關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

　　社會(huì)養(yǎng)老保障是一個(gè)全球性的話題。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人口老齡化，我國社會(huì)養(yǎng)老保障問題也越來越受到關(guān)注。如何更好地發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)必須深入研究和積極實(shí)踐的重大課題。

　　黨的十六屆四中全會(huì)提出構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的宏偉目標(biāo)以來，各行各業(yè)都在思考如何為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，集中體現(xiàn)了保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)。發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)的重要手段。黨中央國務(wù)院高度重視保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老保障中的作用，十六屆三中全會(huì)《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》提出，“鼓勵(lì)有條件的企業(yè)建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)”。

　　第一，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于完善社會(huì)保障體系。有一句話叫“小康不小康，關(guān)鍵看保障”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的偉大目標(biāo)，必須有完善的社會(huì)保障體系。保險(xiǎn)作為一種有利于社會(huì)穩(wěn)定的制度安排，被形象地比喻為社會(huì)“穩(wěn)定器”。從世界各國的經(jīng)驗(yàn)看，基本社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是組成一個(gè)國家養(yǎng)老與健康保障體系的三大支柱。隨著我國社會(huì)保障體制改革的不斷深入，越來越多的人正在實(shí)現(xiàn)由“單位人”向“社會(huì)人”的轉(zhuǎn)變，更多的個(gè)人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險(xiǎn)作為解決養(yǎng)老、醫(yī)療等問題的有效手段。同時(shí)，由于我國已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，國家養(yǎng)老的壓力越來越大，通過大力發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，可以有效緩解政府壓力，提高社會(huì)保障水平，增進(jìn)人民福利。

　　商業(yè)保險(xiǎn)作為國家社會(huì)保障體系的重要組成部分，在不同的社會(huì)保障層面發(fā)揮著不同的功效。在基礎(chǔ)型社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在參與社會(huì)保險(xiǎn)日常管理，為社會(huì)保險(xiǎn)提供技術(shù)和管理支持，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營效率；在成長型社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在通過開展企業(yè)年金和團(tuán)體福利計(jì)劃等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供獨(dú)立運(yùn)作、專業(yè)化管理和適度保障的全程服務(wù)，成為國家社會(huì)保障體系的倡導(dǎo)者和主要承擔(dān)者；在享受型社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個(gè)國家社會(huì)保障體系。

　　第二，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)主體自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，同時(shí)也要獨(dú)立承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)。同樣，處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中的個(gè)人也需要通過社會(huì)化的方式來解決養(yǎng)老方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果養(yǎng)老等方面的風(fēng)險(xiǎn)解決不好，每個(gè)人都在擔(dān)憂自己未來的.生活保障，當(dāng)前的消費(fèi)需求就會(huì)受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、社會(huì)化的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過這種機(jī)制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和投資的平衡增長。

　　第三，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于優(yōu)化我國金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。目前，我國金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過大，短期資金被長期使用、資產(chǎn)負(fù)債不匹配等問題。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的周期長，資金量大，來源穩(wěn)定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供大量長期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場(chǎng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，必將為完善資本市場(chǎng)體系發(fā)揮越來越重要的作用。

　　第四，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于“三農(nóng)”問題的解決。農(nóng)民的養(yǎng)老問題是“三農(nóng)”問題的一個(gè)重要方面。同時(shí)，農(nóng)村是養(yǎng)老保障最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)民急需養(yǎng)老保障。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)民的養(yǎng)老等保障方式將發(fā)生較大變化，從過去主要依靠“養(yǎng)兒防老”轉(zhuǎn)向主要依靠社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)。通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題，提高農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。近年來，保險(xiǎn)業(yè)還通過經(jīng)辦失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)等，為政府排憂解難，獲得農(nóng)民好評(píng)，也探索出一些成功經(jīng)驗(yàn)。

　　為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)自身也獲得了廣闊的發(fā)展舞臺(tái)。發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)業(yè)必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，也是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的歷史機(jī)遇。

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