參加小貸公司總經理會的幾點心得體會

　　一、圍繞風險發生的原因，談風險控制。

　　與會者幾乎都談到了聯保和互保的問題，當然這也是我們公司經常講的，一方面，聯保和互保有其存在的合理性即可以通過信用方式擴大融資比例節省融資成本以解決企業的現金流，但同時如果企業信用杠桿放的過高的話，一旦互保圈出現一家違約的企業就會產生骨牌效應，影響的企業是乘數的。

　　對整個互保圈和信貸安全的影響是顯而易見的`，因此結合企業的互保和法務部的日常工作，在風險控制上我認為:

　　1.對于客戶的貸前除了常規調查資產負債情況、還款來源等還應調查客戶的或有負債如訟訴情況、擔保情況。

　　2.結合當下的經濟形勢及行業周期，單個行業受經濟形勢和行業周期影響較大，抵御風險能力較差。因此，企業之間的聯保、互保應盡量選擇其他行業或者行業細分領域的其他企業，以避免聯保的客戶之間因行業周期出現一榮俱榮，一損俱損的情形。

　　3.對于公司作為借款人，我們以前一般要求公司所有股東作擔保，但在整個行業都虧損的情況下，很可能出現公司所有的股東都無法償還借款的情形。當然，公司股東還經營其他行業的除外，因此，對于此類擔保應盡量跳出股東擔保增加其他有實力的擔保人。

　　4.對于大額的新客戶，在其未能提供足額抵押的情形下，在貸前調查中盡量多了解下包括行業、公司和企業家的人品信用情況以解決信息不對稱問題，誠如夏總說的有些人都敢挑戰法律的底線，他們甚至會通過詐騙、惡意訴訟來逃避債務

　　5.對于公司股東介紹和擔保的客戶，一定要和其他客戶一樣按公司的信貸流程走，套用時下的一句話就是“信任不能代替制度”，這樣做也是對客戶、對公司、對股東負責。

　　二、二次抵押開放，強化擔保方式。

　　這里二次抵押僅指不動產如房產和店面，相對于股權、機器設備等，房產、店面比較容易保全，保值和變現能力也較強。這個政策的設計的初衷是因為小微企業抵押物較少，通過對有效的抵押物進行二次抵押以獲得貸款，但是銀行一般都不會做此類業務，因此，我們可以通過辦理一些二次抵押特別是對高風險客戶以降低公司貸款風險。

　　三、小貸公司還將擴容，小額分散快速周轉是關鍵。

　　小貸行業的競爭和整合在所難免，因此，結合小貸公司的功能和定位，小額、分散才是小貸行業持續發展的必由之路，一方面，小額分散因其單筆業務小、業務頻次多而更加容易進行風險預警以及減少單次風險對公司整體運營的影響，并通過擴大客戶群體以分散信貸風險，雖然從單筆和短期看，貸款風險較高，但在標準化的信貸技術下、客戶行業分散程度較高和規模化客戶基數增大的情況下，一定能降低貸款的整體風險。另一方面，從市場空間來講，優質的大額客戶的貸款市場還是屬于銀行，在缺乏抵押物的情形下，大額客戶一旦發生違約事件，對公司的經營勢必帶會來很大的沖擊，并且，大額客戶一般融資數額較大，一旦跑路后，將會從一個簡單的經濟案件演變成一個社會事件，追償程序將會更加復雜。因此，小額分散快速周轉是貸款細分市場的核心價值，這種價值是內生的，可持續的。

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