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中美兩國(guó)的個(gè)人征信制度對(duì)比
導(dǎo)語(yǔ)：美國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)的培育走的是漸進(jìn)式的市場(chǎng)化道路，而我國(guó)早在20世紀(jì)90年代，上海就已經(jīng)開始開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。下面是兩國(guó)之間的對(duì)比。
1 美國(guó)個(gè)人征信體系現(xiàn)狀
1.1 形成與發(fā)展
美國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)的培育走的是漸進(jìn)式的市場(chǎng)化道路，自1860年美國(guó)紐約布魯克林成立了世界上第一家信用局至今，美國(guó)征信體系經(jīng)過(guò)百余年的發(fā)展，上千家個(gè)人信用機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)優(yōu)勝劣汰法則的篩選之后，基本形成了目前三大信用局——Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，專門從事個(gè)人信用信息的收集、加工、處理、分析、銷售、存貯。目前，他們是美國(guó)私營(yíng)部門中數(shù)據(jù)處理最密集的行業(yè)，三大信用局每月進(jìn)行20多億份信息數(shù)據(jù)的處理工作，擁有美國(guó)1.8億成年人的信息資料，每年出售個(gè)人信用報(bào)告多達(dá)6億多份，收入過(guò)100億美元。從世界個(gè)人征信業(yè)發(fā)展趨勢(shì)看，各國(guó)征信業(yè)正普遍由政府主導(dǎo)逐漸向市場(chǎng)化運(yùn)作的發(fā)展模式轉(zhuǎn)化，這無(wú)形中也促成了一項(xiàng)具有良好經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)業(yè)，前景喜人。同時(shí)，美國(guó)的信用局不滿足僅在美國(guó)本土開展業(yè)務(wù)。他們?cè)缫颜碱I(lǐng)加拿大的信用報(bào)告業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并且在歐洲、南美的主要國(guó)家拓展業(yè)務(wù)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)融入國(guó)際大市場(chǎng)，美國(guó)的信用局和我國(guó)的合作也在加強(qiáng)。
1.2 征信產(chǎn)品開發(fā)與管理體系
(1)美國(guó)在進(jìn)行消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查時(shí)一般將調(diào)查指標(biāo)分為廣度指標(biāo)和深度指標(biāo)兩大類。廣度指標(biāo)一般就是我們所指的5C準(zhǔn)則——品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、條件(Condition)、擔(dān)保品(Collateral),它為個(gè)人信用分析提供了一般性構(gòu)架和準(zhǔn)則。而深度指標(biāo)則將各指標(biāo)更為具體而詳盡的細(xì)化，它包括：信用卡、職務(wù)、住房、工齡、債務(wù)收入比例、銀行開戶情況、毀譽(yù)記錄等等。
(2)從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度上看，信用評(píng)估是根據(jù)委托人的要求或?yàn)榱藢?shí)現(xiàn)某種目的，對(duì)評(píng)估對(duì)象的資金、信譽(yù)、從質(zhì)和量的方面進(jìn)行檢驗(yàn)和計(jì)量，并科學(xué)客觀地做出全面評(píng)價(jià)的過(guò)程，也稱資信評(píng)估或信用評(píng)級(jí)。美國(guó)常用的兩種評(píng)估方法是主觀評(píng)級(jí)法和客觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型量化法，其中FICO信用分最為流行。它基本上根據(jù)信用資料中的五項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行打分，這五項(xiàng)內(nèi)容包括：付款記錄、未償還債務(wù)、開立賬戶時(shí)間的長(zhǎng)短、貸款情況和使用過(guò)的信貸種類。目前美國(guó)三大信用局皆采用FICO來(lái)量化個(gè)人信用質(zhì)量。FICO模型時(shí)20世紀(jì)50年代由工程師Bill Fair和數(shù)學(xué)家Farl Isaac創(chuàng)造的一個(gè)信用分計(jì)量模型。該模型流程請(qǐng)見圖2。
(3)除了FICO信用分模型以外，時(shí)下還流行以下幾種信用分模型，它們各有千秋，彌補(bǔ)了相互的不足，如Anthem信用分、eFunds信用分、PRBC信用分等等。
1.3 相關(guān)制度及法律制約
美國(guó)有比較完備的涉及信用各方面的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過(guò)程均納入法律范疇。目前，美國(guó)正在實(shí)施的與信用相關(guān)的立法多達(dá)數(shù)十項(xiàng)。這些法案的管理目標(biāo)與內(nèi)容主要涉及以下幾個(gè)方面：首先，通過(guò)立法保證信息公開。信用服務(wù)企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品;其次，規(guī)定了消費(fèi)者個(gè)人對(duì)資信報(bào)告的權(quán)利并規(guī)范了資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告的傳播。如《公平信用報(bào)告法》、《格雷姆--里奇--比利雷法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》和《誠(chéng)實(shí)租借法》等;第三，規(guī)范了商業(yè)銀行和信用卡公司的授信行為，包括不得對(duì)消費(fèi)者作出歧視性授信決定，消費(fèi)者對(duì)一切信用條款都享有知情權(quán)等內(nèi)容;第四，對(duì)當(dāng)事人失信及違反信用管理有關(guān)法規(guī)的情況設(shè)定懲罰措施。
2 我國(guó)個(gè)人征信體系概況
2.1 我國(guó)個(gè)人征信體系現(xiàn)狀
早在20世紀(jì)90年代，上海就已經(jīng)開始開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)——成立于1999年的上海資信有限公司標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信體系開始建立。雖然，目前我國(guó)從事征信業(yè)務(wù)的公司有近千家，但就全國(guó)范圍來(lái)說(shuō)，一直沒(méi)有建立起統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和全國(guó)性的信息共享平臺(tái)，這使得數(shù)據(jù)采集成本高且質(zhì)量差。為此，央行于2003年成立了單獨(dú)的信用管理機(jī)構(gòu)-征信管理局。目前，中國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)在北京、深圳、重慶等7城市的獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行間聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，并將實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。隨著體系建設(shè)的逐步完善，個(gè)人繳納電話費(fèi)、水電燃?xì)赓M(fèi)的信息，以及來(lái)自公安部、社會(huì)保障部、法院、稅務(wù)等部門的個(gè)人相關(guān)信息都將納入個(gè)人征信系統(tǒng)，以反映個(gè)人全面的信用狀況。同時(shí)他還透露中國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已收集個(gè)人信用信息2000萬(wàn)個(gè)。由此可見，對(duì)于泱泱人口大國(guó)，中國(guó)個(gè)人征信體系建立之路任重而道遠(yuǎn)。
2.2 目前所面臨的困境
(1)當(dāng)傳統(tǒng)道德遇到信用意識(shí)。作為我國(guó)幾千年基本社會(huì)道德的“仁、義、理、智、信”一部分，信用早已成為了中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，被民眾奉為普遍遵行的行為準(zhǔn)則。但人們僅僅用道德去約束它而已，并沒(méi)有將信用對(duì)待為一種商品，因而也就很難真正認(rèn)識(shí)其價(jià)值。若一個(gè)人不講信用，只會(huì)受到道德上的譴責(zé)，其它利益并沒(méi)有受到太大損失。由此帶來(lái)的信用危機(jī)會(huì)如同瘟疫一般在社會(huì)中散播，信用缺失的懲戒機(jī)制著實(shí)是一劑掃去這場(chǎng)‘瘟疫’的良藥，而喚醒國(guó)人信用意識(shí)是建立機(jī)制的首要條件。
(2)政府是否介入市場(chǎng)。構(gòu)建個(gè)人征信體系是一項(xiàng)龐大的產(chǎn)業(yè)，它需要將成千上萬(wàn)的個(gè)人原始資料數(shù)據(jù)采集并整理，細(xì)化然后取整為零，中國(guó)地大物博、人口稠密、數(shù)據(jù)零散，這就更需要得到政府的支持和配合。依目前形勢(shì)構(gòu)建個(gè)人征信體系有以下幾種模式：一是完全由政府的操作;二是完全由市場(chǎng)操作;三是政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合。比較合適的是第三種，而我國(guó)則明顯偏向于第二種，造成了構(gòu)建效率極其滯后。但若有政府介入，尤其是沒(méi)有相關(guān)法律條規(guī)支持的情況下，很容易出現(xiàn)介入過(guò)度導(dǎo)致物極必反的情況。因此，政府在多大程度上介入才不會(huì)破壞現(xiàn)有公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，尺度確實(shí)難以把握。
(3)中國(guó)征信業(yè)如同嗷嗷待哺的嬰兒。很多因素導(dǎo)致中國(guó)征信業(yè)如突然斷奶的嬰兒，首先是供給不足，雖然截至2004年底，我國(guó)各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到3000家左右，但大半都是經(jīng)營(yíng)分散，行業(yè)整體水平不高的中小規(guī)模機(jī)構(gòu)，不足以成為撼動(dòng)征信市場(chǎng)的權(quán)威，這也影響了向社會(huì)所供信用報(bào)告的水準(zhǔn)。此外中國(guó)有其特殊因素干擾：個(gè)人征信信息因地域分割，開放程度低，個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)難以獲得。這一切都使整個(gè)征信業(yè)失去了供給，導(dǎo)致行業(yè)一直舉步維艱。
(4)相關(guān)法規(guī)極度匱乏。當(dāng)前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)脫胎于傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，社會(huì)信用意識(shí)沒(méi)有隨之建立，因而缺乏對(duì)失信的懲戒機(jī)制，造成全社會(huì)嚴(yán)重的信用危機(jī)。在中國(guó)，迄今為止尚沒(méi)有一部全國(guó)性的有關(guān)征信的法律法規(guī)，僅有的兩部相關(guān)法律法規(guī)是上海市在2000年出臺(tái)的地方性法規(guī)——《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》和深圳市于2001年頒布的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。但無(wú)論是在具體內(nèi)容還是法律地位上，都無(wú)法對(duì)現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)形成指導(dǎo)。這就使中國(guó)的個(gè)人征信業(yè)面臨尷尬和困境。
3 借鑒與構(gòu)想
歷經(jīng)百年的美國(guó)個(gè)人征信體系相對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)要成熟許多，在很多方面也頗具優(yōu)勢(shì)，“取其精華，為我所用”，我們值得參考的主要有以下幾點(diǎn)。
3.1 創(chuàng)造健康完善的信用法制環(huán)境
治標(biāo)先治本，健全我國(guó)信用體系相關(guān)法律法規(guī)已成為當(dāng)前重中之重。信用早已經(jīng)不僅僅是道德范疇的概念，而是法律與制度范圍的強(qiáng)制性規(guī)定。美國(guó)在20世紀(jì)60年代末至80年代期間制定并完善了信用法律體系，這無(wú)疑對(duì)理順征信市場(chǎng)、強(qiáng)化信用意識(shí)、保護(hù)信息合法公開化起到了決定性作用。我國(guó)應(yīng)針目前面臨的主要問(wèn)題和矛盾盡快出臺(tái)相關(guān)維持現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要核心機(jī)制的信用行為規(guī)范和對(duì)失信懲戒更有效的法律保障。
3.2 實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化
征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的制定和實(shí)施是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為、提高信用產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的有效手段。它不僅有力地促進(jìn)了各信用系統(tǒng)間的信息共享和交換，還使信用信息的采集、儲(chǔ)存、加工、使用等變得更方便、更快捷。美國(guó)信用體系的高效運(yùn)轉(zhuǎn)無(wú)非也依托了它所在各征信企業(yè)數(shù)據(jù)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)普遍實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。我國(guó)政府應(yīng)積極參與和引導(dǎo)征信行業(yè)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究和制訂工作，如信用信息采集的格式與標(biāo)準(zhǔn)、征信行業(yè)服務(wù)規(guī)范等，以提高信用信息的采集和流通效率，促進(jìn)征信服務(wù)的規(guī)范化，爭(zhēng)取早日填補(bǔ)這個(gè)空白。
3.3 鼓勵(lì)征信行業(yè)合理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大信用交易規(guī)模
黨的十六屆三中全會(huì)明確指出，征信行業(yè)是一個(gè)市場(chǎng)運(yùn)作特許經(jīng)營(yíng)的行業(yè)。因此必然存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)政府應(yīng)從高屋建瓴的宏觀角度適度調(diào)控并介入征信市場(chǎng)，引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)健康有序的朝產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)化發(fā)展。
歐美發(fā)達(dá)國(guó)家信用交易總規(guī)模大約是GDP的四倍以上，在新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，信用交易總規(guī)模大約是GDP的六倍以上，而目前我國(guó)的信用交易總規(guī)模不到GDP的三倍;另一方面，銀行信貸仍然是我國(guó)企業(yè)信用交易的主要方式，信貸交易占我國(guó)信用交易總規(guī)模的80%以上，商業(yè)銀行之外的信用交易發(fā)展遲緩。由此我們應(yīng)積極擴(kuò)大信用交易規(guī)模，只有這樣才能使征信行業(yè)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展空間。
中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)不可能是一蹴而就的，它需要一整套周密而艱辛的技術(shù)工作支持，如同一項(xiàng)浩瀚的工程。我們應(yīng)該看到希望，它的未來(lái)將會(huì)對(duì)我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)以及國(guó)計(jì)民生帶來(lái)難以估量的價(jià)值。在步入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的道路上，如何構(gòu)建有中國(guó)特色的個(gè)人征信體系已成為我們都應(yīng)思考的重要課題。
【拓展】社會(huì)應(yīng)用
近日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)，要求芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，這意味著個(gè)人征信市場(chǎng)“開閘”。
此次八家民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)，相對(duì)于央行征信服務(wù)，專家指出，民營(yíng)征信數(shù)據(jù)采集源更廣，將會(huì)滲透群眾生活細(xì)節(jié)，而其信用報(bào)告評(píng)分的高低也將影響到個(gè)人租車買房子等，“未來(lái)，信用越來(lái)越重要，無(wú)信者寸步難行”。
個(gè)人征信將滲透生活方方面面
近日，央行下發(fā)通知，要求八家民營(yíng)企業(yè)做好個(gè)人征信的準(zhǔn)備工作，時(shí)間為6個(gè)月。對(duì)此，媒體普遍解讀為這意味著民營(yíng)征信業(yè)務(wù)正式“開閘”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇接受中新網(wǎng)IT頻道采訪時(shí)表示，原來(lái)個(gè)人征信主要集中在信貸系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人影響也主要體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)方面；民營(yíng)征信“開閘”后，這種情況將改變，將會(huì)滲透到個(gè)人生活細(xì)節(jié)中。
郭田勇說(shuō)道，“民營(yíng)征信的一個(gè)‘亮點(diǎn)’就是個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集從線下轉(zhuǎn)移到線上，相對(duì)于線下，個(gè)人線上生活痕跡更容易被記錄。八家民營(yíng)企業(yè)中，不乏有騰訊、阿里等，這些企業(yè)業(yè)務(wù)更貼近民生，手握網(wǎng)民生活細(xì)節(jié)的大數(shù)據(jù)。”據(jù)悉，八家民營(yíng)企業(yè)中，既有手握居民水、電、煤氣、固話、寬帶等繳費(fèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的拉卡拉，也有集社交、購(gòu)物大成者的騰訊、阿里。
不過(guò)哪些數(shù)據(jù)會(huì)被用于個(gè)人民營(yíng)征信業(yè)務(wù)中，目前并無(wú)官方消息。
郭田勇認(rèn)為，凡是涉及到個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題的業(yè)務(wù)都應(yīng)該成為個(gè)人征信報(bào)告評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹認(rèn)為，“哪些該納入，哪些不該納入，說(shuō)到底還得由法律來(lái)界定。”
一個(gè)共識(shí)是，個(gè)人征信報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)源于人民生活細(xì)節(jié)，最終也將用到人民生活點(diǎn)滴中去。
騰訊征信一負(fù)責(zé)人表示，“如果一個(gè)人的信用程度高，那么他在買房買車或者買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)享受相對(duì)較高的授信額度。”新華網(wǎng)也做了預(yù)測(cè)，也許，今后在相親網(wǎng)站上，可以通過(guò)信用數(shù)據(jù)篩選交往對(duì)象，防止騙婚；在租房時(shí)，可以通過(guò)出具信用報(bào)告，順利通過(guò)房東考察；在求職時(shí)，可以憑借信用報(bào)告獲得單位的認(rèn)可；在租車時(shí)，憑借較好的信用評(píng)分可以免交押金…
“參考美國(guó)個(gè)人征信體系，在我國(guó)，未來(lái)個(gè)人信用也越來(lái)越重要。‘無(wú)信者寸步難行。’”郭田勇表示。
民營(yíng)征信公平性客觀性引擔(dān)憂
據(jù)了解，八家民營(yíng)征信企業(yè)個(gè)人征信數(shù)據(jù)目前還是主要來(lái)自各自的數(shù)據(jù)平臺(tái)，但八家企業(yè)業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)不一，其個(gè)人征信報(bào)告的客觀性如何體現(xiàn)？
郭田勇表示，八家企業(yè)的個(gè)人征信報(bào)告不盡相同這是正常的，可以結(jié)合央行的報(bào)告互為補(bǔ)充。“大相徑庭的個(gè)人征信報(bào)告也可能出現(xiàn)，但是概率比較小。一個(gè)比較客觀的方法是，綜合八家民營(yíng)企業(yè)的征信報(bào)告，然后和央行報(bào)告結(jié)合，互相參考、印證。”
對(duì)民營(yíng)征信的另一個(gè)擔(dān)憂是如何保證其公平性。據(jù)悉，這八家民營(yíng)企業(yè)中，部分企業(yè)的模式是既做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，又出個(gè)人評(píng)級(jí)報(bào)告；部分企業(yè)之間存有多種業(yè)務(wù)交叉點(diǎn)，屬于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。網(wǎng)友擔(dān)心：這種情況下，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)篡改個(gè)人數(shù)據(jù)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)？
這種擔(dān)憂并非空穴來(lái)風(fēng)，16日，《京華時(shí)報(bào)》發(fā)表評(píng)論《誰(shuí)來(lái)監(jiān)管征信公司的信用》指出，過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)公司之間的“廝殺”連連，消費(fèi)者頻頻淪為綁在“戰(zhàn)車”上的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。
吳晶妹認(rèn)為，征信市場(chǎng)剛起步，很難要求上游基礎(chǔ)數(shù)據(jù)提供方做到獨(dú)立。郭田勇指出，民營(yíng)征信“開閘”同時(shí)，監(jiān)管也不能落下，希望相關(guān)法規(guī)能盡快出臺(tái)。
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