單位財務建議書

家庭資產負債，簡單地說就是你家有多少資源可用，有多少負債還沒有償還，這是我們理財起碼要搞清楚的。一個個人/家庭的資產負債表或者凈資產表是這個個人 /家庭在某一時刻的財務狀況的反映。資產負債表顯示個人或家庭所管理的經濟資源，以及所承擔的一切債務。有好多人連自己有多少資產都不太清楚，有多少債務也不甚了解，這怎么可能理好財呢。家庭資產和負債的內容包括以下幾個方面。1家庭資產：個人/家庭所擁有的全部資產。大體可以分為三類： (1)金融資產或生息資產。即能帶來利息或者退休后進行消費的資產。這些是在個人財務規(guī)劃中最重要的，因為它們是實現(xiàn)家庭財務目標的基矗(2)個人使用或者自用資產。個人使用資產是我們每天生活要使用的資產，如房子、車、家具、家電、運動器材、衣服等。(3)奢侈資產。個人使用但不是家庭必需的。這一類資產取決于這個家庭認為哪些資產是必需的，非必需部分就可以認為是奢侈資產。奢侈資產與個人使用資產的主要區(qū)別在于，變賣時奢侈資產的價值高。對于資產的劃分，有的學者按照流動性大小劃分為流動資產、投資、不動產和個人動產等。個人可以按照自己的實際情況設計個人/家庭的資產表。表 3-1個人/家庭資產清單金融資產或生息資產個人使用資產奢侈資產手中的現(xiàn)金在金融機構的存款退休儲蓄計劃預期的稅務返還(如果有的話)養(yǎng)老金的現(xiàn)金價值股票共同基金期權、期貨商品貴重金屬、寶石不動產直接的商業(yè)投資自用住宅汽車家具衣物、化妝品家居用品廚房用具、餐具家庭維護設備、五金、健身運動器材電視、音響、錄像機珠寶度假的房產或別墅有價值的收藏品2 家庭負債包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務。流動負債：一年內到期的負債;長期負債：一年以后到期或很多年內每月要支付的負債。有些學者進一步劃分為：短期負債：一年內需要償還的負債;中期負債：一至五年內要償還的負債;長期負債：還款期超過五年的負債。如何把債務還清，不至于淪落為“富翁”(1)做好財務記錄，建立自己的資產負債表：負債有多少?本身還款的能力和速度如何?(2)計算信貸還款比率信貸還款比率=每月還款額÷每月收入當你每月的收入大部分用于還款時，你的負債已經亮起紅燈。(3)記錄每月還款日期。要準時還錢，否則會影響你的信用記錄，甚至還有罰息產生。(4)避免只還最低付款額，分期付款的債務累計驚人;(5)切忌以債還債，拆了東墻補西墻。(6)先計劃還債，再計劃開支，每月硬性規(guī)定自己拿出一部分收入還債，剩下來的才用做開支，而不是相反。表3-2個人/家庭負債清單流動負債長期負債信用卡電話費電費、水費、煤氣費修理費用租金房產稅所得稅保險金當期應支付的長期貸款各類消費貸款(包括汽車貸款、裝修貸款、大額耐用消費品貸款等)住房按揭其他按揭投資貸款助學貸款抵押品租賃費用表3-3家庭資產負債表資產金融性資產貨幣型資產現(xiàn)金與活期存款定期存款賬戶退休金賬戶其他特別賬戶投資型資產股票債券基金其他實物資產自住房投資的房地產機動車負債負債住房貸款消費貸款車輛貸款助學貸款信用卡貸款其他貸款負債總計凈資產(總資產-總負債)表3-4家庭資產負債科目序號主要科目可進一步劃分的細目1現(xiàn)金、活期存款手邊現(xiàn)金 /銀行或郵局的活期儲蓄2定期存款銀行存款/存續(xù)期間/利率/幣別3債券國債、公司債券/買入日期/金額/利率/到期日4國內股票股票名稱/ 買入日期/買入股數/成本/市價5共同基金基金名稱/買入日期/買入單位數/成本/市價6期貨期貨名稱/買入日期/合約數/成本/市價7保值性商品黃金白銀/收藏品細目/單位數/成本/市價8壽險保單現(xiàn)值保單種類/受益人/保障年期/保費/解約現(xiàn)值9應收賬款或應收款項債務人姓名/借期/還款方式/利率/目前余額10不動產投資不動產所處地點/面積/成本/市價/目前房租11金融資產/生息資產合計12期房預付款房子位置 /面積/總價/首付款/已繳工程款/未繳余額13自用住宅位置/面積/買入日期/成本/市價/首付款和房貸金額14汽車車型/購買日起/成本/折舊率/市價/車貸余額15其他個人使用資產家電、家具細目/購買日期/成本/折舊率/市價

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