往年養老保險補繳新政策解讀

　　一、補繳范圍

　　這次享受補繳基本養老保險費優惠政策的，包括未參保企業和人員及中斷繳費的企業和人員。不包括按規定核定了繳費基數但有歷史欠費的企業和人員，對已核定過繳費基數的歷史欠費的滯納金，仍由地稅部門按規定確定和征收。

　　二、關于未參保單位和人員補繳

　　實行個人繳費后，未核定過繳費基數、未繳費人員為未參保人員;單位一直未到社會保險經辦機構進行參保登記，未繳納養老保險費的，為未參保單位。

　　三、關于中斷繳費人員補繳

　　實行個人繳費制度后，核定過繳費基數，也曾繳費，后因各種原因不再申報繳費基數，也不再繳費的，為中斷繳費企業和人員。

　　人們常說的養老金，是指由社保發放的養老金。目前我國社保養老金的定位是‘保基本、廣覆蓋、可持續’。可見，社保養老金的目標，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休后的生活水平不變。如果希望退休后維持較高生活品質，建議從年輕時就開始進行養老儲備，可通過購買商業養老保險、金融投資、甚至不動產投資等，為養老積蓄資產。

　　提前做好未來的養老規劃，采取社會養老機制和個人財務準備的雙保險，是目前解決養老問題的好途徑。養老問題不單是如何解決未來生活花費的問題，還涉及如何跑贏通貨膨脹、如何轉移人身風險、如何保證資金安全等諸多專業理財課題，科學的養老規劃需要借助全方位的理財模式來實現，商業保險在養老規劃中無疑起到重要作用，合理配置商業保險將有助提升養老金替代率。

　　四、養老金替代率

　　養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養老金替代率=退休后的退休金/ 退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質，反之，則會影響養老生活。以國際經驗來說，如果退休后的養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平;如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。一般來說，目前收入越高，未來的養老金替代率越低。據專家估算，目前的收入水平超過平均工資的3倍者，未來的社會養老保險替代率可能會低于30%。

　　因此，依靠“低水平、廣覆蓋”的社會養老保險無法實現高品質的養老生活目標。而作為社會保險的重要補充，商業保險有金額確定、收益穩健，合同約定等特點，可以在社保的基礎上幫助參保人員提高未來的養老金替代率，提升晚年生活幸福感。一般來說，養老規劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金保險等都是較為合適的選擇。尤其是年金保險，由于其獨特的設計，且有領取周期固定，更被用作養老規劃的首選產品。

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