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理財規(guī)劃師考試考點：保險合同
導(dǎo)語：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人;保險合同的內(nèi)容是保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
收集客戶信息
與投資規(guī)劃密切相關(guān)的客戶信息。
反映客戶家庭預(yù)期收入情況的信息。
客戶的收入、支出信息是客戶最為重要的財務(wù)信息之一，客戶家庭預(yù)期收入成為客戶未來現(xiàn)金流入的主要來源，也成為客戶投資的主要數(shù)據(jù)。為了獲得客 戶家庭預(yù)期收入信息，理財規(guī)劃師需要掌握的相關(guān)信息主要有：反映客戶當(dāng)前收入、支出狀況的目前收入表、目前支出表、客戶個人現(xiàn)金流量表，以及由此計算出的 客戶日常支出/收入比、結(jié)余比例。
結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入，月結(jié)余比率=(月收入 – 月支出)/ 月收入
月結(jié)余比率理想值為0.1左右。
反映客戶現(xiàn)有投資組合的信息。這類信息反映了客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)配置情況，包括金融資產(chǎn)和實物資產(chǎn)、流動資產(chǎn)和固定資產(chǎn)各占多大比重，各類資產(chǎn)中具體又有哪些投資產(chǎn)品。這需要詳細(xì)列明客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的種類、各種資產(chǎn)的投資額及其在客戶總投資中所占的比重。
反映客戶投資目標(biāo)的各項相關(guān)信息。
客戶往往不能明確地指出自己的投資目標(biāo)，需要理財規(guī)劃師通過適當(dāng)?shù)姆绞剑驖u進(jìn)地加以引導(dǎo)，幫助客戶將模糊的、混合的目標(biāo)逐步分析、細(xì)化、具 體化。對于客戶的投資需求的了解，有助于理財規(guī)劃師為客戶制定有效的、適合客戶自身情況的投資規(guī)劃方案，并且?guī)椭碡斠?guī)劃師協(xié)調(diào)投資規(guī)劃和其他規(guī)劃之間的 資產(chǎn)分配。
反映客戶的風(fēng)險偏好的信息。
客戶的風(fēng)險偏好信息屬于客戶的判斷性信息。一般來說，客戶的風(fēng)險偏好可以分為五種類型，即保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。這 種類型的劃分是根據(jù)客戶購買金融資產(chǎn)的類型及其組合確定的。在信息收集和整理階段，應(yīng)該已經(jīng)根據(jù)客戶所提供的基本信息對客戶的風(fēng)險偏好狀況做出初步判斷。
保險合同概述
保險合同的特點。
保險合同具有一般合同共有的法律特征，即合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力;它是合同當(dāng)事人雙方一致的法律行為;它必須符合法律的有關(guān)規(guī)定。
1保險合同是最大誠信合同。
指保險合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。對保險合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。
2保險合同是附和合同;
保險合同一般采用保險單、暫保單或其他保險憑證等形式訂立，訂立合同時，保險合同已由保險人或保險監(jiān)管部門事先擬定。
3保險合同是射幸合同;
雙務(wù)合同分為實定合同和射幸合同兩種。實定合同是指合同訂立時當(dāng)事人的給付義務(wù)即已確定的合同;射幸合同是指合同訂立時當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確 定的合同。保險合同的射幸性一是體現(xiàn)在單個保險合同的履行是建立在可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上;二是保險人一旦履行合同，則被保險人獲得的給付或賠償?shù)?保險金將大于或遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投保人支付的保險費。
4保險合同是雙務(wù)合同;
保險合同的當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，投保人有繳納保費的義務(wù)，而保險人有保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)。保險人的責(zé)任履行是以保險事故的發(fā)生為前提條件的。
保險合同的形式。
1投保單：又稱要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約;
2 暫保單：臨時保單，是指需要進(jìn)一步處理，正式保單簽發(fā)之前的臨時保單;
3 保險單：簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人(被保險人)簽發(fā)的正式書面憑證。保險單通常由四部分組成：聲明事項、保險事項、責(zé)任免除和條件事項;
4 保險憑證：又稱小保單，是一種簡化的保險單。
保險合同的定義。
我國《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。該定義揭示了保險合同的基本內(nèi)涵，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約 定，投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時承擔(dān)給付
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