2015年銀行業初級資格《公司信貸》考試教材（二）

　　與銀行往來情況監控

　　與銀行往來異常現象包括：

　　1.借款人在銀行的存款有較大幅度下降;

　　2.在多家銀行開戶(開戶數超過經營需要);

　　3.對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;

　　4.還款來源沒有落實或還款資金主要為非銷售回款;

　　5.貸款超出了借款人的合理支付能力;

　　6.借款人有抽逃資金的現象，同時仍在申請新增貸款;

　　7.借款人在資金回籠，在還款期限未到的情況挪作他用，增加貸款風險。

　　擔保管理

　　1.保證人管理;

　　銀行應特別注意保證的有效性，并在保證期內想保證主張權利。對保證人的管理主要包括：

　　(1)審查保證人的資格;【保證人性質的變化會導致保證資格的喪失;】

　　(2)分析保證人的保證實力;

　　(3)了解保證人的保證意愿。

　　2.抵(押)品管理;

　　檢查的內容主要有：

　　(1)抵押品價值的變化情況;

　　(2)抵押品是否被妥善保管;

　　(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;

　　(4)抵押品保險到期后有沒有及時續投保險;

　　(5)抵押品有否被轉移至不利于銀行監控的地方。

　　3.擔保的補充機制;

　　(1)追加擔保品，確保抵押權益;

　　(2)追加保證人。

　　風險預警

　　1.風險預警程序;

　　(1)信用信息的收集和傳遞;

　　(2)風險分析;

　　(3)風險處置;【又分為預控性處置和全面性處置】

　　(4)后評價。

　　2.風險預警方法;

　　(1)黑色預警法;

　　【不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規律，即循環波動特征。】我國農業大體上5 年左右一個周期，工業3 年左右。

　　(2)藍色預警法;

　　指數預警法，及利用警兆指標合成的風險指數進行預警;應用最廣的是擴散指數，指數大于0.5 時，表示警兆指標中有超過半數出于上升，風險整體呈上升趨勢。統計預警法，是對警兆與警素之間的關系進行相關性分析。

　　(3)紅色預警法;

　　該方法重視定量分析與定性分析相結合。

　　3.風險預警指標體系;

　　(1)有關財務狀況的預警信號;

　　(2)有關經營者的信號;

　　(3)有關經營狀況的信號。

　　4.風險預警的處置;

　　(1)列入重點觀察名單;

　　(2)要求客戶限期糾正違約行為;

　　(3)要求增加擔保措施;

　　(4)暫停發放新貸款或收回已發放的授信額度等。

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