銀行回顧歷程展望未來

【摘要】國有商業銀行作為中國銀行的主體，其改革與發展直接關系到中國經濟和金融發展的全局。從國有商業銀行改革歷程看，國有商業銀行實施全面改革已進入了實質性階段。新一輪國有商業銀行改革具有諸多顯著特點。商業銀行金融活動全球化、組織機構虛擬化、業務經營全能化是商業銀行未來發展的主要趨勢。

【關鍵詞】商業銀行；變革歷程；發展趨勢

一、改革開放以來中國國有商業銀行的變革歷程

長期以來，國有商業銀行為促進國民經濟發展、支持經濟體制改革、維護社會穩定做出了重要貢獻，在金融資源配置中發揮了至關重要的作用。作為中國銀行業的主體，中國商業銀行的體制創新大體可以分為三個時期或階段。1979～1993年是中國商業銀行的誕生和成長期，在這個時期，與中國經濟體制由計劃向商品和市場轉化相適應的現代商業銀行體系基本形成；1994～1997年是中國現代化的商業銀行實質性建立的時期，在這一時期，我國通過將金融管理任務、政策性業務和商業性業務剝離，為專業銀行進行商業化改革創造了條件；1997年～2003年是國有銀行商業化改革的階段，在這個時期，商業銀行與政策性銀行體系實現了分離，不良貸款問題開始得到解決，政府控制銀行和銀行財政化經營機制開始扭轉；2003年至今是中國商業銀行的股份制改造時期，在這個時期，商業銀行和中小商業銀行通過股份制改革并上市實施產權多元化，市場化經營和股東利益最大化成為商業銀行的經營目標。

（一）1979-1993年：基本建成多元化金融業組織體系

在改革開放以前，中國實行的是“大一統”的銀行體制，中國人民銀行是唯一的銀行機構。中國人民銀行既承擔了“中央銀行”的管理職能，集中管理和分配資金，又從事“商業銀行”活動，辦理吸收存款和發放貸款的業務，集現金中心、結算中心和信貸中心于一體。這種銀行體制承襲了前蘇聯的銀行體制模式，具有高度集中、統一管理的特點。黨的十一屆三中全會以后，我國開始著手改革原有的銀行體制。由于當時整個社會處在計劃經濟逐步向市場經濟過渡的初始階段，我國金融體制迫切需要解決以下問題：一是，單一銀行體制不再適應經濟改革開放對金融業的需求，經濟和社會呼吁銀行體系的多元化和金融業大發展；二是，剛剛誕生的專業銀行帶有的強烈政府行政色彩與放開搞活的改革要求不相適應，改革要求銀行自身走出政府行政序列進入市場；三是，經濟改革呼喚金融市場的成立，金融市場建設亟待“零”的突破。在此期間，針對上述問題，我國改革發展采取了相應措施并取得卓有成效的成果，促成了中國金融市場的萌芽和銀行間競爭的發端。

1979年2月，國務院決定恢復中國農業銀行。1979年3月，專營外匯業務的中國銀行從中國人民銀行分設出來。同年3月、8月又先后批準建立了中國銀行和中國人民建設銀行。1983年國務院決定由中國人民銀行專門行使中央銀行職能，負責領導和管理全國的金融事業。同月，已開展基建和撥改貸業務的中國人民建設銀行脫離財政部，正式歸入中國人民銀行管理的金融體系。1984年1月，組建專門從事信貸和儲蓄業務的中國工商銀行。自此，

經歷了四年的時間，中國農業銀行、中國銀行、中國人民建設銀行和中國工商銀行先后從人民銀行的母體中分立出來，中國金融業形成了中國人民銀行與4家專業銀行各司其職的二元銀行體制。中央銀行和專業銀行體系的分立是我國銀行業在組織體系上的第一次大革命，這次革命在金融機構的組織體系上實現了政商分離。

此后至1994年，歷經近10年時間，我國又成立了交通銀行、中信實業銀行、深圳招商銀行、福建興業銀行、深圳發展銀行、中國光大銀行等12家[1中小股份制商業銀行。與12家中小商業銀行同時發展起來的還有數量眾多的信托投資公司、證券公司、財務公司等多種非銀行金融機構和遍及全國各地的城鄉信用社。在最高峰時期，全國有近800家信托公司，3000多家城市信用社，上萬家農村信用社。包括北方、海通、申銀、萬國等著名大中型證券公司和一大批地方證券公司紛紛出現。在這10年間，中國的銀行和金融機構總數達到歷史最高峰。一個中央銀行為領導、國家專業銀行為主體、多種金融機構并存的比較健全的現代金融機構體系基本形成。

（二）1993-1997年：建立商業銀行的階段

1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》提出，要把中國的專業銀行辦成真正的商業銀行。1994年又進一步明確提出了國有銀行改革“三步走”的戰略目標：第一步，按照國有獨資公司的形式更新經營管理制度；第二步，將有條件的國有獨資商業銀行改 組為國家控股的股份制商業銀行；第三步，將符合條件的國家控股的股份制商業銀行公開上市。

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1994年政府對投資體制和金融體制進行重大改革，將金融管理任務、政策性業務和商業性業務剝離，為專業銀行進行商業化改革創造了條件。（1）國家開發銀行成立，接過了中國建設銀行對基礎設施建設貸款的政策性業務，而中國建設銀行轉變為商業銀行；（2）中國進出口銀行成立，接過了進出口方面的政策性業務，另國家外匯的管理職責由外匯管理局統一承擔，中國銀行也轉變為商業銀行；（3）中國農業發展銀行成立，接過了中國農業銀行在農業金融方面的政策性業務，另1996年全國農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系，中國農業銀行也轉變為商業銀行。至此，三大政策性銀行（國家開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行）和四大國有商業銀行（工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行）分家，分別成為兩個不同的系統。1995年，頒布了《中華人民共和國商業銀行法》，從而明確了4家專業銀行的“國有獨資商業銀行”的法律地位。

除了四大國有商業銀行之外，股份制銀行在這一階段迎來了又一個春天，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團創辦的光大銀行，由上海地方金融力量創辦的上海浦東發展銀行，由首鋼等北京企業力量創辦的華夏銀行，由全國工商聯牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營企業投資的全國性股份制商業銀行。同時，為整肅城市信用社、化解地方金融風險，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎組建城市商業銀行。當時全國5000多家城市信用社，一部分關閉或停業整頓，剩下2000多家組建為110多個城市商業銀行。城市商業銀行也實質上從具有草根意味的合作金融組織，逐步轉化為地方政府的融資工具和地方金融機構的代表。

（三）1997-2003年:國有銀行商業化改革的階段

強烈觸動國有銀行商業化改革這根敏感神經，并使其加速提上日程的莫過于來自1997

年亞洲金融危機的巨大教訓以及國內嚴峻的經濟形勢。截至1996年6月底，我國4家國有獨資商業銀行本幣貸款余額為3.4萬億元，不良貸款余額為8400億元，占全部貸款余額的24.75%，有的銀行實際上已是資不抵債。全國城市信用社虧損面占20%，農村信用社虧損面

[2]占44.7%，不少農村合作基金會紛紛倒閉,人壽保險也存在到期不能足額給付的隱患。

為應對這次金融危機，1997年11月，國家召開了第一次全國金融工作會議，此后實施的主要改革措施包括：（一）成立金融工作委員會，對全國性金融機構組織關系實行垂直領導，改革四家銀行干部任免制度，試圖解決地方政府干預銀行業務問題。（二）補充資本金，剝離不良資產，提高國有獨資商業銀行的抵御風險能力。中央政府于1998 年發行 2700 億元特別國債補充四家國有獨資商業銀行資本金，1999 年成立四家資產管理公司，剝離國有商業銀行不良資產約 1.4萬億元左右。（三）全面推行資產質量五級分類制度以取代原來的“一逾二呆”分類方法，同時要求商業銀行按照審慎會計原則提取貸款損失準備金。（四）國務院向四大銀行派駐監事會，強化監督制約機制，這說明國家已經意識到國有商業銀行在治理結構方面存在問題，并開始著手改進。

上述的改革措施充實了國有商業銀行的資本實力，改善了財務狀況，也一定程度上減輕了四家銀行的歷史包袱。隨著宏觀經濟保持穩步增長勢頭，四家銀行在2000年第四季度出現了不良貸款總額和比例“雙降”的良好局面。但是，由于國有商業銀行計劃經濟的烙印太深，歷史包袱積重難返，管理體制和經營機制等深層次問題沒有得到根本解決，有效的資本金補充、風險管理和內部控制機制沒有形成，隨著信貸規模的不斷擴大，風險資產相應增加，

[3]資本充足率進一步下降，不良資產再次反彈。按貸款質量五級分類統計，2002年底四大銀

行的不良貸款總額21350億元，不良貸款率25.12%。伴隨著資產規模的高速擴張，四家銀行面對的是盈利水平的低下，2003年平均總資產回報率（ROA）為-0.2%，而國際前100家銀行平均水平為1%；平均股本回報率(ROE)為-0.5%，而國際前100家銀行平均為13%。在此狀況下，1998年充實的資本金已基本消耗殆盡，單獨依靠銀行自身的經營來化解不良資產、充實資本金幾乎沒有可能。按照審慎會計原則計算，四家銀行2003年底的資本充足率均為負數，最高的中國銀行資本充足率也僅為-2.02%，外界因此有中國的國有商業銀行早已“技術上破產”這一論斷。這樣的局面與改革預期存在較大的差距，銀行還沒有成為真正的銀行，進一步的改革勢所難免。

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（四）2003年至今：以股份制改造為核心的綜合改革階段

中國入世后，必須搶在入世過渡期結束前基本解決國有商業銀行問題，使之具有國際競爭力，已經成為我國入世后當務之急。2003年9月，中央和國務院原則通過了《中國人民銀行關于加快國有獨資商業銀行股份制改革的匯報》，決定選擇中國銀行、中國建設銀行作為試點銀行，用450億美元國家外匯儲備和黃金儲備補充資本金，進一步加快國有獨資商業銀行股份制改革進程。國家根據產權明晰的原則，于2003年12月16日依《公司法》設立了中央匯金公司，由其運用國家外匯儲備向試點銀行注資，并作為國有資本出資人代表。匯金公司的成立是國有商業銀行業改革的一個重大創新，國有商業銀行長期存在的產權主體虛位局面由此得到根本性改變。此后，中國銀行、建設銀行等試點銀行的改革工作按照改革總體方案，根據“一行一策”的原則穩步開展。

根據改革方案，三家試點銀行的股份制改造基本分為三個主要步驟：第一步：實行財務重組。即在國家幫助下消化歷史存留的不良資產包袱，提高資本充足率水平，徹底改善財務狀況。財務重組是國有銀行股份制改造的基礎。第二步：完善公司治理。即根據現代企業制度的要求，參照國際先進銀行的實踐經驗，結合我國國有銀行的具體國情、行情，對銀行的

經營管理體制和內部運行機制進行改造，建立起適合于中國特色社會主義市場經濟的銀行公司治理結構和機制。完善公司治理是國有銀行股份制改革的核心和關鍵。第三步：公開上市。即通過境內外資本市場公開上市，使國有銀行成為公眾化的銀行。上市是國有銀行股份制改革實現市場化轉軌改制的重要路徑。

2017年7月，伴隨著中國農業銀行在上海敲響鐘聲，4大國有銀行股份制改革并完成A+H上市的目標順利實現。截至2017年底[4]，四家國有銀行的資本充足率均超過11.5%，不良貸款率下降到1.5%以下，稅后利潤總額超過8000億元。目前來看，這場以產權改革為特征、以建立現代商業銀行制度為目的的新一輪改革已基本實現了改革的初衷，改革已經取得了階段性的成功。

在這一階段里，四大國有商業銀行圍繞“以客戶為中心”的經營管理理念，不斷改進辦事流程，提高工作效率和服務質量，加快理念、技術、產品的創新，不斷提升自身的核心競爭力，促進了自身業務水平的不斷提高。此外，在股改過程中，銀行的治理架構不斷細化清晰，各部門有了更為明確的分工和職責。股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間各司其職又相互制衡。所有權和經營權的分離也使得銀行的經營管理更加專業化和規范化，銀行的經營效率大幅度的提高。在另一個方面，國有商業銀行用引進戰略投資者的方式，充分學習其帶來的先進的管理模式和經營理念，使銀行的內部控制和風險管理制度更加完善，應對危機的能力有大幅度的提升。與此同時，結合引進的戰略投資者，國有銀行不斷開拓新的業務渠道，加強金融創新，提高金融服務質量，與飛速發展的經濟和社會需求有效協調統一，不斷滿足了居民日益增長的投資和業務需求。從銀行資金的角度來看，由于股票發行和上市工作的基本完成，銀行從資本交易市場籌得大量的資金，建立起市場化的資本金補充機制。財務狀況有了明顯好轉，也給銀行的經營帶來了更大的發展空間和更多的發展機遇，銀行抗風險的能力顯著增強，這些都使得我國資本市場的國際地位在一定程度上有所提升。

二、國有商業銀行股改的歷史貢獻與影響

國有商業銀行成功地實現了改制轉型。具體表現為四點：一是提高了資本充足率。2017年工、農、中、建行的資本充足率都在11.5%以上。二是徹底解決了資產質量的歷史包袱，實現了不良貸款余額和比率雙下降。至2017年末，工、農、中、建行的不良貸款率都控制在1.5%以內。三是效益明顯改善，競爭力明顯增強。2017年末，工、農、中、建行的凈利潤分別為2629.7億、1662.1億、1637.4億和2151.2億元人民幣，較上年平均增長10%以上。上市后，按市值計算工、農、中、建行均進入國際前十大銀行，其中工商銀行已經排名第一位。四是國家注資取得明顯收益。可以說，中國商業銀行的體制變革對整個國家的金融體制改革產生了深刻影響，促成了中國金融體制向現代金融制度轉型。新興股份制商業銀行所進行的銀行法人治理結構改革探索帶來了中國商業銀行產權制度的變革和內部經營管理體制與內控機制的重大變化，從而引起中國銀行體制乃至整個金融體制的變革，并積極促進整個經濟體制向市場化方向轉型。

國有商業銀行的成功上市還對我國資本市場的歷史性轉折做出了不可忽視的重要貢獻。這可以從兩方面來看：一是銀行績優股板塊已成為中國資本市場最為穩定的基礎板塊，促進了中國國內資本市場由價格投機型向價值投資型轉化，有利于中國資本市場的穩定和成熟。二是上市后國有商業銀行體制轉軌與經營轉型并舉，資本市場成為銀行營運資本、擴展業務、獲取收益的新平臺。在促進自身資產多元化、為自身創造多種經營收入的同時，也將促進和繁榮中國資本市場的發展。

三、現存的困難和問題

在看到中國商業銀行改革與發展成績的同時，我們也清醒地認識到，中國商業銀行在改革與發展過程中還存在一些困難和問題，在向現代金融制度邁進和縮小與國外發展比較健全的商業銀行體制之間的差距過程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。

第一，商業銀行之間發展不均衡，銀行業市場結構呈現比較明顯的壟斷特征，市場競爭還不太充分。在我國目前的商業銀行體系中，盡管有100多家中資銀行，但能躋身于世界

[5]1000家大銀行的只有四大國有獨資商業銀行和極少數股份制商業銀行，其他商業銀行無論

是資本規模還是資產規模都普遍弱小。顯然，這種非均衡的銀行體系結構不利于我國銀行業整體競爭力的提高。就我國進入世界1000家大銀行的銀行數量而言，不僅與歐美、日本等發達地區和國家無法相比，而且不能與東南亞一些發展中國家相比，甚至比我國的香港和臺灣還少。商業銀行之間發展不均衡，使我國銀行業市場上的壟斷一直難以動搖，盡管近年股份制商業銀行的成長使得高度壟斷的格局有所改觀，但四大國有獨資商業銀行在資產方面仍占據國內銀行業市場90%左右的份額，存款和貸款一直在70%以上。這說明，我國銀行業市場結構具有比較明顯的壟斷特征，市場競爭不夠充分。

第二，銀行業的國際競爭力不足，商業銀行的綜合實力和競爭能力相對較弱。從1000家大銀行排名看，我國銀行業在稅前利潤、利潤增長率、資本收益率、資產收益率等反映經營效益的指標排名中都屬于相對較低水平。在國內需求不足仍未明顯緩解、金融開放步伐加快、商業銀行的國內外同業競爭加劇的情況下，中國銀行業的盈利能力和經營績效正面臨著多方面的挑戰，中國的銀行業亟需更深刻的變革。

第三，我國商業銀行的業務發展目前仍處于傳統金融業務階段，未能完全實現向現代金融業務的轉變。在世界銀行業綜合化經營趨勢不斷強化的助推下，目前發達國家的商業銀行已經實現了從傳統金融業務向融存款、貸款、投資、證券、保險業務一體化發展的現代金融業務的轉移。與之相比，基于歷史原因和體制約束，我國銀行業從傳統金融業務向現代金融業務的轉變可能還需要一段較長的時間，這有可能進一步拉大我國銀行業與世界銀行業的發展距離，不利于我國銀行業國際競爭力的提高。當然，在商業銀行發展前沿——網上銀行發展方面，我國銀行業與世界銀行業的差距不太大。招商銀行的網上銀行不僅在國內保持技術領先地位，某些方面即使在國際銀行業也處于領先水平。但需要注意的是，如果我國商業銀行的業務范圍不能實現戰略擴展，那么我國的網上銀行發展可能只會在低層次水平上徘徊。 總體而言，與發達國家的銀行業比較，我國銀行業整體上呈現國有獨資商業銀行“大而不強”，股份制商業銀行“不強不大”的發展格局，并存在著許多抑制我國銀行業綜合競爭能力提高的問題。面對世界銀行業的巨大變革并基于我國即將加入WTO這一客觀現實，迅速縮小與世界銀行業發展的差距，加快中國銀行業全面融入國際金融社會的步伐，是當前我國商業銀行改革與發展的重心。

三、中國商業銀行的發展趨勢展望

在信息技術飛速發展和金融自由化國際浪潮的推動下，銀行業正朝著以金融品牌為主導、以全面服務為內涵、以互聯網絡為依托、以物理網絡為基礎的綜合化、全球化、電子化、集團化、虛擬化的全能服務機構的方向發展。同時也面臨著現代信息技術、客戶需求多樣化、金融風險控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰。中國正在向世界敞開開放的大門，加

入世界貿易組織的最后關口已經在望，中國的商業銀行必須放眼全球，認清未來發展趨勢，為進一步深化改革、謀求更大發展而整理思路：

（一）重組商業銀行體系，實現均衡發展

重組我國商業銀行體系，實現我國銀行業的均衡發展，是矯正我國商業銀行體系的非均衡結構態勢，造就更多國際化大銀行，提高我國銀行業的整體實力和國際競爭能力的重要途徑。在制度轉軌的宏觀背景下，我國商業銀行體系重組的基點應定位于金融改革、金融發展和金融開放“三位一體”基礎上的金融制度變遷，其根本目標是構建與市場經濟相適應的金融資源配置結構和配置機制，實現金融資源的優化配置，保持金融穩定和良性發展。從我國經濟金融發展的現實及未來趨勢看，商業銀行體系的重組必須實行“改革主體，發展兩翼”戰略。“改革主體”是指對國有獨資商業銀行進行股份制改革，解決發展的體制約束和產權主體缺位問題。同時，要在系統內進行機構撤并重組，實現減員增效。“發展兩翼”是指大力發展股份制商業銀行和地方合作金融機構。股份制商業銀行的發展不僅取決于其自身的戰略選擇和既定目標下的努力程度，而且從根本上有賴于政府的政策支持。目前，股份制商業銀行發展的現實途徑是通過上市和資本運作，實現低成本規模迅速擴張。

（二）推動并購重組，提高國際競爭力

目前我國銀行業呈現國有獨資商業銀行“大而不強”，股份制商業銀行“不強不大”的發展格局，不利于從整體上提高我國銀行業的國際競爭力。國際銀行業并購浪潮啟示我們：提高商業銀行國際競爭力的現實而有效的途徑是在商業銀行體系內引入購并重組機制。根據國際經驗，銀行并購的指的是市場化的“效率性”購并，而不是命令式的“行政性”購并。我國銀行業實施“效率性”銀行購并重組應在政策上把握住以下幾個方面：其一，近期應側重于股份制商業銀行之間的購并重組，以國內市場為主，購并對象主要是其所要涉足地區的城市商業銀行、城市信用社或信托投資公司等金融機構。四大國有獨資商業銀行，應在國際市場上尋找購并對象，進行購并活動。其二，銀行業的購并重組不能就銀行購并自身而進行購并，要根據世界銀行業綜合化全能經營這一發展趨勢，積極探索銀行的集團化發展道路。其三，充分發揮市場機制的作用，正確定位政府在銀行購并重組中的功能角色。其四，健全法律法規，確保銀行購并重組在法制基礎有序進行。

（三）實施多元化經營，積極應對國外競爭

正確把握我國“分業經營，分業管理”的政策內涵和國際商業銀行綜合化經營的發展大勢，根據經濟金融發展的要求，逐步放松以至解除銀行業、證券業和保險業的分業經營限制。

出于分散銀行經營風險、規范銀行銀行運作的初衷，我國實行“分業經營，分業管理”制度是十分必要的。但面對世界銀行業的綜合化發展的潮流，以及我國加入世界貿易組織后我國商業銀行與外資銀行的平等競爭的要求，這一制度已經顯露出其不適應性。盡管政策界已承認我國實行的“分業經營，分業管理”制度是一種過渡性的體制原則，但至盡尚難看到廢除這一原則的“時間表”。我們必須以發展的觀點來實施“分業經營，分業管理”制度，

不能為分業而分業，現在實行的分業，必須為向將來的全能經營創造條件。在最終解除分業限制之間的過渡期間，可以試行混業經營、分業管理的方式，成立以大銀行為主體的金融集團控股公司。各金融控股集團公司通過設立子公司的方式在銀行、證券、保險和資產管理領域開展分業經營，并對其下屬金融性子公司實施統一管理。

（四）建立健全融資渠道，增強風險抵御能力

建立健全商業銀行資本供給機制，多渠道籌集商業銀行資本金，在實現資本結構合理化基礎上確保商業銀行的資本有穩定廣泛的供給，不斷增強商業銀行的風險抵御能力。 商業銀行資本供給機制包括外部供給機制和內部供給機制。內部供給機制的核心是關于留存收益的諸多安排。外部供給機制的核心內容是關于普通股和優先證券發行的諸多安排。考慮到我國目前的經濟環境、政策條件以及商業銀行的盈利能力，內部供給機制的作用是有限的。現實有效的途徑是發揮外部供給機制的作用，目前較為可性的方式途徑可考慮：一是對國有商業銀行進行股份制改革，進一步完善新興股份制商業銀行的擴股增資機制，鼓勵和支持有條件的商業銀行上市；二是股份制商業銀行發行優先股；三是擴大商業銀行發行金融債券的規模。

（五）加快電子化建設，加速網上銀行發展

隨著網絡經濟的到來和互聯網的普及，傳統銀行賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。面對網絡經濟引發的銀行業的激烈競爭和動蕩，網絡經濟時代的銀行家應該具有更加敏銳的目光和超前的思維，必須徹底改變管理理念、經營方式和組織結構以及戰略導向，以適應電子商務的需求、推動網絡經濟的發展。在業務體系上，銀行業必須積極創新，完善服務方式，豐富服務品種，提供“金融超市”式的服務。面對資本性和技術性“脫媒”的壓力，銀行業必須重新構造業務體系，要以網絡為業務發展平臺，以銀行業務為核心，構筑輻射保險、證券、基金等金融服務領域的“金融超市”，為“E-客戶”提供“一站式”的全方位服務。在經營方式上，銀行業應該把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合起來，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融產品日趨多樣化和個性化，銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流必不可少，而擅長于高效率、大批量地處理標準化業務的網絡銀行也將占據越來越重要的地位。另一方面，發展“多渠道”營銷方式，不僅可以利用網絡化新服務手段維護原有客戶資源，還有助于提高網絡銀行的發展起點。在經營理念上，銀行業必須實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。傳統商業銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，而在網絡經濟條件下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產品和金融服務。在戰略導向上，銀行業必須整合與其他金融機構的關系，爭取成為網絡經濟的金融門戶。網絡經濟對金融服務業提出了整合和協同的要求，各類金融機構將以建立金融門戶的形式共享資源、提升效率。網上金融門戶是多家金融機構網上服務的結合，與各類金融機構交易系統之間存在直接連接。其建立和經營是各類金融服務機構間關系從沖突到協同的過程，對于中國金融業向綜合化、全能化轉型具有特別的意義。

（六）正視入世機遇與挑戰，加強與外資銀行的競合

加入WTO意味著中國商業銀行業的進一步開放，外資銀行的大舉進入乃大勢所趨，國內商業銀行將迎來全面競爭時代。在大力改革經營體制的同時，國內銀行必須在技術、人才、服務、產品創新、市場拓展等方面迎頭趕上，逐步縮小與國際銀行業的差距，在競爭中壯大規模、擴展勢力。在戰略上重視外資銀行，并積極了解、學習其先進經驗，加強彼此間的合作，也是提高我國商業銀行競爭力的重要手段。我國銀行業與外資銀行之間既有競爭，還有相當多的相互補充、相互合作的機會，我們既可以與其展開股權形式的合作，設立中外合資銀行，也可以開展業務上的合作，諸如參與銀團貸款、項目貸款、債券投資等。

中國經濟持續的高速發展和中國入世，為中國銀行業的持續發展帶來了機遇，也帶來了新的壓力和挑戰。

第一，中國經濟周期性波動的風險正在顯露，銀行資產質量面臨新的考驗。周期性波動是經濟運行不可避免的規律性表現。作為新興的市場經濟體，我國已經經歷了30年的持續高速增長，經濟在高速穩定發展的同時也積累了諸如發展不均衡以及環境污染和過高能耗等不可承受之矛盾，經濟周期性波動的風險逐步積累起來。近來，國際外部環境的惡化加劇了中國經濟波動的風險。特別是爆發于2017年第三季度的美國次貸危機，把全世界帶到了全球性經濟危機的懸崖邊，至今仍處在緩慢復蘇階段，外部環境對中國經濟升級轉型的支撐有限。目前，宏觀經濟政策已經做出重大調整，財政政策和貨幣政策同時轉向擴張，擴大內需再度成為經濟工作的主導方針。今后幾年，由于外部經濟環境的惡化，我國經濟保持平穩較快增長面臨較多困難，國內商業銀行將經歷重大的經濟波動風險的考驗并將面臨資產質量惡化的可能。

第二，中國商業銀行將經歷金融脫媒和利率市場化的雙重夾擊，利差將收窄。目前除本幣存貸款利率維持管制利率外，利率市場化在我國已經在較大范圍內實現。利率市場化的基本走勢就是銀行存貸利差收窄，我國將由目前3%左右的凈利差向發達經濟體2%以內的凈利差靠攏，這將對那些以傳統存貸款為主體的商業銀行形成嚴重的生存威脅。利率風險將成為我國商業銀行今后面對的最主要的經營風險。與此同時，我國的資本市場將得到進一步的政策鼓勵和支持，將會有更快的發展。證券業和保險業發展滯后于銀行業的局面將得到改善。可以預計，下一步資本市場的恢復性發展將進一步增加直接融資在社會融資總量中的占比，金融脫媒現象將更加劇烈和明顯。金融脫媒將從兩個方面削弱銀行的生存能力：一是日益活躍的直接融資將加速分流銀行的存款，迫使銀行提高存款利率，使銀行在存款減少的同時增大成本支出；二是直接融資將加速分流銀行的貸款客戶，有競爭力的優質客戶更傾向于直接入市籌融資，從而減少甚至放棄貸款，迫使銀行降低貸款利息來吸引客戶，使銀行在貸款減少的同時利息收入總量和水平下降。

第三，全面開放為中資銀行帶來極大挑戰。我國入世過渡期已經結束，國內金融市場開放呈全面和加速之勢，外資金融機構密集搶灘，而且更加注重通過資本融合成為國內銀行的戰略投資者，快捷地獲取金融服務網絡和客戶資源。國內金融市場的競爭正在快速演變為不同中外資金融機構聯盟體之間的競爭，對中資銀行形成了嚴峻挑戰。另一方面，在次貸問題引發的國際金融危機對我國的間接負面影響不可小覷。除了我國經濟下滑有可能帶來的銀行資產質量和銀行盈利能力下降的風險外，國內銀行眾多國際戰略投資者已經深陷次貸危機的泥潭，由此帶來的突發性風險也是需要我們預先有所考慮和應對的。

參考文獻

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銀行回顧歷程展望未來 [篇2]

銀行業在一個國家的經濟中起著至關重要的金融中介作用。據前瞻產業研究院發布的《2017-2018年中國銀行理財產品行業運營模式與投資戰略規劃分析報告》顯示:在過去幾年里，由于經濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業維持了高速擴張的勢頭。但是在資產質量、經營管理和風險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當，銀行系統可能成為中國經濟持續發展的障礙，甚至影響整個經濟的穩定。

銀行業在中國金融業中處于主體地位。按照銀行的性質和職能劃分，中國現階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業改革創新取得了顯著的成績，整個銀行業發生了歷史性變化，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經濟又好又快的發展。

本文從以下幾個方面分析一下中國銀行業的現狀.

一、資產規模

截至2011年底，銀行業金融機構資產總額113.3萬億元，比年初增加18萬億元，增長18.9% ；負債總額106.1萬億元，比年初增加16.6萬億元，增長18.6% ；所有者權益7.2萬億元，比年初增加1.4萬億元，增長23.6%。 從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行，占銀行業金融機構資產的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。

二、存貸款規模

截至2011年底，銀行業金融機構本外幣各項存款余額82.7萬億元，比年初增加9.9萬億元，同比增長13.5%。 其中，居民儲蓄存款余額34.7萬億元，比年初增加4.2萬億元；單位存款余額42.3萬億元，比年初增加4.6萬億元。 本外幣各項貸款余額58.2萬億元，比年初增加7.9萬億元，同比增長15.7%。短期貸款余額21.7萬億元，比年初增加4.0萬億元，同比增長21.8% ；中長期貸款余額33.4萬億元，比年初增加3.7萬億元，同比增長11.8% ；個人消費貸款余額8.9萬億元，比年初增加1.5萬億元，同比增長18.2% ；票據融資余額1.5萬億元，比年初增加111億元，同比增長2.1%。

三、資本充足率水平

截至2011年底，商業銀行整體加權平均資本充足率12.71%，同比上升0.55個百分點；加權平均核心資本充足率10.24%，同比上升0.16個百分點。390家商業銀行的資本充足率水平全部超過8%。

四、資產質量

截至2011年底，銀行業金融機構不良貸款余額1.05萬億元，比年初減少1,904億元，不良貸款率1.77%，同比下降0.66個百分點。其中，商業銀行不良貸款余額4,279億元，比年初減少57億元，不良貸款率0.96%，同比下降0.17個百分點。

五、風險抵補能力

截至2011年底，商業銀行貸款損失準備金余額1.19萬億元，比年初增加2,461億元；撥備覆蓋率278.1%，同比提高60.4個百分點，風險抵補能力進一步提高。大型商業銀行撥備覆蓋率達到261.4%，同比提高54.6個百分點；股份制商業銀行撥備覆蓋率達到350.3%，同比提高72.7個百分點。

六、盈利水平

2011年，銀行業金融機構實現稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3% ；資本利潤率19.2%，同比提高1.7個百分點；資產利潤率1.2%，同比提高0.17個百分點。其中，商業銀行實現稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3% ；資本利潤率20.4%，同比提高1.18個百分點；資產利潤率1.28%，同比提高0.16個百分點。從利潤來源看，銀行業利潤增長主要源于以信貸為主的生息資產規模的增長，以及銀行經營效率提高（成本收入比下降），信用風險控制較好（不良水平較低），另外，利差基本穩定也是利潤增長的因素之一。

七、流動性水平

截至2011年底，銀行業金融機構平均流動性比例44.7%， 同比上升1.04個百分點；存貸款比例72.7%，同比上升0.94個百分點。商業銀行人民幣超額備付金率3.1%，同比下降0.08個百分點。

綜上所述，筆者認為未來中國經濟結構將更加優化，政府宏觀調控能力繼續提升，中國宏觀經濟仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業將繼續得益于宏觀經濟的高速增長。由于外部環境的改變，中國銀行業將實施更加多元化的經營戰略。

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