農村信用社建議

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是銀行在互聯網上的“虛擬柜臺”，通過信息網絡提供金融服務，使客戶足不出戶就能安全便捷地辦理業務。網上銀行包括傳統業務和因網絡技術應用帶來的新興業務。傳統業務是指銀行通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸等傳統服務項目;而新興業務則包括網上購物、網上繳費、網上代理、個人理財、集團理財等其他金融服務。

我省農村信用社發展網上銀行形勢分析

發展網上銀行的優勢。一是突破時空限制，有利于擴大客戶群體。網上銀行打破了傳統業務的地域、時間限制，被譽為“3A銀行”，能在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務,客戶可通過遍布全球的任意一個互聯網站點進入網上銀行，隨時隨地享受“7×24”服務。對廣大客戶來說，避免了柜臺辦理業務長時間排隊，且節省交通費用和時間成本，真正將農村信用社服務終端延伸到企業和家庭。二是大幅度降低經營成本，提升經營管理水平。據專業機構測算，通過網點柜臺辦理業務單筆成本為3.06元，通過ATM機辦理業務單筆成本為0.83元，通過網上銀行辦理業務單筆成本僅為0.49元，網上銀行具有較大性價比優勢。在完善網上銀行服務功能、保證服務質量的前提下，農村信用社可以實施網點縮減戰略，將分散的城區網點進行集中整合，以降低網點及人員費用，使經營管理由粗放式向集約化、內涵式發展。三是進一步拓寬收入來源，增強盈利能力。網上銀行具有快捷高效的優勢，在增加中間業務收入方面具有較強競爭力。網上銀行業務全面收費是大勢所趨，且收費標準會逐步提升，這有利于農村信用社擴大利潤來源。通過網上銀行增加中間業務收入是農村信用社一條可行的現實選擇。四是進一步提升金融服務水平，帶動傳統業務發展。網上銀行不僅可以替代傳統的存款、貸款、匯款等基本業務，還能辦理網上繳費、電子商務、個人理財、集團理財等特色業務，促進農村信用社加快產品創新步伐，豐富完善產品服務體系，提升維系原有客戶和拓展新客戶的能力。

網上銀行需要解決的問題。一是需要盡快轉變經營理念。目前，一些管理層、業務操作層人員堅持傳統的經營理念，依靠增加網點、人海戰術拓展業務的理念根深蒂固，缺乏創新意識、突破意識，不適應網上銀行發展的要求。二是需要盡快健全業務管理及制度體系。網上銀行發展需要明確業務主管部門，設置網上銀行業務管理崗位，需要有一套完善的風險控制和業務管理制度體系。三是需要盡快啟動客戶服務中心(呼叫中心)建設。開通網上銀行后，客戶在辦理業務過程會遇到大量自身難以解決的問題,客戶第一反應就是撥打客服電話。目前，我省農村信用社96668客服電話接線人員大部分是各市科技中心值班人員,坐席人員少且都是兼職，無法提供大量業務咨詢服務。如果沒有客戶服務中心，不僅不能保證網上銀行業務正常開展，還會影響農村信用社信譽和社會形象。四是網上銀行發展初期，面臨著新產品不足、業務功能不全、品牌知名度不高、營銷推廣經驗欠缺等制約因素，可能導致網上銀行業務發展緩慢。五是應高度重視網上銀行安全問題。鑒于農村信用社服務的客戶群體綜合素質不高，對網絡安全知識不了解，安全防范意識淡薄，農村信用社發展網上銀行面臨著更為嚴峻的挑戰。

我省農村信用社發展網上銀行對策及建議

積極開拓網銀市常結合農村信用社實際，立足于縣域經濟，科學分析內外部環境，圍繞現有客戶，發揮比較優勢，加快產品創新，充分滿足客戶需求。一是優先發展企業網銀客戶。我省農村信用社服務的企業客戶眾多，潛藏著巨大的服務需求。應把中小企業作為網銀業務優先發展對象，充分發揮對當地市場環境和客戶熟悉的優勢，緊緊依靠長期形成的農村信用社與企業之間共榮共生、相互支持的感情和聯系，為其提供超值網上銀行服務。根據集團企業客戶的需求，開發集團理財服務功能，重點拓展集團企業客戶網上銀行業務，全面提升農村信用社客戶服務能力。二是拓展個人網銀客戶市常隨著縣域經濟的快速發展，網上銀行推廣力度不斷加大，會有更多消費者加入到網上銀行行列中來。網上銀行發展初期，農村信用社應把縣域范圍內受過良好教育、收入水平較高、接受新生事物快的客戶列為優先發展對象，首先提供存款、貸款、匯款等傳統業務的網上銀行服務，條件成熟后,再逐步拓展網上購物、網上繳費、網上代理、網上炒股、網購基金等個人理財業務，實現個人網上銀行業務的快速發展。三是重點拓展手機銀行農村市常對于廣大農村地區不會上網、文化程度較低、年齡較大的客戶，使用3G手機登陸網上銀行具有更大的優勢。網上銀行上線后，應結合農村客戶的需求和使用習慣，開發手機版網上銀行。在手機銀行推廣過程中，實行“以點帶面，整體推進”，將網上銀行觸角延伸到縣、鄉、村，實現網上銀行在農村地區全面普及，全面提升農村金融服務水平。

健全組織管理體系。借鑒其他銀行先進經驗，結合我省農村信用社實際，建議設立電子銀行部，負責網上銀行、手機銀行、客戶服務中心(電話銀行)等電子銀行渠道管理工作。在實施過程中，可實行“兩步走”。一是網上銀行發展初期，電子銀行部掛靠業務發展部。網銀發展初期主要功能是替代傳統的存款、貸款、匯款等業務，獨立設置電子銀行部會形成網上銀行與傳統業務的競爭，不利于理順內部利益關系。由業務發展部統一管理網上銀行，將網上銀行納入整體業務考核，實現網上銀行與傳統業務交叉銷售，協調發展。各級業務發展部門設置相應管理崗位，配備合格的管理人員，構建起自上而下的網上銀行業務管理體系。二是網上銀行進入成熟階段后，設立獨立的電子銀行部。隨著網上支付、網上繳費、個人理財等具有特色的、個性化業務品種的增多，客觀上需要獨立的網上銀行管理部門，負責

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