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銀行從業(yè)資格證考試資料：貸款中請受理和貸前調(diào)查
第一節(jié) 借款人
1.借款人應(yīng)具備的資格和基本條件
(1)借款人應(yīng)具備的資格
公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。
(2)借款人應(yīng)具備的基本條件
根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力;按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。
(3)借款人應(yīng)符合的要求
為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開展，借款人應(yīng)符合以下要求：
①有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)模呀?jīng)作出銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃。
②除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實(shí)借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。
③已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。
④除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。
⑤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求。
⑥申請中長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。
資本金制度不適用于公益性投資項(xiàng)目。外商投資項(xiàng)目按現(xiàn)行有關(guān)外商投資企業(yè)法規(guī)中對出資比例的規(guī)定執(zhí)行。
2.借款人的權(quán)利和義務(wù)
(1)借款人的權(quán)利
《貸款通則》第18條規(guī)定借款人的權(quán)利如下：
①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款。
②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。
③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。
④有權(quán)向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況。
⑤在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
(2)借款人的義務(wù)
《貸款通則》第19條對借款人的義務(wù)規(guī)定如下：
①應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。此項(xiàng)義務(wù)要求借款人如實(shí)提供銀行要求的資料，不得誤導(dǎo)銀行;借款人必須如實(shí)向銀行提供其多頭開戶、賬戶余額等情況，使銀行可以真實(shí)掌握借款人資金運(yùn)行情況。在此基礎(chǔ)上對借款人的資信作出評價;銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。對此，借款人應(yīng)積極配合。
②應(yīng)當(dāng)接受銀行對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督。
③應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關(guān)系。許多情況下，貸款的用途會影響到償還貸款的資金來源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預(yù)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益就會變得不確定。因此，借款人有義務(wù)根據(jù)合同約定的要求使用貸款。
④應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時清償貸款本息。
⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價。如借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。
⑥有危及銀行債權(quán)安全的情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知銀行，同時采取保全措施。
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