理財規劃八大要素

　　真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風險管理和保險規劃、子女教育規劃、房產規劃、遺產傳承規劃等八大內容。下面是yjbys小編為大家帶來的理財規劃八大要素的知識，歡迎閱讀。

　　要想搞好理財規劃，首先應該掌握其“八要素”：

　　1、必要的資產流動性

　　老百姓持有現金主要是為了滿足日常開支，預防突發事件和投機性需要。家庭生活中，應通過現金規劃，用手頭現金滿足短期需求，預期的現金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。

　　2、合理的消費支出

　　個人理財的首要目的是使財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。家庭負債率不能超過25-30%。

　　3、實現教育期望

　　隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所占比重越來越大。家庭需要及早對教育費用進行規劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人(家庭)的教育期望。

　　4、完備的風險保障

　　人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。專業人士建議大家關注消費型保險。

　　5、合理的納稅安排

　　納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

　　6、積累財富

　　個人財富的增加有可能通過“省錢”來實現，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累主要靠投資實現。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。

　　7、安享晚年

　　人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，以便到了晚年可以過上“老有所養，老有所終，老有所樂”的有尊嚴、能自立的老年生活。

　　8、合理的財產分配與傳承

　　財產分配與傳承是個人理財規劃中不可回避的部分，要盡量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要。

　　個人理財規劃遵循的原則：

　　(一)整體規劃

　　整體規劃原則既包含規劃思想的整體性，也包含理財方案的整體性。 整體由部分組成，影響客戶財務狀況的各個方面相互密切相關，一個方面出現了變化，必然會對其相關部分產生影響。不僅要綜合考慮自己的財務狀況，而且要關注自己非財務狀況及其變化， 進而提出符合自己實際和目標預期的財務規劃，出具完整的理財方案。理財方案通常不會是一個單一性規劃，而是一個包括現金規劃、投資規劃，稅收規劃、退休規劃、 風險管理以及遺產規劃等單項規劃在內的綜合性規劃。每個單項規劃可以針對某一方面的具體問題提供解決方案，但僅僅依靠單項規劃并不能全面實現自己的理財目標，因此，理財規劃必須是一個全面綜合的整體性解決方案。

　　(二)提早規劃

　　貨市經過一段時間的投資和再投資可以進一步增值，即貨幣的復利現象，由于貨幣具有這樣的特性，所以理財規劃應盡早開始，理財方案應盡早制定。提早規劃一方面可以盡量利用復利的(錢生錢”的功效，)另一方面由于準備期長，可以減輕各期的經濟壓力。很多人以為諸如消費支出規劃、投資規劃、退休養老規劃等到中年開始考慮即可，或者認為這都是有錢人的事，其實，所有的規劃越早進行就越能夠承擔風險，各期的經濟壓力也越小，并可以經過漫長時間的復利作用來積累財富。事實上，能否通過理財規劃達到預期的財務目標與金錢多少的關聯度并沒有通常人們想象的那么大，卻與時間長短有很直接的關系。

　　(三)現金保障優先

　　只有建立了完備的現金保障，才能考慮將家庭的其他資產進行專項安排。一般來說，家庭建立現金儲備要包括日常生活消費儲備和意外現金儲備：

　　1.日常生活消費儲備。對于多數家庭而言，一旦家庭主要經濟收入創造者因為失業或者其他原因失去勞動能力，或失去收入來源，往往會對整個家庭生活質量造成嚴重影響。為了應對這一風險，需要建立日常生活消費儲備，保障家庭的正常生活

　　2.意外現金儲備。意外現金儲備是為了應對家庭因為重大疾病、意外災難、突發事件等發生的計劃外開支而作的準備，用以預防可能發生的重大事故對家庭經濟短期的沖比如車禍或重大疾病需臨時墊資。受傳統生活方式和價值觀的影響，家族觀念對于中國直有著或多或少的影響，在理財方面也不例外，意外現金儲備中某些情況下也包含了應時家族的親友出現生產、生活、教育、疾病等重大事件需要緊急支援的準備。

　　(四)風險管理優于道求收益

　　理財規劃首先應該考慮的因素是風險，而非收益。風險是指事物發展的不確定性而引起的期望結果發生變化的可能性，或者說是在特定的時間和客觀情況下，某種收益或損失發的不確定性。理財規劃旨在通過財務安排和合理運作來實現個人、家庭或企業財富的保值增值，最終使生活更加舒適、快樂。保值是增值的前提，必須評估可能出現的各種風險，合理利用理財規劃工具規避風險，并采取措施應對這些風險。追求收益最大化應基于風險管理基礎之上，因此應根據不同的不同生命周期階段及風險承受能力制定不同的理財方案。

　　(五)消費、投資與收入相匹配

　　消費支出通常用于滿足短期需求，投資則具有追求將來更高收益的特質，收入無疑是二者的源頭活水。在收入一定的前提下，消費與投資支出往往此消彼長。理財規劃應該正確處理消費、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產的動態平衡，確保在投資達到預期目的的同時保證生活質量的提高。在現實中，應特別注意使消費與收入相匹配，如在購房規劃中要充分考慮月供與還貸能力，在使用信用卡時要謹防成為“卡奴”;投資規模也應與收入相匹配，將風險控制在自己的承受能力之內。此外，還應注意投資和消費支出安排要與現金流狀況想匹配。

　　(六)家庭類型與理財策相匹配

　　基本的家庭模型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三種。不同的家庭形態，財務收支狀況、風險承受能力各不相同，理財需求和具體理財規劃內容也不盡相同。根據不同家庭形態的特點，要分別制定不同的理財規劃策略。一般來說，青年家庭的風險承受能力比較高，理財規劃的核心策略為進攻型；中年家庭的風險承受能力中等，理財規劃做核心策略為改守兼備型；老年家庭的風險承受能力比較低，因此理財規劃核心策略為防守型。