- 相關(guān)推薦
理財案例：85后小家買車旅游兩不誤
導(dǎo)語：林先生今年29歲，妻子27歲，均在IT企業(yè)工作，有五險一金，無商業(yè)保險。小孩6個月，夫妻雙方父母身體健康都有退休金，目前無需供養(yǎng)。家庭年工資收入稅后約16萬元;男方有所在公司股權(quán)激勵，每年分紅3萬元左右。我們一起來看看該怎么理財吧。
目前該家庭有一套自住房無車;公積金房貸還剩80萬元，月供5061元;夫婦二人年公積金約3萬元。家庭月支出10000元左右(含房貸)，目前有10萬元定期存款。
理財目標(biāo)
開始為孩子準(zhǔn)備未來的大學(xué)教育金。
教育金準(zhǔn)備以穩(wěn)健為原則
孩子的成長所需費用很大，特別是高等教育費用，如果要為孩子的高等教育費用做準(zhǔn)備，目前孩子不足1歲，準(zhǔn)備起來時間還比較充分，可選擇教育儲蓄保險或萬能保險方式，也可考慮以基金定投或投連險的方式來準(zhǔn)備。
鑒于林先生家庭投資性資產(chǎn)配置較低的現(xiàn)狀，建議可以采用后者來準(zhǔn)備，暫時不考慮通貨膨脹因素，現(xiàn)在開始每月定投1150元來儲備教育基金，假設(shè) 按年收益7%計算，18年后可復(fù)利積累約50萬元教育基金。由于孩子教育金具有剛性特性，建議賬戶選擇上以穩(wěn)健型賬戶或平衡型賬戶為宜。
理財目標(biāo)
在一年后購買一輛15萬元的車。每年能出國游一趟，花銷1萬-2萬元左右。
貸款買車 結(jié)余買余額寶
林先生夫妻計劃一年后購買一輛15萬元家庭轎車，加上購置稅與保險費等，大約需花費17萬元。而現(xiàn)在家庭流動資產(chǎn)僅10萬元，加上一年內(nèi)家庭收入結(jié)余約7萬元，總計17萬元，如果選擇一次性付款購買，家庭現(xiàn)金流壓力較大，而且無法實現(xiàn)出國旅游的計劃。
建議可采取分期付款購車計劃，現(xiàn)在很多汽車品牌均與銀行聯(lián)合推出汽車金融和消費信貸服務(wù)，也可考慮使用銀行推出的信用卡分期服務(wù)，各家銀行略有 差別，年化貸款利率約7%左右。按首付50%加上購置稅費等需支付約10萬元，余下貸款分36個月償還，每月需還約2300元。
如此一來，一年后家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)還余7萬元左右，其中6萬元可存為貨幣型基金或余額寶等作為家庭日常支出儲備，目前這類貨幣型基金產(chǎn)品年收益約6%左右，可兼顧資金收益性和使用靈活性功能。最后，還余有1萬元可作為夫妻二人的出國度假基金。
理財目標(biāo)
除了五險一金沒有其他商業(yè)保險。
丈夫需加100萬保額保險
林先生和太太都有收入，而林先生是家庭主要收入來源，故而建議首先考慮林先生的風(fēng)險保障問題，林先生的保險金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款余額、 孩子的成長教育費用等，暫不考慮通貨膨脹等因素，大致定在110萬元左右≯除掉家庭現(xiàn)有流動性資產(chǎn)10萬元，林先生應(yīng)至少補充100萬元的意外及壽險保 障。
考慮到夫妻二人都有社會保險，如果發(fā)生重大疾病風(fēng)險，社保現(xiàn)有的保障將略顯不足，建議夫妻二人均補充20萬元保額的重疾險保障。
■ 理財師診斷
以上案例反映的林先生的家庭財務(wù)狀況在85后新家庭中屬于比較有代表性的。目前小家庭處于建立初期，夫妻都很年輕，收入穩(wěn)定，預(yù)期未來收入還有較大增長的空間，整體來看目前生活負(fù)擔(dān)不是很重，收入負(fù)債率低于30%，財務(wù)狀況良好。
但是家庭金融資產(chǎn)中主要以現(xiàn)金和銀行存款形式存在，投資性資產(chǎn)比例過低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理，資產(chǎn)缺乏成長性。此外家庭潛在的風(fēng)險因素較多，首 先，夫妻倆均沒有購買商業(yè)保險，一旦夫婦任何一方發(fā)生意外或大病，都可能對家庭生活產(chǎn)生巨大影響，并會導(dǎo)致孩子教育資金儲備的中斷。其次，孩子的教育費用 是剛性的，因此夫妻二人應(yīng)及早規(guī)劃。
【理財案例：85后小家買車旅游兩不誤】相關(guān)文章：
買車前和買車后的對比08-19
理財規(guī)劃案例制作方法09-16
“IT男規(guī)劃婚后理財”案例分析11-13
2017年理財規(guī)劃案例：如何培養(yǎng)孩子理財意識11-14
理財案例：單身男白領(lǐng)年薪15萬如何理財10-04
2017高級理財規(guī)劃案例：大學(xué)生應(yīng)該怎樣理財?09-22
理財案例：妹子老板月入2w如何自己理財08-24