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2017年銀行業(yè)能否快進(jìn)3.0時(shí)代
導(dǎo)語(yǔ)：5月18日，湖北省首家民營(yíng)銀行——武漢眾邦銀行正式開(kāi)業(yè)。起步晚、規(guī)模小，眾邦銀行如何從銀行業(yè)白熱化競(jìng)爭(zhēng)中突圍?面對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難，民營(yíng)銀行能否成為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)位者?
一問(wèn)：錢從哪來(lái)?
不走攬儲(chǔ)老路，利用交易沉淀資金
作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，眾邦銀行采取線上線下結(jié)合模式。主要依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，僅在武漢設(shè)立概念體驗(yàn)店和營(yíng)業(yè)部各一家，個(gè)人客戶可以開(kāi)立銀行卡，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。
只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不可能像其他商業(yè)銀行一樣，進(jìn)行大規(guī)模網(wǎng)點(diǎn)攬儲(chǔ)。少了客戶儲(chǔ)蓄，銀行貸款的錢從何來(lái)?“從定位上看，互聯(lián)網(wǎng)銀行更多是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，運(yùn)作模式與傳統(tǒng)銀行完全不一樣。”業(yè)內(nèi)人士介紹，阿里巴巴的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行，都是輕資產(chǎn)運(yùn)作，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)現(xiàn)金柜臺(tái)、無(wú)存款。或利用淘寶、天貓、微信等平臺(tái)的客戶交易資金(銀行監(jiān)管)，或向傳統(tǒng)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，解決資金問(wèn)題。
眾邦銀行行長(zhǎng)晏?hào)|順表示，眾邦銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，以股東投入資金為主，隨后將復(fù)制上述運(yùn)營(yíng)模式。
其一，利用卓爾云市平臺(tái)向漢口北等專業(yè)市場(chǎng)的商戶推廣眾邦支付(類似支付寶)，商戶使用眾邦支付交易后，資金都會(huì)存留在眾邦銀行賬戶中，這些錢成為該行貸款資金的來(lái)源之一。
其二，眾邦銀行將與國(guó)開(kāi)行等金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行資金同業(yè)拆借，然后貸給市場(chǎng)商戶。
晏?hào)|順表示，該行只需要不斷向?qū)I(yè)市場(chǎng)推廣眾邦支付，讓更多商戶使用，銀行就不愁資金。此外，傳統(tǒng)銀行也愿意與眾邦銀行合作，幫助其融資。
不過(guò)，該銀行的唯一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也接受居民、企業(yè)存款，利率與傳統(tǒng)銀行相當(dāng)。
業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行不走傳統(tǒng)銀行攬儲(chǔ)道路，不涉足線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等，完全依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和股東平臺(tái)資源進(jìn)行融資，避免與傳統(tǒng)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)。
二問(wèn)：投到何處?
做傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)位者，為線上交易商融資
眾邦銀行將開(kāi)展哪些業(yè)務(wù)，錢貸給誰(shuí)?“最大的優(yōu)勢(shì)是依托股東背景的專業(yè)市場(chǎng)平臺(tái)，客戶主要是商戶。”晏?hào)|順舉例，網(wǎng)商銀行服務(wù)的客戶是淘寶、天貓上的賣家，微眾銀行貸款給其平臺(tái)上的眾多商家，眾邦銀行則主攻專業(yè)市場(chǎng)商戶。如，股東旗下的漢口北市場(chǎng)、華中棉花交易所、中農(nóng)網(wǎng)等數(shù)十個(gè)專業(yè)市場(chǎng)平臺(tái)，年交易額超過(guò)5000億元，市場(chǎng)前景廣闊。
晏?hào)|順表示，該行將與這些專業(yè)市場(chǎng)平臺(tái)對(duì)接，讓線上交易商戶自動(dòng)使用眾邦支付。商戶若有貸款需求，只需在網(wǎng)上填寫相關(guān)申請(qǐng)資料，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，銀行受理后即可放貸，其貸款利率與網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行相差無(wú)幾。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年初，微眾銀行APP開(kāi)戶數(shù)超160萬(wàn)，累積發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬(wàn)筆，筆均放款約8000元，最高日貸款筆數(shù)超10萬(wàn)筆，覆蓋全國(guó)549個(gè)城市;網(wǎng)商銀行為小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)商放貸1151億元，戶均貸款余額為1.7萬(wàn)元。“眾邦銀行針對(duì)市場(chǎng)客戶批發(fā)業(yè)務(wù)居多，貸款需求可能會(huì)更大一些。”晏?hào)|順表示，經(jīng)過(guò)前期初步摸底調(diào)查，該行預(yù)計(jì)單筆貸款約3萬(wàn)至5萬(wàn)元，期限以一年內(nèi)居多。
此外，眾邦銀行將向金融監(jiān)管部門積極申請(qǐng)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，對(duì)專業(yè)市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資。
三問(wèn)：風(fēng)險(xiǎn)咋控?
四類數(shù)據(jù)為貸款客戶“畫(huà)像”
民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件，還要有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和分擔(dān)計(jì)劃。
據(jù)悉，武漢眾邦銀行6家發(fā)起股東均承諾，以自有資金出資，并持續(xù)補(bǔ)充資金，5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓股權(quán)。股東同時(shí)承諾，不與眾邦銀行發(fā)生違規(guī)關(guān)聯(lián)交易，不干預(yù)眾邦銀行日常經(jīng)營(yíng)，不施加不當(dāng)指標(biāo)壓力。
根據(jù)相關(guān)要求，股東們不能把民營(yíng)銀行變成自己的“提款機(jī)”。
數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，我省銀行業(yè)小微企業(yè)貸款不良率為2.58%，較去年同期提高0.17個(gè)百分點(diǎn)。
眾邦銀行給無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小微企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)如何控制?
傳統(tǒng)銀行的貸款風(fēng)控模式，是客戶經(jīng)理實(shí)地進(jìn)行盡職調(diào)查，寫分析報(bào)告，信貸評(píng)審委員會(huì)開(kāi)會(huì)評(píng)判要不要給客戶貸款，判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)有多大。
互聯(lián)網(wǎng)銀行，采取的是一套全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式，其中大數(shù)據(jù)分析，是風(fēng)險(xiǎn)管控的核心。
晏?hào)|順介紹，在考察貸款客戶信用時(shí)，眾邦銀行會(huì)分析交易數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)(包括醫(yī)保、社保)、央行征信數(shù)據(jù)、專業(yè)征信公司數(shù)據(jù)等四類。“用四類數(shù)據(jù)刻畫(huà)人的臉譜。”
“以真實(shí)交易背景為基礎(chǔ)，銀行放貸給企業(yè)，通過(guò)貨物流、資金流的封閉運(yùn)行，來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)。”晏?hào)|順說(shuō)。
百姓存款風(fēng)險(xiǎn)咋控?
2015年5月，《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施。銀行破產(chǎn)或者被撤銷，存款保險(xiǎn)最高償付人民幣50萬(wàn)元，這為民營(yíng)銀行的設(shè)立運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航。
四問(wèn)：前景幾何?
三步走，邁向銀行3.0時(shí)代
做傳統(tǒng)金融的補(bǔ)位者，而不是直接與傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)。晏?hào)|順認(rèn)為，民營(yíng)銀行找準(zhǔn)市場(chǎng)空白，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，就有發(fā)展空間。
截至目前，國(guó)內(nèi)有17家民營(yíng)銀行獲批，其中有12家開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，首批開(kāi)業(yè)的微眾銀行、網(wǎng)商銀行等5家去年前三季度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)5.72億元。
晏?hào)|順為我們描述了眾邦銀行的三步走發(fā)展愿景：第一步，以股東系的交易平臺(tái)為起點(diǎn)，迅速開(kāi)展線上金融業(yè)務(wù)，形成特色優(yōu)勢(shì);第二步，利用一年左右時(shí)間，將眾邦銀行在交易平臺(tái)業(yè)務(wù)形成的經(jīng)驗(yàn)，向二手房、二手車、留學(xué)、旅游、醫(yī)療、教育等交易市場(chǎng)復(fù)制;第三步，從長(zhǎng)期看，發(fā)掘交易平臺(tái)上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，探索“投資+貸款”模式，做大產(chǎn)業(yè)金融，推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合。
美國(guó)金融研究學(xué)者BrettKing在《Bank3.0》一書(shū)中表示，未來(lái)的銀行將不再是一個(gè)地方，而是一種行為。
經(jīng)歷了分別以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行為中心的1.0、2.0時(shí)代之后，3.0時(shí)代的銀行將構(gòu)成一個(gè)無(wú)處不在的服務(wù)環(huán)境，以人為中心提供不依賴物理設(shè)施的金融服務(wù)。對(duì)于無(wú)網(wǎng)點(diǎn)或者少網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，似乎一出生就有一只腳邁入了3.0時(shí)代。
在晏?hào)|順看來(lái)，民營(yíng)銀行發(fā)展考量，將不再是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，不再是總資產(chǎn)規(guī)模，而是如何創(chuàng)新一種服務(wù)中小微企業(yè)、緩解融資難的金融服務(wù)模式，做大銀行市值。
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