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貸款調(diào)研報告
在學(xué)習(xí)、工作生活中，報告的適用范圍越來越廣泛，其在寫作上有一定的技巧。你還在對寫報告感到一籌莫展嗎？下面是小編為大家整理的貸款調(diào)研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
貸款調(diào)研報告1
近年來，各地農(nóng)村信用社出臺了一系列的信貸管理制度文件，這對于加強信貸業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農(nóng)村信用社調(diào)查了解到，信貸合規(guī)性操作問題還較突出，蘊含著較大的操作風(fēng)險隱患，亟待關(guān)注。
一、存在的問題
（一）在申請及調(diào)查階段：一是借款人不符合借款條件，對超過限制貸款年齡的申請人受理貸款；貸款申請人不能提供有效身份證件；申請借款無書面借款申請書；借款人本人不到場，代辦人無借款人的書面授權(quán)書。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔(dān)保人的身份證復(fù)印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。三是貸前調(diào)查內(nèi)容不全，對借款用途、還款來源、擔(dān)保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調(diào)查。四是不提交調(diào)查報告；調(diào)查報告未經(jīng)調(diào)查人員簽字確認(rèn)。
（二）在審查及審批階段：一是對不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉(zhuǎn)貸申請；放松貸款的轉(zhuǎn)貸條件，使轉(zhuǎn)貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。二是發(fā)放擔(dān)保貸款的擔(dān)保人經(jīng)濟實力較弱，擔(dān)保額度超過其承受能力。三是受理財產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款申請，未經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字書面同意。四是個人住房按揭貸款月供金額遠(yuǎn)超過借款人月收入的50%以上。五是個人經(jīng)營貸款期限超過其有效經(jīng)營證件的經(jīng)營期限。六是貸款審批無審批記錄，無審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。
（三）在貸款發(fā)放階段：一是發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款未到相關(guān)部門進行抵（質(zhì)）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時間早于審批時間。三是未落實審批意見，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權(quán)限的貸款未上報審批。五是貸款發(fā)放操作不合規(guī)，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規(guī)范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫顛倒，借款合同上無借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無簽訂日期；借據(jù)要素不全，借據(jù)上無借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。六是貸款利率執(zhí)行不準(zhǔn)，如短期貸款執(zhí)行中長期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，其他貸款執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。七是貸款科目核算不正確，如助學(xué)貸款納入農(nóng)戶小額信用貸款科目核算，短期農(nóng)戶貸款納入中長期農(nóng)戶貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責(zé)任書、承諾書。
（四）在貸后管理階段：一是未按管理要求及時登記貸款五級風(fēng)險分類臺賬并進行動態(tài)管理。二是貸款延期不符規(guī)定操作，在無借款人申請、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報審批發(fā)放的貸款延期未報原審批部門審批；在門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)上進行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中延期。三是未按貸后管理要求開展貸后檢查，未按時提交檢查報告；檢查報告質(zhì)量較差，各期檢查報告雷同，僅修改了檢查時間；檢查報告無檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時發(fā)現(xiàn)問題并進行風(fēng)險預(yù)警。
二、成因分析
（一）管理制度學(xué)習(xí)不到位。各項信貸管理辦法對信貸業(yè)務(wù)操作的各個流程、各個環(huán)節(jié)都已有較明確的規(guī)定和要求。但個別信用社組織學(xué)習(xí)不力，有的`收到文件后鎖入柜中，不傳達(dá)，不學(xué)習(xí)；有的將文件放在營業(yè)室，想看就看，不聞不問；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導(dǎo)大家深入討論。同時，信貸人員自學(xué)不夠，對新的信貸管理制度辦法不主動學(xué)習(xí)，對業(yè)務(wù)操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，憑著老經(jīng)驗辦事，依照慣性操作，致使出現(xiàn)各種各樣的問題。
（二）信貸檢查面較窄。在常規(guī)信貸業(yè)務(wù)檢查中，一般都有時間要求，規(guī)定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農(nóng)村信用社，特別是偏遠(yuǎn)信用社接受信貸檢查的次數(shù)較少，對信貸合規(guī)理念認(rèn)識不深，未能通過信貸檢查來幫助提高信貸業(yè)務(wù)操作能力及管理水平。
（三）信貸違規(guī)處罰不力。在歷次的信貸專項檢查及稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，檢查人員一般是當(dāng)場進行指出，要求及時或限期改正，未對責(zé)任人進行通報批評、行政處罰、經(jīng)濟罰款等措施，或處罰力度較小，對個別信貸違規(guī)人員無震懾性。
（四）貸后監(jiān)管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的環(huán)節(jié)監(jiān)管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無人把握，沒人監(jiān)督，致使出現(xiàn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款不進行抵（質(zhì)）押登記、超授信權(quán)限發(fā)放貸款、審批意見未落實等現(xiàn)象。
三、措施及建議
（一）加強業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)。各級農(nóng)村信用社要加強信貸業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)，建立定期學(xué)習(xí)制度，可將業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，既要組織集體學(xué)習(xí)，開展業(yè)務(wù)討論，也要引導(dǎo)信貸人員自學(xué)，既要學(xué)習(xí)制度文件，掌握業(yè)務(wù)操作，也要學(xué)習(xí)典型案例，警示信貸違規(guī)操作帶來的嚴(yán)重后果。
（二）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查。各級農(nóng)村信用社在安排布置信貸業(yè)務(wù)檢查時要給予充足時間，提高檢查面，至少確保全轄網(wǎng)點信貸專項檢查每年一次。同時，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查流程，達(dá)到以檢查來輔導(dǎo)業(yè)務(wù)，以檢查來規(guī)范操作，以檢查來防范風(fēng)險的目的。
（三）加大違規(guī)處罰力度。對信貸專項檢查和稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，要站在防風(fēng)險、促發(fā)展的高度，按省聯(lián)社稽核處罰暫行辦法對責(zé)任人進行嚴(yán)肅處理，并納入客戶經(jīng)理等級管理進行考核；對屢查屢犯的要從重處理，對情節(jié)嚴(yán)重的，要調(diào)離信貸崗位，取消信貸從業(yè)資格。
（四）完善信貸業(yè)務(wù)流程。針對貸款審批同意后在貸款發(fā)放的全過程缺乏有效的審查監(jiān)督的現(xiàn)狀，要明確崗位和人員、落實責(zé)任，增加信貸審查人員對落實貸款條件和用款條件的監(jiān)督環(huán)節(jié)，在借款人落實貸款條件后，信貸審查人員根據(jù)審批意見進行審查認(rèn)定后，交會計部門進行放款賬務(wù)處理；在借款人落實用款條件后，經(jīng)信貸人員和審查人員審核同意，會計部門受理借款人的用款支取申請。
貸款調(diào)研報告2
長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
一、不良貸款的形成原因：
農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險。
一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
1、貸款風(fēng)險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。
2、貸款管理機制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險。
4、自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。
（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：
1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。
2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。
（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：
1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。
2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
長期以來，我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的，基層信用社都是獨立法人，擁有獨立經(jīng)營權(quán)，上級信用聯(lián)社很難進行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風(fēng)險狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財務(wù)、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的.制衡機制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風(fēng)險控制在最低水平。各級農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經(jīng)營機制等，對不良貸款進行集中處理，形成有效的化解機制。
二、不良貸款的解決辦法：
當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風(fēng)險化解機制的再造：
（一）、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔(dān)風(fēng)險，共同發(fā)展”的理念。
農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟和農(nóng)村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應(yīng)首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對于因政府行政指令、經(jīng)濟政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任，或者通過地方財政，或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當(dāng)通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟規(guī)律，不要再用行政手段來干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動和信貸資金投向。
其次，各級政府應(yīng)充分調(diào)動各種資源，通過多種途徑來支持和保護農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風(fēng)險資產(chǎn)對應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村經(jīng)濟組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來抵償債務(wù)；同時，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時，將土地開發(fā)收益權(quán)的全部或部分直接用于清償債務(wù)。
第三，各級政府應(yīng)通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時間內(nèi)全部或部分減免；信用社當(dāng)年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補掛賬虧損。
第四，各級政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金。一旦發(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞，無法償還債務(wù)時，由擔(dān)保基金承擔(dān)貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷。
（二）、在操作層面上，要加強制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。
首先，要強化信貸管理，既要注重化解過去的風(fēng)險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對稱。因此，農(nóng)信社必須加強貸款的制度建設(shè)，主要包括：對基層信用分社實行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序；在條件許可的情況下實行貸款公示制度。
其次，要加強會計、稽核工作，完善內(nèi)部控制機制。要從根本上防范金融風(fēng)險，必須建立有效的內(nèi)部會計控制與監(jiān)督體系，這包括三個環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務(wù)設(shè)計、制定合理的操作流程與會計制度；二是事中控制，即以會計核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點和重要事項進行實時監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實性、會計核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險控制點進行檢查、監(jiān)督。
第三，要落實清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級經(jīng)營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時采用一些制度性的運作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責(zé)任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”，限時完成并結(jié)合清收結(jié)果進行考核獎懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。
第四，要善于借助中介機構(gòu)的力量。當(dāng)今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細(xì)化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學(xué)會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實施“風(fēng)險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風(fēng)險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風(fēng)險資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強調(diào)的是，實施風(fēng)險代理，必須建立嚴(yán)格的立項、審查、運作程序，特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險。
（三）、從長遠(yuǎn)考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險程度提取不同比例的風(fēng)險準(zhǔn)備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策，呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實際經(jīng)營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構(gòu)成來看，現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險。比如，經(jīng)營狀況相對良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金，對呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金，對逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金，對正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。
其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)，對其信用程度進行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。
第三，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔(dān)保貸款，但與一般的擔(dān)保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔(dān)保，而是以農(nóng)民的信譽作擔(dān)保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟的實際狀況。
開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩(wěn)步有序進行，為促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。
貸款調(diào)研報告3
一家小銀行，面對眾多小企業(yè)，在發(fā)放小額貸款方面大膽創(chuàng)新，為全國銀行業(yè)改善金融服務(wù)、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象，他們的實踐經(jīng)驗已經(jīng)引起了多方關(guān)注。
位于臺州的浙江泰隆商業(yè)銀行主要貸款對象是失地農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)型小工商戶，開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工，經(jīng)過14年的發(fā)展，20xx年實現(xiàn)稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅為0.83％。在服務(wù)小企業(yè)的同時泰隆商業(yè)銀行也實現(xiàn)了自身的大發(fā)展，探索出一條小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展之路。今年3月，本報記者赴臺州進行調(diào)查，走訪了多家在泰隆支持下發(fā)展起來的小企業(yè)，對泰隆商業(yè)銀行有了切身的感受。
“我還要開更多的超市”
今年39歲的劉恩國是臺州路橋的失地農(nóng)民，現(xiàn)在的身份是世紀(jì)華聯(lián)、正斌超市的總經(jīng)理。
20xx年失去土地的劉恩國進城務(wù)工，開了一家?guī)资椒矫椎男≠u部。剛開始生意還不錯，3年后一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點的超市，但苦于沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家為小企業(yè)服務(wù)的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關(guān)負(fù)責(zé)人，“實話實說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經(jīng)理就來實地調(diào)查，并很快給他貸款5萬元。
我們在位于城鄉(xiāng)接合部的世紀(jì)華聯(lián)超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有20xx多平方米，經(jīng)營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農(nóng)民和進城務(wù)工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當(dāng)時很高興！沒想到這么快得到了貸款，20xx年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個轉(zhuǎn)折點。”
有了這一次經(jīng)驗，劉恩國與泰隆的交道越來越多，20xx年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時有錢隨時就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當(dāng)時，也是泰隆鼓勵他開這家超市，并給他貸了50萬元，期限4個月。
泰隆為何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經(jīng)理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款
給他一是基于他開超市的經(jīng)驗；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，并進行了開超市的初步核算，認(rèn)為風(fēng)險不大。目前，這家超市生意興隆，春節(jié)期間在泰隆的存款每天就有10萬元。
談起這些年泰隆對他的支持以及自己的發(fā)展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業(yè)面積超過3000平方米。問他今后的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”
“沒想到我們發(fā)展得這么快”
汽車在駛過彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后，臺州市椒江永固沖件廠出現(xiàn)在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè)，當(dāng)了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房里，機器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機的零配件。
臺州是著名的縫紉機之鄉(xiāng)，是我國縫紉機產(chǎn)業(yè)基地。僅在永固沖件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當(dāng)?shù)剡�成立了縫紉機配件行業(yè)協(xié)會這樣的經(jīng)濟合作組織。在整個縫紉機產(chǎn)業(yè)鏈中，小企業(yè)各有分工，除滿足當(dāng)?shù)仫w躍等知名企業(yè)的配件供應(yīng)外，一部分配件還出口韓國、日本等地。
3年前，阮順富決定買下現(xiàn)在的廠房，擴大生產(chǎn)規(guī)模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先后找過當(dāng)?shù)貛准掖筱y行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒有符合其貸款要求的財務(wù)報表，貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬元的貸款申請。泰隆在了解其有關(guān)情況下，很快發(fā)放了這筆貸款。
阮順富的客戶經(jīng)理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關(guān)情況。在通過各種渠道了解永固的有關(guān)情況及行業(yè)發(fā)展情況后，并有第三方擔(dān)保的情況下，他們向永固發(fā)放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨著雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級不斷提升，泰隆對其的支持也越來越大，永固的發(fā)展也非常好。去年，永固的產(chǎn)值超過1300萬元，實現(xiàn)利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。
對與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續(xù)方便、服務(wù)好！他們經(jīng)常到企業(yè)來主動服務(wù)，還對我們的財務(wù)管理提供一些建議，為我們節(jié)省了許多時間，我們的時間就是鈔票呀。泰隆現(xiàn)在對我一年授信200萬元，我需要錢就隨時找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發(fā)展得這么快！”
“我們走到哪里泰隆就服務(wù)到哪里”
走進“林家鋪子”，春日的暖陽使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內(nèi)設(shè)計
讓人心曠神怡，琳瑯滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪子的主人是一對來自外地的夫妻。
圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當(dāng)年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。
20xx年夫妻二人到臺州打工，決定開一家餐館，在付完租金后，當(dāng)時裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發(fā)放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活，當(dāng)天下午快5點時，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè)，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔(dān)保，并到店里實地考查后，認(rèn)為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發(fā)放了15萬元的貸款。
有了泰隆的雪中送炭，林家鋪子很快就開張了，開張2個月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪子開成24小時家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪子的分店正好在泰隆的營業(yè)網(wǎng)點附近。夫妻二人笑著說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪里，泰隆就服務(wù)到哪里！有時我們存款晚了，銀行快下班了，一個電話打過去，客戶經(jīng)理肯定會多等一會，銀行也會晚一點關(guān)門。有時店里需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經(jīng)理也會直接將換好的零錢送到店里來。”
隨著事業(yè)的發(fā)展，林家鋪子與泰隆也建立起更親密的關(guān)系。林家鋪子每天的現(xiàn)金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪子用自己的成功給泰隆帶來了利潤。
除了記者走訪的這幾家，在臺州還有許許多多的下崗再就業(yè)人員、外來創(chuàng)業(yè)者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業(yè)發(fā)展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會小細(xì)胞，也正是這一個個充滿生機的小細(xì)胞，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟呈現(xiàn)出勃勃生機！
在泰隆的支持下，失地農(nóng)民劉恩國已經(jīng)開了5家超市。圖為劉恩國在世紀(jì)華聯(lián)超市。
找到解決小企業(yè)貸款難的突破口
泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過調(diào)查對這一問題逐漸有了清晰的答案。
定位服務(wù)小企業(yè)
浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業(yè)銀行，去年改制為浙江泰隆商業(yè)銀行，是一家服務(wù)于地方經(jīng)濟的小銀行。
泰隆的服務(wù)對象主要是小企業(yè)、個體工商戶等，14年來，累計向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬多筆，
660億元，共扶持3萬多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬多個就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員實現(xiàn)了勞動致富。
至20xx年底，泰隆存款余額75.3億元，貸款余額54.3億元，其中小企業(yè)貸款余額49.6億元，占比91.4％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務(wù)工人員。在上述小企業(yè)貸款中，抵押貸款僅占4.8％，信用貸款占0.6％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻(xiàn)的。
泰隆成立之初，規(guī)模小，實力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，同時又面臨其他金融機構(gòu)的競爭壓力，只能選擇小企業(yè)、個體工商戶貸款市場。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿Α⑶谇趹⿷┳鍪聵I(yè)、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風(fēng)險相對較小。泰隆開始以小企業(yè)成長伙伴為定位，積極、主動地推進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
20xx年，銀監(jiān)會下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，堅定了泰隆堅持為小企業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶市場定位，把服務(wù)對象擴展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村的小客戶群體，為更多的小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、下崗工人、失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員提供服務(wù)。
創(chuàng)新突破兩大難點
小企業(yè)貸款難，有兩個關(guān)鍵點，一是銀行對小企業(yè)財務(wù)狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物（如廠房、土地、固定資產(chǎn)等），以避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險時銀行血本無歸，而小企業(yè)或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。
泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關(guān)鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點。
首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經(jīng)理隊伍，掌握客戶的真實情況。泰隆有一支140多人的客戶經(jīng)理隊伍，占員工比例高達(dá)40％以上，為客戶提供“一對一”的服務(wù)，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術(shù)”。泰隆客戶經(jīng)理借助廣泛的社會關(guān)系（人緣、親緣、地緣），通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進行詳細(xì)收集和了解。
泰隆的客戶經(jīng)理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因為他們對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、生活狀況、債權(quán)債務(wù)、資金需求等都非常了解。
與此同時，泰隆實行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進行測評，評估客戶的經(jīng)營狀況，并依據(jù)客戶的存款積數(shù)（即存款余額×天數(shù)）決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月后才存入，這個客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經(jīng)理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優(yōu)惠。
泰隆正是通過大量“數(shù)字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務(wù)實的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。
其次，解決缺乏有效抵押物問題。
泰隆擯棄過分強調(diào)抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實際控制人追加為貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無限責(zé)任”，這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務(wù)。臺州銀監(jiān)分局局長林奇強調(diào)，貸款的無限責(zé)任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營者必須謹(jǐn)慎融資，按時還貸。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。
“信息不對稱”和“客戶擔(dān)保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進了小企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)了銀企雙贏。
泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的'貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動資金緊張的困難。20xx年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉(zhuǎn)達(dá)3次以上。
發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢
通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進服務(wù)、防范風(fēng)險方面也有很多獨到之處。
貼身服務(wù)得認(rèn)同
在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的服務(wù)是一種企業(yè)文化。
泰龍營業(yè)網(wǎng)點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關(guān)門還要延長一兩個小時，服務(wù)時間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個小時。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務(wù)。
泰隆對客戶的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會派專門的客戶經(jīng)理在工商注冊窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗資、登記、開戶、貸款咨詢等服務(wù)，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專業(yè)市場、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點的產(chǎn)品，把泰隆金融服務(wù)的觸角滲透到網(wǎng)點輻射半徑內(nèi)的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關(guān)系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為調(diào)查評價打好基礎(chǔ)；當(dāng)客戶提出業(yè)務(wù)需求時，泰隆已經(jīng)掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答復(fù)。
另外，泰隆始終堅持以客戶為中心，不斷改進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，在最短時間內(nèi)滿足客戶業(yè)務(wù)需求，建立了高效的貸款審批機制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個工作日內(nèi)的審結(jié)率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時間急、頻率高的特點。同時，泰隆的客戶經(jīng)理還會給客戶事業(yè)發(fā)展、財務(wù)管理等提供多方面的服務(wù)，成為小企業(yè)的朋友。
創(chuàng)新制度防風(fēng)險
為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險管理體系。臺州銀監(jiān)分局副局長金官銘對這套管理制度非常肯定，據(jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束并重，預(yù)防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。
在予以充分激勵和關(guān)心的同時，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。泰隆的客戶經(jīng)理都說，“我發(fā)放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣。”
在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達(dá)目的不罷休”。因此，在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞〉腻X是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。
在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進行，并各自對自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查（直接到企業(yè)調(diào)查）和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負(fù)責(zé)審查的客戶經(jīng)理對調(diào)查結(jié)果的真實性進行審查。這種調(diào)查、審查同時進行的客戶調(diào)查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持
不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動維權(quán)，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。
貸款調(diào)研報告4
農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實際存在大量風(fēng)險貸款，風(fēng)險貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺自動調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。
一、不良貸款原因：
1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響。客戶的穩(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構(gòu)對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號召擴大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風(fēng)險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。
2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)為緩和時，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國家對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的.波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風(fēng)險，形成利率風(fēng)險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風(fēng)險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對策
根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。
一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專門負(fù)責(zé)機構(gòu)，各盡其職，嚴(yán)密管理，保證各項管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進行嚴(yán)格審查，扎扎實實做好評估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過程進行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負(fù)責(zé)”的制度，對違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對做的好的應(yīng)進行重獎。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風(fēng)險度。
2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。
農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時開發(fā)擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險。
4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。
農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動他，讓他認(rèn)識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。
5、加大清收力度。
對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。
貸款調(diào)研報告5
聯(lián)社：
為規(guī)范和加強信貸管理，及時掌握當(dāng)前農(nóng)信社信貸管理現(xiàn)狀，尋求有效的遏制不良貸款上升的管理辦法和措施，防范和化解風(fēng)險。根據(jù)聯(lián)社理事會和經(jīng)營管理層工作安排，聯(lián)社成立了貸款專項檢查組于20xx年＊月＊日至20xx年＊月＊日，對＊＊聯(lián)社＊＊信用社（以下簡稱＊＊信用社）本級信貸員發(fā)放的貸款進行了全面檢查。檢查期間，＊＊信用社及時提供了有關(guān)資料，并對提供資料的真實性、完整性作出了承諾。5名信貸員按規(guī)定提供了借款人名單和信貸資料，7名信貸員（含20xx年＊月調(diào)離2名信貸員）對所經(jīng)手發(fā)放和管理的貸款及提供資料的真實性、完整性作出了承諾。檢查工作進展順利。現(xiàn)將檢查情況報告如下：
一、基本情況
截止20xx年4月30日，＊＊信用社各項存款余額31005萬元，比20xx年5月增11034萬元，年增長率為17.8%；各項貸款余額16617萬元，比20xx年5月增4906萬元，年增長率為14.8%；其中不良貸款余額975萬元，比20xx年5月增長558萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款458.38萬元）。
至檢查日，＊＊信用社本級共有5名信貸員（＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊，＊＊＊和＊＊＊于20xx年＊月調(diào)離信貸員崗位），管理貸款1087戶，1383筆，金額9663萬元，比20xx年5月增長3202萬元，年增長率為16.7%；不良貸款余額643萬元（含20xx年5月至20xx年4月核銷貸款220萬元）,不良貸款占比為6.7%(風(fēng)險責(zé)任貸款余額9461萬元,不良貸款385萬元，風(fēng)險不良貸款占比為4.1%)，分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點。
二、檢查情況
檢查組根據(jù)聯(lián)社《關(guān)于＊＊信用社貸款專項檢查的通知》制定了具體檢查實施方案，對檢查組織、檢查內(nèi)容、檢查時間、范圍和方法等作了明確的要求。按照通知規(guī)定的要求，重點檢查了＊＊信用社本級5名信貸員管理和發(fā)放的貸款。本次檢查主要采用信貸員對本人管理和發(fā)放的貸款作出承諾，檢查人員上門核對貸款與催收貸款相結(jié)合的方法，查閱了部份信貸檔案，按檢查要求共應(yīng)核對貸款926戶,1186筆,金額為9266萬元,實際核對貸款859戶，1106筆，金額8951萬元，核對面分別為93%、93.3%、96.6%（見附表一）。未核對貸款67戶、80筆、金額315萬元。檢查中共收回貸款24筆，金額97萬元，其中收回不良貸款和有問題的貸款2筆，金額2.1萬元。
通過現(xiàn)場檢查，我們認(rèn)為＊＊信用社（本級）近年來信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，年增長率達(dá)到16.7%，比全社平均增長率高出1.9個百分點，但不良貸款有逐漸上升的勢頭，不良貸款余額和不良占比為分別比20xx年5月增長289萬元和個0.3百分點（含已核銷貸款220萬元），暴露出了信用社在信貸管理中存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一是依法、合規(guī)經(jīng)營理念有待于增強，未真正處理好信貸風(fēng)險資產(chǎn)快速增長與風(fēng)險控制和防范的關(guān)系。近年來，聯(lián)社著力推行小額貸款營銷機制建設(shè)，信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但在具體執(zhí)行過程中存在著信貸人員片面追求個人業(yè)績而忽視信貸風(fēng)險的控制和防范，“小額，流動，分散”的信貸原則未得到很好貫徹，不良資產(chǎn)上升勢頭未得到有效遏制；二是信貸人員執(zhí)行規(guī)章制度能力應(yīng)有待于進一步提高，具體表現(xiàn)有貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴(yán)，貸前調(diào)查內(nèi)容不實、不細(xì)、不全，個別信貸人員未能認(rèn)真地對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行詳細(xì)的調(diào)查分析。對保證人的償還能力未進行嚴(yán)格審查，以致出現(xiàn)一戶多保、互保（含單個家庭內(nèi)成員之間互保）的現(xiàn)象。貸后跟蹤檢查形同虛設(shè)，借（冒）名貸款、信貸資金被移用未及時發(fā)現(xiàn)，也未采取有力的信貸制裁措施。對部份隱性風(fēng)險貸款未采取積極有效的處置措施。個別信貸員違反禁止性規(guī)定發(fā)放貸款；三是信貸人員素質(zhì)、工作責(zé)任心有待于進一步提高和加強。
三、被檢查單位存在的主要問題
（一）以貸收息1戶,金額0.1萬元
20xx年11月2日，＊＊信用社經(jīng)信用社主任＊＊＊審批、信貸員＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放保證貸款0.7萬元，到期日20xx年11月1日。經(jīng)查該借款用于收回20xx年6月29日（20xx年6月25日到期）發(fā)放的保證貸款0.4萬元，利息0.1萬元。
（二）違規(guī)辦理貸款展期1筆，金額1.9萬元
20xx年1月15日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊審核、＊＊＊審批及辦理，為＊＊＊辦理1.9萬元貸款辦理延期手續(xù)，展期至20xx年1月21日（原期限為20xx年1月24日至20xx年1月23日）歸還。辦理展期手續(xù)時借款人未到場簽字,展期還款協(xié)議中的`借款人簽字為他人簽字。
（三）貸款被信貸人員轉(zhuǎn)借他人使用1筆，金額0.6萬元
20xx年1月6日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放保證貸款1.5萬元，保證人＊＊＊，到期日20xx年1月5日，后展期至20xx年1月3日到期。核對時保證人稱已于20xx年底將款項交給信貸員＊＊＊歸還貸款，信貸員將其轉(zhuǎn)借給他人使用，至檢查日仍有0.6萬元未及時歸還,已產(chǎn)生不良。
（四）違規(guī)發(fā)放借冒名貸款41戶,49筆，金額460.1萬元
1、發(fā)放冒名貸款1戶,金額1.8萬元
20xx年7月12日，＊＊信用社經(jīng)＊＊＊辦理，向＊＊＊發(fā)放貸款1.8萬元（其中存單質(zhì)押0.9萬元，保證0.90萬元，保證人＊＊＊同借款人父子關(guān)系），到期日20xx年7月10日。核對時借款人和保證人均拒絕簽字，經(jīng)查借款時＊＊＊未到場簽字，由保證人＊＊＊代簽字，現(xiàn)欠息0.89萬元。
2、發(fā)放借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元
經(jīng)檢查＊＊信用社本級＊個信貸片共有借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元,其中:＊＊＊片有8戶,9筆，金額123萬元，＊＊＊片5戶,7筆,金額62.5萬元,＊＊＊片27戶,32筆,金額272.8萬元。具體情況如下：
（1）＊＊＊本人貸款25萬元,借名貸款18戶，25筆,金額213.4萬元，具體清單如下：
清單一
貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責(zé)任信貸員 最早借款時間 原審批人 原責(zé)任信貸員
（2）＊＊＊
（3）＊＊＊
（五） 貸款移用17筆，金額114.04萬元，具體情況如下：
貸戶名 貸出日期 到期日期 金額 審批人 責(zé)任信貸員 實際用款人 備注
（六）借款人、擔(dān)保人貸款過于集中，風(fēng)險度較高
經(jīng)對＊＊信用社對外提供擔(dān)保50萬元以上借款戶查詢，截止20xx年＊月底，下列5戶借款人除自身貸款外，對外提供擔(dān)保數(shù)額較大，金額425萬元：
1、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款20萬元，另在本社為8戶借款提供擔(dān)保，金額132萬元。
2、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身貸款19萬元，另在本社為11戶借款提供擔(dān)保，金額150萬元。
3、＊＊＊
4、＊＊＊
5、＊＊＊
（七）向不符合貸款條件的借款戶發(fā)放新貸款20萬元
20xx年5月26日,＊＊信用社經(jīng)主任＊＊＊審批,信貸員＊＊＊經(jīng)辦,向＊＊＊發(fā)放保證貸款20萬元,經(jīng)查詢該借款戶于20xx年6月30日以企業(yè)名稱＊＊＊有限公司貸款40萬元,該企業(yè)倒閉后尚余36.3萬元于20xx年12月28日核銷，至今未收回。
(八)核對時借款人拒簽借款確認(rèn)書的有5戶，5筆，金額23萬元
1、20xx年5月23日，＊＊信用社經(jīng)主任＊＊＊審批，信貸員＊＊＊經(jīng)辦，向＊＊＊發(fā)放保證貸款15萬元，到期日為20xx年6月19日。核對時借款人拒絕在《借款確認(rèn)書》上簽字，經(jīng)調(diào)查實際用款人為＊＊＊。
2、＊＊＊
3、＊＊＊
4、＊＊＊
5、＊＊＊
（九）貸款風(fēng)險較高短期內(nèi)難以清償?shù)馁J款127筆，金額703.5萬元（附表三）。
（十）貸后檢查跟蹤檢查不到位
通過現(xiàn)場檢查，＊＊＊信用社信貸人員對貸后跟蹤檢查工作未引起足夠的重視，未真正履行好貸后檢查工作職責(zé)，對大額（10萬元以上）農(nóng)戶貸款均無貸后跟蹤檢查記錄。
四、重點關(guān)注貸款
通過本次檢查，對尚未核對貸款，結(jié)合信貸員提出有異議和有不良記錄（含欠息）的貸款，檢查小組將其列入重點關(guān)注貸款，共181戶，218筆，金額1171.38萬元,其中：
1、未核對貸款67戶,80筆,金額315.77萬元（附表四）；
2、核對時由擔(dān)保人簽名的有66戶,76筆,金額439.5萬元（附表五）；
3、采用電話核對的貸款48戶,62筆,金額416.11萬元（附表六）。
五、信貸員承諾與貸款檢查情況
根據(jù)各信貸員承諾情況，結(jié)合本次借款上門核對工作，清理了出信貸員承諾與檢查組核對時有出入貸款清單如下：
1、信貸員承諾，但核對時借款人未承認(rèn)或未核對到的貸款清單（附表七），共21筆，金額118.15萬元。
2、信貸員未承諾，經(jīng)核對存在風(fēng)險的貸款清單（附表八），共15筆，金額138.1萬元。
六、建議和措施
針對本次貸款專項檢查存在的問題，根據(jù)國家有關(guān)金融法律、法規(guī)和農(nóng)村信用社規(guī)章制度，提出如下整改措施和建議：
（一）要加強對國家有關(guān)金融法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，嚴(yán)格按照國家金融方針政策、法律法規(guī)、財經(jīng)制度和農(nóng)信社規(guī)章制度等規(guī)定，認(rèn)真履行職責(zé)。
（二）信用社應(yīng)強化信貸人員的職業(yè)道德、從業(yè)素質(zhì)和能力、風(fēng)險控制與防范意識的提高，加強主人翁思想教育，防范道德風(fēng)險的產(chǎn)生。
（三）要嚴(yán)格執(zhí)行金融機構(gòu)貸款操作規(guī)程,切實做好貸款“三查”工作，特別是貸前調(diào)查和貸時審查工作，加強對借款用途真實性的調(diào)查,把好源頭和貸款發(fā)放質(zhì)量關(guān)。要重點督促信貸人員重視和加強貸后跟蹤檢查工作，對信貸資金被移用的要及時采取有力的信貸制裁措施。信貸人員要嚴(yán)格執(zhí)行信貸禁止性規(guī)定，防范操作風(fēng)險。
（四）要堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，強化信貸風(fēng)險控制意識。加強農(nóng)戶小額貸款授信工作，嚴(yán)防貸款和對外擔(dān)保“壘大戶”現(xiàn)象，對大額貸款（10萬元以上）要增加擔(dān)保人（二人以上），化解和分散貸款風(fēng)險。
（五）信用社要嚴(yán)格執(zhí)行崗位輪換和強制休假制度。對信貸員在崗時間超過規(guī)定任職時間的要實施異地或異片崗位輪換。逐步推行信貸人員強制休假制度，組織力量對信貸人員分管的貸款進行全面檢查，及時掌握信貸管理現(xiàn)狀，防范和化解信貸風(fēng)險。
（六）加大對到逾期貸款和借（冒）名貸款的清收力度。信用社應(yīng)在檢查結(jié)束后，組織全體信貸人員加大對到逾期貸款的催收力度，盡快遏制不良貸款上升勢頭。要重點關(guān)注借（冒）名和風(fēng)險度較高的貸款，盡快落實催收責(zé)任人，減少貸款損失。
(七)對以上檢查出的違章違紀(jì)貸款要求按《＊＊＊農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違規(guī)行為處理辦法》和＊＊聯(lián)社貸款責(zé)任追究制度的有關(guān)規(guī)定,對有關(guān)責(zé)任人作出責(zé)任追究。
赴＊＊信用社貸款檢查組
組長：＊＊＊
主查：＊＊＊
成員：＊＊＊、＊＊、＊＊＊
二〇〇七年六月十八日
貸款調(diào)研報告6
一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，行大集團客戶上下游公司，積極探索供應(yīng)鏈融資，開展了多層次的銀政合作、銀企合作、銀保合作，為推動xxxx銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量營銷奠定了堅實的基礎(chǔ)。如xxxx民營圖書聯(lián)合會中已有7戶圖書出版民營企業(yè)與xxxx銀行合作，基本把xxxx地區(qū)有價值的圖書出版企業(yè)收括囊中。
xxxx銀行還把針對大客戶的營銷模式用于小企業(yè)上，主動“走出去”，組織了多場銀企對接會，為企業(yè)提供全方位的信息、產(chǎn)品咨詢；同時，組織營銷團隊拜訪重點目標(biāo)客戶，了解客戶需求，制定一對一營銷方案。
此外，xxxx銀行還在本行門戶網(wǎng)、江蘇小企業(yè)融資服務(wù)平臺等多個網(wǎng)站開設(shè)小企業(yè)融資在線申請，承諾只要企業(yè)花費兩分鐘時間填寫在線申請表，該行工作人員會在兩日內(nèi)與企業(yè)主動聯(lián)系。
（五）考核激勵
總行小企業(yè)金融部對分行考核以下指標(biāo)：小企業(yè)貸款增量、小企業(yè)戶數(shù)、貸款收益率、貸款質(zhì)量。而且，為了鼓勵分行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，在ftp定價時，對小企業(yè)指標(biāo)予以傾斜，如500萬以下貸款定價要高于一般貸款，3000萬以上的貸款則存貸相抵，分行無利可圖。清晰的考核導(dǎo)向，大大激發(fā)了分行對小企業(yè)的展業(yè)積極性，目前除新開分行較多1000萬以上貸款，其他老分行和xxxx地區(qū)支行均以500
萬以下業(yè)務(wù)為主。
二、小企業(yè)授信評分、評核決策系統(tǒng)
目前xxxx銀行的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中涉及企業(yè)信審評級的有小企業(yè)評分系統(tǒng)、小企業(yè)評核系統(tǒng)、科技型企業(yè)評級系統(tǒng)、非小企業(yè)評級系統(tǒng)。
鑒于小企業(yè)貸款筆數(shù)多、金額小，xxxx銀行從20xx年開始就與ifc、xxxx工業(yè)大學(xué)計算機所合作，開發(fā)了小企業(yè)業(yè)務(wù)評分系統(tǒng)（適用于500萬以下授信）和評核系統(tǒng)（適用于500-1000萬授信），在國內(nèi)率先將微小企業(yè)貸款由人工評審轉(zhuǎn)化為電腦自動評核，一方面減少業(yè)務(wù)評審中主觀因素的影響，另一方面極大提高了業(yè)務(wù)效率在貸款技術(shù)及流程方面。
小企業(yè)評分系統(tǒng)適用于500萬以下小企業(yè)授信，其中200萬以內(nèi)（含200萬）的抵質(zhì)押類貸款完全由系統(tǒng)自動完成，不得進行人工干預(yù)，擔(dān)保方式為信用、保證類以及特殊行業(yè)的貸款仍采用人工干預(yù)方式進行審批。客戶經(jīng)理必須錄入企業(yè)財務(wù)報表，然后進入小企業(yè)評分系統(tǒng)錄入非財務(wù)因素，由協(xié)辦客戶經(jīng)理復(fù)核后提交，系統(tǒng)就自動得出貸與不貸的結(jié)論；200-500萬（含500萬）的，系統(tǒng)會有三種結(jié)果：通過、不通過、人工干預(yù)，如系統(tǒng)判定為通過的，馬上可進入放款流程；判定為不通過的，則退回客戶經(jīng)理，不得復(fù)議；判定為人工干預(yù)的，則轉(zhuǎn)入授信審批部進行人工審批。該系統(tǒng)完全將小企業(yè)的準(zhǔn)入、評級、授信、評審、放款、用款等流程進行了有機整合，效率得到了系統(tǒng)保障。
小企業(yè)評核系統(tǒng)適用于500-1000萬小企業(yè)授信，企業(yè)數(shù)據(jù)以財務(wù)數(shù)據(jù)為主，評級結(jié)果僅作為審貸參考。
此外，該行還有專門針對科技型企業(yè)的`小企業(yè)評核系統(tǒng)，但不論金額大小，均需進行人工干預(yù)。
1000萬元以上的企業(yè)授信，則適用非小企業(yè)評級系統(tǒng)。
該行的小企業(yè)評分、評核系統(tǒng)主要是在本行貸款標(biāo)本的基礎(chǔ)上，結(jié)合ifc提供的技術(shù)，由信審部門提出準(zhǔn)入條件和審貸標(biāo)準(zhǔn)后開發(fā)而成的，經(jīng)對該系統(tǒng)的后評估，認(rèn)為基本符合該行的信審要求，目前該行小企業(yè)貸款不良率為0.9%。
為了防止客戶經(jīng)理針對小企業(yè)評分、評核系統(tǒng)中設(shè)定的信審標(biāo)準(zhǔn)而人為故意調(diào)整企業(yè)數(shù)據(jù)，該行要求主辦客戶經(jīng)理錄入后，協(xié)辦客戶經(jīng)理必須復(fù)核（今年將改由獨立的風(fēng)險經(jīng)理復(fù)核）；同時，該行的小企業(yè)信審標(biāo)準(zhǔn)作為高度機密，僅該部門負(fù)責(zé)該系統(tǒng)的2人掌握。
三、建議
1、加強對小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核引導(dǎo)。目前銀監(jiān)對500萬以下小企業(yè)貸款實行差異化監(jiān)管措施，對我行可參照xxxx銀行對小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核辦法，在ftp定價方面做出有利于小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核定價，如當(dāng)前一年期貸款ftp為4.56%，則500萬以下貸款的ftp可上浮20%即5.47%，引導(dǎo)分行大力發(fā)展500萬以下小企業(yè)業(yè)務(wù)。
2、引入或自行開發(fā)小企業(yè)貸款審批決策系統(tǒng)，既可提高效率，又可解決客戶經(jīng)理、信審人員素質(zhì)參差不齊的問題，同時還可結(jié)合系統(tǒng)結(jié)論通過一定的授權(quán)模式保證審批的質(zhì)量。由于xxxx銀行開發(fā)該系統(tǒng)前后用了6個多月，為了提高效率，建議直接聯(lián)系其系統(tǒng)開發(fā)商，并結(jié)合我行實際情況進行本地化改造。xxxx銀行初次開發(fā)該系統(tǒng)時花費20萬元人民幣，08年引入ifc進行系統(tǒng)改造升級，總費用50萬美元，xxxx銀行僅承擔(dān)15萬美元，ifc作為非盈利性機構(gòu)提供35萬美元進行支持，合計支出成本120萬元人民幣。
3、增加小企業(yè)專項貸款規(guī)模。專項貸款規(guī)模有利于經(jīng)營單位短時間內(nèi)把資源集中傾斜于小企業(yè)業(yè)務(wù)，是見效最快的方法之一。規(guī)模增加的方法有兩張，一是由計財部下達(dá)我部后，由我部參照二季度做法進行全行統(tǒng)籌分配；二是鼓勵分行騰挪存量規(guī)模進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，總行以規(guī)模獎勵規(guī)模，凡分行騰挪一億的，總行再獎勵該行一億額度。
4、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，建立小企業(yè)專屬品牌。建議對我行目前產(chǎn)品進行梳理和重新包裝，既能“填平補齊”，又能在某些細(xì)分市場或特色行業(yè)，度身打造具有針對性和先進性的營銷方案。
貸款調(diào)研報告7
根據(jù)市農(nóng)委產(chǎn)業(yè)化辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《 開展全省擔(dān)保公司發(fā)展情況調(diào)研工作的通知 》精神，我們積極深入有關(guān)擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進行調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、基本情況
我縣現(xiàn)有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供貸款服務(wù)的擔(dān)保公司一家，即***市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司***分公司。該公司成立于20xx年9月，主要出資單位是***縣城市國有資產(chǎn)運營公司，注冊資本20xx萬元（總公司的注冊資本為5.2億元）。近年來，***市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司***分公司先后為我縣的昌裕食品、正德食品等多家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供貸款服務(wù)，有效推動了全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的快速發(fā)展。
二、存在的.問題
擔(dān)保公司少，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供貸款服務(wù)的業(yè)務(wù)量偏小。
三、建議和對策
擔(dān)保公司的發(fā)展是破解農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難的有效途徑之一，因此，建議各級政府制定出臺優(yōu)惠政策，加大對由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)出資組建或其他以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供貸款服務(wù)為主營業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司的扶持力度，提高擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供貸款服務(wù)的積極性，以有效解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難的問題。
貸款調(diào)研報告8
在大力推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，切實增加農(nóng)民收入過程中，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起了搞活農(nóng)村金融的重任。可以說，農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整的進程。而農(nóng)村信用社要生存要發(fā)展，又離不開它的主要業(yè)務(wù)――信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)信社所處的特殊地理位置和社會環(huán)境，如何防范貸款風(fēng)險，就成了當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真研究的問題。下面就新時期農(nóng)信社貸款風(fēng)險的成因及化解對策淺談點個人看法，以求共同探討。
當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的貸款風(fēng)險和成因
（一）擔(dān)保失（低）效，擔(dān)保責(zé)任難以履行。擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力弱小或資格有疑。表現(xiàn)在：一是村委與企業(yè)相互擔(dān)保。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部個人擔(dān)保。三是駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出面指令擔(dān)保。四是村民與村民相互擔(dān)保。
（二）鄉(xiāng)村辦企業(yè)惡意逃廢債務(wù)。由于法制不健全和社會信用環(huán)境不佳，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)進行兼并、合資、分立、轉(zhuǎn)租等改革、改組、改造、轉(zhuǎn)制之機，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導(dǎo)致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。
（三）鄉(xiāng)村干部更迭和財稅任務(wù)影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認(rèn)賬不還或者不聞不問的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達(dá)的財稅指標(biāo)，有些村干部片面追求所謂“政績”，將本應(yīng)還貸的資金轉(zhuǎn)交財稅任務(wù)，導(dǎo)致貸款不能清收。
（四）信用社內(nèi)控制度欠完善，留下漏洞而形成的風(fēng)險。由于長期以來形成的一種慣性，對發(fā)放農(nóng)村集體貸款沒有制定過系統(tǒng)的村集體經(jīng)濟貸款管理辦法和內(nèi)控制度，造成清收責(zé)任難以落實，使村集體貸款的管理與清收失控。
（五）自身素質(zhì)的不高存在的風(fēng)險。一些基層信用社在制度執(zhí)行和操作上不到位，對“三查”不嚴(yán)，抵押、擔(dān)保名不符實，“三防一保”流于形式等。
防范和化解的對策探討
（一）建立農(nóng)戶信用檔案制度，加強跟蹤監(jiān)管。針對農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟狀況、村民家庭收入和信用度等進行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎(chǔ)上，制定一個循序漸進、便于操作的信貸收放的方案。同時，為有效地化解貸款風(fēng)險，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時合理運用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的手段，逐步實現(xiàn)以現(xiàn)場稽核為主過渡到非現(xiàn)場稽核為主的轉(zhuǎn)變。在內(nèi)容上，應(yīng)跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動掌握客戶資金和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實現(xiàn)由經(jīng)濟手段為主到以法制手段為主的轉(zhuǎn)變。
（二）實行信貸限額審批小組制度，避免審批權(quán)力過于集中，建立風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制。在信用社內(nèi)部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責(zé)任落實到每個審批小組成員身上，施行貸款責(zé)任終身制，將審批權(quán)與風(fēng)險權(quán)掛鉤，強化成員和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任意識。對大額的信貸發(fā)放，可采取對上負(fù)責(zé)制，即同上一級領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)簽訂責(zé)任狀，明確責(zé)任人的責(zé)任和獎懲辦法，對大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規(guī)模大小等級的劃分，則視各地的具體情況而定。可借鑒國外經(jīng)驗，建立貸款風(fēng)險金制度，就是在大額貸款的'農(nóng)戶或企業(yè)的賬戶上按貸款數(shù)額保留一定比例的存款作為風(fēng)險資金，以便在貸款不能收回時作抵償。
（三）摒棄守舊觀念，積極開拓市場，培植新的貸款收入增長點。在繼續(xù)支持小額農(nóng)戶貸款的同時，農(nóng)信社應(yīng)對在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的個私大戶、專業(yè)大戶等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著千萬家，一頭連著廣闊的市場，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是農(nóng)信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對農(nóng)信社今后的發(fā)展，增強自身的市場競爭能力，提高內(nèi)在的抗風(fēng)險能力都有戰(zhàn)略性的意義。
（四）開展職業(yè)道德教育和金融法規(guī)制度的學(xué)習(xí)，提高農(nóng)信社員工的道德水平，通過崗位技能訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。健全自我約束機制，制定嚴(yán)格的科學(xué)的風(fēng)險管理制度。建立和完善內(nèi)部風(fēng)險防范體系，及時掌握信貸風(fēng)險狀況。同時，加強和當(dāng)?shù)卣臏贤ǎ瑺幦≈С郑埱笳块T在財稅政策執(zhí)行過程中將村集體信貸債務(wù)作為一項支出統(tǒng)籌考慮，配套政策措施。爭取鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)村集體新舊領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)系，落實農(nóng)村信用社的債權(quán)，通過行政法律手段加大清收盤活力度，促進信用社信貸資金的良性循環(huán)。
貸款調(diào)研報告9
生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的金融機構(gòu)在學(xué)生入學(xué)前對家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學(xué)貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學(xué)貸款由農(nóng)村信用社辦理。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，目前高校貧困學(xué)生的70％以上來自農(nóng)村。因此，大力開展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險，同時也是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，有著點多面廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，理應(yīng)大力推廣生源地助學(xué)貸款，但由于諸多因素的影響，開辦這項業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
一、生源地助學(xué)貸款面臨的問題
1、收益低，管理成本高。
生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮50％－90％相比，農(nóng)村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益。同時，信用社網(wǎng)點面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。
2、貸款風(fēng)險大。
生源地助學(xué)貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔(dān)保貸款兩種方式，但由于學(xué)生存在遠(yuǎn)在外地、不易聯(lián)系的情況，實際操作中往往選擇對學(xué)生的父母或監(jiān)護人發(fā)放保證擔(dān)保貸款的方式。按農(nóng)村信用社的要求，貸款對象應(yīng)是經(jīng)濟條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學(xué)貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔(dān)保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風(fēng)險。同時，當(dāng)前的就業(yè)形勢非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學(xué)生及家長認(rèn)為助學(xué)貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。
3、扶持政策落實不到位。
生源地助學(xué)貸款在校期間的貸款利息按學(xué)校隸屬關(guān)系由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發(fā)放額的14％由學(xué)校及財政部門向農(nóng)村信用社撥付風(fēng)險補償資金。但由于高校和經(jīng)辦農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農(nóng)村信用社發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計，某縣農(nóng)村信用社發(fā)放的生源地助學(xué)貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學(xué)貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學(xué)貸款只對考取__省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學(xué)生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學(xué)生面臨上不起學(xué)的危險，降低了貧困學(xué)生受益面。同時，該項貸款一般只發(fā)放學(xué)費貸款，額度較小，不超過每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學(xué)貸款開辦幾年來，由于宣傳力度不大，社會公眾、經(jīng)辦金融機構(gòu)及學(xué)校對助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門、學(xué)生對該項業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，有的學(xué)生根本不了解什么是生源地助學(xué)貸款。
6、信息不對稱。
一方面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學(xué)貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務(wù)、教育等多個部門，農(nóng)村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。
二、促進生源地助學(xué)貸款發(fā)展的對策
1、加強生源地助學(xué)貸款政策宣傳工作。
農(nóng)村信用社要樹立新的營銷理念，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點。要通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)置貸款咨詢服務(wù)臺，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊，使廣大學(xué)生和家長明白生源地助學(xué)貸款的辦理條件、操作流程。
2、積極落實各項扶持政策。
省學(xué)貸中心要協(xié)調(diào)財政部門及時按季將助學(xué)貸款的貼息資金和風(fēng)險補償資金撥付農(nóng)村信用社，同時，適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補利息，增強農(nóng)村信用社的.盈利水平，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性。
3、擴大貸款覆蓋面，適當(dāng)提高貸款額度。
生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對象不應(yīng)局限于考入本省69所高校的學(xué)生，而應(yīng)將考入全國范圍所有高校具有本省戶籍的貧困學(xué)生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學(xué)生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內(nèi)，既包括學(xué)費貸款，又包括生活貸款，使貧困學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)。
4、建立健全助學(xué)貸款管理機制。
農(nóng)村信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵農(nóng)村信用社積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對助學(xué)貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應(yīng)的獎懲辦法。對生源地助學(xué)貸款一方面要擴大擔(dān)保人的范圍，另一方面
對家庭貧困難以找到合適擔(dān)保人的，要發(fā)放信用貸款。同時，為化解信貸風(fēng)險，可嘗試引入貸款保險機制。
貸款調(diào)研報告10
一、小微工業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況
目前我區(qū)有200余家小微工業(yè)企業(yè)，其中有87家從業(yè)人員在20人以下，經(jīng)營收入300萬元以下的微型企業(yè)。企業(yè)主要以造紙、包裝、紡織、建材、機械加工、檔發(fā)、食品等產(chǎn)業(yè)為主，從業(yè)人數(shù)和企業(yè)數(shù)量比去年有小幅度增長。20xx年前兩季度生產(chǎn)運營情況良好，10月份以后，由于原材料起伏大、市場疲軟、沿海地區(qū)的信貸危機引起的關(guān)閉潮影響，部分小企業(yè)開始陸續(xù)出現(xiàn)停產(chǎn)或半停產(chǎn)情況，影響面積約35%。針對上述情況，我局從小企業(yè)中選取8戶不同行業(yè)的微小企業(yè)進行走訪調(diào)研，雖然小微企業(yè)生存困難重重，但也能從中看到部分行業(yè)發(fā)展壯大的希望。
二、我區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展特點
（一）小微企業(yè)技術(shù)裝備水平較為落后
小微企業(yè)由于受規(guī)模和資金方面的限制，設(shè)備陳舊、工藝和技術(shù)水平較為落后，從而造成生產(chǎn)效率和產(chǎn)能比較低。此外，由于技術(shù)落后造成的環(huán)境污染問題，以及由于廢污排放不達(dá)標(biāo)造成的停產(chǎn)都給企業(yè)生存發(fā)展帶來巨大困難。
（二）小微企業(yè)經(jīng)營者、從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 不少小微企業(yè)經(jīng)營者未接受過較高程度國民教育，無論在專業(yè)技能水平、質(zhì)量管理水平、銷售服務(wù)水平和企業(yè)發(fā)展
理念等方面都存在較多問題，有待改善。
（三）小微企業(yè)管理水平較為落后
小微企業(yè)通常是以家庭為基礎(chǔ)組成的企業(yè)，治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)、不健全，在產(chǎn)銷決策中往往存在企業(yè)董事長、總經(jīng)理、廠長一人說了算的現(xiàn)象。此外，為了節(jié)省工資開支，企業(yè)財務(wù)人員多是聘用兼職人員，企業(yè)內(nèi)部沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理體系，現(xiàn)代企業(yè)制度的法治觀念并未在企業(yè)中樹立起來。這也導(dǎo)致企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，且風(fēng)險加大。
（四）小微企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量普遍不高
由于小企業(yè)技術(shù)裝備較為落后，管理水平較低，較高水平專業(yè)技術(shù)人員缺乏，造成產(chǎn)品質(zhì)量不高。小企業(yè)初加工產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少，企業(yè)發(fā)展緩慢，小企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量和水平都難以令人滿意，企業(yè)很難有長足的大戰(zhàn)。
（五）小微企業(yè)融資難度大，資金少
小微企業(yè)由于信用評價體系缺失，信用擔(dān)保體系不健全，加上其自身實力較弱，抗市場風(fēng)險能力較差，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性差等原因，往往造成小企業(yè)融資難，阻礙了一部分小企業(yè)的發(fā)展。但也由于企業(yè)大多使用的是自有資金（自有資金高達(dá)90%），在當(dāng)前形勢下，也在抗風(fēng)險抵御危機方面產(chǎn)生了一定的積極作用。
（六）食品、包裝、電子類領(lǐng)頭小企業(yè)逆勢飛揚
我區(qū)傳統(tǒng)行業(yè)造紙、紡織和機械加工行業(yè)都發(fā)展到一定
規(guī)模，市場成熟，利潤有限，小企業(yè)越來越難從中分一杯羹，只有在新產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)才能找到發(fā)展壯大之路。這些找對路子的企業(yè)現(xiàn)階段是產(chǎn)銷兩旺，完全沒有受到小企業(yè)危機的影響，這些企業(yè)目前考慮的是如何開拓市場，如何創(chuàng)出行業(yè)知名的品牌。
案例：
位于人民北路的xx電子科技有限公司成立于20xx年，注冊資金300萬元，20xx年已通過iso質(zhì)量管理體系認(rèn)證。主要生產(chǎn)基礎(chǔ)學(xué)科科普產(chǎn)品、科技趣味游樂設(shè)施、玩具、自動化科技產(chǎn)品、科技工業(yè)品等，是集研發(fā)、生產(chǎn)和銷售為一體的電子科技公司。該公司現(xiàn)有員工60余人，其中大專以上文化水平占85%，技術(shù)研發(fā)人員10人，研發(fā)隊伍由教授、博士和博士后組成，設(shè)計與研發(fā)力量強大。洞天科技自創(chuàng)建之初就做了較為全面市場調(diào)查，看中了科普教育設(shè)施這個國內(nèi)新興市場，大膽嘗試，投入大量資金用于產(chǎn)品研發(fā)以及對員工的培訓(xùn)。經(jīng)過兩年努力，現(xiàn)能生產(chǎn)500余種科普科技展示產(chǎn)品，已為省內(nèi)外多所學(xué)校、實踐基地、青少年活動中心、科技館等裝配了一系列高標(biāo)準(zhǔn)的科普展品，受到了廣大客戶的好評。現(xiàn)階段公司正處于快速發(fā)展階段，預(yù)計20xx全年實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入600萬元，同比增長35%。
三、現(xiàn)階段小微企業(yè)生存面臨的突出問題
（一）市場行情直線下降，產(chǎn)品銷售困難
沿海地區(qū)大量小企業(yè)關(guān)閉，導(dǎo)致內(nèi)地原材料加工企業(yè)產(chǎn)品滯銷。我區(qū)有部分小加工企業(yè)是以沿海地區(qū)小機電、小電器生產(chǎn)企業(yè)為主要客戶的，近幾個月沿海地區(qū)小企業(yè)出現(xiàn)危機后，內(nèi)地企業(yè)也受此影響，產(chǎn)品銷售困難。
（二）人民幣升值，給出口企業(yè)帶來壓力
今年以來人民幣對美元中間價升值幅度超過1.8%，很多企業(yè)不敢接長單、大單。企業(yè)對出口外部環(huán)境吃不準(zhǔn)，特別是大宗商品價格走勢、人民幣匯率等難以把握，影響了企業(yè)產(chǎn)品出口信心，我區(qū)有出口商品的企業(yè)不敢接單，沒有直接出口的企業(yè)受下游出口企業(yè)的影響，訂單也出現(xiàn)銳減。
（三）原材料波動幅度大，企業(yè)生產(chǎn)不能正常進行 近兩個月內(nèi)，一方面是石粉、米石等建材大幅上漲，另一方面棉花出現(xiàn)大幅下跌、絕緣材料主要原料也出現(xiàn)大幅下滑，這些都讓生產(chǎn)規(guī)模小、利潤點低的小企業(yè)吃不消。通常這些小微企業(yè)都是以訂單來決定生產(chǎn)，企業(yè)不存貨也不儲存大量原料，原材料的大幅上漲、下跌都會直接影響生產(chǎn)成本，而產(chǎn)成品的價格是由市場決定，具有一定滯后性。這樣一來，以訂單決定生產(chǎn)的`小企業(yè)就受到巨大影響，生產(chǎn)越多虧損越多。基本沒有抗風(fēng)險能力微型企業(yè)多數(shù)選擇停產(chǎn)，等待市場變化，而有一點抗風(fēng)險能力的小企業(yè)，為了留住技術(shù)工人或者解決原材料儲存等問題，即使生產(chǎn)會造成虧損，也會保持一部分生產(chǎn)線繼續(xù)運轉(zhuǎn)。
（四）技術(shù)工人緊缺，人員流動大
小微企業(yè)大多數(shù)以部分合同工和雇傭臨時工相結(jié)合的用工方式，訂單多的時候就招工人開工生產(chǎn)，訂單少或者沒有的時候就停工讓工人回家，再加上小微企業(yè)工作環(huán)境差，福利低且沒有保障等因素這種常年招工的現(xiàn)象十分普遍。有部分企業(yè)想要留住技術(shù)工人也會采取各種各樣的措施，但效果都不明顯，究其原因這是由小微企業(yè)的生產(chǎn)方式所造成的。
四、對加快發(fā)展民營經(jīng)濟的意見和建議
（一）對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)給予支持
對于一些創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，融資難是企業(yè)發(fā)展的最大障礙。政府應(yīng)對這部分企業(yè)出臺相應(yīng)的優(yōu)惠扶持政策，使這部分企業(yè)能在激烈的市場競爭中存活下來，從而發(fā)展壯大。這就需要各部門通力合作，對企業(yè)深入調(diào)研，從上下兩個層面共同著手，使國家的資金支持用到最需要支持的地方。
（二）加強對小微企業(yè)的服務(wù)力度
應(yīng)擴大企業(yè)服務(wù)的廣度和深度，充分發(fā)揮政府及各有關(guān)部門的職能作用，引導(dǎo)我區(qū)小微企業(yè)按照《企業(yè)法》、《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)的要求，實現(xiàn)自我管理、自我約束、自我完善、自我發(fā)展。按照市場經(jīng)濟的運作規(guī)律，健全企業(yè)規(guī)章制度，把質(zhì)量管理、財務(wù)管理、成本管理、營銷管理、人力資源管理等落到實處，在強化企業(yè)綜合管理方面不斷有所創(chuàng)新、有所成效。
（三）對小微企業(yè)進行分類整理
梳理全區(qū)小微企業(yè)分布、行業(yè)所屬等情況，篩選出一批發(fā)展前景好，科技含量高，節(jié)能、無污染的優(yōu)勢小企業(yè)，重點培養(yǎng)，為我區(qū)工業(yè)發(fā)展補充后勁。
貸款調(diào)研報告11
為進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年來，工商銀行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個百分點。與此同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達(dá)186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級類貸款余額1673.3億元；從分機構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設(shè)的帶動下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設(shè),而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復(fù)增長的同時，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設(shè)期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不清、責(zé)任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實；部分員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時有發(fā)生，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點
（一）基層銀行的授信權(quán)限上收
前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風(fēng)險管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。
（二）信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評級大都在A級以上，對標(biāo)準(zhǔn)以下的客戶逐步實行信貸退出機制，同時信貸投向由分散經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。
（三）社會信用環(huán)境不盡理想，銀行債權(quán)落實不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實銀行的債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行信貸投放更趨于謹(jǐn)慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
（四）銀行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責(zé)任制約關(guān)系，各部門在內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律的問題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動合規(guī)”的狀態(tài)。
三、對策建議
（一）進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
要嚴(yán)格按照“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保做到三個“一律”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續(xù)建項目，凡不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分和專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)得到進一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務(wù)；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。要繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村的契機，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。
（二）進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場操作、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發(fā)展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產(chǎn)生流動性的各個途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實現(xiàn)這個目標(biāo)的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性，央行只需要抓住其中的基準(zhǔn)利率，就能對所有的`市場利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行采取了不對稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機構(gòu)在市場競爭中形成合理定價的能力。
（三）進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,要進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風(fēng)險定價制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風(fēng)險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負(fù)債管理,發(fā)行長期負(fù)債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快推進金融企業(yè)改革,增強競爭力，進一步推進金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
（四）進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風(fēng)險貸款市場。
1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營的基本原則，要在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶實行公開統(tǒng)一授信。對已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場的前景好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績優(yōu)客戶。
2.是要主攻重點地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負(fù)荷經(jīng)營的教訓(xùn)，以客戶為標(biāo)準(zhǔn)配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，集中資金重點建立“高效安全信貸區(qū)”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動性和預(yù)見性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范化解存量貸款現(xiàn)實和潛在風(fēng)險是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風(fēng)險的客戶要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴(yán)重、社會信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉(zhuǎn)、改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增授信的同時，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營正常但發(fā)展前景暗淡的客戶，必須主動、提前退出；對表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動退出。
4.是要重點支持微小企業(yè)貸款要更新觀念，消除偏見，不論“出身”看效益，加大對支持個體私營經(jīng)濟信貸市場的開發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權(quán)明、機制活、負(fù)債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶結(jié)構(gòu)，對有市場、有信譽、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點支持。對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務(wù)；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微小企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場經(jīng)濟的動態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進一步擴大，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇又是挑戰(zhàn)。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用，引導(dǎo)和促進經(jīng)濟的發(fā)展變化，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進貸款質(zhì)量的提高，進而實現(xiàn)自身的最大效益。
貸款調(diào)研報告12
歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農(nóng)村信用社經(jīng)營的一大難題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。本文在總結(jié)農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，分析清收難點，試探求化解之策。
一、清收歷史遺留不良貸款難點
化解歷史遺留不良貸款，除依靠農(nóng)信社自身“苦練內(nèi)功”、發(fā)展業(yè)務(wù)，通過不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過程中普遍遇到如下問題：
（一）信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”。“賴債戶”中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。
（二）缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織不良貸款清收難。上個世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。
（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風(fēng)險能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟的復(fù)雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的.特點，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、清收歷史遺留不良貸款對策建議
經(jīng)過近幾年深化農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)信社不良貸款降壓工作已取得較大的進展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗之外尋求化解之道是當(dāng)前農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)思考的問題。本文僅提出以下幾點對策建議：
（一）加大行政、法律清收力度，切實整肅信用環(huán)境。針對信用意識淡薄的“公職老賴”，政府相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合國家新出臺的《公務(wù)員考核規(guī)定（試行）》，把是否誠信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績、廉”中“德”的重要考評內(nèi)容，對惡意拖欠債務(wù)的公職人員按照有關(guān)規(guī)定給予懲戒。對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時又可整肅信用環(huán)境，達(dá)到清收一戶、震懾一方的效果。
（二）創(chuàng)新機制，積極探索打包出售、債權(quán)拍賣、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對于歷史遺留不良貸款，建議省級聯(lián)社在相關(guān)法律框架內(nèi)盡快研究出臺指導(dǎo)意見，指導(dǎo)基層聯(lián)社根據(jù)具體問題，采用靈活、合規(guī)的途徑積極化解。如對于單筆金額小、筆數(shù)多的農(nóng)戶小額貸款，可考慮打包出售債權(quán)清收的方式；對于大額不良貸款，可考慮公開拍賣債權(quán)的方式收回；對于供銷社解體前不良貸款，可考慮通過資產(chǎn)置換的方式將債權(quán)置換成其現(xiàn)有房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，再進行拍賣變現(xiàn)清收；對于一些貸戶長期外出，催收人員因信息不靈無法催收到位和少數(shù)“賴債戶”拖欠債務(wù)等情況，創(chuàng)新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過合理核定清收費用，明確費用按照現(xiàn)金到賬的金額進行結(jié)算，這樣則可能調(diào)動多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。
（三）適時放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶脫貧致富。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性和市場經(jīng)濟的復(fù)雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶家庭貧困確實無法償還貸款。針對此類情況，信用社應(yīng)組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效果。
（四）成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進程。借鑒國有商業(yè)銀行運作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊資本可由省、市、縣財政部門按一定比例出資解決，業(yè)務(wù)開展及服務(wù)對象主要面對轄內(nèi)各法人農(nóng)村信用社，對農(nóng)信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進行剝離清收或采取其他有效的方式進行消化。通過此種方式，可使農(nóng)信社輕裝上陣應(yīng)對激烈的農(nóng)村金融市場競爭。
貸款調(diào)研報告13
在中國，在全面建設(shè)小康社會的進程中，城市貧困問題應(yīng)引起關(guān)注。90年代以前，中國的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。但隨著改革的深入和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，中國的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會穩(wěn)定和社會經(jīng)濟發(fā)展的重要因素和嚴(yán)重問題。而且需要引起關(guān)注的是，中國城鎮(zhèn)貧困人口的增長幅度是比較大的。對于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計，基本上可以通過城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計出來。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的，當(dāng)時進入此范圍的人數(shù)不超過200萬人；到1999年底增至281萬人；20xx年底增至402萬人；20xx年底增至1170萬人。20xx年，由于政府采取了力度較大的“應(yīng)保盡保”政策，使得低保人數(shù)迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。
小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國家以貧困群體和低收入階層為服務(wù)對象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴展而提出的。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，有其深厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)和重要的社會意義。低收入階層是社會經(jīng)濟發(fā)展中的`客觀存在。這類群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力。同時，又不可能完全依靠政府和社會的無償救助滿足。最初，小額信貸是專為解決鄉(xiāng)村貧困問題開發(fā)的一種金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷發(fā)展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗用來解決城市貧困問題。目前，這一業(yè)務(wù)在國際和國內(nèi)都剛起步。
深圳市場概況：目前從事小額貸款的專業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。
1.市場需求大：
現(xiàn)代人誰沒有急需經(jīng)濟周轉(zhuǎn)的時候，比如購房、買車付首期，家居裝修，個人進修等等。當(dāng)你急需用錢的時候怎么辦？記者進行隨機調(diào)查，超過80％的人表示首先會考慮向家人和親友借錢。
但在深圳這個移民城市，很多打工族都是單打獨斗，沒有建立起廣泛的社會關(guān)系，無處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開口，更不好意思和內(nèi)地的親友求助。
在深圳可以合法地開展小額貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)有銀行、典當(dāng)行，以及個別小額貸款公司。但因為小額貸款的單筆貸款規(guī)模很小，一般在1000－50000元之間，相對于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機構(gòu)來說運作成本很高，因此銀行有意無意“忽視”了小額貸款業(yè)務(wù)。同時，一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔(dān)保，也怯于進入到商業(yè)銀行、典當(dāng)行等的經(jīng)營場所內(nèi)。
2.小額貸款VS銀行：
專業(yè)人士認(rèn)為，銀行有一定的門檻，個人在申請信用貸款時，需要提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料，考察個人的年齡、收入高低、婚否、有無孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時間，所借的金額一般也比較大。
而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬元，甚至1000元以內(nèi)的貸款，都可以向這些機構(gòu)申請。放款速度也較快，最快當(dāng)天申請可以當(dāng)天放款。而對于做小生意的小老板，3天內(nèi)可以放款。由于此類公司專職做小額貸款，專人服務(wù)，更加方便快捷。
3.小額消費信貸VS典當(dāng)行：
典當(dāng)行需要房產(chǎn)、車輛或貴重物品進行抵押擔(dān)保，才能獲得貸款。
而小額貸款公司無抵押、免擔(dān)保，更加方便。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。
4.隨手可拿到應(yīng)急現(xiàn)金：
人們可能接著會關(guān)注：小額貸款如何辦理，有哪些業(yè)務(wù)手續(xù)呢？
小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔(dān)保的特性。一般的申請流程是：申請人可通過親臨網(wǎng)點、傳真、網(wǎng)上、電話等多種方式提交相關(guān)個人資料、填寫貸款申請書；若申請人準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料，借款當(dāng)天可劃到借款人的指定賬戶。
貸款調(diào)研報告14
20xx年2月農(nóng)發(fā)行出臺了《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》，簡化了低風(fēng)險貸款操作流程，下放了貸款審批權(quán)限，大大提高了辦貸效率。為切實管好低風(fēng)險財政墊付性貸款，分析低風(fēng)險財政墊付性貸款業(yè)務(wù)防控信貸風(fēng)險難點，就如何加強該類貸款的管理進行初步探討。
一、基本狀況
低風(fēng)險財政墊付性貸款是地方政府因公益性農(nóng)業(yè)建設(shè)需要或?qū)Ξ?dāng)?shù)匕l(fā)展有重大影響的農(nóng)業(yè)建設(shè)需要，通過符合一定條件的企業(yè)向農(nóng)發(fā)行申請并承貸，由地方政府將還本付息資金納入財政預(yù)算或政府性債務(wù)收支計劃，并承諾在一定期限內(nèi)歸還相應(yīng)貸款本息的貸款。低風(fēng)險貸款具有以下特點：一是低風(fēng)險財政墊付性貸款增長快，并全部為項目貸款。二是無不良貸款，貸款展期比例低。三是貸款利息全額由縣級財政承擔(dān)，補貼到位正常。四是貸款主要支持資金需求量大、社會效益明顯的建設(shè)項目。
低風(fēng)險財政墊付性貸款在發(fā)放和管理中，有著與其他貸款不同的信貸風(fēng)險防控難點。
一是政府信用評價難。地方財政是低風(fēng)險財政墊付性貸款建設(shè)項目的第一還款來源，且承擔(dān)最終還款責(zé)任。地方政府信用是貸款風(fēng)險的重要控制點之一。目前在該類貸款調(diào)查評估中，對政府信用評價僅僅從近兩三年地方收支狀況、政策性糧食財務(wù)掛賬消化責(zé)任是否落實等方面進行分析，很難全面反映地方政府的信用度。
二是地方政府償債能力分析難。目前，調(diào)查評價中，僅僅從地方政府國民經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃去分析預(yù)測地方財政收入水平及其增長潛力，但是否能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)具有很大的不確定性，如果達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，就可能出現(xiàn)貸款償還風(fēng)險。
三是政府負(fù)債程度控制難。雖然政府墊付性貸款項目調(diào)查評價中對地方政府負(fù)債率、債務(wù)率、償債率等三項指標(biāo)進行測算分析，分析時點三個“率”均在自治區(qū)級政府規(guī)定的政府性債務(wù)風(fēng)險預(yù)警安全警界線內(nèi)，但并不等于在農(nóng)發(fā)行貸款還清之前均在安全線內(nèi)。如何促使政府合理負(fù)債、適度負(fù)債難度大，缺乏有效控制措施。
四是貸款管理難度大。項目貸款金額大、期限長，同時財政墊付性貸款涉及債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，不排除政府統(tǒng)一調(diào)度和使用資金，出現(xiàn)移用貸款的可能，增加了貸款管理難度。
五是思想認(rèn)識不到位。部分信貸人員對政府信用缺乏正確認(rèn)識，對信貸風(fēng)險缺乏足夠重視，對風(fēng)險的分析和內(nèi)部的約束不夠，防控風(fēng)險措施單一。
二、對策建議
（一）防控政府信用風(fēng)險。
一要建立一套科學(xué)的信用評價體系，全面準(zhǔn)確評價地方政府信用度和風(fēng)險承受能力。評價要從多方面、多角度去分析。不僅要分析地方政府與農(nóng)發(fā)行相關(guān)的利費等補貼到位情況，而且要分析地方政府對金融系統(tǒng)的政府類貸款履約率，以及整個金融環(huán)境情況；不僅要分析地方財政能力，而且要分析地方政府透明度、行政效率；不僅要分析區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟活躍程度，還要分析地方法制健全程度及司法執(zhí)法力度等等。
二要定期與不定期地監(jiān)測地方政府負(fù)債率、債務(wù)率、償債率三項指標(biāo)，防止盲目舉債、過度負(fù)債。
三要當(dāng)好政府參謀，合理安排政府債務(wù)到期償還時間，避免債務(wù)到期過于集中，給農(nóng)發(fā)行貸款帶來償還風(fēng)險。四要防控地方政府領(lǐng)導(dǎo)的道德風(fēng)險，還貸期限盡可能在當(dāng)屆政府任期內(nèi)。
（二）防控農(nóng)發(fā)行自身操作風(fēng)險。
一是要進一步樹立風(fēng)險意識，充分認(rèn)識財政墊付性貸款的風(fēng)險性。特別是經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)生貸款風(fēng)險的.可能性更大。
二是改進決策方式，對不同類型的低風(fēng)險貸款實行不同貸款審批決策流程。對于財政墊付性金額大的項目貸款，建議增加決策審批環(huán)節(jié)，按正常程序進行貸審會審議，貸審委為行長決策提供智力支持和信息支持，進一步降低低風(fēng)險財政墊付性貸款的決策風(fēng)險和操作風(fēng)險。
三是調(diào)整貸款條件。如用于糧食生產(chǎn)基地建設(shè)項目的財政墊付性貸款，承貸主體必須是地市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，且信用等級達(dá)到a級以上，這樣的條件要求，一方面限制了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍承貸主體的可選性，另一方可能出現(xiàn)人為包裝項目。
（三）防控項目實施風(fēng)險。一是要將優(yōu)質(zhì)服務(wù)寓于監(jiān)管之中，經(jīng)營行要與政府、財政、項目建設(shè)單位建立定期工作聯(lián)系制度，加強信息溝通，及時掌握項目建設(shè)進度和投資情況，防止工程超概算，確保工程順利進行。二是要嚴(yán)格按照項目施工進度撥付資金，嚴(yán)防擠占挪用，確保專款專用。三是要督促政府與項目建設(shè)單位處理好項目相關(guān)部門的關(guān)系。
貸款調(diào)研報告15
近兩年來，政府部門和金融機構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，并取得一定成效。與此同時，農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題也逐漸凸顯。目前，農(nóng)戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時，往往因為受抵押擔(dān)保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認(rèn)為，一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔(dān)保體系，另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，加大對農(nóng)民的資金扶持。
一、農(nóng)民貸款難的主要原因
（一）農(nóng)戶自身經(jīng)濟狀況無法為大額貸款提供擔(dān)保。以__市為例，__位于__北部，農(nóng)村經(jīng)濟落后、發(fā)展水平較低，農(nóng)戶又屬于社會弱勢群體，經(jīng)濟基礎(chǔ)差、收入水平低， 20__年__市農(nóng)民人均純收入僅為3000元，其中：農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營性收入1543.6元、財產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元，而農(nóng)民全年人均生活消費支出達(dá)2185元。面對超過小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農(nóng)戶沒有為別人提供擔(dān)保的能力。
（二）農(nóng)戶思想守舊害怕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。改革開放多年來，少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門，留守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔(dān)保、無償承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣至今，截至20__年3月末，全市農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬元，占全部農(nóng)戶貸款的1.87％。
（三）農(nóng)戶普遍缺乏可以用來提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶通過多年辛勤勞作，建起了一定價值的`房產(chǎn)，但由于農(nóng)村的房屋一般都沒有房產(chǎn)證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)時有明確規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣、變賣和抵債。”農(nóng)民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風(fēng)險的考慮，輕易不愿意辦理農(nóng)戶住房抵押貸款。
（四）辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費用較高。借款人在辦理抵押物登記時，相關(guān)部門收費較高，還需要經(jīng)過中介機構(gòu)評估，手續(xù)繁、時間長，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對較高，農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔(dān)保方式。
二、創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系的建議
（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對農(nóng)戶實際情況，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴大抵押擔(dān)保標(biāo)的物的范圍，探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔(dān)保方式，解決農(nóng)民抵押難的問題。
（二）銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔(dān)保”貸款。對以 “公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔(dān)保”貸款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機構(gòu)取得貸款。
（三）延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策，降低收費標(biāo)準(zhǔn)。建議政府進一步出臺便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對農(nóng)戶辦理抵押評估登記、貸款公證等費用予以適當(dāng)減免，降低農(nóng)戶抵押貸款的成本，為農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金困難，全力支持新農(nóng)村建設(shè)。
（四）組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔(dān)保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時，各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會等組織，設(shè)立基金為協(xié)會成員貸款提供擔(dān)保。
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