銀行調查報告

　　隨著個人素質的提升，報告十分的重要，報告具有雙向溝通性的特點。相信很多朋友都對寫報告感到非常苦惱吧，下面是小編幫大家整理的銀行調查報告，僅供參考，大家一起來看看吧。

銀行調查報告1

　　工行淮安分行為進一步規范和加強人民幣單位銀行結算賬戶盡職調查管理，切實發揮盡職調查了解客戶、防范風險的作用，根據《人民幣單位銀行結算賬戶盡職調查管理辦法的通知》的要求，采取多種措施強化結算賬戶盡職調查工作。

　　一是加強盡職調查人員配備和履職管理，重視單位結算賬戶盡職調查工作，認真落實專人負責制，加強人員的培訓和指導，同時建立完善的調查人員考核機制，實行分行定期抽查與支行自查制度，強化履職監督和檢查，增強盡職調查人員的責任心，積極做好盡職調查管理工作。

　　二是按照盡職調查規范化管理要求，結合支行業務實際情況，選用切實可行的調查方式和措施，堅持審慎原則有效開展盡職調查，充分發揮盡職調查了解客戶、防控風險的作用。

　　三是根據客戶來源、申請資料、賬戶類型、支行掌握信息完整程度等多方面因素，實行差異化盡職調查管理，提高調查工作效率和準確性，平衡業務效率與風險管理之間的關系。

　　四是注重異地委托調查的真實性，對于客戶注冊地或實際經營地與開戶地不在同一地區的.異地開戶業務，根據開戶網點委托的調查事項，密切配合異地受托網點，采用有效的調查方式開展調查，并按時將調查結果反饋至開戶網點，確保異地開戶盡職調查規定的落地執行。

　　五是加強對高風險行業客戶、高風險行為賬戶的監測分析，采取多渠道、多形式的加強型盡職調查措施，進一步了解客戶的身份信息和業務意愿。對于加強型盡職調查中發現客戶存在經營狀態異常、信息有誤、虛假或誤導宣傳等現象的，及時采取針對性管理措施。

銀行調查報告2

　　調查時間：x月12日—x月28日

　　調查地點：中國信合營業部

　　調查內容：會計對公業務及儲蓄、信用卡、貸款業務等

　　調查目的：認識國家經濟宏觀調控的必要性

　　調查意義：鍛煉適應社會的能力，理解理論與實踐結合的必要

　　一 銀行實習調查內容

　　大學校園就像一個小社會，入學已經兩年了，我們已經漸漸地適應了這個小社會的生活，然而作為大學生，接觸社會，適應社會是必不可少的。所以，暑假作為一個很好的接觸社會的契機自然不可浪費。于是繼“三下鄉”社會實踐結束后，我于x月12日至x月28日在中國信合營業部進行了為期半個月的實習。此次實習的目的主要是在于一步了解國家經濟宏觀調控的宗旨，其次就是鍛煉自己的社交能力，豐富自己的社會經驗。

　　經過在信合調查實習，我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及到的內容主要是會計業務(對公業務)和儲蓄業務，其他一般了解的有信用卡業務，貸款業務。從這些業務上，我對國家經濟的宏觀調控有了一些初步的認識。

　　二 了解國家宏觀調控的目標

　　在這個經濟發展的關鍵時刻，作為國家經濟機構核心的金融，無疑應當起到宏觀調控的杠桿作用。國家宏觀調控的目標是控制局部經濟過熱，重在調整結構。

　　長期以來，存貸利差一直是我國銀行獲取利潤的主要手段。而眾多銀行均簡單依靠存貸利差獲取利潤，所產生的結果必然是追逐熱門行業，壘大戶等現象的發生。這種銀行與企業之間的高度依存關系也加大宏觀調控的難度。

　　銀行的發展有賴于整體經濟環境的回好，但經濟的健康運行并不是依靠銀行無原則地放貸就可以完成的.。這不僅需要銀行通過對宏觀調控經濟整體形勢的研究審慎確定信貸方向，同時也必須對我國目前這種簡單的依賴存貸利差，特別是依賴對公業務獲取利潤的盈利模式加以改變。這種對銀行可以形成一個穩定的利潤，增強銀行的抗風險能力和可持續發展能力;對企業，可以通過有針對性的淡化對公業務，使某些企業更加珍惜來之不易信貸資金，提高企業的資金運用水平，防止企業盲目擴張，增強企業的自我積累意識;對政府，可以降低經濟調控的難度，避免因為銀行與企業 高度依存關系，而造成的在宏觀調控政策實驗中投鼠忌器現象的發生。

　　當然，銀行調整盈利模式并不是鼓勵銀行放棄對企業的支持，而是要求銀行在強化對自身抗風險能力的同時，將信貸資金真正送到規范運作，效益良好的企業手中。金融的穩定性，才是企業對經濟最大的也是最少持續的支持。

　　三 收獲與體會

　　俗話說，千里之行，始于足下。這些基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實物尤其是顯得重要，特別是目前的就業形勢下所反映的高級技工的工作機會要比大學本科生大，就是因為他們的動手能力要比本科生強。從這次實習中，我體會到，如果我們在大學里所學的知識與的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本任務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們學習與實習的真正目的。

　　這半個月的實習，我認為對我今后走向社會祈禱了一個橋梁的作用。是我人生的一段重要的經歷，也是一個重要步驟，對將來走向工作崗位也有著很大的幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位的規章制度，與人文明相處等一些做人處事的基本原則都要在實際生活中認真的貫徹，好的習慣也要在實際生活中不斷培養。這一段時間所學到的經驗和知識大多來自公司領導和老師的教導，這是我一生中的一筆寶貴財富。這次實習也讓我深刻了解到，在工作中和同事保持良好的關系是很重要的。做事首先要學會做人，要明白做人的道理，如何與人相處是現代社會的做人的一個最基本的問題。對自己這樣一個即將步入社會的人來說，需要學習的東西還有很多很多。我只有通過不斷實踐，才能使自己更加成熟。

銀行調查報告3

　　經濟責任審計存在多種表現形式，按被審計人的審計階段和審計目的可以分為離任審計、任前審計、任中審計等。除以上形式外，包括工商銀行在內的一些商業銀行為了加強關鍵崗位人員的管理，有效防范操作風險和道德風險，已開始擴大任期經濟責任審計，嘗試實施了強制休假離崗審計工作。這一審計模式將審計對象從高級管理人員擴展至具體承辦業務的關鍵崗位工作人員，審計范圍進一步擴大，審計監督職能也進一步完善。對此，本文以工商銀行的具體實踐為基礎，對關鍵崗位人員的強制休假離崗審計這一經濟責任審計特殊表現形式進行分析探討，力求擴展經濟責任審計外延，豐富對經濟責任審計的理解。

　　一、經濟責任審計的一般定義

　　通常認為經濟責任審計是指對企業負責人任職期間經濟責任履行情況實施的審計。通過審計分清企業負責人應負有的直接責任和主管責任，包括對所在單位資產、負債、損益的真實性、合法性和效益性的驗證，以及對有關經濟活動應負責任的界定和評價。

　　具體到商業銀行領域經濟責任審計主要是指對商業銀行高級管理人員經濟責任審計，是對商業銀行高級管理人員任職期間貫徹執行國家經濟金融方針、政策、法規及履行職責情況，經營決策和管理行為，所在單位經營目標完成情況等作出的客觀、公正的審計和評價。

　　二、關鍵崗位人員強制休假離崗審計的定義

　　關鍵崗位人員強制休假離崗審計是經濟責任審計擴大化的一種表現形式，主要適用于具體承辦業務的關鍵崗位人員。其主要包括關鍵崗位的界定、強制休假和離崗審計的定義。

　　（一）關鍵崗位：關鍵崗位是指在業務運營過程中處于關鍵環節且涉及風險控制點，承擔較高風險責任，根據有關規定應當進行重點管理和監督的工作崗位。具體崗位需各商業銀行根據本行的實際情況進行定義和分類。

　　（二）強制休假：強制休假是指根據風險控制工作需要，在不事先征求本人意見和不提前告知本人的情況下，臨時強制要求關鍵崗位人員在規定期限內休假并暫停行使職權，同時對其進行離崗審計的一種制度安排。

　　（三）離崗審計：離崗審計是指各級機構在安排關鍵崗位人員強制休假期間，組織對其履行崗位職責、經營管理活動既業務操作的合規性等情況實施審計的行為。

　　（四）經濟責任審計與強制休假離崗審計的聯系和區別

　　正如前文所說強制休假離崗審計是經濟責任審計的擴展和特殊形式，其本質上仍然是經濟責任審計，只是其審計對象、審計方式、適用范圍與傳統意義上的經濟責任審計略有不同。一是審計對象較傳統意義上的經濟責任審計范圍更廣，既包含從事管理工作的高級管理人員也包括承擔具體業務的工作人員；二是審計適用的前提條件不同。傳統經濟責任審計更多地是指管理人員任職期滿即將離職或在任職期間需接受履職考核情況下開展審計。強制休假離崗審計則是針對關鍵崗位人員任職時間較長但因某些原因還不能按規定進行崗位輪換的情況下，為防范風險安排其離崗休假并對其工作進行審計，審計結束后關鍵崗位人員還需返回原崗位繼續工作。對于已按期正常輪換崗位的關鍵崗位人員是不需要進行強制休假離崗審計的；審計方式和范圍略有區別，對于承擔管理責任的的關鍵崗位人員其審計內容和范圍應與傳統經濟責任審計一致。對承擔具體業務的工作人員其審計內容和范圍與其工作職責相一致，不涉及各類管理指標等內容，審計內容和范圍相對單一。

　　三、關鍵崗位人員強制休假離崗審計對象的界定

　　在明確了關鍵崗位人員強制休假離崗審計的基本定義后，要進一步實施關鍵崗位人員強制休假離崗審計就必須對審計對象進行界定。從字面上理解，關鍵崗位人員離崗審計的對象自然是關鍵崗位人員，從上文的定義中可以歸納為在業務運營過程中處于關鍵環節且涉及風險控制點，承擔較高風險責任，根據有關規定應當進行重點管理和監督的工作崗位。由于各商業銀行的管理和運營模式不盡相同，所以對關鍵崗位人員的界定也存在區別，以中國工商銀行為例，主要包括：一是一級（直屬）分行正副行長、二級分行行級負責人、業務部門主要負責人；二是二級分行以下各級機構負責人；三是空白重要憑證管理崗、上門收款崗、上門服務崗、經辦行密押員、經辦行密押主管、對公客戶經理、個人客戶經理、消費信貸調查崗、值班經理崗、財務核算崗、事后監督中心經辦、業務處理中心資金清算崗、對賬中心經辦、現金營運中心主任、現金營運中心庫管員、打卡崗位、空白卡保管崗、作廢卡保管崗、已制客戶證書管理崗、落地及可疑指令處理崗等。其中一和二可理解為商業銀行分支機構的負責人，其承擔更多的是管理責任，故對這些人員的離崗審計基本與經濟責任審計相同。其他關鍵崗位人員因為更多的是承擔一種業務經辦直接責任，因而通常采取較為特殊的離崗審計。

　　四、關鍵崗位人員強制休假離崗審計的實施方法

　　關于如何對關鍵崗位人員實施強制休假離崗審計，不同的商業銀行根據本行實際有著不同的組織程序和審計方法。本文還是以中國工商銀行為例，重點闡述關鍵崗位人員強制休假離崗審計的實施流程。

　　（一）審計的組織實施。在中國工商銀行，關鍵崗位離崗審計工作主要由人力資源部門和內控合規部門以及各業務主管部門分工負責。每年年初各級行人力資源部門需根據本行關鍵崗位人員的任職情況會同各業務主管部門編制離崗審計對象人選計劃，并通知內部審計部門組織離崗審計；內控合規部門在接到人力資源部門相關審計通知后負責離崗審計的組織工作；業務主管部門則視需要協同內控合規部門實施離崗審計工作。

　　（二）審計的主要內容。在中國工商銀行，對關鍵崗位人員的離崗審計主要以該關鍵崗位的內控管理職責和業務操作流程為依據，一般情況下包括履行崗位職責情況，執行本崗位相關內控管理規定的情況以及履職時限內所經辦業務的真實性和合規性。具體內容還需依據不同崗位的相關管理制度和主要風險點分別確定。

　　（三）審計的流程。在中國工商銀行，關鍵崗位人員的離崗審計一般遵循以下流程。一是由人力資源部門提前兩個工作日通知相應內控合規部門組織離崗審計；二是由內控合規部門根據實際情況，自行組成審計組，或與相關業務主管部門共同組成審計組，并確定審計組組長和主審人；三是審計組以被審計對象所在崗位內控管理職責和業務操作流程為依據，編制《離崗審計方案》，經內控合規部門負責人批準后執行；四是開出《離崗審計通知書》，開展現場審計工作并確認審計事實，五是出具審計報告，并征求被審計人的意見；最后是由主管行長簽發和發送審計報告，并對發現的'問題進行后續整改。

　　五、關鍵崗位人員強制休假離崗審計工作中存在的困難和問題

　　當前，商業銀行雖然已經開展了多年的經濟責任審計工作，也積累了較多經驗。但在關鍵崗位人員強制休假離崗審計這一較為特殊的經濟責任審計的實施過程中還存在一些問題和困難，同時也制約著經濟責任審計的發展。

　　（一）關鍵崗位人員強制休假離崗審計的對象較多，涉及范圍廣，審計工作量大。作為一家內控嚴密的商業銀行，設置的關鍵崗位通常較多，從事關鍵崗位人員也相對較多。客觀上導致審計對象的多樣化。以工商銀行為例，除去一、二級分行行級領導崗位，各分支機構負責人以及各部門負責人、各科室負責人以外，還有運營類、營銷類等20多個不同類型的關鍵崗位，其中光對公、對私客戶經理的從業人員數量就已十分龐大。因此，理論上關鍵崗位人員強制休假離崗審計對像相比以管理人員為主的經濟責任審計對象要多出很多，客觀上加大了審計人員的工作量。

　　（二）關鍵崗位人員強制休假離崗審計缺少統一、有效的評價指標，審計質量較難把握。由于商業銀行關鍵崗位人員一般分為各分支機構承擔管理責任的人員和承擔業務經辦直接責任的崗位人員兩類。前一類人員的離崗審計即是傳統的經濟責任審計，其審計內容、范圍、評價指標等均已形成了一套行之有效的固定模式，審計工作可以按圖索驥，能夠較好的把握審計質量。后一種類型即為本文重點探討的適用強制休假離崗審計的關鍵崗位人員。這類人員眾多，涉及營銷、運營、操作等不同工種，對于這類人員的審計還未能形成統一的審計評價指標，也沒有相對標準化的審計模式，對審計質量不易把握。例如對客戶經理的審計、對大堂值班經理的審計，除對其履職情況進行了解外，很難找到其他評判標準，再加上商業銀行崗位設置和崗位職責未能完全標準化的情況下，審計工作更難以規范。

　　（三）基層審計人員素質、力量較為薄弱。當前，商業銀行的審計工作基本采用“分層審計，下查一級”的模式。對關鍵崗位人員的審計一般以承擔較多經營任務的基層支行開展。由于要承擔各類經營任務，支行審計人員的數量和素質一般較難得到保證，獨立性也相對較弱、缺乏專業審計人員，從而給基層支行的關鍵崗位人員離崗審計工作帶來了一定的困難。

　　（四）離任審計過程中各職能部門較難充分協調。

　　按照現有的管理辦法和慣例，商業銀行關鍵崗位人員強制休假離崗審計工作一般由人事部門根據崗位輪換計劃提出。但在實際工作中，往往只有審計部門單槍匹馬實行審計。由于各部門審計、考核和調查的組織形式和考核標準不一致，在時間上往往不能統一進行，從而造成審計工作不充分。

　　六、完善關鍵崗位人員強制休假離崗審計工作的對策和措施

　　鑒于關鍵崗位人員強制休假離崗審計存在以上一些問題和困難，本文結合工商銀行近年的審計實踐，提出一些完善該類審計工作的對策和措施。

　　（一）結合商業銀行運營管理實際，完善關鍵崗位設置，建立規范的輪崗機制。由于開展關鍵崗位人員強制休假離崗審計的前提是關鍵崗位人員未能按照要求進行輪崗。因此，商業銀行根據本行實際，科學合理的設置關鍵崗位，建立規范的輪崗機制是減少審計工作量的有效方式。商業銀行需定期更新完善關鍵崗位目錄，做好人員儲備，每年制定輪崗計劃并認真執行，對于客戶經理等營銷崗位則應定期更換其服務對象，實施“輪戶”管理，從而大量減少需開展強制休假離崗審計的對象。

　　（二）建立標準化的崗位職責和工作流程，推進關鍵崗位人員工作質量評價規范化。由于對關鍵崗位人員的審計缺乏標準和評價指標。因此建議商業銀行對本行的所有崗位進行梳理，制定統一的崗位職責，明確工作內容和要求。同時梳理關鍵崗位操作過程中的風險點，將關鍵崗位的工作流程標準化，以流程圖的形式進行固化。如此，審計人員則可以按照標準化工作職責和操作流程對關鍵崗位人員的履職情況進行客觀評價，并對相應風險點的控制情況進行審計分析，從而保障審計規范，提高審計質量。

　　（三）加強對基層審計人員的培訓和指導，提高審計人員的素質。由于基層審計人員素質、力量較為薄弱。為保障基層行的審計工作質量除需加強人員保障外，還必須加強對基層審計人員的培訓和指導。上一級審計部門應定期組織培訓，提高基層行審計人員的理論修養。在開展審計工作時，要有計劃的征調基層審計人員參與，在實踐中提高基層審計人員的審計水平。另外，上級行審計部門應考慮制定并下發類似于《經濟責任審計手冊》等內容的指導意見，指導基層審計人員開展經濟責任審計工作，保障審計工作的標準化和規范化。

　　（四）加強部門間的協調配合，充分利用各專業和部門的考核結果。

　　商業銀行關鍵崗位人員強制休假離崗審計需各個部門相互配合才能有序開展。以工商銀行為例，該項審計工作在支行層面應已內控管理委員會為平臺進行協調，合規經理牽頭，各相關科室人員參與，相互協作，并充分利用被審計人的年度考核結果、支行、網點的內控評價結果以及各專業檢查結果，從而提高經濟責任審計效率，降低審計成本。

銀行調查報告4

　　根據《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（銀監辦發[20xx]236號）文件精神，現對本行存款偏離情況進行分析，報告如下。

　　一、政策出臺后的效應

　　我行20xx年6月末各項存款余額26674.12萬元，當月日均存款24664.02萬元，存款偏離度為8.15%；截止9月末，各項存款余額24740.89萬元，當月日均存款26027.32萬元，存款偏離度為-4.94%。

　　三季度末存款偏離度較上季度有所下降，主要是因為自文件出臺以來，我行加強了存款波動的監測，關注大額資金往來，尤其是月末資金的異常波動情況。同時，繼續加強十四項嚴禁行為的'排查，杜絕出現高息攬存、以貸轉存、非法返利吸儲等違規行為，保持存款的合理增長。

　　二、存在的困難

　　目前，我行存款偏離度較高，未能達到3%的監管要求。主要原因，由于我行存款規模較小，存款偏離度的計算更易受存款波動的影響，月末一筆大額資金的流入或流出，或者是幾筆銀票的集中兌付都可能導致存款偏離度數值的較大幅度波動。

　　三、有關建議

　　我行建議存款偏離度監管指標應根據存款規模的大小區別設定，而不應僅僅普遍適用3%的標準。

銀行調查報告5

　　為掌握全國范圍內銀行服務排隊情況，中國銀行業協會緊急通知各地方銀行業協會，對所在區域內銀行服務排隊情況進行調查，現將結果匯總如下：

　　一、銀行服務排隊情況

　　總體來看，銀行服務排隊在全國范圍內呈現以下幾個特點：

　　（一）大城市銀行服務排隊情況比較明顯。中小城市和經濟不發達地區銀行服務排隊僅限于特定業務辦理時期（如社保資金發放），平時，客戶等待時間基本都在10分鐘以內。

　　（二）銀行排長隊現象主要集中在業務高峰時段，如水、電、電話、物業等費用繳付高峰期，在央行加息、推出新基金、國債發行、股市高漲時期排隊現象尤為嚴重。

　　（三）同一城市，排隊現象地域特征明顯。調查顯示，排隊現象突出的銀行網點主要位于在大型商場、批發市場、居民、學校比較集中的區域。

　　（四）排隊現象行際差異明顯。從調查情況看，排長隊現象在國有銀行較嚴重，股份制商業銀行不太突出，而農村信用社、城市商業銀行出現排隊現象很少。在同類機構網點中，服務功能健全的機構網點排隊現象突出，單一功能的網點不明顯。

　　（五）排隊客戶群體性較強。一是排隊客戶辦理的業務主要集中在一些代理業務。二是堅持在銀行排隊存取款以老年人居多。據一些銀行網點反映，老年客戶一方面習慣用存折存取，一方面不愿意繳納借記卡年費，小額存取多數也在柜臺辦理。三是排隊客戶普遍對網上銀行、電話銀行、自助設備等現代交易方式不習慣、不放心、不會操作，情愿排隊選擇傳統的面對面和現金交易。

　　（六）特殊業務辦理消耗時間太長。一些特殊業務如大額現金存取、掛失、開戶、購買基金、電子銀行簽約等消耗的時間比較長，而其他一般業務只需較短時間。調查反映，一般業務辦理平均需要1—6分鐘，而一筆特殊業務需要10—20分鐘，個別長達半個多小時。調查發現，如果客戶排在一位需要辦理特殊業務的'客戶后面，就需要等待很長時間。

　　二、銀行服務排隊的原因

　　（一）股市火爆增加銀行柜臺壓力。據某市銀行業協會調查，該市股民交易量僅一季度為2298。4億元，占20xx年全年的71。2%，比去年同期的388。4億元增加1960億元。由于所有證券營業部都取消了現金柜臺，這些股民的存、取款都需要經過網點柜臺進行收付，都要到網點開立銀證轉賬賬戶，而開立這種賬戶比較復雜，關聯度也高，客戶不僅提供證券交易保證金號碼、身份證、股東代碼證，而且還要簽訂電話銀行協議，正常情況下，辦理此項業務需20余分鐘，如果遇到要件不齊，缺乏金融常識的客戶，時間則更長。同時，銀行代理基金業務空前火爆。開立基金同樣需要客戶帶身份證、填寫項目比較多的開戶書。不僅如此，更有相當數量的客戶基金常識非常欠缺，柜員必然要占用時間對其進行解釋，此項業務正常情況下大致需要20—25分鐘。

　　（二）銀行承擔了大量的代理業務，加劇了銀行排隊現象。銀行承擔了大量過去由其他服務部門承擔的職能，如代發工資、交水電費、電話費、有線電視費等，這些大大增加了銀行的業務量，加劇了銀行排隊現象。每月在代發工資、養老金、低保金、糧食直補金及代收農村電費時段，都會有大量用戶集中到前臺辦理業務，給營業前臺帶來很大壓力。在農村地區，特別是近些年糧食直補資金撥付到農戶后，很多農戶不接受農村信用社員工的解釋，往往在第一時間就要求全部支取并銷戶，使排長隊情況進一步突出，有時甚至出現排隊長龍。

　　（三）客戶習慣于傳統的業務方式。一是盡管網上銀行、電話銀行、自助設備等電子銀行已經很普及，但是，大部分客戶還依然習

　　慣于面對面式的銀行服務。二是客戶心理安全問題。網上銀行怕，電話銀行怕截獲，信用卡怕盜用，atm機怕出錯成為相當部分客戶的顧忌。三是操作問題。網上銀行和電話銀行所受理的業務主要集中在查詢、轉賬、外匯買賣等方面，而繳費、掛失、匯款、銀證通、信用卡等業務上仍未發揮出應有的效能。同時，由于宣傳力度不夠，除atm外，客戶對電子銀行，特別是網上銀行和電話銀行的認知度和使用率較低。

　　（四）銀行業務流程趨于嚴謹，延長了業務辦理時間。隨著傳統銀行向現代金融機構的轉變，風險為本的經營理念深入到銀行的各個方面，銀行各項業務辦理的流程更加趨于嚴謹，相對于過去辦理業務的隨意性，業務辦理時間有所延長。如，在撤銷銀行個人賬戶時，必須需要客戶的身份證，填寫相應的撤銷賬戶申請，同時賬戶余額超過一定數額時還需要上級柜員的授權才能撤銷賬戶，而在過去，撤銷賬戶手續，臨柜人員就可以及時處理。

　　（五）銀行機構網點整合導致客戶和業務量相對集中。某省統計數據顯示，從1998年至今，一些大銀行分別有10%到30%的分支機構被撤并。近年來，業務熟練的一線人員明顯不能滿足服務需求。某銀行營業網點地處商業繁華區，日平均業務1000余筆，其中，個人業務量非常大，而這個網點共有13人，臨柜人員僅僅6個人，人日均業務量近200筆，不僅不能滿足客戶需求，銀行員工壓力也很大。

　　三、各銀行營業網點應對措施

　　從全國的范圍來看，各銀行網點都非常重視銀行服務排隊問題，紛紛采取切實可行措施，力爭有效化解問題。

　　（一）在各網點公告繁忙時間，提醒客戶避開高峰日期和時段。

　　（二）發放服務手冊，指導客戶使用自助設備辦理簡單業務，有效分流客戶。

　　（三） 加大對重點區域網點資源投入，增開服務窗口，延長營業時間。

　　（四）實行業務分區，將簡單業務與復雜業務分開，合理配置服務資源，有效降低客戶等待時間。

　　（五） 在各網點配備大堂經理，做好客戶引導、業務咨詢、秩序維護，以及輔導客戶使用機具等工作。

　　（六） 在部分網點試行綜合柜員制，即同一柜臺既可辦理對公業務，也可辦理對私業務，提高網點柜臺綜合服務能力，減輕對私柜臺業務壓力。同時對業務高峰時點、高峰工作日的網點人員進行彈性調配。

　　（七）增加便民措施，提高人性化。提供飲水和休息座椅預約放號，以緩解儲戶等待的焦急感。

　　（八） 對柜面業務流程進一步梳理，通過梳理提高柜面務的辦理效率 。

　　（九）與有關部門協商，錯開辦理代理業務高峰時間，對現金和非現金業務進行分流。

銀行調查報告6

　　匯豐銀行公布的一份調查報告顯示，10月份全球新興市場產出增長，創下7個月來最大增幅，同時企業預期也從前月的近紀錄低位上升。而前一日摩根大通發布的調查報告似乎進一步佐證了全球經濟的復蘇。

　　摩根大通與Markit聯合編制的10月份全球所有產業產出指數從9月份的53.6上升至55.5，比50的榮枯分水嶺高出一段距離，這也是20xx年2月以來最高。“全球經濟在最后一季度穩步開局。各產業產出在10月加速，表明全球GDP有望在第四季度取得不錯的表現。”摩根大通一位主管DavidHensley表示。

　　摩根大通日前發布報告顯示，10月份受新訂單激增、工廠雇傭人數增加等因素推動，全球制造業活動以逾兩年來最快速度增長。摩根大通全球制造業10月份采購經理人指數（PMI）從9月份的51.8升至52.1，連續11個月高于50的景氣榮枯分界線，達到20xx年5月以來的最高水平。

　　最新公布的各國制造業數據也顯示，全球制造業仍處于回暖之中，大部分地區制造業數據在榮枯線之上。數據供應商Markit提供的數據顯示，10月份歐元區制造業PMI終值為51.3，與初值持平，和預期保持一致，高于9月份的51.1，連續第四個月實現擴張。Markit首席經濟學家克里斯·威廉森表示，歐元區制造業正在經歷兩年半來最強勁的增長時期，今年年初調查顯示工業產品以2%至3%的年率下滑，而如今則出現年率2%至3%的`擴張信號。

　　美國雖然10月上旬經歷了聯邦政府關門的沖擊，但相關制造業指數受到的影響有限，美國制造業仍維持在榮枯線上運行趨勢不變。美國供應管理協會（ISM）公布的10月份制造業調查報告顯示，美國10月份ISM制造業指數為56.4，高于預期的55.0。9月份，該指數升至56.2，當時創下20xx年4月以來新高。

　　而除了制造業，全球服務業同樣處于逐步回暖的過程中。10月份匯豐新興市場服務業和制造業綜合指數從9月的50.7升至51.7。匯豐表示，調查追蹤的18個新興市場中，有15個產出擴張，其中中國、巴西和俄羅斯行業活動增長強勁。“許多國家都顯示出情況改善。”匯豐駐紐約的新興市場研究全球主管PabloGoldberg稱，“中國、美國和歐元區等新興市場貿易伙伴前景轉佳。”

　　此次匯豐調查顯示，10月份新興市場的新業務以7個月來最快速度增長，帶動就業4個月來首次上升。衡量企業預估的匯豐新興市場未來產出指數亦反彈至７個月高位。

銀行調查報告7

　　銀行是典型的服務行業，客戶的滿意和信任，是我們實現企業生存和永續發展目標的出發點和立足點。在客戶成為市場競爭至關重要資源的同時，客戶滿意度則成為至關重要的'服務內容。行隨著中國農業銀零售網點的轉型的不斷深入改革，“以客戶為中心”這一服務理念和服務宗旨也不斷深化。

　　一、調研方式

　　筆者對XXXX銀行進行了暗訪調查。通過以顧客身份辦理業務的方式對銀行在文明優質服務、服務效率、便民服務等方面進行了調查。調查結果具有一定現實依據，能夠真實反映該網點的服務質量。

　　二、調研結果

　　(一)調查表以及調查結果

　　(二)銀行整體滿意度

　　根據以上數據分析得知，當前我行顧客滿意度處于中等水平，雖然客戶已經收到相對比較規范的服務，但服務過程的愉悅感仍有待加強。例如：

　　1、填單臺與休息等候區、高柜區之間距離較遠，一些客戶填單速度較慢，因此很容易出現過號現象。這讓一些顧客辦理業務時感到不是非常方便、快捷。

　　2、排隊現象時有發生。午餐和交接班時間由于員工辦事效率較低，常引起排隊等候現象;而另一原因則是由于特殊業務辦理程序復雜消耗時間太長。例如大額現金存取、掛失、開戶、購買基金、電子銀行簽約等特殊業務需要花費很長時間，很容易引起排隊。

　　3、自助設備供小于求。一些顧客抱怨缺少自動補登折、流水打印等自助銀行服務設備;自助設備不能辦理電費、電話費、交通罰款等中間業務;ATM機常出現缺錢、缺紙的現象，有時還會出現卡鈔、吞錢等系統故障。

　　4、我行提供的業務不是很豐富。比如水費、移動電話費、煤氣費等中間業務我行都還沒實現代收代扣。

　　5、投訴建議通道不是很通暢;補救措施不是很得當。

　　因此文明規范的服務是銀行業最基本的職責，是打造銀行優質品牌，提高銀行核心競爭力的關鍵。作為現代服務業，銀行業的競爭歸根結底是服務的競爭。要在日趨激烈的國際化競爭中站穩腳跟，取得并保持優勢，必須把優質服務作為永恒的主題，以客戶為中心，實施服務制勝戰略，將文明規范服務的要求和標準嵌入到經營管理的各個方面，融入到銀行各個業務領域，不斷改善服務環境，完善服務設施，改進服務手段，創新服務品種，規范服務行為，提高服務效率。

銀行調查報告8

　　一、企業基本情況

　　（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

　　（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。

　　（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

　　（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。

　　二、企業借款原因

　　企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

　　三、企業還款能力

　　這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

　　（一）產、供、銷情況分析

　　對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

　　（二）財務和信用分析

　　據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：

　　1、償債能力

　　①資產負債率=負債總額/資產總額×100%

　　一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。

　　②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100%

　　一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，()若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。

　　③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額×100%

　　一般認為，該比率為1:1較好。

　　④現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債

　　該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

　　2、營業狀況

　　存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨

　　其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

　　一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。

　　3、獲利水平

　　資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

　　一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

　　另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的`日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。

　　（三）還貸來源及還款時間分析

　　分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

　　四、借款擔保方式

　　屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

　　通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

　　五、提出調查結論

　　調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

　　1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限；5、貸款利率；6、還款方式等。

　　六、調查人簽名

　　企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

　　企業調查報告相對農戶調查報告來說要復雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調查，為貸決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關。

銀行調查報告9

　　一、調查對象：

　　招商銀行XX分行網上銀行業務開展情況

　　二、調查時間：

　　l、20xx年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室了解招商銀行XX分行網上銀行業務的基本情況；

　　2、20xx年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內人員

　　討論網上銀行業務存在的問題；

　　3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網上銀行業務開展現狀提出建議。

　　三、調查內容：

　　網上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業務發展措施和制度；業務發展的難點和問題以及建議和措施

　　四、調查體會：

　　通過此次調查，充分了解了招商銀行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。內容提要：本調查報告對招商銀行XX分行開展網上銀行業務的情況進行了調查，并了解了該行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。

　　一、基本情況

　　招商銀行XX于20xx年5月份開始開展網上銀行業務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網上銀行開展情況如下：

　　（一）網上銀行的功能：

　　目前，網上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網銀業務只提供對公業務服務，提供的交易種類有查詢、轉帳、支付等，具體功能如下：

　　1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協定余額、協定利率、凍結情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。

　　2、轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客戶的不同網銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉帳兩類。無論是內部轉賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風險。

　　3、中間業務：目前對開立基本戶的客戶提供了代發工資、財務報銷、代理國稅等業務。

　　（二）網上銀行業務開展情況

　　截止20xx年6月止，該行的網銀客戶數為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發生40億元交易。

　　二、網上銀行業務安全措施和操作制度

　　該行網銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業銀行聯合共建的具有權威性、可信賴、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的CFCA認證系統。該系統的權威性為網上銀行安全性提供了強大保證。

　　該行在開展網上銀行業務時，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關制度。其中總行制定的制度有：

　　(1)招商銀行XX分行網上銀行業務章程(試行)

　　(2)招商銀行網上銀行服務協議(試行)

　　(3)招商銀行網上銀行管理暫行規定(試行)

　　(4)招商銀行網上銀行業務流程(試行)

　　(5)招商銀行網上銀行客戶操作指南(試行)

　　(6)招商銀行網上銀行崗位責任制

　　(7)招商銀行網上銀行業務營銷手冊

　　(8)招商銀行網上銀行柜臺業務操作手冊

　　(9)招商銀行網上銀行客戶經理手冊

　　通過上述制度的實施與約束，目前該行的網銀業務未有—筆業務發生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。

　　三、業務發展措施和制度

　　（一）建立科學合理的考核制度。

　　為全面推進網上銀行業務工作，分行將網上銀行業務作為考核的重要內容，納入各機構的業績考核中。為配合考核工作的進行，分行個人銀行部制訂了《XX分行關于下達20xx年度網銀計劃及考核的通知》，明確了相關考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務后，分行迅速調按了業務考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點單位江北支行及全行網銀業務情況進行匯總、統計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結通報制度。通過上述措施，完善了招商銀行XX分行網銀業務的激勵約束機制，對招行網銀業務順利完成起到了重要作用

　　(二)大力開展培訓工作

　　為推動網上銀行業務發展，加快業務開拓步伐，分行將網上銀行的業務培訓工作的優先環節來抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專項培訓力求促進和提高。今年，為推廣網銀二期業務，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經理的全面培訓。培訓中，為調動培訓人員的積極性、保證培訓質量，分行提出將培訓效果落實到人，要求培訓后必須保證能有效開展業務。同時，分行還針對網銀業務開展落后的支行進行專項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業務部和營業部人員進行培訓。專項培訓有的放矢、針對性強，對改變業務發展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的

　　業務已有很大改觀。扎實的培訓工作，為業務持續發展奠定了基礎。

　　四、網上銀行業務發展的難點和問題

　　(一)客戶普遍對網上銀行業務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業務時強調采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網絡的安全性、技術的成熟性缺乏信心。

　　(二)客戶普遍對使用網上銀行辦理業務有畏懼感。這與XX作為內陸城市，信息化水平低有很大關系，一些企業的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網上銀行業務認同度低。

　　(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網銀系統提供的業務品種和功能有待進上步完善。

　　五、建議和措施

　　網上銀行業務作業新的交易形式，其風險具有新的'特點，央行可以制定規范性的業務操作和管理制度，供各商業銀行開展業務時遵守執行，同時加強業務監管和指導，降低金融風險。

　　由于網上銀行是一種新生事物，無論是客戶還是銀行開展業務的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術的成熟也需要相當長的一段時間，這就決定了發展網上銀行業務應當從長計議。發展業務的過程中需著重培養客戶使用先進金融交易工具的意識，穩步推進網銀客戶的開發；著重培育市場、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場做大做好。

　　目前，我行的業務發展規劃的核心是穩步開展網上銀行業務營銷工作，重點在培育市場。在具體開發業務時，計劃首先對條件較好、財務管理較規范的國有大企業、三資企業、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網銀客戶的中堅力量。

　　進一步加大業務發展的激勵約束機制，通過細化業務考核制度，同時加大培訓督促力度為業務發展提供持續的動力。參考文獻：

　　1、《金融理論前沿課題》，中國金融出版社，20xx年

　　2、《網上銀行風險監管原理與實務》，王慶華，中國金融出版社，20xx年

　　3、《虛擬銀行發展動態綜述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期

　　4、《金融干部網上銀行知識讀本》，劉廷煥，中國金融出版社，20xx年

　　5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》，《華南金融》第二期

銀行調查報告10

　　隨著中國銀行業的蓬勃發展，各類銀行不斷通過提供更高品質的服務，來提升自己在市場競爭中的地位。這就要求銀行業在不斷擴充自己的隊伍的同時，進一步加強銀行人才的素質，提高中國銀行業的國際競爭力。日前，上海翰德人力資源有限公司發布了“銀行業及理財服務人員”的薪資調查報告

　　上海地區銀行業及理財人員的薪資狀況

　　日前，上海翰德人力資源有限公司發布了XX年銀行業與理財服務的薪資信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四個地域的各類銀行職務及理財人員的薪資狀況。

　　其中，從上海地區來看，消費銀行當中工作經驗在3-5年之內的，個人銀行或關系經理助理的年薪為10-20萬元人民幣；財富管理銷售助理的年薪為20萬元-28萬元人民幣；產品管理層及市場的助理，年薪為20-30萬元人民幣；信貸風險的擔保或抵押助理的年薪為18萬到30萬元人民幣。工作經驗5-XX年的個人銀行或關系經理副總裁助理，他們的年薪為20萬到35萬元人民幣；財富管理銷售的副總裁助理的年薪為25-38萬元人民幣；產品管理層及市場的副總裁助理的年薪也是25-38萬元人民幣；信貸風險擔保或抵押的副總裁助理的年薪為35-45萬元人民幣。工作經驗在XX年以上的個人銀行或關系經理副總裁的年薪為人民幣40萬元以上；財富管理及銷售的副總裁的年薪為35-42萬元人民幣；產品管理層或市場的副總裁的年薪為35-50萬元人民幣；信貸風險的副總裁助理的年薪為35-45萬元人民幣。

　　在公司銀行中，產品管理及市場部門的助理的年薪為20-36萬元人民幣；副總裁助理為30-45萬元人民幣；而副總裁的年薪為40-60萬元人民幣。銷售部門的助理、副總裁助理及總裁的年薪分別為25-40萬元人民幣、40-55萬元人民幣和45-70萬元人民幣。信貸風險部門的助理、副總裁助理、副總裁的年薪分別為20-35萬元人民幣、30-42萬元人民幣、40-60萬元人民幣。

　　投資銀行業的公司財務部門，分析師的工作經驗一般為1-3年，他們的年薪為20-30萬元人民幣；助理的工作經驗在4-6年左右，年薪為30-50萬元人民幣；副總裁的工作經驗為7-XX年，年薪在42-80萬元人民幣之間；總監的工作經驗為10-15年，年薪為83-1.66千萬元人民幣；常務董事的'工作經驗在15年以上，年薪為1千6百萬元人民幣。股票分析師的工作經驗為1-2年左右的人員，年薪為20-30萬元人民幣，而工作經驗在12年以上的分析師，他的年薪就會達到1千6百萬元人民幣了。債券資本市場的分析師的工作經驗在1-3年以內，年薪為20-30萬元人民幣。

　　日本地區銀行業及理財人員的薪資最高

　　從香港、新加坡、上海、日本四個地區的總體情況來看，日本地區銀行業及理財服務人員的薪資待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地區的銀行業及理財服務人員的薪資狀況偏低，但與新加坡地區的銀行業及理財服務人員的薪資比較接近。

　　在日本的消費銀行中，個人銀行的副總裁、銷售副總裁、產品管理層副總裁、現代風險部門的副總裁的年薪都在12千萬日元以上；而香港地區消費銀行的副總裁的年薪在45-80萬港元之間；而新加坡地區的消費銀行各部分的副總裁的年薪在9-35萬新元之間。

　　日本的公司銀行各部門的副總裁的年薪都在13千萬日元以上。日本的投資銀行公司財務部門的分析師、股票分析師、債務資本市場部門分析師，工作經驗都在1-3年左右的人員，他們的年薪在6千到1萬6千日元之間；而各部門常務董事的年薪在25千萬日元以上。而同比香港和新加坡地區的投資銀行的分析師比，日本低很多，年薪在30-60港元之間，各部門常務董事的年薪在1千6百萬港元到3千萬港元之間。

　　銀行業的擴張是創造銀行人才就業機會的主因

　　從廣義上講，銀行提供的理財服務包括對個人、公司、企業和機構的，需要大量的理財人員去擴大銀行的業務。這里提到的應該是狹義的理財業務，或更確切的為個人理財業務。

　　XX年底，中國銀行業全面開放，外資銀行獲準不受地域限制的開展全部的銀行業務，包括個人業務，信用卡業務。個人銀行的業務一直是外資銀行盈利的主要來源之一，不同于傳統的國有銀行，外資銀行個人業務的重點，是為在銀行的資產超過至少5萬至10萬美金的貴賓客戶提供量身定做的理財服務。為了在短時間內擴大客戶資源，每家獲準開展個人業務的外資銀行都會大量吸收理財人員。

　　XX年是中國銀行業蓬勃發展的一年。隨著市場準入制度放寬，具有獨立法人資格的外資銀行得以開展人民幣業務。這些銀行通過提供更高品質的服務，將目標鎖定高收入客戶。同時為了占領市場份額，外資銀行紛紛增設分支機構，迅速擴充隊伍。因此，XX年該行業各個部門的招聘活動都呈現出非常活躍的態勢。

　　分析表明，XX年銀行業的擴張還將繼續，主要是因為越來越多的外資銀行將獲得開展人民幣業務的許可。同時，由于外資銀行有望獲準發行信用卡，因此XX年信用卡業務也將得到迅速擴張。這將為銀行業各個級別的人才創造大量就業機會，其中中高級職位將最為搶手。

　　翰德的一位分析師向記者表示，高級職位仍將集中在銀行前端辦公系統，而專業性職位如法律遵從、信貸、風險和投資產品管理等職務將需求旺盛。

　　經驗和資質是人才薪資的競爭力

　　據記者了解，理財人員一般分為兩大類，一類以銷售為主，這類理財人員利用各種渠道向潛在的個人客戶介紹銀行的理財服務，吸納其成為銀行的開戶客戶。另一類則是貴賓理財經理或客戶經理，他們需要用自己的專業知識為客戶分析其資產、負債狀況，量身定做投資理財計劃，提供一對一的理財服務。理財經理除了要具備一定的銷售能力，更需要對各種銀行產品、投資產品有深入的了解，外資銀行的理財經理一般都具有相應的執業證書。

　　和外資銀行相比，本土的理財業需要用統一的行業標準來規范理財從業人員，加強理財人員的專業知識和職業化的專業服務精神。

　　翰德的另一位分析師告訴記者：“決定一個職位薪資高低的并不是銀行本身，更多的是由該職位在市場的供需狀況決定，還有候選人的具體工作經驗，專業資質。一般說來，中等規模，在中國有長期發展計劃并能全方位開展業務的外資銀行，傾向于用更具競爭力的薪資吸引銀行從業人員。”

　　香港、新加坡、日本都是亞洲的金融中心，有著成熟完善的金融環境，擁有大量的具有豐富銀行經驗的專業人員。據調查，上海的銀行從業人員處于明顯的供不應求的狀況，隨著國際銀行在中國的業務的細分和擴展，同時，伴隨著本地銀行的業務重組和擴大，具有專業銀行知識，熟悉國內本地市場，擁有7-8年相關銀行經歷以上的人才，成為各家銀行爭取的對象。一些比較新的領域，比如貴賓理財、現金管理等，需要從海外引進擁有XX年以上相關經歷的銀行從業人員。

　　國際化人才是發展的有力保證

　　從薪資報告中不難看出，上海外資銀行的薪資水平正在和國際接軌。事實上，上海和新加坡的銀行從業人員薪資水平已經十分接近，新加坡很多資深的銀行從業人員也很希望能到上海尋求更大的發展空間。和新加坡相比，香港作為金融中心的國際化程度，今年來更為明顯，很多銀行更是以香港為基地開展中國大陸的業務，以規避各種金融法規的限制。香港的薪資水平相對會比新加坡和上海高。而日本銀行業薪資更大程度與日本的生活成本成正比，同樣職位的薪資，會比其他三個地區有明顯的提高。

　　上海，包括中國大陸的金融銀行業尚處于初級階段，無論對于外資還是本土銀行，都有廣大的客戶資源和發展潛力，這是其他地區所無法比擬的。上海本土的銀行業人員對于中國文化的理解、市場需求的把握，是其他地區的銀行從業人員所沒有的優勢，然而，仍然需要一定的時間去加強本土銀行人員的專業知識、素質和國際化程度。

　　翰德的分析師說：“現在本土的銀行業應該提供良好的業務和發展平臺，吸引具有本土的銀行從業經驗，有海外教育或工作背景的本土從業人員加入，培養其成為銀行的中堅力量。”

銀行調查報告11

　　河北省林業從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的項目已有四期。總投資計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林項目歷經10年，盡管每一期項目的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來講，項目建設不僅加快了河北省速生豐產用材林工程的建設進程，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態環境、促進農業產業結構調整和農民脫貧致富產生了深遠的影響。同時，借鑒世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經驗，對于我國加入WTO后在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。

　　一、 項目建設的成效

　　（—）增加了森林資源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發展速生豐產用材林，三、四期項目除發展部分速生豐產用材林外，發展部分經濟林，以幫助農民在短期內實現脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產用材林12萬公頃，名、特、優、新干鮮果經濟林1萬公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實施，為我省實現造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了項目區的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產用材林建設的主體工程；第二，使項目區的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點，二期項目平均提高2.2個百分點，三期項目平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續生產1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經濟林，進入盛果期后每年可生產15萬噸的干鮮果品。

　　（二）促進了農業發展。 世行貸款造林項目區主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區的70個縣（市），項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩產田，并涌現出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施，有力地促進了農業發展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態環境。據河北農業大學在本項目中持續8年的關于楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產量效應和楊糧間作的生理生態學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產。在上述條件下，間作物畝產可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護林、用材林、經濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發出3—5成的可耕地；在平原區，則通過開發沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶范圍內（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產用材林8.85萬畝，通過開發改造沙荒增加農業種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產量1000萬公斤、花生1200萬公斤。

　　（三）提高了農民收入。據有關方面測算，目前農民在高產穩產田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點分布在中南部平原農區，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作后，由于農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農作物產量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區在沙荒次耕地發展的10萬畝速生豐產用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發展經濟林增加的收入。三期項目重點分布在山區縣的貧困鄉村，自1999年實施以來，在以項目村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發展名、特、優、新及有市場前景的熱雜果經濟林，目前已涌現出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優良新品種果樹120株，3—5年進入結果期后，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。

　　世行項目建設的成功經驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態環境，優化產業結構，以及促進農業增產、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業發展模式，亦是縣域農村經濟發展的方向。

　　二、項目建設的成功經驗

　　（—）加強組織領導。發展速生豐產用材林，解決木材供需矛盾，是國民經濟發展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發展速生豐產林的管理是嚴格的、科學的、也是非常復雜的，它不僅涉及林業技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級項目領導小組，切實加強對項目建設的領導和協調工作；并在領導小組下設項目辦公室，配備精干的技術和專門財務人員，具體負責項目的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時得到技術咨詢和指導。

　　（二）周密組織實施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設計；在項目生效啟動前，要編制嚴密的生產計劃和資金計劃，制定項目的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規章制度，作為各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環節都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實施過程中，嚴格執行生產計劃、資金計劃和以保證質量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規劃設計，按設計施工，

　　按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。

　　（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關系到項目建設的質量。為此，項目建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在項目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、我省連續兩年遭受特大干旱的情況下，項目區由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實施后，先后開展了楊樹優良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實施效果監測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的`效果。四是加強技術培訓。為提高項目區農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座、發放錄制光盤、編制小冊子、現場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期項目實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉（鎮）、340個項目村發放各種小冊子、光盤、錄象帶等5余冊（盤）。

　　（四）建立健全經營管理機制。經營管理機制是項目建設成敗的關鍵。世行項目實施十年來，經過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束后，經專業隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉匯總報帳單據，經縣（市）財政授權提款人簽，逐級上報到財政部和國家林業局，然后，按規定辦理有關提款報帳手續。報賬制的優點在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經營模式多樣化。項目造林以村為單位，進行統一規劃，統一施工，項目完成后根據農民的意愿，實行分戶經營、股份經營或集體經營。但無論采取什么經營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經營合同。合同中要明確自主經營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經核算和債務分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。

　　在項目建設中，各級項目辦都注意用社會林業、混農林業、立體林業等現代林業模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產力。由于持續地進行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬公頃速省豐產用材林，1萬公頃名、特、優干鮮果經濟林，更重要的是與農業產業結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業改革思想，是林業管理水平提高的重要體現。

　　三、 存在的問題和對策

　　（—）存在的主要問題。林業世行項目實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。

　　1、 責任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，

　　爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現了配套資金不到位，生產管理不扎實，在還貸問題上推諉扯皮等現象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉，幾十個村，應該說還貸的壓力并不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。

　　2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦

　　事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實經營機制，習慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執行。

　　3、 認識不足，配合不夠。林業是國民經濟的重要組成

　　部分，發展林業是各級政府的重要職責，并且，世行項目造林不僅僅是林業部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農業產業結構調整的切入點和農村經濟的增長點來抓，積極協調林業、農業、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協調不夠，工作方法簡單，只是林業部門自己在孤軍奮戰，影響了項目建設的順利進行。

　　（二）幾點意見和建議

　　1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業建設的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術、管理經驗是促進我省林業發展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業生產周期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經取得了顯著的生態、經濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的并且項目建設的成敗，關系到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽和林業部門形象的高度出發，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優質高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標考核、財政預算統籌安排以及現有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。

　　2、 嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業項目將于

　　年底進行竣工驗收總結，三期項目正在執行當中，四期項目在今秋啟動。世行貸款造林是負債經營，在任何情況下都必須把造林質量放在第一位。當前，要對已建、在建的項目進行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期項目要根據幼林摸底調查情況，在進行竣工總結的同時，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造，進一步鞏固造林成果；三期項目要以推廣抗旱造林技術為重點，在全面保證造林質量的同時，加快進度，以彌補前兩年因干旱放慢進度造成的損失；關于四期項目的啟動實施問題，現在就要著手作出安排，一是籌備好項目啟動會議，二是著手造林作業的施工設計，三是搞好包括項目執行計劃、項目實施細則、檢查驗收辦法、會計核算辦法、報帳提款辦法等各種規章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期項目的高起點、高質量，使之成為新世紀高效林業的精品工程、林業對外開放的窗口工程。

　　3加強協作，形成合力。根據新時期林業發展形勢，國家把林業建設項目整合為六大工程，其中之一就是速生豐產用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護工程的啟動和經濟發展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發展速生豐產用材林才是治本之策。當前，發展速生豐產用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優化產業結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業部門必須與財政、計委、農工部等有關部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產用材林發展規劃和與之配套的扶持政策，并把世行項目“報帳制”等成功經驗融入其中，使我省商品林業建設走向良性發展的道路。

銀行調查報告12

　　在對分行明年業務工作的思考過程中，有一種現象是不容忽視的，那就是如何發揮現有授信資源價值的最大化，促進分行資產和負債業務的快速發展。

　　一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源

　　商業銀行的主要業務復雜一點地說是資產、負債和中間業務，簡單地說也就是存貸匯業務。可見貸款業務及其從貸款衍生出來的授信業務是商業銀行一項非常重要的業務，對整個資產負債業務具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業的直接關系正在不斷地弱化、銀行對社會金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業之間的關系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機會成本和機會收益的。因為組織負債業務是付出了一定的成本的，而獲取收益的責任卻大部分地落在了資產業務尤其是授信資源最大化的運用上了，如客戶資源的選擇問題、客戶資源的分布問題、客戶資源的調整問題、授信品種的定價問題、綜合效益的發揮問題、戰略伙伴利益關系的連結問題，等等。從這個角度來看，我行資產負債業務還存在著很大的發展潛力。

　　二、我行授信資源價值最大化的發揮還存在著較大的潛力

　　1、在對存款及其派生存款的拉動作用上存在著潛力。

　　據我們調查統計，全行授信客戶數比同期減少，授信客戶貸款余額比同期增加，授信客戶存款余額比同期減少，授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個百分點。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業中的拉動派生作用也在逐步弱化。

　　2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。

　　據統計，我行今年共審批授信額度中草藥實際使用額度只有一小半，在授信規模的審批和使用上也存在著錯位的現象，時緊時松，有額度無規模、有規模無對象，季末年末現象突出。在某種程度上，一方面說明我們還是做了很多無效的勞動；另一方面說明營銷工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數量、營銷人才的分布、營銷工作的`深度上也還存在著不均衡的現象，同樣存在著發展的潛力。

　　3、在公私業務的聯動上存在著潛力。

　　在這個問題上存在著公司業務發展到一定階段后，可以開發系列私金理財業務，私金客戶服務到一定程度后，也可以開發相關的批發業務的現象。一個經營單位的私金業務是可以在現有公司業務的基礎上做足做深的。

　　4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。

　　如果工作做得深一點，細一點的話，客戶授信需求中的品種和期限結構如本外幣、長短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質押品的互換等是可以進行調整的，也是可以最大限度地發揮授信資源的綜合效益的。如在產品品種的組合和創新搭配上整合力度明顯不夠，在對高端客戶營銷上往往不能突出顯現我行的產品優勢。在對客戶的個性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產品的趨同性較強，個性產品、差異化服務、量身訂做有待于進一步加強。客戶經理對業務知識理解還不透徹，不能在業務中有效地運用和推廣。分行推出的新的對公業務產品較多，但營銷人員的掌握情況不全，與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產品，對新的產品運用較少。不能根據客戶生產經營的特點制定出一套合適的產品套餐，將我行產品生硬地擺在客戶面前由客戶篩選，效果并不理想。還有的客戶經理是出于任務的考慮才將產品推介給客戶，并不能起到實際的效果。

　　形成這些問題的原因是多方面的，既有客觀原因，也有主觀因素。具體化說，一是在對授信資源運用的整體化、一體化觀念上認識不夠，未能使其價值利用最大化（包括業務定價），有些甚至是浪費了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風險等級下降，等等。二是在對目標客戶的選擇上，被動性選擇的多，主動性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發方面力度不夠，沒有將自己的產品和對方的業務做大做足做透。四是同業擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業分行存貸比都是高

　　于100%的，縱向切入擠壓我行客戶的力度遠遠超出我們的想象和估計。

　　三、增強授信資源價值運用最大化的建議。

　　1、完善考核體系，提高營銷執行力的水平。

　　一項政策的落實首先要靠價值的導向，其次才是執行的效用。因此，對授信資源的運用要進行目標考核，對全行營銷工作進行正確地引導。建議改變傳統的下達貸款完成額指標的做法，設計增加存貸比例和現金流量等綜合效益的指標，如授信客戶結算量、公私業務聯動、產品推廣效果等指標，促使各經營單位對此項工作的重視和落實。對于全行下達的各類計劃指標，如已經開發、推廣運用的新產品要不折不扣地加以完成，形成一種在計劃目標前剛性考核兌現的誠信守信的道德文化和暢通無阻的企業執行力，對于因主觀原因造成各類責任事故的人，要進行嚴肅果斷地處理。

　　2、樹立與客戶合作整體化、一體化的科學發展觀，建立銀行與客戶的依存關系。

　　我們要改變與客戶之間利益關系點對點的連結為面對面或體對體的連結即銀行與客戶結成依存體的關系，而授信手段只是維系這種利益關系的一種敲門磚和杠桿，真正的細致工作還在于把客戶作為一種資源體去進行開發，不能僅僅停留在口頭和一些簡單的日常關系的維護上，更不能停留在企業資源個人所有或人走資源丟的層面。在公私業務聯動、資產負債業務相互促進及全行上下的聯動力度上，要形成一些良好的制度和習慣。如對房地產行業、收費性相對壟斷行業、重點大學辦學環境改善的集中授信和投入，要研究對策，加大對個人消費信貸和投資理財以及太平洋卡消費、使用和儲蓄宣傳的營銷力度，促進公私業務和資產負債業務的聯動發展。再如，通過加大對物流企業、中小企業及民營企業的分析和跟蹤的力度，順應資金流，在把握風險的條件下，創新擔保抵押方式和金融工具，加強對中小客戶的授信支持，不斷夯實客戶基礎，促進資產負債業務的穩步發展。

　　除了總分行對相關集團和大客戶的高位切入營銷以外，關鍵還在于營銷人員的努力和作為。一個營銷員就是一家銀行形象和素質的化身，其突現整體資源的能力和產種思維創新的能力在同業日益激烈的競爭中將越來越重要。沒有深厚的營銷知識和扎實的業務功底以及強烈的責任感、事業心，對于維系、支撐和推動如此龐大的公司業務的發展，是難以想象的。能不能維護和連結客戶基礎，對市場營銷人員的綜合素質是一個極大的考驗。沒有一支強大、優秀的市場營銷隊伍，“以客戶為中心”就是一句空話。因此，要從戰略的角度，增強對交行事業和員工命運負責的責任感和使命感，加強員工隊伍建設和學習改造的步伐。通過營造彌漫于整個組織的學習氛圍，充分發揮員工的創造性思維能力，建立一種有機的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續發展的組織。通過提高學習能力，及時鏟除發展道路上的障礙，不斷突破業務發展的上限，保持持續發展的趨勢。通過建立嚴格的考核機制，使員工的工作與學習緊密結合起來，使員工對新知識有一種如饑似渴的緊迫感，使學習成為一種生活方式、一種持續的心境。通過學習，盡快提高營銷人員的綜合素質和增強拓展業務的本領。同時還要加大對員工隊伍新陳代謝的調整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質的人才加入到營銷事業的共創之中，及時補充新鮮血液。

　　3、集中分行授信資源，建立內部優勢行。

　　在資產、負債業務及授信資源和人力資源的布局上要進行戰略上的調整。對發展潛力較大區域的支行配備較高素質的信貸或營銷人員，確立其內部優勢行的地位，在授信資源上進行傾斜，以便最大程度地發揮授信資源對存款的派生能力，為分行創造更大的效益。同時，適當注重授信資源在各經營網點之間的均衡分布，至少是相對均衡。

　　4、在授信品種的使用上要多樣化。

　　在這個問題上關鍵是吃透自身、同業和客戶，與時俱進，不斷推出新的營銷思路和措施，注重客戶授信資源長、中、短期限結構的搭配和調整，提高授信資源的綜合派生率。

　　5、改進授信流程，提高綜合效益。

　　一是在授信審批的過程中做好前期的調研研究工作，加強行業性指導，增強對授信對象的了解，必要時深入客戶進行調查，洽談授信品種、授信價格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對性，避免重復和無效的勞動。二是改進授信流程，尤其是對像全額保證金一類低風險或零風險的授信業務手續要適當地簡化。

　　我們在向山頂攀登的過程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進一步，就會向既定的目標接近一點。在授信資源價值最大化的問題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應的行動，那么就會為全行業務的發展和綜合效益的發揮上做出一定的貢獻，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。

銀行調查報告13

　　一、調查對象：

　　招商銀行分行網上銀行業務開展情況

　　二、調查時間：

　　l、1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室了解招商銀行分行網上銀行業務的基本情況；

　　2、2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內人員討論網上銀行業務存在的問題；

　　3、3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網上銀行業務開展現狀提出建議。

　　三、調查內容：

　　網上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業務發展措施和制度；業務發展的難點和問題以及建議和措施

　　四、調查體會：

　　通過此次調查，充分了解了招商銀行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。

　　內容提要：本調查報告對招商銀行分行開展網上銀行業務的情況進行了調查，并了解了該行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。

　　一、基本情況

　　招商銀行于5月份開始開展網上銀行業務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網上銀行開展情況如下：

　　（一）網上銀行的功能：

　　目前，網上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網銀業務只提供對公業務服務，提供的交易種類有查詢、轉帳、支付等，具體功能如下：

　　1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協定余額、協定利率、凍結情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。

　　2、轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客戶的不同網銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉帳兩類。無論是內部轉賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風險。

　　3、中間業務：目前對開立基本戶的客戶提供了代發工資、財務報銷、代理國稅等業務。

　　（二）網上銀行業務開展情況

　　截止6月止，該行的網銀客戶數為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發生40億元交易。

　　二、網上銀行業務安全措施和操作制度

　　該行網銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業銀行聯合共建的具有權威性、可信賴、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的cfca認證系統。該系統的權威性為網上銀行安全性提供了強大保證。

　　該行在開展網上銀行業務時，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關制度。其中總行制定的制度有：

　　(1)招商銀行分行網上銀行業務章程(試行)

　　(2)招商銀行網上銀行服務協議(試行)

　　(3)招商銀行網上銀行管理暫行規定(試行)

　　(4)招商銀行網上銀行業務流程(試行)

　　(5)招商銀行網上銀行客戶操作指南(試行)

　　(6)招商銀行網上銀行崗位責任制

　　(7)招商銀行網上銀行業務營銷手冊

　　(8)招商銀行網上銀行柜臺業務操作手冊

　　(9)招商銀行網上銀行客戶經理手冊

　　通過上述制度的實施與約束，目前該行的網銀業務未有—筆業務發生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。

　　三、業務發展措施和制度

　　（一）建立科學合理的考核制度。

　　為全面推進網上銀行業務工作，分行將網上銀行業務作為考核的重要內容，納入各機構的業績考核中。為配合考核工作的進行，分行個人銀行部制訂了《分行關于下達網銀計劃及考核的通知》，明確了相關考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務后，分行迅速調按了業務考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點單位江北支行及全行網銀業務情況進行匯總、統計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結通報制度。通過上述措施，完善了招商銀行分行網銀業務的激勵約束機制，對招行網銀業務順利完成起到了重要作用

　　(二)大力開展培訓工作

　　為推動網上銀行業務發展，加快業務開拓步伐，分行將網上銀行的業務培訓工作的`優先環節來抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專項培訓力求促進和提高。今年，為推廣網銀二期業務，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經理的全面培訓。培訓中，為調動培訓人員的積極性、保證培訓質量，分行提出將培訓效果落實到人，要求培訓后必須保證能有效開展業務。同時，分行還針對網銀業務開展落后的支行進行專項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業務部和營業部人員進行培訓。專項培訓有的放矢、針對性強，對改變業務發展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業務已有很大改觀。扎實的培訓工作，為業務持續發展奠定了基礎。

　　四、網上銀行業務發展的難點和問題

　　(一)客戶普遍對網上銀行業務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業務時強調采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網絡的安全性、技術的成熟性缺乏信心。

　　(二)客戶普遍對使用網上銀行辦理業務有畏懼感。這與作為內陸城市，信息化水平低有很大關系，一些企業的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網上銀行業務認同度低。

　　(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網銀系統提供的業務品種和功能有待進上步完善。

　　五、建議和措施

　　網上銀行業務作業新的交易形式，其風險具有新的特點，央行可以制定規范性的業務操作和管理制度，供各商業銀行開展業務時遵守執行，同時加強業務監管和指導，降低金融風險。

　　由于網上銀行是一種新生事物，無論是客戶還是銀行開展業務的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術的成熟也需要相當長的一段時間，這就決定了發展網上銀行業務應當從長計議。發展業務的過程中需著重培養客戶使用先進金融交易工具的意識，穩步推進網銀客戶的開發；著重培育市場、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場做大做好。

　　目前，我行的業務發展規劃的核心是穩步開展網上銀行業務營銷工作，重點在培育市場。在具體開發業務時，計劃首先對條件較好、財務管理較規范的國有大企業、三資企業、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網銀客戶的中堅力量。

　　進一步加大業務發展的激勵約束機制，通過細化業務考核制度，同時加大培訓督促力度為業務發展提供持續的動力。

　　參考文獻：

　　1、《金融理論前沿課題》，中國金融出版社，

　　2、《網上銀行風險監管原理與實務》，王慶華，中國金融出版社，

　　3、《虛擬銀行發展動態綜述》，程平，《西部金融》，第9期

　　4、《金融干部網上銀行知識讀本》，劉廷煥，中國金融出版社，

　　5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》，《華南金融》第二期

銀行調查報告14

　　今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至月末，全行各項貸款余額為萬元，比年初增加萬元，增幅達％，較上年同比多增貸款萬元，增幅提高個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

　　一、解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題

　　年初，省行根據總行“不良貸款比率超過％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關于申請戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到戶優質客戶單筆新增貸款特別授權萬元及等戶企業合計簽發銀行承兌匯票萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。

　　(一)強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。

　　在抓具體信貸市場營銷中，我們將以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前個月我行實現對公司、廠等戶優質客戶凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質量。

　　(二)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。

　　良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

　　二、關于中小企業貸款滿足程度不高問題

　　(一)有關中小企業信用等級問題

　　中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行于年月日下發關于改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：

　　1、調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特征，總行制訂了適用于小企業的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。

　　2、調整貸款審批權限，簡化信貸審批環節。對低風險信貸業務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

　　3、積極創新貸款產品和擔保方式，推廣循環貸款業務和整貸零償還款方式。對為大企業提供固定配套產品的小企業無爭議的應收賬款，可辦理保理業務。在小企業辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。

　　4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學考核和評價的基礎上，對在開拓小企業信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業信貸市場。

　　(二)進一步加強和改進中小企業金融服務的途徑、

　　針對我市中小企業貸款難、融資難的問題，我行認為應根據我市經濟欠發達的實際情況，轉變經營觀念，開拓業務創新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業的經濟發展。

　　1、區別對待，優先支持經濟效益好的中小企業發展。對中小企業要樹立效益優先、區別對待的原則，實行“大小并舉，抓優限劣”的信貸政策，在資產負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經濟發展的實際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經濟杠桿，支持中小企業進行產業結構調整、技術升級和產品的更新換代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發展市場的優質產品，對符合國家產業政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發展前景好的AA級以上優秀中小企業給予融資支持。

　　2、轉變觀念，為中小企業提供全方位的金融服務。隨著金融同業競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據企業需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業提供理財服務，加速企業資金周轉，提高企業經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：

　　(1)對本行轄區內的中小企業進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支持中小企業和退出的中小企業名單，做到有的放矢。

　　(2)立足金融創新，通過服務創新，為中小企業提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。

　　(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業評級和授信制度、適當下放中小企業流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進行反映。

　　(三)建議政府部門解決的問題、

　　我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業發展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用于扶持中小企業，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業進行投資支持。同時吸收社會大企業、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業提供配套產品或服務、有大型企業定單或有效委托合同的中小企業提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩定的中小企業，可提供變現庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品，可提供知識權利質押，用于新產品開發、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續費用，減輕企業融資負擔，為中小企業融資創造寬松的融資環境。

　　(一)如何進一步推動消費信貸業務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。

　　1、我行自年開辦個人住房貸款以來，嚴格執行人民銀行和總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經濟環境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經研究決定，于20xx年4月初對個人住房貸款追加擔保，由公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：

　　(1)性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。

　　(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現，如一旦出現，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。

　　2、對個體工商戶及自謀職業者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發放的筆、金額萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業者發放的貸款筆，金額萬元。目前主要存在以下三個問題：

　　(1)由行業管理部門提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數借款人不愿到稅務部門開具收入證明。

　　對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經營的基礎上，認真考查借款人的經濟實力及經營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

　　(二)在防范化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施。

　　近幾年，我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的.最終變現過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

　　1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協調有關部門予以免收。

　　2、貸款發放時，由于產權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態度。如：在對借款人進行強制執行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協調各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關訴訟費用等。

　　3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發現交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：購物中心的門市房在處理過程中，一戶平方米的房屋，購房者需重新交納公證費萬元，執行費萬元，交易費、確權費等萬元，抵押登記費萬元，共計萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現。

　　4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。

　　(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現的需求不旺問題。

　　年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

　　1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會，散發宣傳單份，觖答咨詢余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

　　2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現場辦公余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續對大的住宅小區實施上門服務。

　　3、為了將住房信貸業務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發商開發面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。

　　4、延續以往做法，對借款職業收入穩定問題，不是生搬硬套，而是根據具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

　　5、政府職能部門應降低各項收費標準，特別是商網產權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業務發展。

　　6、開發商應適當調低房價，使其接近現有缺房人的購買力。近年來改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。

銀行調查報告15

　　工商銀行基層員工的工作滿意度的調查將直接影響到其服務的質量,從而影響到顧客的滿意度和工行的盈利能力與競爭力,因此工行應該努力提高基層員工滿意度,以滿意的員工創造滿意的顧客,來贏得市場。本研究在對員工滿意度的定義、理論基礎、影響因素等國內外研究文獻進行綜述的基礎上,采用修改后的幾種調查方法,對工行員工的滿意度進行了調查,運用科學分析對獲得的相關數據進行了信度和效度分析、因子分析、描述性統計分析、相關分析和單因素方差分析,并做了假設檢驗。主要目的是探討目前工行基層員工工作滿意度的現狀以及影響工作滿意度的因素,并為構建工行激勵機制提出建議。

　　一、調查的目的與意義

　　1、調查目的

　　當前，隨著金融改革的深入，銀行部分基層員工在思想上出現一些不良傾向。切實掌握職工思想狀況，尋求思想政治工作對策，事關工商銀行的改革和發展大局。本調查針對工商銀行職工對工作崗位的滿意度為切點，了解員工思想狀況，發現存在的思想問題，為開展積極有效的思想政治工作，調整好銀行職工管理體制等提供積極的參考建議。

　　2、員工滿意度調查的意義

　　員工滿意度的研究受到普遍重視,不同專家學者從不同的角度指出了員工滿意度的重要意義,歸納起來主要有以下幾個方面。

　　(一)員工滿意度可以診斷企業人力資源管理現狀,是企業發展的基石企業是由若干員工構成的,員工滿意度直接決定他們的工作積極性水平的高低。

　　20xx年底銀行業全面開放以來，外資銀行大量涌入。在競爭日益激烈的銀行業中，人才的流動非常頻繁，各銀行大打人才爭奪戰。很多銀行都強烈意識到儲備人才、留住人才的重要性。黨的十一屆三中全會提出堅持以人為本，促進人的全面發展。要想吸引和留住人才，就必須提高員工的滿意度，培養員工的歸屬感，不斷增強員工對單位的忠誠度，實現以人為本的管理。

　　(二)具體意義在于：了解員工的意見，為管理決策和管理變革提供重要數據。對管理進行診斷，為管理的改善和提升提供方向和指引。評估組織政策與組織變化對員工的影響。了解到決策對員工心態的影響，從而能及時做出調整和修正。提供企業管理績效方面的數據，監控管理成效，掌握發展動態。培養員工認同感、歸屬感，提高員工的滿意度。

　　二、調查的對象

　　工商銀行部分營業所職工、分行部分職工、市行部分中層干部

　　三、調查的方法及手段

　　1、調查方法：

　　(1)訪談調查法：收集口頭資料;記錄訪談觀察。

　　(2)問卷調查法：設計出卷子后分發個別員工或集體。

　　(3)抽樣調查法：隨機抽樣、等距抽樣、分層抽樣、整體抽樣。

　　2、分析方法：

　　(1)內部比較。不同區域、部門、職級、年齡、學歷比較。

　　(2)歷史比較。將歷史數據進行比較。

　　(3)外部比較。收集外部數據，分析出自己優勢和劣勢。

　　本次對于工商銀行員工工作滿意度調查通過實踐與理論相結合，以員工滿意度的調查和管理為研究對象。首先簡述了員工滿意度的概念以及員工滿意度的調查方法及員工滿意度分析方法，根據商業銀行自身特點和需要，設計了合理的、有針對性的商業銀行員工滿意度調查問卷。在市工商銀行進行員工滿意度調查，獲得300份有效調查問卷。對調查問卷數據，運用spss13.0軟件進行因子分析，確定影響商業銀行員工滿意度的主要因素。此外，對有效樣本按照性別、年齡、受教育程度、職務和在本單位工作時間等分為不同的樣本組，分別作方差分析，研究不同特征值對商業銀行員工滿意度的影響。對調查問卷數據進行因子分析得到的結論是，影響商業銀行員工滿意度有四大主要因素，分別是：員工成長與發展、工資待遇與福利、工作本身與發展前景。對不同性別、不同年齡、不同受教育程度、不同的職務和不同工作時間的樣本組做方差分析得到的結論是：性別、年齡、受教育程度、職務和本單位工作時間對商業銀行員工總體滿意度都存在顯著差異;女性滿意度較低，年輕員工滿意度較低，高學歷滿意度較低，普通員工滿意度較低，工作時間短的滿意度較低。針對影響商業銀行員工滿意度的四大主要因素，對商業銀行這四個方面的現狀作了詳細的調查研究。

　　四、職工對崗位滿意度高低表現及成因

　　自上世紀80年代末90年代初以來，中國的人力資源的發展經歷了三次浪潮。第一次浪潮在全國全面了推行人事管理制度，并得到了深入的發展;在20世紀初的第二次人力資源發展浪潮中，由股份制銀行先行，國有銀行跟進，各銀行打破了傳統的科、處行政管理體系，基本形成了按工作性質分類，業務水平分級，級內分等，工作等級與薪酬掛鉤的聘任制人事管理體系。XX年以來，人力資源領域掀起了第三次的發展浪潮，人才的重要性愈發凸顯，“以人為本”的管理思想逐步為包括銀行在內的國內各行業企業接受，并全面引發了對人力資源的本質含義的思考和探索。這次改革在帶來新的人力管理浪潮的同時也使得采用了變革的市運管所工作人員和出租車經營單位代筆哦職工對崗位滿意度高低產生了新的問題，對于工商銀行而言，主要體現在應用不成熟，系統內人員過多，改革難進行，以及由人事制度改革而帶來的員工心理等一系列問題。具體表現如下：

　　(一)工作滿意度調查的數據指標

　　日前，我們以工商銀行系統現場隨機發放回收問卷的形式，調查工商銀行工作人員對于工作滿意度，結果顯示，總體滿意度62.11%。

　　工商銀行工作人員是城市文明的流動窗口。近幾年來，隨著我市經濟社會的不斷發展，城市化進程加快，人民生活水平日益提高，工商銀行金融業也得到了長足的發展。為切實改善工商銀行工作人員的工作環境，此次調查采取“清理整頓和規范培育”并重的方針，積極引導銀行人員，完善組織管理機構;加大行業監管力度，嚴把工作關卡，規范工作行為;增加投入，提高行業服務含量，并扎實有效地實施了一系列規范工商銀行工作人員的舉措，使金融業得到穩定、健康、有序發展

　　(二)工商銀行職工面臨的問題調查

　　1、對銀行的科技型、智能化新知識與新業務的適應力。

　　2、對銀行的大發展、大任務、高指標的承受力。

　　3、對金融業前途的.信心。

　　4、對銀行收入分配方式改革的態度。

　　5、對工作產生厭倦感。憂患意識和危機感。

　　(三)原因的分析

　　1、個人主觀原因

　　2、單位原因

　　3、社會原因

　　4、其它原因

　　五、提高職工滿意度的建議與對策

　　(一)提高商業銀行員工滿意度的管理措施：

　　1.構建學習型組織。

　　進一步加大了對工商銀行員工學習的考核力度。全面完善了學習制度，構建學習型組織。小組學習時間每月不少于2天，并且每次學習都指定兩名中心發言人進行重點討論發言，每次學習都切實做好考勤登記和學習記錄，領導干部員工出勤率達到100%。切實做到了時間、人員、內容、質量、效果五落實。舉辦展評活動，不斷總結新經驗、探尋新方法，促進理論武裝工作向深度、廣度推進。

　　2.推行職業生涯管理。

　　加強對職工職業道德教育。工商銀行員工堅持每年一個主題思想政治教育，教育分三個類型：一是基礎性教育，教育員工遵章守紀、愛行愛崗、干事創業。二是針對性教育，根據不同時期員工們可能出現的思想問題，結合反面典型事例進行專項教育，教育員工分清是非界限，抵制各種不良影響，保持思想上的先進性和政治上的堅定性。三是創新精神教育。創新是金融事業興旺的不竭動力。我們從培養員工高尚的道德感和社會責任感入手，教育員工從世界角度、未來的角度、現代化的角度來考慮工行發展，激發員工的進取精神和拼搏意識，鼓勵員工大膽創新，闡述新觀點，開拓新領域，形成新思路，創造新業績。

　　3.提供員工幫助計劃。

　　近年來，為適應新形勢、新要求，圍繞創建文明單位工作，不斷創新工作形式，開展了一系列富有成效的、內容豐富的創建實踐活動，提供員工幫助計劃，確保了創建成效。

　　4.完善薪酬系統。

　　(二)提高商業銀行員工滿意度具體建議

　　1、思想方面。

　　近年來，工商銀行以“服務價值年”活動為統領，以提高客戶滿意度和客戶體驗度為精髓，以“服務創造價值”理念為愿景，按照省行的安排部署，重點圍繞總行服務價值提升“十大工程”，從抓細節、強系統、貫宗旨、強理念、樹典型、強機制入手，深化“服務價值年”活動，確保服務水平有新提高，服務能力有新增強，服務形象有新改進。同時，加強宣傳教育，樹立精神支柱。員工滿意度直接受每個人價值觀的影響，不同的員工對工作存在不同的價值判斷和預期;同樣的工作環境和回報，個人價值觀不同，也會導致不同的員工滿意度。因此要使廣大銀行員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。

　　2、考評考核方面。

　　將職工滿意度與績效考核結合起來。加強日常服務管理。按照“服務創造價值”的理念，深入研究提升服務效能的形式、渠道和內容。行制定了《營業網點服務工作現場檢查考評標準》，按月通報，按季考核。制定《營業網點現場檢查工作表》，作為工行各級服務管理人員每個工作日營業前、營業中和營業后的服務工作履職綱要。在此基礎上，實行全轄服務工作月通報制度，并與支行當季績效掛鉤，實行季考核兌現制度。

　　3、組織方面。建立職工與銀行管理者的溝通機制。建立一套有效的溝通機制，建設正式與非正式的溝通渠道的建設，并從組織與制度方面給予保障。

　　4、技能方面。加強對銀行基層職工的業務培訓。盡快讓其適應新的機制、新的技術手段、新的服務理念以及新的工作環境和壓力的要求，變被動的心態為積極的行動。

　　5、分配平衡方面。包括干部及職工在工作中的廉政問題對滿意度的影響。

　　6、服務方面。

　　抓“細節”，深入開展“全員業務體驗，改善100個服務細節”活動。“細節決定成敗”，長治分行在發動全員查找不足和問題的基礎上，各自列出10-20個需要重點改進的服務細節清單，提出改進措施，確定改進期限，分解落實責任。服務細節包括營業網點服務、業務難點疑點服務、業務流程和操作等。春節前夕，工商銀行領導親率保衛、運行、辦公室等職能部門主要負責人對工行員工進行了突擊檢查，并對存在的工作細節問題進行了現場整治。

　　7、工作壓力方面。

　　按照“客戶滿意不滿意”的原則，長治分行統一設計“客戶滿意度調查表”廣泛征求客戶意見，認真分析影響服務工作整體提升的“瓶徑”問題。不定期對營業網點客戶體驗度和滿意度進行問卷調查，并針對服務客戶的薄弱環節積極整改。提高員工的工作壓力意識，有壓力才有動力。

　　8、職業的穩定性方面。

　　堅持以“創佳評差”、“崗位學雷鋒”和創建“文明單位”、“青年文明號”、“女子巾幗文明崗”等活動為載體，用正確的思想引導員工，用先進的文化教育員工，鍛造企業精神，凝聚員工之力，形成了一心一意共謀發展的良好局面，落實好員工的職業的穩定性，實現了在新的起點上推動各項業務又好又快發展的目標。

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