付款；具有融資功能，受益人在信用證到期前需要資金時(shí)，可以向指定的議付行申請(qǐng)議付；通過銀行進(jìn)行傳遞，手續(xù)嚴(yán)密，不可背書轉(zhuǎn)讓，流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)少；靈活性強(qiáng)，信用證開出后，在信用證有效期內(nèi)，隨著購(gòu)銷活動(dòng)的變化，經(jīng)開證申請(qǐng)人與受益人協(xié)商一致，可以修改已確定的信用證條款；開證行作為付款中介，負(fù)責(zé)單據(jù)與已訂立信用證條款的核對(duì)工作，很好地保護(hù)了收、付款雙方的利益。但采用這種結(jié)算方式，對(duì)貨運(yùn)單據(jù)的合法性、規(guī)范性要求高，手續(xù)相對(duì)繁雜，手續(xù)費(fèi)也比較高。

　　各種結(jié)算方式各具特色，各有針對(duì)性、局限性，使用范圍也存在差異，是進(jìn)行結(jié)算方式選擇的內(nèi)在要求。

　　3.選擇適宜的銀行結(jié)算方式，可以降低、甚至避免結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　如選取銀行本票結(jié)算，就可以避免因簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行印鑒不符的支票而使企業(yè)財(cái)產(chǎn)被人欺騙的風(fēng)險(xiǎn)；如選取銀行匯票結(jié)算，一方面可以避免攜帶大額現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以避免采取匯兌結(jié)算，款項(xiàng)付出后拿不到貨物的風(fēng)險(xiǎn)；如選取銀行承兌匯票、國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算，就可以降低乃至避免采取托收承付結(jié)算中，貨已發(fā)出，難以及時(shí)、足額收到貨款等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　4.進(jìn)行結(jié)算方式的選擇是企業(yè)重要的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，對(duì)提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益具有積極意義。

　　首先，企業(yè)的交易活動(dòng)必須通過銀行結(jié)算活動(dòng)來實(shí)現(xiàn)，企業(yè)結(jié)算方式選擇失當(dāng)，會(huì)導(dǎo)致正常交易活動(dòng)無法實(shí)現(xiàn)的后果，反之，則會(huì)使難以實(shí)現(xiàn)的交易變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。所以，企業(yè)結(jié)算方式的選擇對(duì)其持續(xù)經(jīng)營(yíng)意義重大。其次，企業(yè)的銀行結(jié)算活動(dòng)主要表現(xiàn)為現(xiàn)金的流入、流出，因此，選擇適宜的結(jié)算方式對(duì)企業(yè)短期償債能力將會(huì)產(chǎn)生重要影響。最后，企業(yè)的一切活動(dòng)都圍繞著經(jīng)濟(jì)效益這個(gè)中心進(jìn)行，企業(yè)結(jié)算方式選擇得當(dāng)，不僅可以增加不少無息、低息的可用資金，降低對(duì)銀行貸款的依賴程度，減少資金使用費(fèi)用，而且可以降低直接與間接結(jié)算成本，減少費(fèi)用開支，對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高意義重大。

　　二、企業(yè)進(jìn)行銀行結(jié)算方式選擇必須注意的幾個(gè)問題

　　企業(yè)選擇銀行結(jié)算方式十分必要，意義重大。但是要做好這件事情，企業(yè)必須從多方面綜合考慮。從比較各種結(jié)算方式的特點(diǎn)及局限性出發(fā)，重視企業(yè)銀行結(jié)算活動(dòng)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)內(nèi)在聯(lián)系的研究，注意財(cái)務(wù)政策的協(xié)調(diào)、配合，才能選擇出最適宜的銀行結(jié)算方式。

　　1.熟練掌握銀行結(jié)算規(guī)定，重視結(jié)算方式的比較研究。

　　我國(guó)現(xiàn)行的銀行結(jié)算規(guī)定主要有以下幾個(gè)方面：一是由全國(guó)人大通過，1996年1月1日開始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》。二是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行發(fā)布，1997年10月1日開始施行的《票據(jù)管理實(shí)施辦法》。三是由中國(guó)人民銀行制定的《支付結(jié)算辦法》、《支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算手續(xù)》、《國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法》和《信用證會(huì)計(jì)核算手續(xù)》。四是最高人民法院通過的《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》等司法解釋。五是各級(jí)人民銀行發(fā)布的結(jié)算業(yè)務(wù)文件。以上幾方面的銀行結(jié)算規(guī)定，內(nèi)容豐富，專業(yè)性強(qiáng)，我們只有在學(xué)習(xí)并熟練掌握的基礎(chǔ)上，才能進(jìn)行結(jié)算方式的選擇，否則，選擇就無從談起。

　　各種結(jié)算方式各具特色，它們既有共性的方面，也有獨(dú)特的方面；既有相通的方面，又有互補(bǔ)的方面，企業(yè)必須重視這方面的比較研究工作。

　　從付款保證性角度進(jìn)行比較選擇結(jié)算方式。如果銷售企業(yè)對(duì)購(gòu)貨單位的信用情況不掌握，對(duì)及時(shí)、足額收回銷貨款缺乏信心，可以選取信用卡結(jié)算，匯兌、支票款到賬后發(fā)貨，銀行本票、銀行匯票、銀行承兌匯票、國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算方式；如果對(duì)購(gòu)貨單位的信用情況有所了解，在以往的交易中無不良付款記錄，除了選取上述結(jié)算方式外，可以考慮采取支票結(jié)算方式。如果購(gòu)貨單位信用程度比較高，在選取上述結(jié)算方式的同時(shí)，還可以考慮采用商業(yè)承兌匯票、托收承付、委托收款結(jié)算方式。

　　比較付款期限，選擇結(jié)算方式。如果欲即期收款，可以選取信用卡、支票、銀行本票、銀行匯票結(jié)算方式。如果打算約期收款，可以選取銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算方式。

　　根據(jù)可否轉(zhuǎn)讓票據(jù)進(jìn)行選擇。如果收款人欲再次背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)，可以考慮選取匯票、本票、支票結(jié)算，否則，選取國(guó)內(nèi)信用證、信用卡、匯兌、委托收款、托收承付結(jié)算方式。

　　按照可否從銀行融通資金的要求進(jìn)行選擇。如果持票人欲憑票從商業(yè)銀行取得貸款，可以選取銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算方式，否則，選取其它結(jié)算方式。

　　從防偽的角度出發(fā)進(jìn)行選擇。如果擔(dān)心銀行承兌匯票被“克隆”，可以適當(dāng)增加國(guó)內(nèi)信用證的使用；如果擔(dān)心出現(xiàn)偽造、變?cè)斓拇箢~銀行本票，可以采取持支票到出票人開戶銀行進(jìn)賬的方式。

　　2.了解本企業(yè)購(gòu)銷活動(dòng)情況，特別是對(duì)供求信息、形勢(shì)要恰當(dāng)把握。

　　在銷售活動(dòng)中，如果本企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上屬緊俏商品，供不應(yīng)求，可以采取匯兌、支票款到賬后發(fā)貨，信用卡、銀行本票、銀行匯票的辦法；如果本企業(yè)的產(chǎn)品屬供求大致平衡的商品，在購(gòu)貨單位同意的情況下，除了采取上述辦法外，可以考慮采用銀行承兌匯票、國(guó)內(nèi)信用證、支票結(jié)算方式；如果本企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上屬于供大于求的商品，在選取上述結(jié)算辦法、方式的同時(shí)，還可以考慮選取商業(yè)承兌匯票、托收承付、委托收款結(jié)算方式。在采購(gòu)活動(dòng)中，也應(yīng)區(qū)分不同的情況，選擇相應(yīng)的結(jié)算方式。

　　3.正確認(rèn)識(shí)票據(jù)關(guān)系與基礎(chǔ)關(guān)系的區(qū)別與聯(lián)系，注意結(jié)算方式選擇與交易合同簽訂工作的協(xié)調(diào)與配合。

　　真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系屬于票據(jù)立法上所講的基礎(chǔ)關(guān)系，主要由民法、合同法等法律進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。基礎(chǔ)關(guān)系往往是票據(jù)行為產(chǎn)生的原因，但它與票據(jù)關(guān)系的產(chǎn)生沒有直接的聯(lián)系，票據(jù)關(guān)系是基于票據(jù)行為而產(chǎn)生的。票據(jù)一經(jīng)出票、轉(zhuǎn)讓，基礎(chǔ)關(guān)系與票據(jù)關(guān)系就會(huì)相互分離。基礎(chǔ)關(guān)系的無效、瑕疵不影響票據(jù)關(guān)系的有效性，除非持票人是不履行約定義務(wù)的與自己有直接債權(quán)債務(wù)的人，否則票據(jù)付款人不能行使票據(jù)抗辯權(quán)，拒絕付款。因此，我們?cè)谶M(jìn)行結(jié)算方式的選擇時(shí)，一定要重視交易合同的簽訂工作，注意與企業(yè)定價(jià)、現(xiàn)金折扣等財(cái)務(wù)政策的協(xié)調(diào)與配合，使票據(jù)關(guān)系建立在可靠的基礎(chǔ)關(guān)系之上，彌補(bǔ)或預(yù)防無法行使票據(jù)抗辯權(quán)帶來的缺憾，利用合同這種形式，防范未取得對(duì)價(jià)情形下的票據(jù)付款造成的損失，有效地保護(hù)自己的合法權(quán)益。

　　總之，選擇適宜的銀行結(jié)算方式是企業(yè)財(cái)務(wù)決策的一項(xiàng)重要內(nèi)容，必須引起企業(yè)的高度重視，在進(jìn)行綜合分析、權(quán)衡利弊后，才能選擇出某個(gè)時(shí)點(diǎn)、某筆交易最適宜使用的銀行結(jié)算方式，為企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高發(fā)揮積極作用。

　　拓展：如何投資理財(cái):銀行結(jié)算有哪些方式

　　我們來看看銀行結(jié)算方式有哪些，所謂結(jié)算方式，是指用一定的形式和條件來實(shí)現(xiàn)各單位(或個(gè)人)之間貨幣收付的程序和方法。結(jié)算方式是辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的具體組織形式，是結(jié)算制度的重要組成部分。

　　結(jié)算方式的主要內(nèi)容包括：商品交易貨款支付的地點(diǎn)、時(shí)間和條件，商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的條件，結(jié)算憑證及其傳遞的程序和方法等。現(xiàn)行的銀行結(jié)算方式包括：銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、匯兌、委托收款、異地托收承付結(jié)算方式等七種。這七種結(jié)算方式根據(jù)結(jié)算形式的不同，可以劃分為票據(jù)結(jié)算和支付結(jié)算兩大類;

　　根據(jù)結(jié)算地點(diǎn)的不同，可以劃分為同城結(jié)算方式、異地結(jié)算方式和通用結(jié)算方式三大類。其中，同城結(jié)算方式是指在同一城市范圍內(nèi)各單位或個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)往來，通過銀行辦理款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)的結(jié)算方式，具體有支票結(jié)算方式和銀行本票結(jié)算方式。

　　異地結(jié)算方式是指不同城鎮(zhèn)、不同地區(qū)的單位或個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)往來通過銀行辦理款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)的結(jié)算方式，具體包括銀行匯票結(jié)算方式、匯兌結(jié)算方式和異地托收承付結(jié)算方式。通用結(jié)算方式是指既適用于同一城市范圍內(nèi)的結(jié)算，又適用于不同城鎮(zhèn)、不同地區(qū)的結(jié)算，具體包括商業(yè)匯票結(jié)算方式和委托收款結(jié)算方式，其中商業(yè)匯票結(jié)算方式又可分為商業(yè)承兌匯票結(jié)算方式和銀行承兌匯票結(jié)算方式。

　　專家教你一萬(wàn)元如何投資理財(cái)

　　一萬(wàn)元如何投資理財(cái) 一提到理財(cái)，每個(gè)都會(huì)說，知道的哦。但是，又有幾個(gè)人是，真正了解怎么投資理財(cái)?shù)哪亍４蠹叶挤浅Ｏ矚g存錢、買房、買黃金等。也都有強(qiáng)烈的投資意愿。如果不能正確的運(yùn)用理財(cái)渠道，那就會(huì)變成吞噬你辛苦錢的黑洞。

　　一萬(wàn)元如何投資理財(cái)

　　方法/步驟

　　其實(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是保值、增值，核心的目的就是對(duì)自己的所有資產(chǎn)進(jìn)行管理。只有選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才能達(dá)到最終目的。

　　人在25到45這段年齡，也正處于工作，事業(yè)的上升期，也是相對(duì)的進(jìn)入了平穩(wěn)階段。事業(yè)家庭也在這個(gè)時(shí)候比較穩(wěn)定，并且收入相對(duì)比較豐厚，但是日常生活開支也相對(duì)較大，需要購(gòu)置各類固定資產(chǎn)，面臨房貸、車貸的還款壓力，養(yǎng)家、子女的教育花費(fèi)壓力也相對(duì)較大。

　　閑錢投資要爭(zhēng)取較高收益,基金定投是首選，一般建議采用“零存整取”的方式進(jìn)行理財(cái)，而基金定投肯定是首選。

　　定期調(diào)整理財(cái)目標(biāo)，首要目的不是收益，而是資金安全;則需要選擇收益較高同時(shí)又能兼顧安全的渠道。市場(chǎng)上的投資理財(cái)項(xiàng)目讓人眼花繚亂，挑選個(gè)人投資項(xiàng)目的前提是對(duì)自己的收支有準(zhǔn)確的分析，“不能說我有一萬(wàn)元，就直接選擇一萬(wàn)元的產(chǎn)品。

　　理財(cái)小編說，基金選取應(yīng)多樣化，在基金管理分配上更應(yīng)注意多樣性，要學(xué)會(huì)對(duì)基金方面的產(chǎn)品類型，進(jìn)行甄選和了解。就貨幣型基金而言，保證本金的安全可作為資金運(yùn)作的保險(xiǎn)箱，運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)間自由，申購(gòu)贖回均無手續(xù)費(fèi)用;那么債券型基金相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，加之申購(gòu)贖回手續(xù)費(fèi)用低，可將資金投資在其中半年至一年期間，而股票型以及混合型基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，但適合做長(zhǎng)期基金定投進(jìn)行放置，長(zhǎng)期收入可觀。我們建議這部分的網(wǎng)友群體可以適當(dāng)?shù)慕槿胍恍��?/p>

　　一萬(wàn)元如何投資理財(cái)?可以網(wǎng)上在線交易，參與理財(cái).就目前來講，25到45這一年齡段的人，事業(yè)也是處于上升階段的人群，他們的受教育成都普遍還是比較高的，對(duì)于新鮮事物也具有相對(duì)的接受能力，日常工作繁忙使他們不愿意浪費(fèi)太多的時(shí)間，而這一年齡段的網(wǎng)友風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高。

　　所以網(wǎng)上在線交易(類似網(wǎng)銀)便成為了這一年齡段投資的重要途徑，通過網(wǎng)銀，網(wǎng)友直觀的了解到銀行代銷的各類產(chǎn)品，自由操作購(gòu)買，節(jié)約時(shí)間也是這一年齡段網(wǎng)友理財(cái)時(shí)最需要滿足的要求。同時(shí)因?yàn)槟壳笆忻嫔系母黝惱碡?cái)產(chǎn)品實(shí)在是太多，而且紛繁蕪雜，我們?cè)诔椴怀鰰r(shí)間的時(shí)候，可以委托有實(shí)力的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，讓他們?yōu)槲覀冏鲆粋�(gè)好的建議和規(guī)劃。

　　在資金的管理分配中，存款是家庭和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃必不可少的一部分，25到45這一年齡段的網(wǎng)友群“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)”是必可少的，日常生活中總有部分資金是用于沖動(dòng)型消費(fèi)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)具有強(qiáng)制型儲(chǔ)蓄的作用，在日后的生活中會(huì)起到十分重要的作用。

　　同時(shí)作為事業(yè)上升期的家庭，作為家庭的主要收入來源者，我們建議在公司提供的基本保障后，需要購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)，其主要應(yīng)該以重大意外和疾病為主;同時(shí)處于這個(gè)時(shí)期的家庭，一般來講都是有孩子的，這個(gè)時(shí)候孩子都在上學(xué)，幼兒園、小學(xué)、初中、或者是高中我們需要為孩子準(zhǔn)備一定的教育儲(chǔ)備金;以備在出現(xiàn)任何意外的情況下，孩子能夠正常的上學(xué)或者繼續(xù)生活。

　　這就要求我們根據(jù)自身?xiàng)l件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定短、中、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，并且每過一段時(shí)間，對(duì)自己原來所制定的,一萬(wàn)元怎么投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo),進(jìn)行一次修正。我們都知道的，不論是什么投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，那么怎么進(jìn)行資產(chǎn)管理，就是不能將雞蛋放在一個(gè)籃子里，這個(gè)是一門大的學(xué)問;

　　投資理財(cái)師說，在一個(gè)大的資金池里，在各項(xiàng)資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇诓煌�的產(chǎn)品中，將資金的收益最大化，讓風(fēng)險(xiǎn)在無形中變成了機(jī)會(huì)。這樣我們就能讓“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這種現(xiàn)象在我們的周圍消失。

　　如何投資理財(cái)？遭遇失業(yè)如何還貸？

　　小劉和先生都是專業(yè)人士，一年前，他們剛用首付款6萬(wàn)元、貸款25萬(wàn)元(10年期)置了新家。雖然家庭5500元的月收入不算高(其中還貸款每月就要3220元)，可有6萬(wàn)元的銀行存款“墊底”，還完全可以堅(jiān)持下來。就在小劉夫妻準(zhǔn)備要孩子時(shí)，她所在公司卻倒閉了。雖然可以安心在家生孩子，可少了2000元的月收入，小劉夫婦馬上就對(duì)家里的經(jīng)濟(jì)狀況悲觀起來。

　　理財(cái)建議

　　小劉雖然暫時(shí)沒有收入，但經(jīng)過合理安排，家庭現(xiàn)金流量仍可維持以往水平。考慮到近期家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，理財(cái)以穩(wěn)健為主。除購(gòu)買足額保險(xiǎn)外，全部投到銀行存款上。待小劉重新工作后，再相應(yīng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)投資比重。

　　1、變更貸款期限，減少當(dāng)期現(xiàn)金流出。由于當(dāng)前住房貸款利率處于歷史低位，所以貸款購(gòu)房是“合算”的。根據(jù)小劉夫婦的情況，住房商業(yè)貸款的期限可以長(zhǎng)達(dá)30年。同樣是這筆25萬(wàn)元的貸款，如采用30年期，按等額本息還款法，每月只需還2000元，相比目前的還款方案，每月可以增加1220元的現(xiàn)金結(jié)余。建議同銀行協(xié)商變更貸款期限，以緩解家庭現(xiàn)金支出的壓力。

　　2、保險(xiǎn)保障的是受益人，而不一定是投保人。對(duì)于有老人和孩子需要供養(yǎng)的人士來說，需要通過保險(xiǎn)來確保自己在任何情況下都能履行對(duì)老人和孩子的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。從本案例來看，因?yàn)樾�劉夫婦都是專業(yè)人士，具有謀生賺錢的能力，因此在沒有生孩子以前，小劉和她丈夫?qū)�家庭的�?jīng)濟(jì)責(zé)任并不重。但有了孩子后，人生的責(zé)任就截然不同了。特別對(duì)女性而言，懷胎生子的過程對(duì)母子都具有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，特別需要保險(xiǎn)的保護(hù)。而在我國(guó)除了社會(huì)保險(xiǎn)中有生育保險(xiǎn)項(xiàng)目外，保險(xiǎn)公司一般不向懷胎生子的婦女兒童提供醫(yī)療保險(xiǎn)。筆者建議客戶購(gòu)買全家的非分紅險(xiǎn)種，包括健康險(xiǎn)、附加壽險(xiǎn)(主要是身故賠償)和意外傷害險(xiǎn)。

　　3、近期家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，為防不時(shí)之需，余款繼續(xù)存在銀行

　　如何投資理財(cái)：理財(cái)應(yīng)遵循的理財(cái)原則

　　在當(dāng)今的社會(huì)里，每個(gè)家庭的理財(cái)都應(yīng)遵循以下幾個(gè)方面原則。

　　一、保證應(yīng)付生活的各項(xiàng)支出。

　　一般家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款、較易變現(xiàn)的股票、黃金等。這些款項(xiàng)的總和應(yīng)調(diào)整到足以應(yīng)付4-6個(gè)月生活中的各項(xiàng)支出。這樣在面臨任何家庭收入突然中斷出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，仍有較為充裕的時(shí)間和資金面對(duì)困難。

　　二、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，并做好保護(hù)措施。

　　這里所說的“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故，例如傷、病等，家庭經(jīng)濟(jì)生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。在當(dāng)今社會(huì)中，為解決“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”所設(shè)計(jì)出來的最佳工具就是人身保險(xiǎn)。通過全社會(huì)來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式，以尋求完整的家庭保證。

　　三、了解理財(cái)工具。

　　家庭生活中的理財(cái)工具，絕不僅僅是儲(chǔ)蓄和買賣股票。簡(jiǎn)單地說，我們可以將家庭理財(cái)所適用的金融投資工具分為下列3類：最為保守的銀行存款;保守而穩(wěn)健成長(zhǎng)的“固定收益型”投資工具，包括債券、基金等;有高報(bào)酬但也相對(duì)較為冒險(xiǎn)的投資工具，包括國(guó)內(nèi)外證券基金、期貨基金等。

　　四、評(píng)估未來的財(cái)務(wù)需求。

　　家庭理財(cái)?shù)拿鞔_目標(biāo)之一是針對(duì)未來的家庭財(cái)務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃，這些未來需求大致包括子女教育費(fèi)用、購(gòu)房費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用3大類。

　　如何投資理財(cái)：防止資產(chǎn)縮水的四個(gè)選擇

　　擺脫貧窮，防止資產(chǎn)進(jìn)一步縮水，你可以有下面四個(gè)選擇：

　　一、以債券基金、貨幣基金取代定存。定存利率6%、7%的時(shí)代已經(jīng)過去，現(xiàn)在平均利率不足2%左右，錢放在定存，不但滾不了多少錢，還可能被通貨膨脹侵蝕。擔(dān)心股市下跌，不敢投資，那至少應(yīng)該以債券基金、貨幣基金等取代定存。像貨幣基金一年的預(yù)期報(bào)酬率達(dá)到3.3%以上，不但高于定存，也可隨時(shí)買回變現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)也相當(dāng)?shù)牡汀?/p>

　　二、定期定額投資股票基金。“逢低買進(jìn)”人人會(huì)說，卻不是人人敢做，嫌債券基金報(bào)酬微薄，又怕買股票基金再被套牢，定期定額最適合你。不用一次投下大筆資金，最低500元就可以，每月固定扣款，借以分散進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，在低檔累積單位數(shù)以逸待勞，市場(chǎng)反彈就能成為投資贏家。

　　三、單筆投資股票基金。手里有筆閑錢，又愿意承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在股市低檔最應(yīng)該直接投資。一些股票基金波動(dòng)大，最適合逢低申購(gòu)，波段投資。

　　四、自行買賣股票。了解市場(chǎng)，懂得產(chǎn)業(yè)，能作分析，現(xiàn)在你更該擇股進(jìn)場(chǎng)。、要是你現(xiàn)在逢低買進(jìn)績(jī)優(yōu)股，遇到一根漲停就是10%，比兩年定存還要多。

　　如何投資理財(cái)：“定期定額”方式與定存哪個(gè)效果好

　　周先生，一直習(xí)慣把錢存在銀行，除了活期儲(chǔ)蓄之外，其他的錢都是定期存款。可是最近的利率真是太低了，本來想幫女兒用定存方式，存些購(gòu)屋的錢，但寶貝女兒一聽，就勸爸爸不要全部把錢放在定存，希望把一部分資金用定期定額的方式投資基金。那么，定期定額方式與定存哪個(gè)效果更好呢?

　　定期定額VS銀行定存

　　定期定額投資術(shù)，大家耳熟能詳?shù)木褪敲扛粢欢螘r(shí)間，通常是每一個(gè)月，投資固定金額于固定的基金上，不必在乎進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，也不必在意市場(chǎng)價(jià)格起伏，時(shí)間到了就固定投資。不需要約定時(shí)間，有資金需求時(shí)，可以隨時(shí)買回，不需要支付任何額外費(fèi)用。

　　而定存呢，也有類似的觀念，就是‘零存整付’，只是通常需跟銀行約定存款期，到期后一次領(lǐng)回。其缺點(diǎn)就是變現(xiàn)性低，若要提前領(lǐng)回及解約，會(huì)有利息上的損失。

　　實(shí)例說明更顯成效

　　我們以子女教育基金的籌措為例，即可明顯地比較出兩者的不同，假如您預(yù)計(jì)在20年后為子女籌備大學(xué)教育費(fèi)用，每人100萬(wàn)元，二位子女共須200萬(wàn)元。

　　試算一下，投資人若想在20年后籌得200萬(wàn)元，如果放在定存(利率1.58%)，則每月需8500元，才能達(dá)到預(yù)定的理財(cái)目標(biāo);如果是投資于報(bào)酬率8%的投資工具(如共同基金)，每月僅需3373元。

　　而且，隨著投資年限的增長(zhǎng)，不同的期望報(bào)酬率，會(huì)使到期總資產(chǎn)的差距形成天壤之別。

　　如報(bào)酬率為0.225%與1.3%的投資工具在投資5年時(shí)，似乎沒有太大差別，但在投資拉長(zhǎng)至30年，到期時(shí)資產(chǎn)卻可相差300多萬(wàn)元!在面對(duì)中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男枨髸r(shí)，慎選投資工具對(duì)生涯規(guī)劃具有關(guān)鍵性的影響。

　　因此長(zhǎng)期來看，每個(gè)月固定一筆金額投入股票型基金中，報(bào)酬率較定存更高，要儲(chǔ)備長(zhǎng)期資金需求時(shí)也較省力。不過還是要強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期性，定期定額這種投資方式應(yīng)該要進(jìn)行5年以上甚至更久，才能看出其積沙成塔與定存等傳統(tǒng)投資工具的差異。

　　定期定額投資基金對(duì)一般投資人而言，應(yīng)該是最有效達(dá)到理財(cái)目標(biāo)的方式，尤其目前銀行利率低、股市變化難以捉摸，景氣又較去年持續(xù)復(fù)蘇，投資基金的預(yù)期報(bào)酬率自然比銀行定存高多了。還是要提醒您，任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必善于利用網(wǎng)站上所提供的損益報(bào)酬警示通知，每隔半年即審視投資組合狀況，以決定是否繼續(xù)投資，掌握每一次的獲利機(jī)會(huì)。

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